互联网金融对传统金融的冲击与机遇

侯维栋互联网金融对传统银行既是冲击也是机遇2013年06月29日1022来源搜狐财经httpqstocksohucomcn600663indexshtml主题为金融改革开放新布局的2013年陆家嘴论坛于6月27日至29日在上海浦东httpqstocksohucomcn601328indexshtml举办在29日上午举行的主题为互联网金融发展前景的专题会场上交通银行副行长兼首席信息官侯维栋在发言中提到虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充它也覆盖了传统银行业务的一些盲区因此还是有很积极的作用以下为发言实录各位朋友大家上午好感谢大会邀请我参加这个论坛今天我们这个分论坛的主题是金融互联网发展的前景金融互联网或者说互联网金融它已经成为当今非常热门的一个金融词汇人们都在谈论着比如说人人贷众筹余额宝等等好像谈不出一两个词汇就不是金融行业就是没落了或者是out了我作为一个金融从业30年又具备一定的IT背景的老兵我想借今天这样一个机会和大家交流一下我对金融互联网和互联网金融的一些粗浅想法仅代表个人请大家批评今天借这个机会简要讲三个话题第一个是金融互联网与互联网金融伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用银行不仅创造了一个全新的电子渠道更为众多的客户提供了以前难以想象的产品使得客户能够获得更高的收益和更大的便利从许多银行电子银行业务分流率超过70这一点可以看出银行的客户已经越来越依赖于电子渠道特别是互联网应用的金融服务银行当前为了满足客户的需求运用互联网技术把商业银行的产品线上化这一种线上化我个人认为它还称不上互联网金融只能是金融互联网换一句话说金融互联网是传统的商业银行把互联网作为一个全新的渠道来为客户提供方便便捷高效的服务我理解这是金融互联网但是伴随着社会互联网公司不断地从非金融领域向金融领域渗透金融领域现在也面临着很大的变化首先从人们的生活方式上来讲以互联网为代表的新技术已经改变了今天人们的生活电子商务已经渗透到人们生活里各个角落智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷这就是我们现在所发生的一些变化伴随着社交领域的发展也带领我们进入新的领域面对着这样的变化银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求因此互联网金融在这个背景下应运而生互联网金融是什么有人认为互联网形态下所有的金融服务都叫互联网金融也有人认为互联网金融就是银行的替代就是要用互联网消灭传统金融或者是替代传统金融我认为首先互联网它秉承着开放合作和分享的精神我们称之为互联网精神未来互联网精神我认为就是在互联网这样的一个新型业态下金融机构通过深入的变革来为客户提供适应于互联网特征的个人金融服务所以呢换句话说互联网金融也是充分的利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态这是我想讲的第一个问题第二个问题应对互联网的发展银行所面临的冲击我个人认为这种冲击可以概括为三个方面1对商业银行业务的冲击我们从互联网行业来讲现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透无论是第三方支付还是类似于POP这样的贷款融资平台对银行的传统存贷业务带来不同的影响2现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商或者说是融资平台来直接较量既存在着金融脱媒同时也隔绝着客户与银行的联系对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响或者说一定的冲击3虽然互联网行业做了很多尝试目前还不能从根本上撼动商业银行的地位但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求这对商业银行也会带来一定的冲击银行如何应对互联网的发展呢虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定的冲击但是我认为在一定程度上对银行传统业务也是一种补充它也覆盖了传统银行业务的一些盲区因此还是有很积极的作用同时互联网热爱创新的基因也给商业银行带来了创新的动力引发了商业银行对自身经营模式的重新思考面