指纹支付分析报告

指纹支付形势分析 电子支付研究院 目录  TOC \o "1-3" \h \z \u  HYPERLINK \l "_Toc200001303" 1、指纹支付应用现状  PAGEREF _Toc200001303 \h 3  HYPERLINK \l "_Toc200001304" 2、指纹支付产业链分析  PAGEREF _Toc200001304 \h 3  HYPERLINK \l "_Toc200001305" 2.1目标用户群分析  PAGEREF _Toc200001305 \h 3  HYPERLINK \l "_Toc200001306" 2.2 产业链构成  PAGEREF _Toc200001306 \h 3  HYPERLINK \l "_Toc200001307" 2.3 指纹支付的商业模式分析  PAGEREF _Toc200001307 \h 4  HYPERLINK \l "_Toc200001308" 2.3.1 模式1：以指纹支付运营商为主导  PAGEREF _Toc200001308 \h 4  HYPERLINK \l "_Toc200001309" 2.3.2 模式2：以银行为主导  PAGEREF _Toc200001309 \h 5  HYPERLINK \l "_Toc200001310" 2.3.3 模式3：以可信赖的第三方为主导  PAGEREF _Toc200001310 \h 6  HYPERLINK \l "_Toc200001311" 2.4 指纹支付中的不确定因素  PAGEREF _Toc200001311 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001312" 2.4.1 技术实施的不确定因素  PAGEREF _Toc200001312 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001313" 2.4.2 业务规则的不确定因素  PAGEREF _Toc200001313 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001314" 2.4.3 其他方面的不确定因素  PAGEREF _Toc200001314 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001315" 2.5 指纹支付目前存在的问题  PAGEREF _Toc200001315 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001316" 3、指纹支付在支付产业的位置和趋势  PAGEREF _Toc200001316 \h 7  HYPERLINK \l "_Toc200001317" 4、银联与指纹支付  PAGEREF _Toc200001317 \h 8  HYPERLINK \l "_Toc200001318" 4.1 银联在指纹支付领域的定位  PAGEREF _Toc200001318 \h 8  HYPERLINK \l "_Toc200001319" 4.2 银联在指纹支付领域的策略  PAGEREF _Toc200001319 \h 8  HYPERLINK \l "_Toc200001320" 4.3 银联介入指纹支付领域的建议  PAGEREF _Toc200001320 \h 8  1、指纹支付应用现状 略。 2、指纹支付产业链分析 指纹支付是利用持卡人指纹特征作为电子支付交易的凭证的一种电子支付模式，它利用指纹的唯一性，结合一些辅助的安全措施来达到安全交易的目的。持卡人在将指纹和银行卡绑定后，在消费场所直接使用指纹作为支付介质并完成交易，是电子支付技术的一种有益补充。目前国内和国际都在进行一些可行性研究和小规模的试点，但还没有成功的案例。 2.1目标用户群分析 指纹支付目前主要定位于小额支付，其目标客户群主要是对其特约商户的商品或服务有需求的潜在消费者和对指纹支付技术感到新奇且愿意尝试的消费者，年龄介于20~50之间。指纹支付给支付过程带来了便利，省去了携带卡片和卡片万一遗失的风险，其便利性也会吸引一部分银行卡持卡人成为其目标人群。