关于我国民间借贷的发展历程、现状及其法律对策的研究.docx

1关于我国民间借贷的发展历程现状及其法律对策的研究黄雪娇刘新胡函辽宁师范大学会计系辽宁大连116029摘要随着我国市场经济的发展民间借贷也随之发展起来并且规模不断扩大民间借贷的存在和发展一方面弥补了正规金融的不足促进了我国经济及正规金融的发展另一方面由于民间借贷缺乏规范的监管体制给市场经济带来的极大的风险因此为稳定经济发展规范民间借贷促进其有序发展是非常重要的通过分析民间借贷的发展历程及现状提出相关的法律对策关键词民间借贷发展历程高利贷中图分类号F8324文献标志码A文章编号10008772201508023701收稿日期20150205作者简介黄雪娇1990女辽宁抚顺人硕士研究方向财务会计理论与实践研究民间借贷历史悠久可追溯到西周时期在历史的长河中民间借贷一直存在着因其利率过高而产生纠纷的问题新中国成立后政府明确禁止民间借贷民间借贷却是一把双刃剑一方面拓展了企业的融资渠道缓解了部分小型企业向银行借贷困难的问题对2我国经济发展起到了促进作用另一方面由于有关民间借贷的立法不明确监管不完善所以民间借贷常常会引发信用危机为我国市场经济和社会稳定带来了潜在的危险因此应该尽快明确立法加强监管一我国民间借贷的发展历程1早期的民间借贷我国的民间借贷已有数千年的历史最早出现在西周时期在发生借贷时官员需对贷款双方进行详细深入的调查方能进行贷款交易两汉时期民间借贷发展迅速初步形成了高利贷的雏形到了唐朝由于其经济繁荣国强民富资金流动比较频繁因此唐代统治者开始支持民间非营利性借贷宋代统治者对民间借贷进行明确限制也就是禁止民间贷款行为到了元明两代统治者对民间借贷实施宽松的政策民间借贷的规模和形式都有了很大的发展到了清朝民间借贷已经有了一些小规模的组织2改革开放后的民间借贷在改革开放初期沿海地区迅速发展起来为了能够在新政策开放时期拔得头筹一些商家就在亲朋之间借用资金一般利用打欠条的形式但是这种民间借贷形式完全处于隐蔽状态2003年开始我国政府出台了一系列扶持政策民间借贷迅猛发展起来二我国民间借贷现状分析1民间借贷规模不断扩大随着社会经济一体化的加快中国的国际地位不断提升经济迅速增长促使民间借贷日益兴盛起来2012年民间借贷规模达到了528万亿元比2011年同期增长了318而其中最为显著的便是温州的民间借贷市场据相关报道显示温州民间借贷规模近几年来稳步上升已占民间资本总量的五分之一民间借贷的规模不仅在数量上不断增加在形式上也不断创新随着我国房价的不断飙升民间借贷趋向于家庭民间借贷模式其借贷规模已超过5万亿元2民间借贷高利率的危害由于国家实施适当从紧的货币政策导致银行资金无法及时供给造成企业融资困难的现状这为民间借贷的发展提供了良好的契机但是民间借贷利率一直居高不下并且高于银行利率据统计小额贷款公司的贷款利率为18担保公司为1824当企业经营遇到困难时民间借贷的高利率往往会使企业无法支付债务导致其停产甚至面临破产的可能近几年民间借贷进一步发展出现了高风险高利率的高利贷模式民间高利贷使许多中小企业面临资不抵债的局面而一些无法偿还债务的企业则会陷入债主追债的状况这不仅影响企业的经营也会给借贷人的身心造成严重的伤害3民间借贷的地区转移改革开放期间民间借贷是由东南沿海地区开始发展起来的由于沿海地区民营经济比较发达金融服务多样化所以民间借迅速发展起来之后珠三角的民间借贷也已逐渐发展起来近几年我国民间借贷也逐渐向北发展三促进民间借贷法律规制的对策建议1完善民间借贷的法律法规民间借贷作为正规金融渠道失灵而衍生出的融资渠道其存在本身就有许多不合法的地方我国在法4律上并没有赋予民间借贷合法的身份其仍然存在交易隐蔽监管不力法律地位不明确等问题甚至出现地下钱庄致使犯罪行为持续上升为了能够使民间借贷阳光化规范化我国应尽早尽快完善民间借贷的法律法规维护国家的金融秩序在我国现行的法律中对民间借贷的有关条款并不完善应尽早补充修订并出台放贷人条例加强对民间借贷市场的监管引导民间借贷走向正常的经营轨道2加强对高利贷犯罪的刑事制裁众所周知高利贷无论对企业还是个人危害都是巨大的但长久以来我国并没有把这一行为犯罪列入到刑法当中去这使各地司法机关无法对高利贷行为进行制裁近年来将高利贷列入刑法的呼声越来越高然而对高利贷列入到哪个条款中存在着很大的分歧有些人认为应认定高利贷者为非法经营罪而有些人认为认定非法经营罪对惩治高利贷行为并没有多大的效用应认定为破坏金融管理秩序罪还可以根据高利贷者的放贷数额进行定罪应量刑定罪同时如果其通过暴力手段逼债使他受到伤害甚至死亡时应当在量刑时从重处罚这种处罚有利于制约放贷者的非法催债行为参考文献1周淑娟祁彬关于我国民间借贷的现状分析及立法思考J前沿2011172席月民我国当前民间借贷的特点问题及其法律对策J政法论丛201235责任编辑赵媛