对压力和冲击银行一定也不会墨守成规一旦银行主动地去创新不断地加大创新和变革的力度充分发挥自身的优势银行也一定能够在未来互联网应用的发展过程当中可能或者应当成为主力军我们也有优势银行有着丰富的产品和从业的经验银行有着一套完善的风险管理体系这有助于互联网金融市场的稳定银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才他们既熟悉金融同时也对互联网应用互联网发展有深入的了解这些也是互联网非金融机构短时间所难以达到的优势未来我们认为互联网金融应该是一个平台战略这个平台包括四个内容从银行的角度来讲支付理财融资和外汇合作它主要有三个特点一就是大数据平台大数据既包括结构性的数据也包括非结构性的数据既包括自身数据也包括第三方获取的数据通过这些数据银行可以认识客户了解客户第二个特点银行可以搭建一个缴费平台传统银行为A客户提供服务为B客户提供所有的金融服务但是他没有把AB关联起来如果关联起来会形成金融的B2BB2CC2C这样银行可以从中变成一个信息的提供者变成一个联系的服务商第三个特点平台是无边际的我们讲除了银行的传统内容以外我们还非常强调客服希望通过银行得到一个综合化的服务我们和外界跨界合作中的创新依然页是平台的重点今天商业银行也会主动去应对互联网的挑战积极地从金融互联网走向互联网金融为客户提供更好的基于互联网的服务谢谢大家金融遇上互联网传统金融产生颠覆性冲击201505270927250随着移动智能终端的迅速普及作为互联网时代创新的重点领域互联网金融已经成为浪潮全新的金融业态所带来的颠覆和挑战甚至倒逼传统金融业进行变革今年国家提出制定互联网战略毫无疑问互联网时代金融业创造力大考已经拉开帷幕传统金融行业积极尝试和运用新技术新营销渠道新业务模式以改善产品和服务拓展发展空间许多敢于创新的金融机构正以先行先试的勇气开始了积极探寻互联网金融的未来之路郑州晚报记者倪子银行保险加速拥抱互联网3月23日中国工商银行在北京向全国正式发布了互联网金融品牌成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行这也标志着中国最大的商业银行全面加快互联网金融战略的实施招商银行在公司金融领域剑走偏锋独辟蹊径推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台小企业E家开创了国内商业银行互联网公司金融创新之先河而保险这一领域近几年金融改革利好保险业趋势明显互联网之风恰逢其时互联网正在很大程度上改变着传统保险的业态基于互联网的保险业务渐渐打破传统保险产品和服务的局限目前互联网保险创新主要体现在渠道创新产品创新服务创新战略合作四部分在渠道创新上PC端的保险网络商城已经成为各家险企的标配如中国人寿网上商城移动端上的微信则成为了许多险企开拓市场的新平台如泰康的微互助太平的爱爸妈爱宝贝产品创新上进行对互联网及其用户属性的针对性开发如互联网生态特有的用户账户安全险支付安全险服务创新上利用技术系统流程优化为客户带来便利服务如太平洋神行太保系统利用互联网技术增加与客户的接触点为他们提供增值服务例如中国平安新推出的平安好医生APP在战略合作上互联网企业和险企的强强联合带来惊喜如中国人寿财险与同城货运网络平台达成战略合作等不难看出随着近两年互联网的飞速发展即便是具有庞大客户规模和传统渠道优势的银行业和保险业也只能延缓而无法阻碍这一趋势的发展遵循互联网的生存法则开始加速拥抱互联网传统金融产品收益成功逆袭据不完全数据统计2015年中国互联网用户的规模将超过8亿元渗透率超过40互联网已经成为生活的一部分移动互联网的崛起手机定位技术移动支付二维码等技术的应用利用鼠标手指便能让用户可以随时随地完成消费行为便利性大幅提升越来越多的消费者开始由线下转移至线上其中互联网金融产品是在传统金融产品上的一种创新它以一种更为便捷易于接受的方式呈现以余额宝为例2013年6月13日上线至6月底时余额宝用户突破250万规模达66亿元如今余额宝规模突破1000亿元是全球最大的货币性基金余额宝的崛起在于其抓住了淘宝的海量用户和支付宝规模庞大的冗余资金的理财需求提高了用户购买货币基金的便利性降低了货币基金在不同账户之间划转带来的损失不过随着宝宝们势头的减弱传统银行也不甘示弱纷纷推出自家理财产品兴业银行的掌柜钱包交通银行的快溢通平安银行的平安盈民生银行的如意宝等应运而生事实证明在互联网理财收益下滑的当下一些银行的理财产品平均预期收益率却纷纷破5逆袭互联网金融因此也有业内人士表示互