互联网金融的机遇

互联网金融的机遇 互联网金融给银行带来的机遇和挑战目前银行业电子渠道 建设主要分为网银渠道、手机渠道、电话渠道、网站渠道、自 助渠道等。因各渠道的系统不同，每个渠道都有自己的身份认 证体系，需要设置不同的登录和交易密码，给客户带来很多不 必要的麻烦。另一方面，各渠道的界面和菜单也不一样，客户 需要熟悉各渠道的菜单布局和显示样式。甚至有时同一个产品 在不同的电子渠道上客户操作的流程和体验都不相同。归根结 底还是因为银行的各系统没有做到数据的共享和打通。网站和 网银的打通，能实现低风险交易的转移，客户能更方便快捷地 办理一些查询、缴费和支付业务。如果能实现手机和网银渠道 的打通，对现在成几何级数增长的移动互联网用户来说，将实 现完全不一样的体验。客户无论是通过 PC 机、PAD 或手机处理 银行业务，都用统一的认证体系、避免记忆多种密码。采用相 同的菜单布局，接近的页面风格、统一的安全措施，对客户来 说也免除了去柜台开通多个渠道的麻烦和熟悉多个操作界面的 辛苦。目前从安全措施上，已经在统一安全工具的角度上迈了 一大步，建行即将推出的音频盾，将实现建行PC 机、PAD 或手 机处理银行业务同一客户使用一个盾。 另一方面渠道的融合，才能实现线上和线下业务的统一  为今后移动联网的发展打下更坚实的基础。客户可以在不同的 电子渠道上分段完成同一个产品和服务，比如在 PC 机网银上操 作某项银行业务，因条件的限制，可以转移到手机上或者 PAD 上继续完成。 银行业作为与老百姓生活息息相关的服务行业，掌握着客 户海量数据。银行业这几年已经在客户信息收集和整理上迈出 了探索的步伐，很多银行都建立了自己的客户关系管理系统， 特别是对大客户，VIP 客户进行维护，建立了对应的客户经理 制，着年过节都会发送问候信息等。 但对客户的营销还主要依靠客户经理，对客户的偏好主要 还是取决于客户经理的判断和客户交易数据的初步第选，并没 有实现真正意义上的由数据和模型提供的精准营销。 数据的分析不仅在营销领域重要，风险防控领域更离不开 它。便捷和安全从来都是一个矛盾的统一体，互联网的发展一 直伴随着这对矛盾的成长。银行如何能将复杂留给自己，把方 便留给客户，很大程度取决于银行数据挖所和分析应用的能 力。人工智能判断客户的交易行为安全性，将是未来银行电子 渠道交易的发展方向。基于大数据、人工智能、神经网络等理 论开展的安全研究，将能自动识别客户的交易真实性，一旦后 台判断有风险就会挂起阻断交易，需要重新增加客户的安全手 段，认证客户的身份。对于普通客户而言，交易将更加顺畅， 流程和步骤将得到简化，甚至可以无需验证密码和网银盾。这  样就在某种程度上解决了便捷和安全的矛盾。 数据挖揭和应用工作，除了运用模型和云技术等分析和提 炼数据以外，银行还必须注重基础数据的管理。同一个人可能