我国小额贷款公司可持续发展问题初探.docx

我国小额贷款公司可持续发展问题初探摘要小额信贷致力于为低收入人群和小型提供服务是一种重要的扶贫方式更是一种金融服务的创新我国的小额贷款公司虽然迅速却存在着缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善以及与人民银行的征信系统尚未对接等问题小额贷款公司应明确自身的性质治理自身的运作模式同时政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策以促进小额贷款公司的可持续发展关键词小额贷款公司金融可持续发展小额贷款是一项持续向那些具有潜在偿债能力但无法满足正规金融放贷要求的人或企业发放贷款的金融业务作为引导资金流向和欠发达地区改善农村地区的信贷服务方式小额贷款可以促进三农农业农民和农村发展支持社会主义新农村建设因此小额贷款既是一种重要的扶贫方式更是一种金融服务的创新一发展小额贷款公司的意义发展小额贷款公司是统筹城乡发展的重要举措由于和客观原因长期以来我国农村金融薄弱的问题较为突出农村地区资金供应紧张严重制约了三农经济发展和城乡统筹发展我国是一个农业大国人口大国发展好三农经济对统筹城乡发展和经济社会长远发展意义十分重大这需要强有力的农村金融作支撑农村金融已成为农村经济的核心发展小额贷款公司是对现有农村金融体系的有益和有力补充有利于加快建立商业性金融合作性金融政策性金融相结合的功能较为健全的农村金融服务体系为统筹城乡发展打下坚实基础发展小额贷款公司是县域经济可持续发展的重要保障发展小额贷款公司是解决小企业融资难问题的有效途径小企业是就业和富民的重要渠道是增强经济活力和发展后劲的有生力量同时小企业融资贷款难是一个长期普遍存在的问题在传统的金融体制中终难以得到有效解决一方面小企业信用记录较少缺乏有效抵押和担保很难获得银行贷款另一方面金融资本的高度趋利性导致金融机构向城市聚集信用资金向大企业大项目集中对小企业不愿顾及小额贷款公司基于地缘近人缘熟血缘亲信息优势明显贷款手续简便放贷效率较高可有效解决那些不太符合银行贷款条件或急需资金支持的企业的融资需求二我国小额贷款公司发展现状三小额贷款公司过程中遇到的问题缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境长期以来小额信贷主要被当作一种扶贫手段而不是一种产业或行业小额信贷机构的地位仍不明确非政府小额信贷机构只能注册成为社会团体或民办非单位不能依法从事贷款和其他活动也难以转成小额贷款公司或金融机构只有部分小额信贷项目和机构得到了人民银行的允许进行试点因此非政府小额信贷的不合法地位极大地阻碍了机构的健康发展另外出于控制金融风险的考虑央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率四倍的限制而不是根据市场来制定合理的贷款利率这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响小额信贷机构产权不清晰和管理结构不完善产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷发展的瓶颈产权不明晰直接与资金来源有关小额贷款公司只贷不存的规定造成公司资金来源极窄以目前的规定小额贷款公司不能吸收社会资金资金来源只有所有者权益捐赠资金和单一来源的批发资金三个途径由于微型企业的融资需求旺盛很多小额贷款公司成立两三个月后就把全部注册资金都贷出去了由于资金不足导致无法根据市场需求制定发展规划在管理结构方面尽管大多数小额信贷机构都建立了决策机构和监察机构但大多流于形式基本没有发挥正常作用较普遍的现象是将行政管理方式直接套用到小额信贷的经营管理中理事长由当地政府官员担任秘书长由国家工作人员担任在这种情况下一方面难以对小额信贷相关人员建立激励措施和控制手段另一方面也使小额信贷资金的使用缺乏必要的监督机制使