联网金融对整个金融领域的最大贡献是给传统的垄断带来恐惧让金融回归本质弘扬普惠和民主互联网金融发展大事记2013年6月余额宝横空出世这一兼具现金管理与支付功能的理财产品基于其优越的用户体验与庞大的支付宝用户群体基金规模呈现几何级数增长2013年7月新浪发布微银行2013年8月微信推出支付功能2013年10月百度金融中心推出首款理财产品百发打出高收益高流动性的宣传旗号百度理财B不到4小时即销售10个亿创下国内基金业销售纪录2013年12月京东推出京宝贝融资业务2013年9月平安和阿里腾讯联手设立国内首家互联网保险公司众安在线财产保险公司获保监会开业批复各大银行券商纷纷设立互联网金融业务部华泰证券推出万三网上开户各大券商推出网上理财超市2013年11月国金证券公告称与腾讯签署了战略合作协议双方将在网络券商在线理财线下高端投资活动等方面展开全面合作2014年春节腾讯推出微信钱包基于微信6亿的用户数这款产品上线便以病毒式的扩散方式在朋友圈中蔓延发布当日即有超过500万用户参与微信红包成为春节期间互联网金融领域必谈的大事2014年2月20日互联网金融在证券领域开始发酵国金证券与腾讯战略合作之后推出证券行业首个111互联网证券服务产品佣金宝集合了闲置资金理财万25低佣炒股高品质投资咨询服务功能可通过电脑或手机724小时网上开户且享受公司总部与全国营业部联动服务成为证券行业首款具有互联网基因的产品刘鑫互联网金融对传统金融业造成三个冲击2014年06月19日1514由零壹财经和金融博物馆联合主办的中国互联网金融论坛于2014年6月19日在北京举行本届论坛主题互联网金融新契机规范与融合图为包商银行行长助理刘鑫图片来源新浪财经刘海伟摄新浪财经讯由零壹财经和金融博物馆联合主办的中国互联网金融论坛于2014年6月19日在北京举行本届论坛主题互联网金融新契机规范与融合包商银行行长助理刘鑫在发言时表示从今年开始互联网金融非常热我们也发现了市场的变化商业银行担负了资金融通和中介的功能互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化但也对传统的金融业产生了三个冲击以下是文字实录刘鑫尊敬的各位专家各位嘉宾大家下午好非常感谢零壹财经给我提供这个机会让我们就商业银行介入互联网领域这个话题进行探讨httpfinancesinacomcnrealstockcompanysh600016ncshtml从今年的情况来看各家金融机构也对互联网金融做出一些反映包括民生银行1069010093的直销银行也包括包商银行昨天上线的互联网理财平台也可以看作是商业银行对互联网金融的尝试今天跟各位分享一下包商银行对互联网金融的想法首先是对于适应新环境从今年开始互联网金融非常热我们也发现了市场的变化商业银行担负了资金融通和中介的功能互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化但也对传统的金融业产生了三个冲击第一从支付来看商业银行的支付结算传统上是社会结算但从去年以来第三方httpweibocomalipayzwfinance支付越来越重要尤其是像支付宝微博财富通这些第三方支付成为线上支付的主流在交易链条的重构过程中客户的交易信息和消费信息被隔离开来对银行有釜底抽薪的颠覆性作用第二从负债端来看互联网金融对银行活期存款的冲击传统的金融机构需要多少httpweibocom57195188zwfinance年才能累计到余额宝微博的用户数量对存款的冲击是不争的事实大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程对商业银行有着深远的影响第三在资产端现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷小微金融业务贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户现在来看冲击有限但随着时间的推移这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集包商银行一直长期致力于小微金融业务我们的口号也是立足百姓创业立志国际品牌做最好的小企业金融服务集成商我们在这方面的感受比较深刻除了业务层面的支付负债资产端的冲击以外互联网金融对传统商业银行的冲击还有以下两点第一个就是互联网思维对传统金融思维的冲击用户为王产品优先简约极致的创新思维对包括包商银行在内的传统企业产生了巨大冲击对金