小微企业贷款保证保险开展情况.doc

贵州省小微企业贷款保证保险 开展情况调研报告 根据《关于积极发展贷款保证保险服务和支持小微企业的指导意见》（黔保监财产险〔2016 〕17 号）的要求，为充分了解我省小微企业贷款保证保险业务开展情况，摸清当前存在的困难和问题，进一步推动我省小微企业贷款保证保险业务开展，更好地服务和支持小微企业发展。我会以调研通知的形式对我省小微企业贷款保证保险业务开展情况进行了了解，现将有关情况报告如下： 一、小微企业贷款保证保险开展情况 小微企业是国民经济的重要组成部分，在经济发展过程中起着举足轻重的作用。小微企业贷款保证保险作为金融创新性产品，是信贷机制的有效补充，将有效促进小微企业发展。但因小微企业普遍存在自身财务制度不规范、规模较小、可抵押资产较少、风险抵抗能力弱，且我省尚未建立起合理的风险分担机制及较成熟的贷款人信用评价体系等问题，保险机构经营小微企业贷款保证保险风险较高。目前，我省开展小微企业贷款保证保险业务的仅有人保财险、华安财险两家公司，自2014年以来，该项业务实现保费收入2352.39万元，其中人保财险保费收入301.2万元、华安财险保费收入2051.19万元，赔付支出5421.88万元，其中人保财险赔付支出47.77万元、华安财险赔付支出5374.11万元，简单赔付率高达230.48%，其中人保财险简单赔付率15.86%、华安财险简单赔付率262%，行业整体处于严重亏损状态，多数保险机构处于观望状态。 二、小微企业贷款保证保险存在的问题 小微企业贷款保证保险作为小微企业融资增信的重要补充，尽管相较于其它融资增信手段在融资保障、风险防范等方面更具优势，但因小微企业贷款保证保险发展起步较晚，目前在全国还处于试点推广阶段等因素，我省小微企业贷款保证保险发展还面临诸多问题：一是中小额贷款保证保险属于高风险业务，业务具备一定的盈利能力，但同时存在巨大的风险，业务规模积聚到一定程度，对保险企业将带来极大的发展压力，仅仅靠银行与保险公司合作的经营模式难以支撑该业务的进一步发展；二是法律法规对贷款保证保险缺少明确的界定，法院在对保证保险进行判决时标准不统一，既有根据担保法进行判决，也有根据保险法作出判决，增加风险的不确定；三是小微企业普遍具有规模小、人员少、抗风险能力弱、转移解散几率高等特点，虽然目前市场潜在需求较高，但因我省尚未建立合理的风险分担机制，银行或保险公司一方很难有效化解风险，可能给金融机构经营带来隐患，致使大多金融机构处于观望状态；四是因我省尚未建立较为成熟的借款人信用