[精品]商业医疗保险和社会医疗保险的双赢模式

商业医疗保险与社会医疗保障的双赢模式探讨 陈席 S0940669 一、 选题的背景和意义 第一次医改中没有商业医疗保险的地位; 第二次医改中虽然有了 定位, 但是由于医疗体制市场化改革的走向使得保险机构在整体价值 链中非常弱势,参与度低; 本次医改要建立多渠道多层次的医疗保障 制度体系， 其中，商业医疗保险发挥的作用在整体医疗保障体系中已 被明确定位，新的医改确立了政府主导的医疗卫生制度，强化了政府 在提供医疗服务中的责任和义务。 位于医疗保障制度底端的医疗救 助制度和基本医疗保险制度，属于强制的医疗保障制度,集中体现了 政府行为和国家意志。 然而，政府财力所限，决定了基本医疗保障 制度只能解决基本医疗服务需求。 那么，基本医疗服务之外的更高层 次的医疗服务需求， 就需要有相适应的商业医疗保险制度来予以补 充。从医疗保障制度的构成看，多元化的、更高层次的医疗服务需求 是由商业医疗保险和个人医疗储蓄来进行融资的。 目前我国医疗费用 中，由个人储蓄融资的部分高达 90%以上， 商业医疗保险仅占不到 10%。 在过去的几十年间， 大多数国家医疗费用的增长率高过国内 GDP 的增长速度。 20 世纪 60 年代, 经合组织国家医疗成本占 GDP 的比例从西班牙的 1. 5%到加拿大的 5. 4不等，今天，美国、瑞士、 法国医疗成本占 GDP 的比例分别上升到 15%、11%和 10%。我国医疗 事业发展迅速，医疗费用从 1998 年到 2006 年以来已经翻了一番， 但是，整体比重仍和发达国家有较大差距。统计资料显示，我国医疗 卫生费用占 GDP 比重已从 1978 年的 3.02%上升到 2005 年的 4.73%，2006 年略有下降，为 4. 67%。 卫生部卫生经济研究所出台 的 《中国卫生总费用研究报告 2006》显示，1978一2005 年 ，卫生 总费用年均增速为 11. 47%，增长略快于 GDP 增长速度，虽然国家对 医疗卫生投入加大, 所占 GDP 比例总体有所增加， 但财政支出的增 加和卫生费用总量的增加幅度并不平衡。 从 1978 年到 2005 年，公 共财政支出仅增加了 1 倍多， 但医疗卫生总费用却增加了近 60 倍。 总量增加的原因是居民个人支付份额大增。 医疗费用的高速增长 是个不可逆转的全球趋势。全世界的医疗融资求助于商业保险是必然 趋势。 在第三次医改中， 医疗服务是作为健康管理的一个部分来进行  规划的。也就是说，第三次医改对提升民族健康水平寄予厚望。从国 外商业医疗险发展模式看， 保险人介入健康管理价值链是一个不可 阻挡的发展潮流， 因为这种模式可以有效控制商业医疗保险领域的 道德风险和逆选择问题。商业医疗保险介入健康管理服务,提供除医 疗融资以外的健康管理增值服务，必将对医疗市场、保险市场产生深 远影响。因此，从上述几方面来看，研究我国商业医疗保险的发展对 我国社会医疗保障的完善有重要意义。 二、文献研究综述 商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用 〈2008，严明娟)，指出 商业医疗保险与社会医疗保险在保险的性质、保险的实施方式、保险 经营的主体和目的、保险的保障永平与范围、保费的负担方式以及国 家对它的管理体制上都存在着诸多的不同， 各有其自身的特色。对商 业医疗保险与社会医疗保险的衔接问题研究(2010，杨丽华) 中对衔 接中涉及到的政府职能, 市场定位, 配套措施等方面都做了具体分析。 在后医改时代商业医疗保险的定位与出路(2009，吴洪) 一文中对商 业医疗保险的发展给出来明确方向，并对发展给出了预测，2018 年 商业医疗险市场规模达 1538 亿元,年均增长 12.3%, 略高于 GDP 增 长率和卫生费用增长率。 在商业医疗保险的具体实施中，也有很大的成就，商业保险公司 参与新型农村合作医疗问题研究(2007，夏莉袍) 保险公司广泛参与 新型农村合作医疗,保险公司发挥在精算技术、网络服务、风险管理 等方面的优势,降低了成本,使政府减轻了压力。社区卫生服务与商业 医疗保险合作初探 (2008，何慧明) 提出建立一种投保人、保险公司 和医疗机构三方的良好关系和运行机制，实现“利益捆绑”达到“三 赢"。商业医疗保险的保费计算方法研究 (2010，陈，卓，李，杨) 从内容，步又，价格监管等方面对商业医疗保险的保费体系给出了建 议。 综上所述，已经有许多学者就商业医疗保险的各个方面进行了广 泛的探索, 取得了很大的成绩, 但也存在一些问题, 单一性研究较多， 切研究具有时代局限性，研究成果不系统，零散现象明显，缺乏实证 研究,没有形成的模型或框架，所以还需要进一步的研究以确保现实 的可操作性。本研究通过对我国的商业医疗保险特别是武汉市商业医 疗保险的实证分析，指出其中存在的不足，并提出切实可行的运作模  式。 三、研究内容 1 、分析我国医疗保障现状，了解我国医疗保障的发展历程，指出 我国医疗保障的特点，商业医疗保险的发展是必然选择。 2、分析我国商业医疗保险的发展历程,了解各地商业医疗保险实 施的具体途径和方式方法。 3、以武汉市商业医疗保险为例, 对居民对商业医疗保险的需求进 行分析，指出商业医疗保险在实施过程中存在的问题。 4、通过对需求进行分析, 寻找需求和商业医疗保险供给的平衡点， 从而指导商业医疗保险的运作，并从商业医疗保险优势出发，寻求和 社会医疗保险机构或者是和医疗机构的结合。 论文结构 第一章 导论 一、选题的背景和意义 二、