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互联网金融冲击下传统商业银行的业务创新 焦 琳 摘 要：互联网金融的迅猛发展，给传统银行业的存款、贷款、支付等业务带来巨大的冲击。要摆脱困境，在竞争中谋求发展，必须再业务上有质的创新。本文主要对商业银行受到哪些冲击，在业务上如何创新进行阐述。 关键词 ：互联网金融 创新 支付 互联网金融的火爆发展，吸引了金融界的眼球。以余额宝为例， 短短几个月的时间成为中国基金史上首支规模突破千亿的基金，凭借其较高的收益率，分流了商业银行的大部分传统存款。传统商业银行面临着巨大的挑战，要想在未来互联网背景下获取更好的生存空间，必须接受互联网的思想和和技术，在业务上进行质的创新，才能在激烈的竞争中更好的发展。 本文主要对互联网金融业务的模式分类上，分析互联网金融带给传统商业银行产生的影响，最后提出政策建议。 一、互联网金融业务分类 互联网金融是指运用互联网技术和思维、移动通信技术便捷地实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。它不同于商业银行的间接融资也和股票、债券等直接融资的方式不同，有其自身独特的融资特点。主要包括：一是在互联网支付领域；二是在融资领域，主要包括P2P和众筹等业务；三是在投资理财领域，互联网金融适时推出各种投资理财产品吸引客户。 (一）第三方支付领域 以支付宝为代表的第三方电子支付业务呈现快速增长的发展势头。电子支付总额占全社会消费品零售总额的比例由2008年的2.9%增长至2011年的17.7%，但是第三方电子支付占80%的份额，以银行为代表的银行卡支付，已经被边缘化。第三方支付的市场份额中，支付宝占据了半壁江山，财付通位居第二。伴随着线上市场的逐步成熟，互联网支付企业将聚焦于线下到线上的反向 O2O 市场。 （二）融资领域 互联网企业在融资领域主要模式有P2P的模式以及众筹的模式等。两种方式虽然存在一定的差异，但是都指通过网络平台进行相互借贷，有资质的第三方通过网贷平台作为中介，借款人和投资者可以在此平台进行借贷。 这种贷款方式有利于资金的高效配置，使不熟悉的个人进行直接安全、公开透明的小额信用交易成为可能。2014年 3 月份全国 P2P 网贷总成交额为 155.08 亿元，日成交额为 5 亿元。 （三）投资理财领域 互联网金融化在投资理财领域主要有三种。一种为金融机构发布理财产品、贷款、基金产品或保险产品的信息，主要承担信息和销售业务的中介平台。主要代表企业有 “好贷网”、“融360”等，以及基金代销网站“数米网”、“天天基金”、“铜板街”等。另一种是推出与现有的金融产品相结合研发形成的投资理财产品。主要代表：支付宝"余额宝”、腾讯“现金空”和天天基金网的“活期iir等为代表。其中“余额宝”，它集货币基金和支付宝的优势于一身，是互联网基金的一个成功典例；第三种，基金公司利用自有销售平台以及移动互联网终端进行产品营销，如汇添富基金的“现金宝”。 二、互联网金融对传统商业银行的冲击 以阿里巴巴为代表的互联网公司，凭借其先进的技术和强大的客户群，业务领域渗透到金融领域，并利用其快速支付、低交易成本的优势，给传统的商业银行带来系统性和持续性的冲击。 以实际数据为例，2010—2013年间商业银行的资产额和负债额的增长比率在逐年降低，到2013年四季度增长率分别为9.06%和9.25%，下降了将近一半。主要原因是互联网金融提供的更便捷、更具吸引力的存贷产品及服务，在一定程度上剥离了银行客户。而且像P2P网贷这种创新的融资模式为小微企业提供的高流动性的融资平台，帮助小微企业实现了金额小、频率高、期限短的融资需求。填补了中国传统商业银行对微小企业贷款不足的空缺，对银行业负债额增长造成一定冲击。 第三方支付平台与基金公司合作推出线上理财产品，抬高货币市场利率水平，在一定程度上剥离了银行储户。 三、互联网金融冲击下传统商业银行发展路径新抉择 （一）重视基础客户，推出有竞争力的货币基金产品 随着互联网金融逐渐开辟消费信贷这一领域，传统银行应该调整自身资产结构，着力发展信用贷和消费贷，适时推出推出丰富的信贷产品。余额宝因为较高的收益率在短短的几个月的时间内筹集到4000亿的基金，对各商业银行造成巨大的冲击。因此为了获得大量客户的珍贵交易数据，防止存款被分流，各大银行应推