融业的冲击在去年刚刚开始但从电商对传统零售业的冲击来看我们的感受还是非常深刻第二互联网获取客户和流量的能力比商业银行大互联网客户有很高的黏性而商业银行传统获取客户的方法显得迟缓而笨重就像余额宝在短期之内获得大量客户这是商业银行和互联网企业非常大的差距当然我们也在思考传统金融机构的优势在哪里我们认为优势可能还在于传统金融机构的风控能力和资产制造能力随着利率市场化负债端的竞争趋于白热化未来可以想像的图景是资金只是几个的问题核心是怎么运用这些资金运用资金的过程其实就是资产定价和风险控制的能力资产定价和风控能力也将是以后一段时间商业银行的关键能力当然商业银行积攒了几十年的风控技术以及大量的人才资源也决定了在未来一段时间内作为金融市场金融基础资产的制造者和生产者的角色或许物理网点会成为鸡肋或负担但传统商业银行的资产制造能力才是商业银行相对于互联网企业的巨大优势昨天包商银行正式推出了互联网金融平台也是我们在互联网领域的重要尝试在研发阶段我们考察了各种商业模式各种互联网企业当然我们也与国外的金融机构进行了探讨下面就这个新的模式跟各位进行分享第一银行是整体的互联网化还是单兵突进我们内部进行过讨论作为中小商业银行是否可以通过体系性的变革重生成为完全适应未来互联网竞争环境的新的银行后来感觉这个难度很大因为商业银行传统的组织架构业务流程和管控模式企业文化都跟互联网环境下的企业有所不同对于一家现有商业银行的改造的困难也非常大也可能引起比较大的动荡所以我们的线上平台也是采取单兵突进的方式设计新的模式组建新的队伍建立新的文化来适应新的竞争第二是用现有品牌还是用新的品牌目前来看业内大部分的商业银行推出的互联网金融基本还是传统的银行品牌事实说从两个角度来说一个是客户的角度从传统渠道和互联网端进来的客户是两个层面的双品牌运作可能更合适我们也考察过国外比较成功的银行也是采取双品牌的策略当时我们也问他们为什么不在银行内部建一个银行他们认为在内部建不太可能从前端来看可能就是名字不一样界面不一样其实后面的产品制造的流水线或者是生产方式是完全不一样的包括文化对于用主品牌还是双品牌我们现在的宣传还是新建一个品牌第三大而全还是小而精的选择这是商业银行的关键选择也是比较有诱惑的选择从目前来看一些金融机构和商业银行的资产比较大实力也很强有这种全面布局的想法也非常正常从国外的数字化银行的案例来说包括美国成功的商业模式和国内互联网企业的做法专注极致简约可能才是真正的成功之处尤其是美国的模式其实非常简单我也在想为什么这么简单的东西能做成呢而且为什么会有市场机会呢也可能是因为现在日益复杂的金融体系反而给这种简单需求的满足提供了市场机会我们的线上品牌也是秉承这种单一的商业模式产品也比较简单用户界面也非常的简约以上就是我对商业银行介入互联网金融的思考包括对环境的分析和一点认识不对之处请各位专家和嘉宾批评指正互联网金融给传统金融行业带来了哪些冲击和改变14个回答赞同27反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplecenggang13httpwwwzhihucompeoplecenggang13曾刚httpwwwzhihucompeopleshenlanse99httpwwwzhihucompeopleliuchuqiao82javascript深蓝色刘楚翘知乎用户等人赞同首先以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付正在改变用户实现支付的接入方式使顾客可以更方便地完成支付传统的支付介质被新型支付方式所替代而银行的传统支付结算业务受到巨大的冲击其次以阿里小贷为代表的网络贷款模式浮出水面并逐步走向成熟且由于对其平台上的小微企业无需抵押方便快捷所以增长速度迅猛威胁到银行传统小微贷款业务第三P2P信贷模式实现了小额存贷款的直接匹配成为未来互联网直接融资模式的雏形有效地弥补了银行信贷空白形成了一种全新型的网络直接融资市场未来还有着广阔的发展空间总体上讲尽管到目前为止互联网金融仍处于发展初期在规模上难以与银行相提并论但从长远眼光来看伴随着互联网大众消费方式以及现代金融理念的发展银行业支付小额存贷款等传统业务领域将面临前所未有的挑战特别的互联网正在改变用户实现金融服务的接入方式传统的渠道和产品被新型的互联网渠道和产品所替代成为更好处理金融交易和积累客户的解决方案从而对银行的传统业务构成显著冲击httpwwwzhihucomquestion21621627answer18823027httpwwwzhihucomquestion21621627发布于201309111条评论赞同4反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeopleliujie2855httpwwwzhihucompeopleliujie2855刘婕互联网金融探索httpwwwzhihucompeopleqilei55httpwwwzhihucompeoplechengyuanjavascript知乎用户齐磊成远等人赞同从长远看互联网信息的透明化一定会逐步取代金融机构的作用金融机构本质上就是解决金融信息不对称的问题但这需要时间目前阶段互联网金融的发展机遇在挖掘潜在市场服务传统金融体系还没有服务到的地方比如大家常说的中小微企业的融资需求得不到解决我们还要强调现在虽然有很多的宣传都提到这一点但事实来看真正的微企业个体工商户15万元以下的借款服务并没有多少机构在服务而另一方面5万元以下投资需求也很少能在现有金融体系中找到投资工具此外金融资产缺少流动性金融运营及交易成本居高不下等都是现有金融体系存在的问题而互联网行业信息透明化擅长挖掘用户需求重视用户体验的特点能有效提供解决方案httpwwwzhihucomquestion21621627answer18809315httpwwwzhihucomquestion21621627发布于201309101条评论赞同0反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplezhaohongminhttpwwwzhihucompeoplezhaohongmin赵宏民自媒体人微媒体主编互联网金融或将大整合剩下不会超过10家如今互联网金融正在疯狂发展好比打车软件早期在2013年5月我旁听了一场由多家打车软件参加的沙龙看到几家打车软件企业当面相互讽刺映射火药味那是相当的浓回去我写了一篇猜测文章打车APP一年内完成洗牌仅剩5家最终我预估的洗牌大战如期到来可是最终结果却更令人吃惊2013年底2014年初快的打车滴滴打车掀起了打车补贴的烧钱大战正好持续到2014年5月结束打车软件也最终剩下这两个巨头据说此次交锋滴滴快的打车分别花了14亿10亿元反观当今的互联网金融领域企业就好比我参加那场沙龙的时候火药味资本味均已经具备宏民说本文讨论的互联网金融主要以P2P理财产品众筹等为主不包含第三方支付这个细分领域已经相对定局了下图是我在朋友圈搜集到一张图片详细对比了最近互联网金融企业大战前储备弹药的情况从图中可以看出短短半年时间内P2P金融企业密集拿到融资其中多家背后还有巨头的身影在经过几波互联网浪潮后投资者和互联网创业者都信奉了一条真理在互联网领域必须要快而提速的最好法宝就是钱也就是拿钱可以买时间甚至买市场坊间传言前几年在京东拿到数亿美金的融资后投资者对东哥说今年我不管你赚多少钱哪怕是不赚钱但是这笔钱你必须花出去同样拿钱买时间买市场的逻辑在互联网金融领域也是行得通的据我观察许多P2P金融企业已经逐渐上线烧钱行动比如有利网只要注册就送40元充值再送10元积木盒子最近也推出邀请好友注册送10元现金的活动百度钱包之前推出邀请10元活动或许也是在响应百度旗下理财产品翼龙贷打着对不起我们的活动来晚了的口号推出500万超级大礼活动此外陆金所也按照投资额度返现50100元不等虽然这些活动可能要花费数百万甚至数千万的费用和未来某个时候真正的互联网金融撕逼大战相比这只是毛毛雨而已当然图中显示的只是互联网金融企业的冰山一角而已据坊间数据截止2014年中国P2P金融企业约有2000家众筹企业约有100多家宏民认为这个市场的体量足够大如果平均开来这2000多家企业存活问题不大但是用户的选择标准往往是唯强大者是瞻好比银行主流的也就那么几家因此宏民预计P2P金融企业经过整合洗牌最终生存下来的有10家足以而整合洗牌的时间或许就在这12年间而整合的形式我认为不外乎两种1烧钱大战依托雄厚的资本打开局面2传统巨头深度入局分得一杯羹454545454545454545454545赵宏民微信公众号haipo1023自媒体人专注大互联网领域资讯报道现任速途传媒上海办总经理微媒体联盟上海办总经理httpwwwzhihucomquestion21621627answer33931511httpwwwzhihucomquestion21621627httpwwwzhihucomquestion21621627httpwwwzhihucomquestion21621627httpwwwzhihucomquestion21621627httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20141124添加评论感谢分享收藏没有帮助举报赞同2反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplechencanminghttpwwwzhihucompeoplechencanming陈灿明广州新天明创广告有限公司总经理httpwwwzhihucompeoplechenken8725httpwwwzhihucompeoplemelodyhuang95陈肯melodyhuang赞同最直观来说通过信息透明化信息快速获取和交互改变成本结构改变面向最终用户的产品方式和沟通方式最直接的改变是提升效率优化成本和出现新形式的金融机构金融产品具体而言崭露头角的改变包括1创新支付形式在线支付移动支付已经实现了指纹瞳纹乃至扫脸支付或是基于情景更自然的支付方式也可能会出现2在线理财不仅仅是把理财客户经理基金经理变成屏幕上的一个icon更智能化更少中间环节更全球化是一个趋势3在线券商可能颠覆原来的券商结构4在线信用卡京东白条就是一个很好的尝试未来手握消费大数据的各种大型细分电商公司可能都能在某种程度上为消费者发信用卡5网上银行美国已经有了中国传统银行势力太大但可能会出现结合的形式6p2p在线借贷p2p网站起源于英国美国的两大p2p公司其中一家即将上市但值得期待的是中国将发扬光大p2p总规模超越美国指日可待7众筹平台项目或股权众筹这个领域在中国容易走在政策边缘但随着整个行业依然让人对未来的创业投融资形式充满想象httpwwwzhihucomquestion21621627answer27411619httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20140630添加评论赞同2反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplejuniorlee34httpwwwzhihucompeoplejuniorlee34JuniorLee学金融爱投资httpwwwzhihucompeoplewendytang57httpwwwzhihucompeopleaaxiongWendytangAA熊赞同互联网金融从本质上来看只不过是金融通过信息技术手段从而进一步触网其本质不是互联网而是金融互联网金融对传统金融的冲击只是部分的替代创新引用沉静的观点互联网金融打败了金融机构或是挤入市场之后市场只是多了一家叫做互联网金融的金融罢了服务的对象和方式基本上还是一样金融的整体体系和框架也没有任何的改变就像新政府推翻了旧政府该贪的还是贪该腐的还是腐革命一说只是一面揭竿而起的旗帜当时用来赢取民心而已讨论这种的冲击的大小以及发展的趋势需要弄清楚以下三个问题首先为什么在这一回合的较量中互联网金融产品能够胜出在当下资本市场钱途不明通货膨胀完爆银行存款的现实情况下民间闲散资金积蓄成了一条巨大的堰塞湖迫切需要疏通引流寻找合适的投资途径而此时互联网金融产品以无门槛无时限无监管的三无特点一站式的平台服务华丽亮相博取了屌丝投资者的青睐同时银行等传统金融大佬的地主大爷心态习惯了躺着数钱面对互联网金融更加主动积极的进攻势头一时也有点犯懵从安全性上讲余额宝本质上属于货币基金90以上是投向银行的同业拆借如果余额宝垮台前提就是银行先倒下这一点是不可能的从收益性角度上讲余额宝最高年化收益7以上让你选你是选择放在银行交保管费还是选择每天赚个公交钱从流动性上讲宝宝们即时兑付毫无限制一解后顾之忧以上来看选择互联网金融你值得拥有但是问题又来了互联网金融真的能够颠覆传统金融吗我们再从安全性收益性流动性三个维度来看首先互联网金融是存在安全隐患的拿P2P而言现如今的发展已经完全脱离其本质纯粹做平台经营更多的是承接着担保的角色这样平台就存在风险集聚而且一般正规的小贷公司注册资本一亿最多经营2亿以内的业务而P2P呢百万的注册资本能够经营几亿的业务这真是不明觉厉同时一个项目没有借款人数量的限制从而涉及的面无限扩大一旦翻船也是后果可想而知其次在收益性上其实互联网金融的这些产品银行的理财产品中绝大部分都有而且收益的话有的比宝宝们还高这个你不知道吧为什么投资者不去投呢同样属于理财产品货币基金传统金融机构必须做到充分的风险提示而互联网金融一时频频打出擦边球承诺保本收益造成了违规性的假象最后是流行性这个不是互