浅析当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策.docx

浅析当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策农村小额贷款公司作为农村金融体系的一个重要组成部分是在迫切解决农村农民微小企业贷款难的大背景下借鉴国外经验而创建在解决农村金融机构网点布局不合理农村金融竞争不充分农村资金外流农村资金供给不足农民贷款难等方面发挥了不可或缺的积极作用截至年月江苏省已有个县市区和经济开发区参加农村小贷公司组织试点家小额贷款公司获准开业注册资本金超过亿元累计发放贷款近亿元但近几年农村小额贷款公司在发展中也显现出一些不足制约其可持续发展一制约农村小额贷款公司可持续发展的主要问题一农村小额贷款公司的法定经营目标不适应商业性经营实际目前农村小额贷款公司是依据人民银行和银监会年月日联合下发的小额贷款公司试点指导意见以下简称指导意见由自然人企业法人与其他社会组织投资设立性质为不吸收公众存款经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司其目标为服务三农所发放的贷款坚持小额分散的原则鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务但在商业化逐利性本质的驱使下在资金需求仍然不能全面满足的形势下商业性小额贷款公司自然会将贷款投向规模较大盈利能力较强风险较低的小企业而不是数额小风险大管理成本高的农户事实上绝大部份商业性农村小额贷款公司都没有严格执行指导意见的规定中小企业大额仍是贷款投放的重点据淮北某经济欠发达的地级市调查年月份辖内小额贷款公司累放贷款亿元其中仅投向农户投向中小企业在全部发放的贷款中单笔万元以上贷款余额占全部贷款的其中有家小额贷款公司所有贷款均按单笔最高限额发放二农村小额贷款公司的发展前景单一且难以实现目前明确小额贷款公司未来发展的文件有银监会下发的小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定暂行规定中提出已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人从现实情况看绝大部份小额贷款公司要改制成为村镇银行很难达到这一条规定这就使得现有的小额贷款公司发展前景单一缺乏可持续发展的动力三农村小额贷款公司的融资渠道狭窄指导意见规定农村小额贷款公司业务经营的资金来源均为股东缴纳的资本金不得吸收存款可以向不超过两个金融机构融资额度不超过注册资本的但就目前的现实情况看农村小额贷款公司基本很难从商业银行贷到贷款也无法通过其它融资渠道获得持续发展的资金四农村小额贷款公司经营管理水平较低一是内部管理制度不健全且执行不严格目前农村小额贷款公司普遍存在重业务扩张轻内部管理的现象在制度管理上除了简单的贷款操作流程信贷人员规程之外风险控制及处置等规章制度有的没有建立有的只是停留在表面文字上未能得到正常严格的执行二是员工队伍整体素质较低绝大部分农村小额贷款公司仅有个别经营管理层高管人员为聘用原金融系统离退休员工其它员工大多是从非金融单位招聘来的金融业务知识欠缺管理水平不高且有相当比例属于兼职人员归属感和责任心都不是很强存在很大的道德风险三是风险识别和控制能力较低绝大部分农村小额贷款公司的数据目前尚未接入人民银行企业和个人信息基础数据库还不具备自主查询借款人信用信息的条件同时由于缺乏对借款人信用评价的规范程序和技术只凭借传统经验和地缘人缘关系了解判断借款人的风险状况靠抵押担保控制风险一旦判断出现偏差容易形成坏账损失五自我覆盖风险的能力较弱一是农村小额贷款公司利润空间较小据调查测算绝大部分农村小额贷款公司的利润率在左右处在对风险损失补偿较弱的状态二是多数机构未建立明确的风险拨备制度由于农村小额贷款公司只能以工商企业注册在财务核算上就不能在税前提取风险拨备因而无法有效覆盖风险三是农村小额贷款公司抗风险能力较弱由于农村小额贷款公司经营的业务较单一规模较小风险对冲能力较差经营的地域性较强而地域内产业分布比较集中一旦该行业市场波动或遭遇严重的自然灾害必将严重影响对小额贷款公司的贷款清偿六外部配套系统相对滞后一是农业保险发展滞后目前仅有几家保险公