关于优化B银行服务小微企业的融资建议——基于长沙市的实证调查.docx

1关于优化银行服务小微企业的融资建议基于长沙市的实证调查曾洋洋湖南农业大学经济学院湖南长沙摘要本文分析了长沙地区小微企业的发展状况融资现状及融资需求并结合银行服务小微企业的现状及问题通过借鉴阿里信贷工厂及美国富国银行的微贷成功模式对银行优化服务长沙地区小微企业提出相关建议同时为国内其他金融机构探索具有综合性专业性小微金融服务模式提供有益借鉴关键词小微企业商业银行融资金融服务小微企业在国民经济发展中占据举足轻重的地位和关键作用却始终在我国现有金融体系融资中处于弱势地位十八届三中全会决定中对金融市场的改革强调了金融机构对小微企业发展的支持特别推出了惠普金融帮助小微企业融资在政策的指引下全国各商业银行的转型发展在如火如荼地进展中长沙小微企业也呈现迅速发展的态势以小微工业企业为例抽样调查显示截至年年底长沙小微工业企业共计家吸纳从业人数万人实现主营业务收入亿元同比增长与此同时小微企业的融资需求也日益强烈因此长沙小微金融业务正处在一个重要的发展机遇期而银行作为长沙地方性小型商业银行如何切入国家支持小微2企业的政策要求同时把握政策优惠如何改善小微企业的信贷服务如何创新服务方式成为银行亟须解决的问题长沙小微企业融资分析长沙地区小微企业融资现状资金短缺融资困难一直是困扰长沙地区小微企业发展的难题和瓶颈据市统计局问卷调查的企业流动资金紧张仅的企业流动资金宽裕在有融资需求的的企业中仅有的企业全部借到的企业全部没能借到许多企业只能缩小规模保持基本流动资金维持正常经营或者转向民间贷款发生银行借款的企业其平均银行借款年利息及费用率为而发生民间借款的企业其平均民间借款年利息率为这无疑提高了企业的融资成本进而加剧资金紧张主要表现在以下几个方面小微企业的融资渠道过于狭窄由于小微企业自身实力薄弱品牌竞争力不够且证券市场门槛高公司债券发行的准入障碍小微企业服务的资本市场体制不健全小微企业在直接融资方面极大受阻基于此小微企业的主要融资需求只能通过商业银行贷款来满足但是因为缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台使得小微企业融资通道更加狭窄小微企业的特征与银行信贷要求差距较大大部分小微企业分布广而散规模小抗风险能力差不能满足银行传统信贷业务所需的抵押担保条件再加上企业财务治理规范程度较低缺乏可信度资金安全性不足贷款的风险化解与补偿能力较弱3且银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称非正规金融融资渗入影响考虑到贷款交易和监控成本高等诸多因素银行缺乏对小微企业放贷的意愿同时小微企业因信用评估等级低等原因难以从银行获得资金支持因此员工内部集资民间贷款等非正规资金融通在小微企业融资中占据主导地位长沙地区小微企业融资需求分析批发零售业近年来随着国内经济的长足发展整个社会零售品消费总量迅速攀升长沙的批发零售业的发达程度在整个中南地区都是佼佼者在长沙有家规模较大的批发市场如三湘大市场高桥大市场马王堆蔬菜批发交易市场等其中三湘大市场高桥大市场年销售额均超过亿元经调查分析批发零售业的金融需求主要来源于两个方面产业升级运营资金加大的需求周转速度低下加快周转的需求工程机械制造业近年以来长沙成为国内工程机械行业里最具活力的地区之一以中联重科三一重工山河智能等一批著名的大中型企业为龙头带动工程机械制造业的上下游小微企业的快速发展工程机械制造业上游小微企业金融需求分析一些工程机械制造业的上游小微企业如有色金属橡胶油漆等行业其企业产品基本较单一可替代性强可信技术优势较弱在资金结算方面多以4赊销方式销售来与核心厂家结算合作从而形成了大量应收账款因而面临较大资金压力工程机械制造业下游客户金融需求分析工程机械制造业的下游小微企业如各中小经销商等由于工程机械核心大中型企业一般要求经销商小微企业全额预付款因此该部分小微企业在销售金融服务网络协议下通过提供监管车辆合格证或控制提货权的前提下采取保兑仓厂商银等预付类方式向银行融资小微建筑商融资需求分析工程机械制造业的小微建筑商个体分散经营是当前我国工程机械经营模式的主流工程机械设备单价较高而个体购买能力有限因此也需要银行提供按揭类贷款支持银行服务小微企业的金融现状及存在的问题银行小微金融服务现状小微金融处于发展阶段银行小微金融发展较晚目前小微金融服务形式较为单一现有产品绝大部分为融资性产品