陕西信合社会实践报告

中国信用社银行特色信贷业务 2012年1月12日我来到中国信用社银行富县支行进行大学生暑期社会实践。 中国信用社银行是再改革信用社管理体制的基础上组建的商业银行。经过二十二年的发展，中国信用社银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。其中我认为最有特色的是信用社银行的小额贷款业务。 小额贷款是指信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款。 其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。 农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。 商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。 由于我所在的支行在富县县区内，一般需要申请的是商户小额贷款。 小额贷款虽然相对而言比较容易申请，且放款较快，但是申请条件还是很谨慎的。 信用社的小额贷款适用对象为十八至六十周岁，具备完全民事行为能力的自然人。 农户与商户的小额贷款的申请的有不同的要求。 申请农户小额贷款者需要满足的条件为： 身体健康，具备劳动生产经营能力，能恪守信用的农户或者农村个体经营户。 从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。 申请人必须已婚。 申请商户贷款者需要满足的条件为： 经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。 农户贷款最高五万元，商户贷款最高十万元。单笔贷款最低限额为一千元，以一百元为浮动单位。 有关贷款的担保，客户可以选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要1—2名具备代偿能力的自然人提供保证。 农户联保贷款辛苦要3—5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。 申请农户小额贷款有一则案例。 农户贾某在农忙前到中国信用社富县支行申请农户小额贷款来购买一台农机，他身体健康，具备劳动生产经营能力。但是经过商谈后，信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请，原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。 商户小额贷款的申请有两则案例。 商人王某来自山东，目前在富县经商，他有开一家贸易加工的小公司，资金问题就想经由商户小额贷款来解决。信贷员了解了他的经商状况之后，认为他申请商户小额贷款的条件不够，即他的公司还没有在相关工商部门注册，不能认为是固定的生产经营产所，故申请条件不充足而申请失败。 女商人秦某在富县拥有一家黛安芬店面，她想要扩大经营，而店面的租金和装修费用尚无法解决，于是想到申请商户小额贷款。信贷员经过商谈之后，她的条件基本符合申请条件。秦某提出让其丈夫作为担保人，这是不符合规定的，因而秦某必须找到1—2名具备代偿能力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人，那样她才能申请到商