决策权和控制权集中在一两个人手中一些非政府小额信贷机构在治理结构上带有明显的信用合作社的特征容易出现典型的内部人控制现象后续资金不足小额贷款公司与人民银行的征信系统尚未对接人民银行的征信系统中录有公民个人和法人在过往的信用记录社保缴纳居住情况等重要信息是贷款机构判断贷款申请人是否值得信任的核心信息然而同样是合法地经营贷款业务银行可以接入人民银行征信系统畅通地获取信息而小额贷款公司却要向人民银行提出申请才能查到征信但在实际操作中小额贷款公司接入人民银行征信系统不是政策问题而是技术问题虽然没有政策或法规阻止人民银行征信系统对小额贷款公司开放但是必须要由行业统一开发一个接入系统才能实现顺畅对接这样造成在实际运作中小额贷款公司只能要求借款人凭借身份信息自行前往央行查询信贷记录并提供给小额贷款公司而由于中国人民银行并不对信贷记录的真实性负责这就使小额贷款公司对借款人提供的信贷记录的真实性无从判断也就不能对借款人进行风险审核小额贷款公司受到税收歧视四小额贷款公司可持续发展的政策建议小额贷款公司应明确自身的性质小额信贷是扶贫发展和改善农村及城市低收入群体以及微型企业的金融服务和发展低端金融市场的重要手段针对我国非政府小额信贷发展存在的诸多问题笔者认为根本要解决的是小额信贷的性质及目标定位问题也就是如何界定贫困群体造成贫困的原因是多种多样的归根结底是由于穷人缺乏控制资本的能力或者说现存的金融体系无法为穷人提供资本因此小额贷款公司需要触及到真正的低收入群体为他们提供开展创造收入的资金支持并使他们通过自己劳动获得的收入来分期偿还贷款小额贷款公司应治理自身的运作模式产权不清晰和管理结构不完善被认为是阻碍小额信贷的瓶颈因此对现存的小额信贷机构进行综合治理的一种方式是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构和经营管理增强这些小额信贷机构在资金使用贷款发放及业务发展等方面的透明性加强机构管理人员的专业化培训尽量减少政府干预使其组建成长为独立的小额信贷机构而针对小额信贷资金管理结构不完善的问题可以通过成立一个全国范围的小额信贷行业协会或直接通过央行下设的基金会统一向独立的小额信贷机构批发资金同时制定较低的批发利率甚至在初期以贴息的方式运作资金等这些小额信贷机构发展起来以后再根据竞争的原则逐渐调整利率也可以促进信贷机构之间形成有效的竞争环境另一种方式是通过重组联合来建立独立的专业化的非政府小额信贷机构考虑到项目过于分散不利于可持续发展在偏远地区可将资金集中使用形成规模比较大的项目政府应调整关于小额信贷机构吸收存款的政策国际上大多数小额信贷机构都按照正规机构的模式运行既吸收存款同时发放贷款并且贷款利率是按照市场化原则确定的存款贷款利率差也比较大而在我国小额贷款公司的贷款利率受到人民银行政策的严格限制而且不允许吸收存款这使小额信贷机构缺乏一种长期的财务上的可持续机制小额信贷机构要作为独立的金融机构来运行吸收存款是维持其存续的基本保障目前受这种政策约束所生就的金融机构是难以长期存续下去的虽然在小额信贷机构运行初期贷款资金来源可以依靠机构的资本金以及批发资金或者央行的再贷款政府为了防范金融风险和避免一系列的社会问题制定这样的政策无可厚非但作为一种政府扶持下的金融衍生物随着小额贷款机构的发展以及其显示出的非凡意义政府应考虑在今后条件成熟时适当开放其他的金融产品和服务例如存款服务从而将其真正转变成专门为低收入阶层和微型服务的独立的金融机构五小额贷款公司前景展望小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大对支持三农中小企业个体工商户的资金需求起到积极作用并得到了充分的认可小额贷款公司一方面可以疏导吸收民间资本规范民间信贷压缩地下金融生存空间实现民间信贷和正规金融的对接文献周淼华分析构建小额贷款公司的必要性从博弈论角度看时代金融曹凤岐郭志文我国小额信贷问题研究金融研究熊德平农村小额信贷模式经验与启示财经理论与实践