其他综合性服务虽然也有一定程度的涉及但并没有全面性和特色性小微金融融资产品创新正逐步加强不断研发贴合小微客户需求的金融授信产品银行自年开始加大金融产品的创新力度目前已设计了多款在市场上受到小微客户欢迎的授信产品设立专营支行银行近两年来对专营支行营销模式进行了创新依托市场行业商会全面开拓小微企业市场针对不同类型的5小微企业形成立体化特色化的产品体系打造社区银行将小微金融服务直接推广到终端客户社区银行根据终端客户的特点与需求进行重新组合优化办理流程直接满足微观客户的独立需求小微金融产品从单一到全面发展银行小微金融服务逐渐从过去简单地对客户提供贷款支持逐渐转变为提供综合金融服务产品方案近年来推出了信用抵押质押专业担保公司应收账款质押等多种担保方式的小微企业贷款并尝试商圈战略积极开发产业链上下游的小微客户集群实现小微业务规模化集约化发展存在的问题银行的微贷业务服务范围狭窄营销模式过于单一目前银行的微贷业务服务范围主要还局限于城区小微企业未能惠及广大农村地区且小微客户的开发主要依靠客户经理上门发放传单式进行服务机制有待完善现有小微金融服务流程中客户经理包揽贷前贷中贷后全部过程花在营销上的时间捉襟见肘这使客户经理岗位发挥不出自己的优势和特长服务产品种类过于单一且针对性不强难以满足小微企业的需求银行微贷目前还属于劳动密集型业务主要采用手工操作电子化程度较低优化银行服务长沙小微企业的建议6创新小微信贷模式体系实现服务范围从园区商户向村镇农户延伸农户和农村微小企业是农村经济发展的最小经济单位在推动农村经济发展和农村产业化发展过程中具有举足轻重的作用但在获得银行资金支持方面依然处于劣势在今后的服务范围上应以城市为重点同时丰富和完善服务圈加强农户客户需求挖掘进一步向乡镇区域经济板块延伸实现营销模式从单渠道向多渠道转变银行微贷业务目前尚处于发展初期主要依靠客户经理上门发放宣传单来寻找小微客户随着业务发展营销模式须逐渐从单一营销模式向批量化的多渠道营销策略转变通过对行业和区域的市场进行细分进而对服务客户对象进行选择定位实现服务产品向差异化发展银行微贷服务模式的过程中应以一行业一产品为目标逐渐丰富和完善产品体系并针对村镇农户的特点设计并推出特色化微贷产品及金融服务实现服务方式从手工操作向现代电子化改造如构建专门的微贷系统平台将手工操作转变为科技产品的运用搭建与第三方支付平台的战略合作发行小微企业专项金融债券等借鉴国内外成功信贷模式引进信贷工厂模式引进信贷工厂模式对万元以上的传统信贷技术进行改造7完全符合银行当前深化战略转型的要求而且将对小微金融产生积极而深远的影响可以从以下三个方面入手打造全新的业务平台围绕中小企业打造综合产品的营销平台明确业务流程中各环节的工作内容与质量要求新建并优化小贷业务流程打造专业化标准化流水线式的金融服务在实践中遵循先试点再逐步推开的原则完善配套的新型管理机制并重点健全激励约束考核机制充分调动工厂内各岗位人员的积极性选择性地引进美国国富银行零售信贷模式来应对批发零售商的需求在客户数据采集方面设立专门部门负责收集各批发零售商的基本资料并分类整合风险管理上除人工审核团队外另增信用评分小组两部门互相制衡引进自动化审批程序并加以改善使之符合银行的发展现状然后将其运用于银行信贷的各个业务与信贷工厂相结合完善信贷工厂的风险评估制度在充分利用信贷工厂收集客户的能力和发挥批发零售商的客户空间的基础上改善银行的运行机制加强保障体系建设保持稳定的政策一是在确保小微金融是银行发展基石这一定位的同时持续地加大对小微金融的政策扶持加强信贷资源的有效倾斜二是要加大对微贷业务和小微业务发展的优先扶持力度充分调动全行优势资源保障引进的微贷和小贷技术落地8改进科技手段小微金融的加速发展离不开科技保障尤其是微贷业务和信贷工厂批量开发效率优先的模式要求有强大的信息科技手段做支撑开发建设快捷高效的小微客户数据处理平台夯实小微信贷的业务和发展模式创新的技术基础优化人才队伍一是严格把住人才选拔的渠道培养出一支适应标准化业务流程的专业化高素质微贷团队二是规范人员管理机制三是制定专门的小额贷款业绩考核和奖惩机制将信贷人员的收入与其业务量效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩遵循多劳多得绩效挂钩的分配原则参考文献张建国大银行服务小微企业的金融模式中国金融王兵小商业银行小微信贷业务发展与风险防范农村金融研究严晓燕小微企业贷得到贷得快贷得廉中国金融