司开办农业保险业务且产品少门槛高风险覆盖面窄农民很难选择到合适的农业保险产品同时农业政策性保险业务发展也严重滞后一旦遇到严重的自然灾害从事农业的农户无力偿还所贷的用于生产经营的贷款这种潜在的风险严重制约着农村小额贷款公司向农户发放小额贷款二是农村信用担保机构建设严重滞后目前需要小额贷款扶持的农户都存在着规模小实力弱可供抵押资产有限的问题这就需要有专门的信用担保机构而目前农村信用担保机构主要是政府财政部门建立的民间资本建立的担保公司数量很少无力承担面广量大的小额贷款的担保责任这也在很大程度上制约着农村小额贷款的投放三是农户征信系统不够完善无法对其进行具有权威性的信用评级二促进农村小额贷款公司可持续发展的对策建议一从法律层面尽快为农村小额贷款公司提供可持续发展的空间一是可明确农村小额贷款公司是金融企业的法律地位按照金融企业的相关法律法规政策运营二是按照公益性商业性的不同特征明确小额贷款的额度建议对公益性农村小额贷款公司要严格按照国际通行的经验对单笔放贷额小于或等于本国本地区人均的倍设定贷款的最高额度并明确规定农户贷款占总借款规模的比重不少于对商业性农村小额贷款公司设定同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的上限三是规定商业性小额贷款公司要严格按照规定进行贷款风险分类提取风险拨备四是明确农村小额贷款公司转为村镇银行及退出的标准金融监管部门要制定农村小额贷款公司信用评级标准对信用评级注册资本管理制度及管理能力员工专业技术水平及数量达到村镇银行设定标准的无需符合条件的银行业金融机构作为主发起人均可申请改造为村镇银行对信用评级为级的农村小额贷款公司提出改进措施限期改正如连续三年信用评级为级的责令其关闭五是要建立有效的信息披露制度适时向利益相关人披露有关信息确保股东相关部门等外部监督的有效性二从政策层面加大对农村小额贷款公司可持续发展的扶持力度一是给予合法合规经营的农村小额贷款公司减免税的优惠以鼓励其合法合规经营可采取先征后退的办法退税时由农村小额贷款公司持金融监管部门的级含以上信用评级证明办理退税规定退税额应作为超额风险补偿金可投入经营但不得作为盈利分红以补偿超预期大额度的贷款损失二是探索建立小额贷款的重大农业风险补偿机制三是鼓励商业银行与农村小额贷款公司进行深度合作商业银行不仅可以向符合贷款条件的农村小额贷款公司进行贷款而且可以选择公司治理结构完善信用等级高经营管理能力强风险识别控制好的农村小额贷款公司办理委托贷款业务甚至可以参股农村小额贷款公司四是加强对农村小额贷款公司中高级管理人才培训为农村小额贷款公司可持续发展提供人才保障三从提高经营管理水平层面提升农村小额贷款公司可持续发展的能力一是要坚持制度管理要建立健全有关议事决策业务操作内管内控财务会计风险控制内部监督和激励约束等方面的规章制度加强对制度执行情况的监督检查和评价确保各项制度能够得到严格的执行二是不断创新经营方式增加信贷品种农村小额贷款公司针对地方特色开发适应当地农村经济发展特征和农户金融需求的金融产品特别是要积极探索村级层面上的金融与农业生产农产品流通有机结合的产品要增加担保质押方式如开办银行存单国债保单质押等业务并积极探索财政专项资金担保动产抵押收购的农产品仓单质押权益质押等多种担保质押形式以解决三农贷款担保难的问题三是对客户进行培训帮助客户提高生产经营能力和财务管理能力降低客户自身的经营风险四是要经常对员工进行职业道德专业知识等方面的培训使每个员工都能胜任并努力做好本职工作四从加快改善农村金融生态环境层面为农村小额贷款公司可持续发展提供必要的条件一是建立农业保险体系一方面设立政策性农业保险机构主要为农户农业和农村提供互助性的保险以及为农村小额信贷提供保险业务另一方面引导商业性保险公司在农村推行农副产品自然灾害保险以提高农户补偿风险损失的能力二是加快农村信用担保机构的建设建议以县乡镇政府财政出资为主农业产业化龙头企业筹资为辅组成农业贷款担保公司主要为农户和农村中小企业贷款担保提供服务三是建立可行的农户资信评估体系通过对农户建立诚信档案对农户历次的还款情况其他诚信评价等进行统一记录作为评定农户信用评级的可靠资料同时将农村小额信贷机构的贷款信息纳入全国个人征信系统为小额信贷机构查询贷款客户信息提供便利帮助其识别风险以进一步优化农村信用环境