互联网金融存在的风险

互联网金融存在的风险 工 法律风险 我国与金融相关的法律法规规范的目标绝大多数都是传统金融方面,所以关于网络金融 的细节问题很少有对应的法律条文,很难和网络金融的特殊性质相吻合, 造成一定的法律冲 突是必然的结果。比如涉及到互联网金融市场相关的企业准入标准细则、运作方式是否合规 合法、参与交易者的身份信息如何认证等方面，都很难找到明确对应的法规条文。 同时，互 联网上网民通过互联网取得或享有了便捷的金融服务, 之后一且发生纠纷, 诉讼主体都很难 界定，很快就暴露出法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入执法盲区的泥源中，这样一来， 不仅仅是简单的交易成本要增大，互联网金融的长远发展都要受到制约 众筹模式是百联网金融模式中一项奥型的商业存在形式,但是“众筹*这个词汇又相当 的敏感，因为一旦监管不力，就变成了“非法集资"这一可恶操纵的华朋外衣。 所以，我们 可以看到, 互联网金融在中国当下经济体中是极有可能隐藏着不可小瞩的法律风险。 根据中 国人民银行于 2011 年 4 月份颁发的《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关 问题的通知》中对“非法集资”的定义: 非法集资是指单位或者个人未恢照法定程序经有关 部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权赁证的方式向社会公众敌 集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行 为 目前，P2P 平台的债权转让模式和优选理财计划模式, 也是互联网金融中需要加以关注 的可能发生涉及不法吸取公民群众存款的两种模式。其中,债权转让模式的基本定义为: 借 贷双方不直接签订储权债务合同，而是将期限和金骆进行双重分割，由第三方个人《专业放 贷人) 先行放款给资金硕求者，再由该第三方个人将债权转让给投资者，此时 pzp 平台就 成为了资金往来的枢纽, 不再是独立于借贷双方的纯粹中介, 与非法吸收公众存款有一定的 相似性.而界定非法吸收公众存款行为的关键就在于资金在流通的过程中有没有产生新的存 款、新的债务或股权关系,专业放贷人员有没有先获取资金放贷再转让债权，有没有将从社 会公众吸收的存款划入自有账户名下, 这些同时也是衡量是吾伸及法律底线的标准。 由于目 前尚未有相关法规出台和约束，P2P 非法集资的界限也并未明确。 2 信用风险 在互联网金融交易的过程中,金融机构没有直接参与，也不存在抵押担保，这种情况下 借贷的额度肯定不会很商，从根本上来说, 它是信用贷款的一种表现形式。它的风险高低是 由借款者的信用高低来决定的.即使网上贷款平台的形式, 可以依靠现金流,销售登记信息、 交易记录和其他历史资料积累一些参考数据，可以为资金出借方提供一些可供借鉴的信息， 却并不可以从根本上将信用风险到离。 就 pzp 网上信用来说，第一，网络借贷企业或者个人不能依靠中立的第三方信息平台 来得到和借款人个人信息息息相关的客观信用历史数据-即使很多的网络贷款企业者采取了 些强制手段，包括个人身份信息核查、移动电话绑定、视频交谈采访、收入证明等一系列 方式，但核查，如果由中国人民银行相对更关键的借款人的信用提供信用记录，财产情况， 借贷目的的数据不能完全获得,只依靠借贷者提供基础数据,不易构造建立一个涵盖全局又 客观公正的资信评级系统,其次, 通过不同的互联网信贷公司收集的数据资料是彼此隔离的， 这种情况下, 互联网信贷公司在审计信息上的借款人,不知道用户是否在其他互联网信贷公 司还申请了货款。故而， 如果借款人改意隐瞒贷款和审计，但互联网信贷公司却根据他们原 来收集的相关信息，按照原来的贷款程序进行审查，同时分配给他们相应的贷款额度，贷款 极易出现无法六免的信用风险- 就小企业贷款来说, 即使有更有效的信用评价,能够依托平台原来相对固定的用户交易  资料的记录和保存的档案 后期的客户维护和借款者的客户评论数据, 但它仍然难以从根本 上解决资金借出方的贷款风险。 电子商务资信系统建立的机制反映出，历史交易信息并不能 完全数据仿真与估算来的资金借入方能够借助与真实情况不相符的虚构的交易数据,增加交 易的次数， 同时利用各种各样不同的能够提升信用级别的方法,伪造出得分高的信用体系中 的信用级别，以此在贷款和贸易方面得到更大的支持， 3 经党模式风险 互联网金融企业与传统金融机构虽然在业务涉及范围上各有其施展领域, 但纵观却可以 发现其获取盈利利润的方式吻途同归。如若金融活动的盈取利润之模式不能长期发展处于稳 定状态，致使其可持续发展就犹如县花一现，最终不能成功。“数扫在线”是国内首家利用 825 模式开展业务的网上贷款平台，它的经萌原景是能饮为更多公司和个人提供符合他们 需求的多样化全流程资金设计方案。2008 年他们的业务开始起步，研究了一系列全新的金 柄产品, 特别值得一提的是，其中的 49 项都取得了国家的专利技术,美国的福布产杂志曾 经评价说“数银在线” 在接下来的几年中前途无量，肯定会快速成长为互联网行业内发展最 快的百联网公司。然而发展到 2013 年，出现了异常情况，由于发展模式与传统模式格格不 入以及其他一些管理和经营方面的问题出现了流动性风险, 最终不得不以倒闭千终, 在这之 前， 因为一直无法确定长期的利润增长方式,他们党试了很多业务，甚至将游戏和广告开发 都加入进来，然而效果并不理想。 现在我们来分析它的发展模式,从理论方面来看是没有问题的,在实际的经营过程中为 什么问题接二连三地出现,主要的原因是没有确定长期的利润增长方式, 对银行和其他的传 统金融机构依头性较高。 他们主要的利润增长值都是通过银行获得的，因此利润增长的多少 完全是由银行操控的;资金震求者的贷款怎样去获得审核批准以及贷款具体是如何发放到条 求者的账户中, 这些全都是由银行来操作的，主动权完全是在银行这一方的，数银在线在这 一过程中是没有多少主动权的而且大部分的传统金融机构对于网上贷款这一新型业务的态 度才比较保守甚至抵制，造成数银在线的利润增长非常有限。其次，数银在线下游的固定用 户数量增长过少,顺利申请到贷款资金的客户，贷款到期后下次申请时客户大部分会面对面 找经办很行商谈具体细节，这样不知不觉他们的业务就慢慢流失了。 4 网络技术安全风险 网络金融能够发展到今天这种程度,计算机网络技术是它最重要的外膀, 软件系统和相 美的计算机程序促使网络金融可以健康并且持续稳健发展。 由此,我们可以得出结论 计算 机的软件系统, 信息网络的安全技术将决定性地左右关网上人金融秩序的平稳状态,显而易见， 网上人金融业务与技术竞争力息息相关的金融风险是计算机软件技术和网络。赛门铁克 (Symantec) 公司在 2014 年年初公开的《2013 年揭露金融木马的世界》和白皮书中写首， 2013 年来自全世界各地的 1400 多个金融机构包到金融网银木马的毒害，它是借助系统的 后门程序进入的，是提前规划过的，非常准确而且异党树杂。 其次是技术选择风险。 能够让网上人金融行业发展是其技术解决方案的基础之一，但在实 际情况中, 很多百联网金融公司不得不从利益方面考虑而尽可能的减少成本, 最终经过对比 旺选的技术解决方案在技术方面可能不是最好的,可能存在一些技术上的不足, 直接导致网 络金融投资方在技术方案的几酚中无法选择最好的。