联网金融可以决定的这要看央妈的眼色一旦取消即时免费兑付流动性也将受阻同时在更深层度上来说互联网金融本身就是一个假命题大家都知道现在是牌照为王你只有具备了牌照你才有资格去经营特定的业务牌照本身就是垄断性的象征而互联网金融以突破创新问世继而再争取牌照经营传统金融垄断性业务那你说是互联网金融消失了呢还是传统金融消失了而且互联网金融当下还无法做到从资金募集到资金沉淀再到资金投向完全的自有体系化所以从本质上互联网金融还是在依附于传统金融存在只是分了一杯羹最后互联网金融和传统金融路在何方呢以后的金融会围绕两条主线开展一条是科技线一条是风控线互联网金融和传统金融各执一只牛耳互联网金融只有解决好风险控制才能应对上层监管以不变应万变方能长久发展同时互联网同业的创新竞争也会刺激其进一步向前发展美国成熟市场货币基金占到GDP的20我国目前还是7的水平未来还是很大的发展空间对传统金融而言要加快触网的速度从躺着数钱的舒服日子慢慢变为走出去收钱亦或是跑出去抢钱日子是紧了点不过只是相对的最后其实互联网金融和传统金融就像周天子的两个诸侯嘿嘿大秦帝国有感谁想最终上位就要看你们谁掐得过谁同时为了保稳自己的位置中国金融市场长期稳定的发展应该不会坐视一方独大所以就是像家长教育小孩不能放任自流但是也不能天天棍棒伺候互联网金融现在就是那个会叫的小宝宝应该会有一段时间的奶吃大宝httpwwwzhihucomquestion21621627answer33124028宝不急打铁自身硬慢慢改呗显示全部httpwwwzhihucomquestion21621627answer33124028httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20141108添加评论赞同1反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplezhangshengjie77httpwwwzhihucompeoplezhangshengjie77张胜杰httpwwwzhihucompeopleyoungmaoYoungMao赞同互联网金融主要是提升金融产品的交易效率降低交易成本解决信息不对称问题httpwwwzhihucomquestion21621627answer19679688httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20131028添加评论赞同1反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplemrsooonghttpwwwzhihucompeoplemrsooong桑兰迪让赢家赢让输家输httpwwwzhihucompeoplegoldberg于明赞同个人觉得在中国互联网金融只是传统金融的补充不存在冲击问题httpwwwzhihucomquestion21621627answer19679913httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20131028添加评论赞同1反对不会显示你的姓名javascriptvoid0知乎用户目标用户群痛点群体特征动机角色httpwwwzhihucompeopleshiyunlai史云来赞同互联网金融只是对金融板块的一个小板块的分割互联网金融的各个子行业基本上是依据金融业的子行业进行扩张的就在目前的话互联网只能冲击金融业极小的一部分业务金融业庞大的体系需要互联网金融继续的挖掘未来的趋势就是挖掘传统金融业的相关业务让互联网渐渐的渗入到金融业中在从金融业当中独立出来创造出属于互联网金融业的金融理财产品httpwwwzhihucomquestion21621627answer21271905httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20131231添加评论赞同1反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplealexzhangzchttpwwwzhihucompeoplealexzhangzc张哲琛吐槽无力httpwwwzhihucompeopleshiyunlai史云来赞同互联网金融的本质仍是金融但却是以以互联网的思维在运作以前说起金融那就是高端大气上档次而跟互联网一结合就瞬间有一股浓浓的屌丝气息但也因此互联网金融做了很多以前传统金