中级经济师考试保险讲义

中级保险讲义 1. 风险的一般定义是指某一事件发生的结果的不确定性。没有风险就没有保险，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。风险单位就是一次风险事故可能涉及的损失范围。 　　2. 风险单位的特点：独立性和同分布。两辆车在公路上行使，互相不影响，体现独立性;随着投保数量的增多，期望值和真实值越接近，有利于公司的平稳经营。 　　3. 风险的衡量主要包括：损失频率和损失程度。损失频率的衡量主要考虑：风险单位数，损失的形态，损失的原因。损失程度：最大可能损失、最大可信损失、年度预期损失、考虑风险防护设施的损失程度的衡量、年度最大可信损失。 　　4. 风险管理不应和保险混淆，风险管理着重识别和衡量纯粹风险，但不排除投机风险的管理。风险管理中的保险主要是从企业或家庭的角度讲怎样购买保险。 　　5. 保险的含义：从法学讲是一种合同行为;从经济学角度讲是一种分摊损失的一种经济制度;从风险管理的角度讲是一种风险转移机制。 　　6. 保险的要素：可保风险的存在;众多独立的同质风险的集合与分散;公平合理的保险费率;保险基金的建立;保险合同的订立; 　　7. 可保风险的条件：风险是存粹的;风险具有不确定性;风险有导致重大损失的可能;大量风险标的均有遭受风险损失的可能，但大多数的保险对象不可能同时遭受损失;风险具有现实的可测性。 　　8. 保险的基本类别：按保险标的或保险对象划分：财产保险和人身保险;按承保的风险划分：单一和综合保险;按承保的方式划分：原保险，再保险，复合保险，重复保险，共同保险。按保险的实施划分：强制保险和自愿保险，商业保险和社会保险。 　　9. 保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体，保险利益必须是法律认可的利益，保险利益一般必须为经济上的利益，保险利益必须是确定的利益。 　　10. 对于财产保险合同而言，订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益不重要，重要的是发生损失进行理赔时必须具有保险利益，人身保险合同要求，保险利益必须存在。 　　11. 确立保险利益原则的意义：与赌博从本质上划清了界限;防止了道德风险的产生;限制保险补偿的程度。 　　12. 财产保险利益的种类：财产上的利益;由现有利益而产生的期待利益;责任利益; 　　13. 财产保险利益的具体认定：对财产享有物权;享有债权;负有的法律责任，承租等; 　　14. 人身保险合同的保险利益：配偶、子女、父母;其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;另外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对保险人具有保险利益。 　　15. 保险利益的转移和消灭：继承、转让、破产。 　　最大诚信原则：保险人的说明义务，投保人的如实告知义务，保证，弃权与禁止反言; 17. 投保人如实告知的范围仅限于询问告知的范围;理论基础是诚信说、担保说、危险估计说。 　　18. 告知的义务人：仅规定对投保人如实告知义务，如果为同一人，则同样适用于被保险人。投保人如实告知不得以书面告知为限。 　　19. 如实告知义务的免除：任何降低风险的情况;保险人已经知道或者在通常的义务活动中应该知道的情况;经保险人申明不需告知的情况;任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。 　　20. 违反如实告知义务的构成要件：主观上，投保人应有过错，存在过失或者故意;客观上，投保人有未如实告知的事实，而且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。 　　21. 违反如实告知义务的法律后果：故意违反：出现事故前，解除合同，出现事故后，不赔偿，解除合同，不退保费;过失违反：关键是和保费提高的关系，出现事故以前，可以解除合同，出现事故前没有解除合同，可以赔偿，如果影响严重就不赔，可以退还保费。 　　22. 保险人解除合同的除斥期间：人身保险年龄两年。 　　23. 明示保证和默示保证，承诺保证和确认保证。 　　24. 弃权与禁止反言：禁止反言主要用于约束保险人。 　　25. 损失补偿原则：有损失有补偿，损失多少补偿多少; 　　26. 损失补偿的方式：现金赔付，修理，更换和重置。 　　27. 损失补偿的派生原则：代位求偿构成要件：必须是第三者引起的;被保险人必须对第三者享有赔偿请求权的人;已经赔付;不以被保险人全部损失得到赔偿为构成要件;物上代位的形式：全损和委付。 　　28. 重复保险的分摊原则：按保险金额与总保险金额的比例承担赔偿责任。 　　29. 近因原则：最直接，最有效、起主导作用的或支配作用的原因;连续多原因、间断多原因。 　　30. 足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同：以保险价值和保险金额之间的大小关系区分。 　　31. 保险合同订立的原则：平等互利、协商一致;自愿订立;合法性原则。 　　32. 投保是一种要约，投保要约自到达保险人时生效;承诺是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。承诺生效时保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证上加盖公司公章、经授权出单的分支机构公章或上述两者的合同专用章，不能只盖法定代表人，负责人名章或内部职能部门印章。 33. 免责条款必须是明示的，不允许以默示方式作出。一般保险合同制定免责条款的目的是排除和限制未来的保险责任，具有免责性。 　　34. 保险金额的确定方法：按保险标的的实际价值确定;双方协商决定;会计账目最近的实际价值确定。 　　35. 保险合同的形式：投保单、保险单或保险凭证、暂保单、其他协议。 　　36. 财产保险的合同，保险人可以以诉讼方式要求投保人缴纳保险费，而人身保险合同不允许。 　　37. 投保人的义务：交付保险费的义务;维护保险标的安全的义务;保险标的危险增加通知义务的履行;保险事故通知义务的履行;投保人对施救义务的履行;提供单证义务的履行。 　　38. 通知保险事故的人：投保人、被保险人、或者受益人; 　　39. 保险人的义务：保险人对签发保险单的义务;保险人对赔偿或者给付保险金义务的履行;保险人支付有关费用义务的履行;保险人对附随义务的履行。 　　40. 索赔人：三种情况：没有受益人，保险人是保险金的请求人;人身保险合同的受益人;被保险人、受益人的继承人; 　　41. 10日以内给付保险金，60日以内对材料齐全的答复;不赔也要答复。 　　42. 保险人的附随义务：通知义务和保密义务。 　　43. 以死亡为给付条件的人身保险合同变更，必须征得被保险人同意。 　　44. 解除合同：法定解除和约定解除。 　　45. 法定解除：投保人违反如实告知义务;被保险人或受益人的违法行为;投保人、被保险人未按规定履行其对保险标的的应尽义务;保险标的的危险程度增加的;人身保险合同中止满两年的。 　　46. 解除合同的后果：投保人解除的：储蓄性合同应该退还现金价值;退还保费等; 　　47. 保险人解除合同，一般不允许。除45上述情况以外。 　　48. 无效合同的种类：主体不合格;内容不合法;形式不合法。对于