浅谈关于我国农村商业银行小额贷款的问题及对策.docx

1浅谈关于我国农村商业银行小额贷款的问题及对策李傲然摘要本论文试图通过对我国农村小微商业贷款现状的分析探讨未来促进我国农村信贷发展的对策建议我国农村地区城市化进程缓慢银行贷款服务难以满足广大农民对金融资金的需要根据当前我国农业信贷发展中存在的问题进而提出完善我国信贷业务的对策和建议同时也表明了我国只有建立完善的农村金融信贷体系才能保证信贷业务在今后发展的更加稳定和健康关键词风险投资现状经济体制一我国农村商业银行信贷发展的现实意义一什么是小额信贷在我国通常被翻译为小额信贷它是一种以个人或者以家庭为核心贷款服务对象多为一般个体商户或个人的针对中低收入人群提供周期性循环型的小额贷款方式小额信贷是专门为贫困人口和微型企业提供小额信贷业务而存在的一种贷款方式主要服务对象以中低收入为主还款期间可进行分期还款我国商业银行小额信贷是在年代初引进的经过近年的实践小额信贷凭借其灵活方便高效快速的特点在支持农村经济发展改善农民生活经济状况脱贫致富促进社会主义新农村建设方面取得了突出成果为加快我国农村城市化进程做出了巨大贡献2二我国发展农村小额信贷的现实意义有利于市场经济体制完善我国现行的经济体制是社会主义市场经济在市场经济体制下市场需求决定供给的种类和数量消费者需要什么供给者就生产什么农民从市场机制中得到相应信息进行相关产品的供给从而获得利益但是大部分农民无法完成原始积累开展生产活动推广小额信贷就是要解决农民贷款难问题做到统筹兼顾为贫困地区的农户服务改变地区发展不平衡拉近城乡贫富差距使农村经济蓬勃发展有利于解决三农问题三农问题的实质就是三农的日益贫困和不断被边缘化问题其根源就是城乡不平等的二元制的沿袭和强化这一现实制度原因及其背后一系列错误理念支配的结果忽视农业农村农民只会导致社会整体经济状况增速减慢社会现代化脚步迟缓农村商业银行小额贷款业务使资金的实施取得了明显的经济效益和社会效益在扶贫攻坚和支持贫困农户发展生产中发挥了巨大的作用同时调动了低收入农户的生产经营主动性积极性让农户自主寻找创业机会帮助农民实现增收增强了贫困农户的自我发展能力一定程度上缓解国家扶贫压力二农村商业银行信贷的现状及发展过程中存在的问题一小额信贷的现状根据中国人民银行年月发布的年金融机构贷款投向统计报告中显示年末金融机构人民币各项贷款余额3万亿元同比增长增速比上年末低个百分点全年增加万亿元同比多增亿元年末主要金融机构及小型农村金融机构村镇银行财务公司本外币农村县及县以下贷款余额万亿元同比增长增速比上年末低个百分点全年增加万亿元同比少增亿元农户贷款余额万亿元同比增长增速比上年末低个百分点全年增加亿元同比少增亿元农业贷款余额万亿元同比增长增速比上年末低个百分点全年增加亿元同比少增亿元农村经济的发展离不开金融的支持发展农村经济首先要有资金投入而如何吸引满足农村经济发展的资金制度建设是关键尤其是建立适合我国农村经济发展的金融制度年国家统计局统计居住在城镇的人口为万人占居住在乡村的人口为万人占而表中显示年至年农户贷款占总各项贷款比例虽逐年上涨但占比极低平均为充分说明了进一步加大涉农金融产品创新力度不断提升农业业务金融服务水平改善农村金融环境增加农村小额信贷业务的必要性解决三农问题是中国缩小贫富差距加快现代化进程创建和谐社会迫在眉睫的问题二开展农村小额信贷业务存在的问题小额信贷的蓬勃发展为低收入人群小微企业和农户获得资金发挥了4重要的作用与此同时我们更应看到该项业务发展所面临的种种困难融资成本高风险高由于融资需求十分旺盛小额信贷在微小型企业中普受欢迎很多商业银行成了只贷不存的机构同时随着农村小额信贷业务的展开风险也显露出来由于对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑使农村小额信贷贯彻落实的不积极不主动因为小额信贷的贷款利率相对较低影响了商业银行发放小额信贷的积极性小额信贷单笔贷款的数额较小且成本费用率较高存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题一旦不能抵偿成本便会缺乏开展小额信贷的内在动力小额信贷的可持续性也会受到影响农村小额信贷的回收率较低一些商业银行因畏惧风险而减少向农户发放小额贷款金额或严格要求审批程序农户因贷款条件严格贷款难而降低对贷款申请的积极性市场风险农村小额贷款多为经营性农业贷款贷款农户的收入取决于自然市场条件贷款人对市场风险的抵御能力弱如出现自然灾害个人经营管理不善或经济环境衰退的情况商业银行不能确保农村小额贷款按时回收相关法规不完善农民认识不足农村信用环境建设宣传不足农户对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识目前仍有不少人习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务小额信贷相关法律法规不够完善障机制政策5体系不完善加大了行业风险同时也制约了农村小额信贷的发展三建议及对策目前我国政府支农投入多以直接的财政补贴为主农村小额信贷也往往变成短期的直接救助的工具财政和信贷资金发挥得杠杆效应较低政府需从更多方面思考解决三农问题的方法调整政策加强农民致富知识的专业教育商业银行应减少贷款程序加快审批时间及时放款使农户方便快捷及时地拿到所需资金不耽误经营周期同时增加培训提高商业银行信贷工作人员的业务素质紧密联系农户宣传贷款逾期的严重后果不能只看重担保和抵押情况要从根本上杜绝惰性还贷不良贷款的思想加强贷后管理准确真实地了解资金去向调动群众积极性做好小额贷款的推广与宣传工作使更多人了解小额信贷的意义在思想上提高认识强化管理意识加强信贷诚信教育落实责任分工做到积极科学贯彻农村小额信贷将责任落实到实处落实到个人以求积极调动起人员工作的积极性明确小额信贷身份从经济角度出发改变其只贷不存解决其资金不足的困境减少贫富差距小额信贷的发展为我国改变农村贫困的状况提供了莫大的帮助欣喜的同时我们也要冷静的看待在小额信贷身上所发生的问题只有不断的思考客观的解决问题才能不断的进步不断的发展参考文献杜瑾对当代中国三农问题观念的反思中国人民大学6张苗赵峰王智王双进我国农村小额信贷的分析三农金融尹成远任鹏充陈伟华农村小额保险和小额信贷结合发展及其模式探讨现代财经作者简介李傲然女河南开封开封大学助教级硕士研究方向金融作者单位开封大学河南开封市