互联网金融论文范文-试析互联网金融的发展与监管论文

互联网金融论文范文:试析互联网金融的发展与监管论文 互联网金融的发展与监管论文 摘要: 近年来，互联网金融异军突起，引起社会的广泛关注。网络 融资理财，网络金融产品和网上投资等互联网金融业务发展迅镍。本 文将从当今互联网金融所取得的发展进行探讨, 并对其在发展过程中 所遇到的监管缺失和网络金融产品的虚化而带来的一系列风险理由 进行阐述, 最后提出通过金融监管作为依据来制订相关的政策意见和 倡议。 关键词: 互联网金融; 发展; 监管 1001-828X (2014) 09-00-02 互联网金融 Internet of Finance，简称 IOF) 是凭借互联网 进行的金融活动和交易。 狭义的互联网金融是指以金融服务提供者的 主机为基础，例如依托于云计算, 社交网络和搜索引擎等互联网工具 来实现资金融通，支付和信息中介等服务。广义的互联网金融则包括 与其运作模式相配套互联网的金融机构, 金融市场以及相关的监管等 外部环境。  一、互联网金融的发展成果 (一) 互联网金融发展的多元化 当下互联网金融的发展百花齐放，主要以三种形式并驾齐驱。 其一是网络银行, 通过其独立的网站与相关的电子设备向消费者传递 产品信息并提供服务的银行。二是网络信贷，以 P2P 〈Peer to Peer) 为例，以网络平台为媒介，在个人与个人之间的信贷提供咨询服务， 并由第三方支付机构来完成资金的转存。其三便是第三方支付，由具 备雄厚实力和信誉的第三方独立机构通过与银行签约来保证交易的 顺利完成。四大商业银行纷纷入驻互联网金融的领域,推出网上银行 业务,淘宝联合天弘基金开发的余额宝等第三方支付平台, 随着“余 额宝”上线 18 天，累计用户达到 250 多万，转入资金达到 66 亿元， 当下规模突破 4000 亿，成为规模最大的公募基金，并以其高收益低 成本成为焦点。如下图所示的互联网理财产品收益率普遍高于柜台产 晶: (二) 互联网金融转变传统金融业竞争模式 金融业作为一个资金密集型和技术密集型的行业，准入程度高， 发展约束大,资金利用效率低。但是互联网金融则是通过互联网来实 现资金和信息的交接, 即使在业务量明显增加的基础上交易成本也相 对固定。通过互联网交易的成本制约在经营收入的 15%左右，而传统 金融机构的经营成本占据到 60%左右。并且办理手续方便快捷，吸引 了大量的个人客户和小微企业。 填补了传统的金融机构在这方面的空 白。微金融作为 2012 年左右兴起的一种金融模式，涵盖了金融领域  内对贷款，投资，理财规模较小，时间较得的金融行为的统称。截止 2012 年末，P2P 平台超过 200 家，可统计的贷款余额接近 100 亿元， 不仅为个人直接参与借贷业务提供了机会, 也缓解了小微企业借贷难 的理由。 〈三) 互联网金融使资源优化配置 资源配置的优化主要体现在两个方面。一是资源信息的相对对 称, 通过互联网这个相对透明的媒介来搜集和传播信息,不仅能较为 全面客观的反映双方的资信情况, 而且其中的任意一方在出现违约等 状况时,通过降级评级的方式来惩罚该方增加它的违约成本。 资源优 化配置其二就是脱媒介化，互联网金融中, 交易的双方不再需要中介 机构例如银行来充当媒介, 通过互联网自助的完成从交流到交易的落 实。在中国，35 岁以下的城市青年，60%进行网上支付，并且利用网 上支付的趋势发展迅速。通过互联网来实现存贷款业务，不仅因其方 便快捷的操作，而且极大降低了信用成本和运营成本。以阿里小贷为 例, 依托于双边平台的数据积累和销售体系, 对成本进行有效的制约。 如下图所示: 二、互联网金融发展过程中的理由 《一) 现有的金融监管体系不能满足互联网金融的需求 互联网金融网络化的发展使得现有金融监管的法律法规不再适 用于当下的创新成果。 现行的“分业经营，分业监管”原则将不再适 用于灵活波动的网络借贷利率, 并且大量互联网金融资金的流动会加 剧金融市场的风险，同时也扩大了金融监管所需要监管的范围，这种