【金融】促进地方经济发展的金融服务创新思路

摘要实现中部崛起使地方有所作为加强服务创新增强金融支持经济的能力是一个关键的不可或缺的环节目前在经济相对落后金融生态环境需要优化的中西部地区国有商业银行实施金融服务创新战略应该有明确的的指导思想和原则约束有明确的服务创新方向为指引有地方政府的配套措施给予支持这样金融服务创新才可能不走弯路收到事半功倍的效果关键词国有商业银行金融服务创新地方经济发展实现中部崛起是党中央和国务院既定的重大战略在新形势下如何结合实际开展服务创新活动促进地方经济发展为中部崛起的实现作出贡献是金融部门应该研究解决的重要课题本文从分析近些年来周口市国有商业银行服务创新的典型案例人手提出在新形势下国有商业银行实施有效的金融服务创新促进地方经济发展的思路一金融服务创新的成功经验近年来周口市国有商业银行在当地政府和人民银行大力支持下认真贯彻执行金融法规和行业政策结合本地经济发展状况审时度势积极开展服务创新在促进地方经济持续增长方面做出了较大的贡献受到了政府和的好评一工行运用开放式思维支持县域经济发展1998年受亚洲金融危机和多种因素的影响周口市县属国有企业大多处于停产半停产状态区域经济处于低谷有些地方借机恶意逃废金融债务信用环境一度恶化导致国有商业银行贷款权限普遍上收银行与地方发展双双受阻面对严峻形势工行审时度势积极探索服务创新从塑造新型的银政关系人手采取严格科学的措施促进银政双赢工行以郸城县为突破口经过努力与郸城县政府于1998年9月18日签订了工行周口分行与郸城县政府友好互惠协议协议的主要内容是政府认真维护银行债权为银行经营提供宽松的经营环境工行在严格执行信贷政策基础上优先支持郸城县符合信贷进入条件的企业自协议签订以来郸城县政府严格履行承诺积极打造诚信政府构建诚信体系在维护银行债权转化银行不良资产方面动真格做实事工行也认真履行承诺19992000年先后投入1300万元支持金丹乳酸实业有限公司康复工程取得成功郸城县良好的金融生态环境也引来了农中建行信贷支持2000年以来四家银行向郸城信贷投入的额度一直位于全市8县的前列尤其是近两年在信贷门槛提高的情况下工行建行加大了向郸城的信贷投入力度信贷增加额度位于除川汇区外9县市的第一位银行的大力支持大大促进了郸城经济的发展使郸城县由一个小县发展成为工业强县县工业产值增幅连续7年居全市前列成为周口经济发展中的一颗新星二坚定不移地支持城市基础设施建设促进地方城市化加快发展2001年周口撤地改市政府提出了改善交通条件加快城市化建设的发展思路为落实地方经济发展策略工行在交通建设项目支持方面第一个吃螃蟹充分运用信贷政策采用临时周转贷款项目贷款等形式大力支持漯周界高速公路项目建设2003年以来先后累计支持贷款156亿元使其按时建成通车同时期工行加大市政建设的投入力度承揽并支持了污水处理铁路改造西气东输等项目建设银行于2005年投入6500万元支持市人民改造有力地支持了地方城市化建设三工行积极开展投资银行业务支持企业不断发展壮大20002003年协调帮助财鑫集团先后重组了处于停产状态的麦芽厂液糖厂中药厂化肥厂热电厂同时为企业设计融资方案解决企业因重组兼并而增加的资金需求通过重组兼并不仅搞活工行不良资产4739万元而且财鑫集团3年迈出三大步资产从2000年不足5000万元发展到2003年的46675万元产值和利税都有大幅度的增长2004年以后工行主要在综合服务上下工夫向客户提供现金管理网上银行票据银行卡等一揽子业务帮助企业降低筹资成本提高资金管理收益促进了财鑫集团的快速发展截至2005年财鑫集团资产规模达到70632万元实现产值108047万元以4122万元的纳税额据2005年度周口企业纳税排行榜第一位四农行率先建立金融超市网点服务功能得到空前的提高2001年周口农行把个人资产业务中间业务以及负债业务整合集中到一个营业网点率先在川汇区建立了周口市第一家金融超市随后又把金融超市推广到各县市引发了营业网点混业经营的革命同时金融超市推行了开放式一站式分区式的全新金融服务模式打破了银行网点传统的柜台服务模式实现了以客户为中心以市场为导向的理念改变了银行与客户之间传统的沟通方式使客户在同一地点便可办理个人金融业务中间业务以及负债业务并且能够得到优质安全高效的服务这种服务模式得到了大家普遍认可目前工行建行也在加紧多