融不想或不敢做的事冲击和改变是自然的首先互联网金融大大扩展了服务对象对用户来讲就是降低了准入门槛如阿里小贷贷款上限50万目前的户均贷款额只有三万只要符合要求的卖家帐号都可在线申请客户基本都是年收入不超过10万的个体户这批客户是过去传统银行不考虑的而现在由于小额贷款的价值得到体现很多银行也开始尝试给淘宝卖家贷款有些银行和淘宝直接合作有些则是通过数据魔方等工具间接获取卖家资料又如余额宝开通后1元即可起存存满100就可以有收益这个产品推出后直接引爆了互联网金融概念股其次是通过技术手段来减少边际服务成本目前互联网金融一般是借助网络让用户以自主的方式来完成开户贷款申请等一些金融操作如支付宝即将推出的信用支付类似信用卡的产品只要是实名认证用户即可在线申请系统通过你的用户数据以及征信记录就会自动判断并给与你相应的额度与传统信用卡的开卡流程相比去掉了繁琐的线下申请认证过程同时避免了人工介入降低了服务成本最后是让网上数据成了资产阿里小贷的放贷额是以店铺的销售额店铺评价等综合数据来评定的而信用支付则是根据你的交易纪录买家评价等数据给你信用额度这些网上数据一般都被认可作为你个人信用的一部分我猜测不久的未来央行的征信系统会将网上的信用数据一并收纳httpwwwzhihucomquestion21621627answer18944256httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20130919添加评论赞同0反对不会显示你的姓名javascriptvoid0知乎用户混子一个最大的改变是现金消失httpwwwzhihucomquestion21621627answer18823342httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20130911添加评论赞同0反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplechenshujuhttpwwwzhihucompeoplechenshuju陈述句搜寻互联网与金融行业相融合之路信息不对称问题会越来越少httpwwwzhihucomquestion21621627answer18839619httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20130912添加评论赞同0反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplexieyun6038httpwwwzhihucompeoplexieyun6038叶云互联网金融带给行业最重要的影响就是加深了金融行业的透明化使得金融信息资讯数据等一些列原有不够透明的信息流变得更多人可以分享可以得到行业竞争加剧同时互联网金融带给金融行业数据化的影响越来越多的金融项目产品跟数据化结合紧密甚至依托数据化趋势发展变得在市场中更加适应市场的淘汰选择从近期产品来看百发100的指数基金就是联合了互联网大数据化而应运而生的产品后期在金融市场中还将有越来越多的产品httpwwwzhihucomquestion21621627answer32264615httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20141022添加评论赞同0反对不会显示你的姓名javascriptvoid0知乎用户擅长用图说话某公司PM互联网正在帮助传统金融公司进化在互联网明星产品鲶鱼效应的刺激下传统金融公司纷纷触网主要方式包括以下几种自建互联网平台延伸产业链比如平安集团围绕医食住行玩全方位布局互联网包括医健通健康和病历管理构建健康整合管理平台万里通整合商圈和积分服务构建生活消费圈平安房市二手房市场构建业主生态圈平安好车二手车市场构建车主生态圈陆金所金融资产交易平台构建金融生态圈等门户网站和平台此外还有民生电商建行善融商务等平台httpwwwzhihucomquestion21621627answer40045511httpwwwzhihucomquestion21621627发布于20150218添加评论赞同0反对不会显示你的姓名httpwwwzhihucompeoplemiaokeke13httpwwwzhihucompeoplemiaokeke13苗可可随便看看传统金融坐着也能赚钱的时代已经过去现在传统金融在想法设法改革其中最明显的就是银行的服务质量在发生着变化