简单介绍社会医疗保险和商业医疗保险

浅谈我国医疗保险的发展趋势 一、我国医疗保险的现状 现阶段 ,我国的医疗保险体系主要包括两个方面 : 一是社会医疗保险 , 二是商业医疗保 险. 《一 ) 社会医疗保险的现状 社会医疗保险是指由国家负责建立的为解决劳动者因医疗. 负伤和生育而暂时丧失劳动 能力后因治疗和生活问题 而给予经济帮助的一种社会保障制度 如我国现行的公费医疡 行 政机关、事业单位职工、 大学生 )和劳保医疗 ( 企业职工 ) 制度。但因其本身存在种种旺端 ， 所以国务院于 1994 年 3 月开始进行医疗保障制度改革. 到目前为止 ,我国的社会医疗保障 制度总的特点是多种改革模式并存 , 政府、企业、职工、医院四方正在实践中深入地探索改 革的途径。目前各地区的改革试验至少有如下五种模式 工多种形式的“统帐结合”。第一类方案是以江西省九江市和江苏省镇江市为代表的 “三段通道式”，即一般按不超过工资总额的 10%筹集医疗保险基金，其中一半左右为职 工建立医疗保险个人帐户 其余部分形成医疗保险统筹基金 惧工就医时先由个人帐户支付， 支付完后进入一个相当于本人工资 5%的医疗费用支付阶段 ,再多支付的医疗费则由统筹基 金报销大部分 第二类方案是以海南省为代表的“双转并行式” ，即医疗保险基金只负担规 定的大病病种的医疗费用的大部分 其余部分及其他疾病( 一般为门诊疾病 ) 的医疗费用则 由个人帐户支付,第三类方案是以山东省青岛市、烟台市等城市为代表的“三块式”,即同 时建立个人帐户、企业调剂金和统筹基金截止到 1997 年 9 月底,各种“统帐结合”的医 疗保险改革方案实际里靖了 276.5 万人-  2 大病 ( 住院、大额医疗 ) 费用社会统筹，自 80 年代末期开始，我国一些地区为了分 散企业特别是中小企业遇到的大病高额医疗费用的风险 ,开始进行大病医疗费用社会统筹试 点,到1997 年9 月底 ,这一试点已扩展到 1253 万企业职工及离退休人员 ,到 1997 年底 ， 覆盖1300 万人- 3 以深圳市为代表的混合型改革方案，即对不同类型的人群分别实行不同的改革办法 对职工实行“统帐结合”的方案,对外地劳务人员实施住院医疗保险 ,对高退休人员、残疾 军人则实行全面的医疗保障- 4 离退休人员医疗费用社会统筹. 一部分地区根据企业离退休人员更需要首先得到医疗 保障的实际情况，对离退休人员实行了医疗费用社会统筹的制度 到1997年9月底, 有 110 万企业离退休人员被覆盖进来, 5一些初步改革的试验。多数没有实行社会化的医疗保险制度的企业，仍按原有规定实 行劳保医疗制度. 但不少企业进行了内部的既度改革的试验 ,其主要形式有 : 个人负担一定 比例的医疗费用 ，或者实行医疗费用定额包干，节余归已， 超过部分由企业补助一部分. 另 外，一部分外商投资企业、私营企业为员工投保了商业健康保险。 《二 ) 商业医疗保险的现状 相对于社会保险而言 ,商业医疗保险在我国发展得很不充分. 在改革前沿的广州市志险 市场上 ,虽然各家志险公司都涉足了医疗保险这块领域,开办了各自的住院津贴型或门诊津 贴型医疗保险 ,但是业务量并不大,目前在广州人者保险市场上主要的医疗险种有 : 中保人， 寿保险公司开办的重大疾病定期、重大疾病终身、住院医疗和住院津贴保险 ,中国平安保险 公司的重大疾病、平安康乐、住院安心和住院医疗保险 ,友邦保险公司开办的防癌保险等九  个险种. 从保险的责任范围来看 ,中保人才公司的重大疾病定期、重大疾病终身和住院医疗 保险比其他保险公司的医疗险种的市场竞争力稍强。从中保人寿保险公司广州市分公司 1997 年个人寿险业务的汇总情况来看，重大疾病医疗占健康保险业务的绝大部分的份额 ， 达到了 90%I以上 ，住院津贴只占不到 10%的业务份额 截止 1997 年 10 月，我国享有公费医疗、劳保医疗保险的人约为 1.7 亿，占全国人口 的 13%，1996 年有合作医疗保险的行政村约占 17% ，而商业医疗保险覆盖的人群估计在 500 万人左右 ( 约占总人口的 0.4% ) 。1996 年我国卫生总费用为 2100 亿元 ( 人民币 , 下 同 ) ,用于医疗服务方面的费用大约为 1700 亿元 ; 1996 年商业健康险保费收入约 13 亿 元,全国人均 1 元 , 仅占医疗服务灶的 0.76% , 占 GDP 的 0.019% ,说明目前商业医疗保 险在我国医疗保障事业中所起的作用太小,目前在我国 ,仍然主要由社会医疗保险保障着人 民享受医疗的权利，维护着社会的稳定, 二、 我国医疗保险的发展趋势 《一 ) 商业医疗保险的重要性日益显吉 随着科技、医疗、经济、人文等方面的变迁 ，造成了现代人工作紧张 ，随之相伴的是生 活无规律、消耗过度、运动量不足，许多文明病于是乘虚而入，且治愈难度越来越大。 新近 出版的《国际保健》杂志发表了有关部门对全球健康及医疗状况的评级 , 日本在最健康国家 和地区中排名第 5 位 ,我国台湾列第 14 位 ， 我国大陆列第 20 位。报告还表明 ， 东南亚国 家的医疗键康问题备受关注 ，医疗方面的开支将大幅度增加。我国 1992 年人均住院费用才 737.9元,到1996 年已达 2189.60 元，年均增长 31.25% .广州市在 1994-1996 年的居民 消费价格指数中，医疗费分别占在职职工工资总额的 14.19%6、16.18%和 19.6036，1997  年 1-9 月份比上年同期增长 43.2% 都市生活的繁忙、医疗服务费用的昂贵、福利制度的薄 弱和社会保险体系的局限 ,都需要有商业医疗保险来作为社会医保险的补充 ,以弥补社会医 疗保险保障的给付不足 ,扩大保险金额和社会医疗保险的保障范围满足国家规定的基本医 疗保险之外的医疗需求。所以说,医疗保