由于用卡习惯、交易安全及隐私等方面的原因，预计其主要目标用户群为年轻时尚、愿意尝试新鲜事物的消费者。 2.2 产业链构成 从一般的经济规律分析，﹁个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。显然，只有建立并不断完善产业链，指纹支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。下面对指纹支付业务产业链主要环节的地位和作用进行分析。  SHAPE \* MERGEFORMAT  图1：指纹支付产业链构成 指纹支付产业链以指纹支付运营商为核心，业务围绕指纹支付平台展开。指纹支付运营商可以是独立的第三方公司，也可以是银行或其它金融机构；其特点是产业链比较简单，容易协调，建设成本较高。指纹支付运营商和银行的合作模式对指纹支付业务的发展起到关键的作用。 指纹支付运营商 作为银行和商户之间的衔接环节，指纹支付服务运营商在指纹支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方指纹支付服务提供商具有整合各方面资源并协调各方面关系的能力，能为指纹支付用户提供丰富的指纹支付业务，吸引用户为指纹应用支付各种费用。 指纹支付服运营商的收益来源有两块：一是向银行和商户收取设备和技术使用许可费；二是和收单行签约分享用户使用指纹支付业务的佣金。 指纹技术提供商 指纹技术提供商为指纹支付系统提供关键的指纹识别和认证技术，其技术的成熟度和可靠性直接关系到指纹支付系统的成功与否。其收益主要是专利技术许可费、软件销售费用和服务费用，也可能和指纹支付运营商业务佣金分成。 银行 银行为指纹支付系统提供帐户管理和完成帐户支付两个主要功能，其拥有的庞大用户资源和商户资源使其成为指纹支付系统的关键角色。银行从指纹支付系统获得的收益来自一下几个方面： 指纹支付银行账户上的预存金额，其增加的储蓄额无疑能让银行受益； 每笔指纹支付业务的利润分成； 通过指纹支付业务，能够激活银行卡的使用； 有助于巩固和拓展用户群，提高银行的市场竞争力； 商户   对于商家而言，在商场和零售店部署指纹支付系统，可以吸引指纹支付的目标人群来电消费，增加营业额；同时也利于提升品牌形象。指纹支付在一定程度上能减少支付的中间环节，降低经营、服务和管理成本，提高支付的效率，获得更高的用户满意度。 2.3 指纹支付的商业模式分析 2.3.1 模式1：以指纹支付运营商为主导 以指纹支付运营商为主导的商业模式里，消费者的指纹被识别和认证后，交易报文将转换成无磁有密的报文发送给银行，完成支付过程。 在这种模式里，指纹支付运营商承担了POS机具布防，身份识别与认证、商户拓展及资金清算等职能，其他合作伙伴各司其职。这种模式的优点是市场启动较快，如上海的“指付通”项目；但缺点也非常明显，指纹运营商是一个商业化的公司，其公信度有限，由于其要保存持卡人的卡号、密码以及指纹信息，很难获得大规模市场的认同，在法律上也存在合法性问题。同时由于身份识别和交易的认证的职能由指纹支付运营商承担，还存在巨大的道德风险，一旦指纹支付运营商出现问题，导致大量假冒交易和资金的流失，容易造成社会不稳定因素。  SHAPE \* MERGEFORMAT  图2：模式1示意 2.3.2 模式2：以银行为主导 以银行为主导的模式里指纹识别及交易的认证由银行来完成，指纹支付运营商承担了商户拓展、POS机具布防等职能，资金清算也由银行来完成。 这种模式的优点是由于银行是可信赖的，容易获得市场的认同，产业链各方各自做自己的本职工作就可以了，是一种较好的模式。缺点是必须单独的发展各家银行，且银行系统改造工作巨大，且收益预期不明朗，积极性不高。在这种模式下，指纹支付运营商已经蜕变成一个专业化的收单服务机构，风险很小，收益共享。  SHAPE \* MERGEFORMAT  图3：模式2示意 2.3.3 模式3：以可信赖的第三方为主导 以可信赖的第三方为主导的模式根据第三方承担的角色和职能又分为两种，一种是第三方公司仅承担交易转接的功能，银行的职能不变。这种模式解决了多家银行参与的问题，结构清晰，职责明确，银联或第三方公司分享交易的手续费。缺点和模式2相同，银行的投入和改造巨大。  SHAPE \* MERGEFORMAT  图4：模式3.1 示意 银联或可信的第三方除了承担交易的转接之外，还可以承担指纹识别及交易认证的职能，这种模式下银行系统充