分析我国农村信用社农户小额信贷问题.docx

分析我国农村信用社农户小额信贷问题关键词信用社小额信贷贫困农户论文摘要农村信用社农户小额信贷在解决贫困农户贷款难增加农户收八及缓解贫困方面发挥着不可替代的作用然而在农村信用社农户小额信贷推行中还存在着不少问题本文介绍了农户小额信贷的概念并重点对农村信用社农户小额信贷存在问题进行了分析和探讨农户小额信货概述小额信贷是指通过向低收入客户个体经营者提供服务和社会服务等借以帮助贫困者增加收入摆脱贫困的活动其含义具有金融含义和社会含义双重属性国际社会一般将其视为农村金融服务的一种制度创新主要目的是增加收入缓解贫困农户小额信贷是指以农户为贷款对象基于农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款农户小额信贷资金来源是农村信用社依法吸收的存款及中央银行的再贷款贷款发放及收回的整个过程均由农村信用社办理并采取一次核定随用随贷余额控制周转使用的办法具体如下首先由农户向农村信用社提出申请再由农村信用社对农户信用进行评定在信用评定的基础上根据不同的等级对农户发放不同信用额度的贷款证持有贷款证的农民在需要贷款时可以凭贷款证及有效的身份证件直接到信用社营业网点办理限额内贷款无需层层办理手续我国农村信用社农户小额信贷存在问题农户小额信贷的实施时间虽然不长但在全国及各省市地区迅速取得了显着的成就然而如果将为低收入人口提供可持续信贷服务作为农户小额信贷的终极目标那么目前的农村信用社农户小额信贷项目处于发展初期存在着一系列问题运作机构问题分析农村信用社产生于中国农村并伴随着中国整个金融体系及农村金融体系的建立健全其职能性质都在不断的发生转变几十年曲折的发展历程都打下了中国发展的烙印也留下了许多遗留问题影响着农村信用社支农的实力和小额信贷的发放首先由于政策性原因在世纪年代中期为了促进乡镇的发展农村信用社盲目地将大量的资金贷给乡镇企业而大多数企业又由于经营管理不善投资失误等原因形成了不少坏帐其次农村信用社产权含混不清由于产权不够明晰法人治理中权力义务责任的严重失衡引发了一系列侵害信用社利益的行为如经营管理者的道德风险滥用职务粗放经营滥用职工加重农民负担挪用资金奢华消费等等最后业务素质普遍偏低相对于其他银行等金融机构农村信用社的员工的文化程度低专业技术水平差且观念保守知识老化加之农村信用社不重视对员工知识技能的培训其业务素质普遍偏低在众多金融机构中不具有竞争优势运作流程中的问题农村信用社农户小额信贷的运作流程从为农户建立信用档案开始中间经历了贷款申请信用评定发放贷款证取款贷后监督直到收回贷款并做出记录又再次进行信用评定结束这八个环从环环相扣并形成了一个有跟踪反馈并能不断完善更新的循环系统从实践上来看由于受到内部外部一些因素的制约农村信用社农户小额信贷在具体操作过程中或是某些环节缺位或是某些环节虽然名义上存在但实际上形同虚设或是在执行过程中不够规范贷出资金的投放资质量及可回收性均难以保证为客户建立信用档案环节很多农村信用社对于建立农户信用档案这一基础性环节十分不重视有些直接从当地的派出所抄来农户资料建立农户经济档案内容也十分简单对于一些诸如个人品质经济收入生产经营活动主要内容经营能力等重要的资信内容基本没有记录不能全面反映农户真实的情况虽然有些农村信用社也对农户进行实地调查但是很多流于形式调查的质量不能保证对客户进行信用评定环节由于某些信贷员对农户不甚了解使得评定小组对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性仅凭他们的一面之词便予以授信加上在一些工作极易受人情关系和其他一些外在因素的影响致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性导致农户小额信贷信用评定失真除了上述主观原因以外由于基层农村信用社外勤工作人员编制普遍较少但对于农户进行信用评定工作量很大很多信贷员虽想尽职尽责却力不从心无意中造成了信用评定的不客观不准确关于贷后监督环节在实际操作中一些农村信用社按农户贷款证对他们发放了小额信贷可是贷后检查跟踪管理工作却没有及时跟上尤其是一些信贷员存在着认识上的误区认为款项贷出后就完成了信贷工作也不愿意在事后深入农村的田间地头了解资金是否按规定使用对于一些农户将自身贷款转借的行为更是无法察觉贷后监督环节缺位严重间接降低了信贷资金的可回收性增加了农户小额信贷风险关于信用等级的再评定环节这一环节是农户小额信贷运作流程中的最后一个环节也是下一轮信用评定的开始严格的讲应该准确地记录贷款的还款数额未还数额及到期日同时将这些信息反馈到农户信用档案中以便下一次进行信用评定确定新的信用等级但是一些农村信用社没有严格执行这种制度没有根据持证农户贷款到期偿还情况和信用程度适时进行调整对授信额度该增加的没有及时增加该调低的没有及时调低该取消持证资格的也没有取消大大影响了农户小额信贷的质量除此之外对于农村信用社有限的资源来说农户小额信贷业务量非常大而大多数农村信用社小额信贷业务都用手工操作完成即使一些信息化管理条件较好的农村信用社也只是运用电脑进行简单的记录与操作工作效率低信贷质量也不能保证至今市场上还没有一套包罗整个小额信贷运作流程的管理信息系统软件帮助小额信贷机构提高资金监控的深度广度提高工作效率及时全面的获得信贷资金的运作情况保障制度问题分析制度不健全农村信用社虽然属于机构但目前还没有完整意义上的合作金融法律法规在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益使得作为支农主力军的农村信用社在农村金融改革和中常常处于困境之中也正由于农村信用社的性质服务宗旨服务范围等一系列问题没有用法律的形式予以明确规范农村信用社在农户小额信贷的推广过程中不能轻松上阵既背负着沉重的包袱又受到多方面的制约风险保障制度不健全农业生产过程是再生产与再生产相互交错的过程从农业经济再生产角度考察它和非农业一样面临着发生市场风险利率风险汇率风险价格风险的可能性并由此导致农村金融风险从农业自然再生产角度考察和非农业不一样它在生产过程的每一环节都受到自然条件的影响和制约可以说从播种开始再生产过程就处于一定程度的风险之中一旦自然灾害发生或市场波动就必然引起获得贷款的农户和发放贷款的农村信用社两者的损失农户成为损失的直接承担者农村信用社则会因农户发生亏损无法偿还贷款而承担间接损失这是农村信用社造成果账坏账的重要原因严重影响着农村信用社机构持续性农业保险是保险人组织农业生产经营者进行风险损失分摊建立农业保险基金对被保险人在种植业养殖业生产过程中因灾害事故所致损失给予保障范围内的经济补偿的一种方式农业保险的经济补偿职能是由农业保险的本质及其特点所决定的随着人民保险公司向商业性保险公司转化垒国的农业保险开始大面积萎缩这与农村经济结构的多元化发展背道而驰保险这一经济补偿机制对农村经济的支持几乎丧失