互联网金融

互联网金融: 马云改变了银行 2013年1月08 日07: 马云曾说过一名霸气的话“如果银行不改变，我们改变银行，我坚信这一点”。 如今马云真的做到了这一点，他改变了金融机构对互联网的看法，迎来了互联网 金融的再次爆发。 继6月13日支付宝联合天弘基金推出“余额室”并于 10 月高调宣布收购天 弘基金 51%股份后，随即百度推出了 “百发”，紧接着新浪推出 “微财富”。 在此之后，微信联合人保财险、360 与易方达、苏宁易购与汇添富和广发基金合 作等消息接是而至。 面对互联网巨头们涉足互联网金融领域, 监管部门一直采取认可和鼓励的态 度。央行行长周小川曾表示“央行对互联网金融采取支持发展的态度”。 周小咱 对互联网金融保持乐观的原因主要有两个: 一，互联网银行业已发展多年, 拥有 了一定的管理经验; 二，央行已基于互联网的第三方支付正式发放牌照，对其可 进行有效指引。 金融是互联网企业的机会 首先从互联网金融当前的用户群体来看， 大部分互联网金融用户,并非传统 金融机构的主要用户，这部分用户主要是刚成长起来的 80 后，他们更习惯使用 互联网,有一定的财富积累。 如何通过他们喜欢的方式为他们提供金融服务对互 联网金融创业者而言或许是一个机会。 其次互联网金融的机会主要在中小企业，据调查贡献着中国 60%GDP 的中小 企业获得的金融服务却不到金融服务总量的 20%%。因为对于传统金融机构而言， 不管是服务一个大企业, 还是服务一个中小企业, 他们的信评和风控成本都是相 同的，故服务海量的小企业只会造成传统金融机构的成本增加。同时，从风险角 度出发中小企业与大企业相比保障性不强, 所以传统金融机构慢慢的放弃了这块 市场。而互联网企业拥有着海量的数据资源,完整的记录了用户的访问路径和用 户习惯等各种数据, 通过数据分析可以有效降低信评和风控的成本, 这一优势正 是弥补了传统金融机构的不足。 马明哲也曾表示“对金融业来讲，99%以上的金融机构都是金融互联网。金 融机构将互联网作为一个工具，提升效率，降低成本。而其结果就是改良型、改 善型，但是肯定不是颠效。”这一切都说明了金融对互联网而言是个机会。 互联网金融现阶段是否需要监管 相较于制度成熟完善的传统金融业来说, 目前的互联网金融尚处于初步的探 索与发展的阶段,监管体系远不够健全, 仍存在诸多风险隐患，诸如市场风险、技 术风险、信用风险等。 那么由谁监管、怎么管将是所有互联网金融从业者关心的 问题。 笔者认为适度监管即可, 无需一刀切。 因为创新往往是来自于“不守规矩”， 过多的干预只能是障碍互联网金融的创新。 同时, 互联网文化是平等、自由的, 如果你的产品不好用户本身就会抛弃你， 在这个市场里用户可充当者监管的角色。 传统银行面临创新窘境 “其实银行也想创新，也想参与互联网金融的变革。但是出于