网络银行发展研究论文.doc

网络银行发展研究论文摘要随着互联网的发展和数字经济的到来传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化互联网提供了一个发展金融业务的新途径网络银行它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则银行业将面临前所未有的发展前景但是机遇与风险并存网络银行现今也存在着许多问题关键词电子商务网络银行网络银行弊病改革一绪论网络银行是基于互联网或其他电子通信网络手段提供各种金融服务的银行机构其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络目前网络银行的模式分为两种一是纯网络银行模式即建立一个独立的机构经营网上业务取代传统银行这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势在国外银行业盛极一时但中国网络金融发展程度较低尚无纯粹的网上金融机构二是网络分支机构模式传统银行网上业务的延伸通过该机构可以极大地拓展客户群拓展业务种类拓展处理各种业务的渠道并进而降低成本提高效益招商银行建设银行中国银行等都采用这种模式二网络银行的发展年月日全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行打开了它的虚拟之门从此一种新的银行模式就此诞生在短短的五年内有近的美国家庭采用网络银行提供的金融服务网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过同时在中国互联网的迅速普及并持续高速发展为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础1996年2月中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页成为我国第一家在互联网上发布信息的银行年月招商银行率先开办了网上银行业务年招商银行又试行了一网通网上业务之后细分为个人银行企业银行网上银行和网上支付几大部分开始真正进入电子商务领域此后工商银行建设银行交通银行光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务开始向客户提供网上银行服务网络银行热潮呈上升趋势2001年我国网上银行用户只有200多万户2005年已发展到3460万户2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家农村信用社约有5家也开设了网上银行各大银行网络用户增长率都超过了2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右网银交易额约140多万亿三网络银行现今存在的问题及解决意见一网络银行技术风险问题网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成所以电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一也是金融机构和广大客户最为关注的问题这种风险既来自计算机系统主机磁盘破坏等不确定因素也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施但网上黑客的攻击活动却以每年倍的速度增长着他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机窃取商业信息发送假冒电子邮件散播网络病毒等在传统金融中技术风险可能只带来局部损失但在网络金融中技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪造成难以估量的损失这是网络银行风险的核心内容中国金融电子化信息技术相对落后因此大力发展先进的信息技术提高计算机系统的关键技术水平提高关键设备的安全防御能力建立健全的自身网络安全系统是防范和减少技术风险提高网络安全性能的根本性措施而且技术要与意识相统一开发拥有具有自主知识产权的信息技术使中国金融机构的正常运行不会受制于人二网络银行产品匮乏问题中国的网上金融业务大多具有明显的初级特征即将传统业务简单地搬到网上更多地把网络看成是一种销售方式或渠道忽视了网络金融产品及服务的创新潜力虽然对比早期网络银行银行业务有一定的重组和再造创新比如除账务查询转账服务代理交费为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外产生了新的业务但总体而言在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用而且在银行网站设计中也过于保守化没有体现网络的根本属性靠变化和新颖吸引客户为了让自己的网络银行业务更具特色更能获得消费者的青睐拓展思维开发新的产品服务进行全新的业务拓展实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去如向国外一些网络银行取经把网络银行打造成为一个网络金融业务集合商也被称为屏幕集合器为客户提供在单独一个网站上从所有诸如银行保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有网上金融信息客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品从而避免传统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视捆绑销售各种金融服务从中获利三网络金融立法滞后的问题与经济发达国家相比中国网络金融立法相对滞后早在世纪年代美国就颁布了数字签名法统一电子交易法等法律解决了电子签名和电子支付的合法性问题而中国直到年月日中国人民银行才颁布网上银行业务管理暂行办法相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章过于简单几乎没有量化标准可操作性差到现在为止网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益之后国家才出台有关政策去规范网络银行就年月下发的有关规范理财业务的事件来说亡羊补牢不如未雨绸缪面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来为了让中国网络金融更健康的发展需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善适当调整银行业现有的调控方式强化银监会对网上金融风险的监管以发挥其规范和保障作用特别是在以下方面明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务合理确定部门管辖保护消费者隐私权制定新的证据制度四网络银行信用危机问题由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后经济活动当中失信的现象比较严重而网络银行又是基于的虚拟的银行服务手段使得大多数个人或企业客户对电子商务网络银行采取的是观望态度这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的还包括网上银行对客户企业的企业对企业的等网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关国家应组织公安银行工商税务保险等部门开发信用体系数据库实现信用资源共享成立专业信用服务机构建立公正统一客观高效的社会信用体系此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务信用资信认证信用等级评估和信用咨询服务等由此不仅可以降低金融信用危机提高人们对网络银行支付方式的信任程度还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础五网络银行支付平台问题由于网络服务方式的虚拟性银行经营活动可突破时空局限在任何时间地点以任何方式向客户提供服务金融然而网络金融中支付结算系统的国际化反而大大提高了网络支付难度一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划银行之间的互联性很差虽然已有中国国家现代化支付系统的建设但推广程度不够二是认证系统的不统一性使得许多企业支付还维持着网上订购网下支付的局面开始大力实施的中国国家现代化支付系统的建设应该进行更大范围的推广为网络银行业务的发展提供个良好的支付平台为人们体验电子支付的优越性接受电子货币打下基础建立起的国家金融权威认证中心系统也必须进行大范围的推广并要及时更新和规范六网络银行电子货币风险问题流通性风险网络金融业务环境的开放交易信息传递的快捷强化了国际金融风险的传染性如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资金不足满足就会引发货币流动性危机当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性如计算机系统及网络通信发生故障时支付系统不能正常运转必然会影响正常的支付行为公务员之家伪造及盗窃风险电子货币的智能卡和其他存储与传输机制即使装备了鉴定软件也将不会是百分之百安全的罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦得到的资金只有网络银行开发新的安全技术提高关键设备的安全防御能力才能减少消费者的损失有效地控制电子货币流通性风险就应当对电子货币的发行主体种类数量进行必要的限制比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资格发行的数量种类和业务范围还应对其发行的电子货币余额要求存有相应规模的准备金以实现流通性管理的目标还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系并与其他国家金融监管机构进行必要的合作以避免危机的发生七网络银行人才培养问题网络银行行业需运用计算机软硬件计算机网络经营管理和金融等知识而在中国懂得这些知识的人才非常缺乏因此除了加大引进国外先进技术与人才的力度外还要高度重视和加强现有人员的培养和教育努力建设一支既懂网络银行运作又懂计算机技术的复合型人才队伍参考文献陈蓉网上银行明日盛宴中国计算机用户大卫范胡斯电子商务经济学机械工业出版社周虹电子支付与网络银行中国人民大学出版社埃弗雷姆特班电子商务管理视角机械工业出版社