功能网点的建设两家银行都推出了具有专业经营特色的房贷中心正在积极筹办推出类似于农行金融超市的财富管理中心五四家国有商业银行积极拓展新业务为地方经济发展提供全方位支持一是充分发挥全行整体优势加强信用卡发卡工作四家银行成立了信用卡营销领导小组将信用卡业务纳入支行行长绩效考核体系激励全行营销信用卡其中工行在2004年建立专业化的经营机构积极开展多样化和有针对性的整体营销活动全面提升客户服务水平二是充分发挥国有商业银行科技资源和产品功能的强大优势积极推广银行服务四家银行采取多种措施着重推广了个人电话银行网上银行企业电话银行网上银行网上贵宾室网上代理业务等加快电子银行业务的跑马圈地扩大市场份额目前周口市政府部分职能部门重点行业重点企业已经成为电子银行客户三是大力发展国际业务积极帮助企业走出去增加企业出口创汇水平二实施金融服务创新的思路观察分析近些年来国有商业银行在金融服务创新方面取得的成功经验我们可以清醒地认识到每一项成功的服务创新就能给广大客户带来巨大的收益和实惠特别是一些具有全局性和前瞻性的服务创新则会使一个地区的经济发生根本性的好转因此要实现中部崛起要使地方经济有所作为加强金融服务创新增强金融支持经济发展的能力是一个关键的不可或缺的环节目前在经济相对落后金融生态环境需要优化的中西部地区国有商业银行实施金融服务创新战略就应该有明确的科学的指导思想和原则约束有明确的服务创新方向为指引有地方政府的配套措施给予支持这样金融服务创新才可能不走弯路收到事半功倍的效果一金融服务创新的指导思想和原则1指导思想依据金融法规和政策按照行业信贷政策要求结合地方经济发展状况金融服务创新的指导思想是在当地政府和金融管理部门支持下在国有商业银行上级行的指导和参与下国有商业银行二级分行按照以市场为导向以客户需求为中心要求认真分析市场发展变化把握市场需求积极整合银行优势资源分区域分层次分客户的进行金融服务自主创新促进地方经济和银行效益的同步提高2金融服务创新应遵循的原则一是创新定位为微观金融创新不涉及宏观金融制度的创新地方金融创新更多的放在技术细节完善流程的改造服务模式转变和完善方面这样创新更容易得到政府和金融监管部门支持也更容易取得成功二是金融创新应严格限制在上级行授权范围内金融创新要在上级行指导和参与下充分运用授权整合现有行内资源集中精力突破创新点三是金融创新要具有前瞻性金融创新不仅要符合金融改革发展的方向对地方经济发展有促进作用对全局工作有指导作用而且便于操作有普遍推广价值四是金融创新要分区域分层次分客户进行分区域就是综合考虑各地的经济发展状况发展潜力尤其是金融生态环境状况针对各地的实际情况推广不同的金融服务模式分层次就是认真分析研究不同类型客户的需求定做与其相适应的服务模式分客户就是对重点行业重点部门和重点企业以及高端个人客户根据其需求定制个性化的服务模式五是金融服务创新要制度先行确保服务创新不发生偏差任何一项服务创新都具有一定的风险性要通过制度的制定和完善把创新风险控制到最低否则创新就可能带来与其目的相背离的结果由于只注重服务创新而不讲风险控制这在金融发展上已经有太多的教训二当前金融服务创新的重点1建立适合中小民营企业特点的信贷管理办法积极支持民营企业的发展充分认识支持民营经济在经济发展中的重要作用为个体和私营经济提供优质金融服务是银行拓宽信贷投入渠道培育新的效益增长点改善经营结构实现可持续发展的必然选择由于民营经济区域性特征十分明显在发育程度上存在明显的县域差异必须区别对待分类管理不能搞一刀切一是针对民营企业需求多样化和服务便捷化的特点根据区域民营经济发展状况信用环境和支行的经营管理水平在防范风险前提下确定一定额度信贷审批权转授至支行需上级行审批的简化手续开辟绿色通道提高审批效率二是制定支持中小民营企业的办法依据上级行的有关信贷政策结合当地中小企业和民营企业的实际情况制定支持中小和民营企业发展的信贷工作章程规范工作程序促进业务发展信贷工作章程中要明确中小企业支持标准三是明确重点支持对象重点支持产品科技含量高且是小而特小而专小而精小而优的企业从事近农产业加工有利于农业产业化的企业与银行重点支持的大企业有上游产品或下游产品供应关系的企业2积极发展个人资产业务拉动地方经济增长随着我国金融市场的发展特别是近几年国家扩大投资刺激消费启动国内市场政策的实施居民的储蓄倾向弱化消费投资倾向及理财观念增强个人金融服务需求日益多样化个性化这就需要银行紧跟形势抓住机遇大力发展个人资产业务一是整合客户信息做好客户信息细分工作要以客户为中心对跨系统跨部门跨产品的个人客户信息进行有效整合银行内部相关部门密切配合及早动手对现有系统进行分析共同研究制定个人客户信息整合的业务需求在全行管理信息系统中先期启动个人客户信息关系管理模块实现客户信息资源共享为管理层策划和前台营销提供有力支持二是加大精品网点建设力度继续加强网点装修改造力度从实际出发搞好规划布局把精品网点建成服务VIP客户的主渠道在拓展优质客户的同时必须保证大众客户的服务质量积极自助业务引导标准确化业务分流降低服务成本提高经营效益三是明确近期创新工作重点在个人信贷业务方面重点发展个人消费信贷业务深入挖掘高端个人客户需求加强产品交叉销售挖掘业务潜能在个人理财业务方面合理引导个人客户资金流推进本外币理财产品销售大力推进以汇款灵通卡服务为代表的结算类中间业务稳步提升包括结算服务收入灵通卡年费等重要的基础性业务收入规模四是加快个人客户经理队伍建设一方面确保客户经理队伍在数量上能满足为所有有价值客户提供服务另一方面在质量上严格标准选拔优秀的业务人员充实到客户经理岗位确保客户经理队伍精干高效同时要建立和完善客户经理责权利对等的管理制度和考核激励机制逐步建立起一支具有较高专业素质和知识水平较强的综合能力和开拓精神的客户经理队伍3加强银信合作共同促进区域发展信用社是县级机构的主力军垄断着农村金融信贷市场发挥着信贷支农主力军的作用但农村信用社受科技落后汇路不通资金短缺等因素的制约支持地方经济发展显得心有余而力不足为此国有银行要利用产品和科技资源优势多方位加强与农村信用社的合作共同促进地方经济的发展一是充分利用银行和结算优势为信用社开办代理签发银行汇票代理票汇结算业务代理支付结算等业务解决农村信用社结算渠道不畅的问题增强农村信用社服务三农和支持新农村建设的能力二是积极向农村信用社推广现金管理业务减少其资金占用加速资金周转提高资金营运效率三是为农信社开办票据贴现等低风险融资业务弥补其支持地方经济资金不足4推广信贷新品种加大支持地方经济的力度一是瞄准省市重点建设项目积极寻求上级行支持加快有条件承诺函的办理速度二是对已经成熟的建设项目灵活运用项目储备贷款和流资搭桥贷款及时跟进三是对银行重点支持的客户进一步推广长期贷款分期偿还整贷零还循环贷款等新品种大力推介非回购保理法人账户透支委托贷款等新业务支持发展壮大四是积极支持企业技术改造升级5加强对客户知识服务实现从融资到融智的功能性转变面对客户不断增强的投资理财意识不断增加的对金融知识和投资理财咨询服务的需求应及时推出知识服务一是利用多种形式宣传银行的业务尤其是新兴业务增强客户对银行业务的认同度二是大力发展投资银行业务银行要利用人才信息科技资源等优势为企业计划投资的项目提供评估测算等融智服务制定投资理财方案帮助企业地把握投资机会进一步提高经营管理水平从而促进企业快速健康发展三是针对加入世贸组织后一些客户与国外贸易增多但对国际金融知识知之甚少的现状为客户提供国际金融方面的知识促进企业与国际接轨增强抵御风险能力三实施服务创新战略需要重点解决的问题一商业银行要培育创新文化实践证明不断创新服务是支持地方经济发展的必由之路也是促进自身发展的必由之路在今后的工作中国有商业银行必须加大金融创新研究和创新工作的推广力度提高支持地方经济和自身发展的能力一是更新观念增强创新意识通过主题活动进一步引导广大员工转变观念不断增强创新责任意识更加坚定地把自主创新作为推动全行发展的原动力和经营转型的着力点二是要加大创新投入保证自主创新资金需要三是要加强创新研发机构建设四是要实施人才强企战略努力营造企业创新文化氛围五是要强化知识产权意识加强对知识产权的积累和保护六是研究制定在年度或任期考核体系中设置金融服务创新特别奖励的政策以引导和激励自主创新二地方必须构建诚信体系为金融服务创新保驾护航金融服务创新的主体是商业银行但创新服务的对象却是地方政府法人客户人只有金融机构和地方经济双方良好的互动才能使金融服务创新获取更大效果因此地方必须为金融机构服务创新提供良好的环境当前影响金融服务创新实施效果的主要是地方信用缺位和缺失对此地方政府应在构建诚信体系方面出重手下重拳从而为金融服务创新提供宽松的环境