商业银行个人理财业务发展趋势研究.doc

商业银行个人理财业务发展趋势研究摘要随着我国经济发展和居民收入水平的提高个人理财市场规模持续扩大商业银行应把握机遇加强人力资源储备加强金融产品创新能力和市场反应能力在发展个人理财业务的同时改善财务状况增强竞争能力关键词商业银行个人理财发展趋势随着我国经济的飞速发展居民收入大幅增加居民理财意愿不断增强个人理财市场快速增长截至年月末各中外资商业银行存续的理财产品超过支理财业务市场规模达到亿元人民币理财客户达到万人商业银行个人理财业务潜力巨大本文将在分析当前我国商业银行个人理财业务存在问题的基础上展望其未来的发展趋势同时对其进一步发展的主要途径提出建议当前我国商业银行个人理财业务中存在的问题产品同质化严重个性化不足目前我国商业银行的个人理财业务仍然是以产品销售为中心没有根据客户的个性化需要来设计产品缺乏个性化服务缺乏细致的市场细分和明确的市场定位不是根据年龄生活方式家庭生命周期风险偏好价值取向等因素对客户进行细分而是仅以客户财富规模作为服务划分标准不能针对客户的潜在需求设计相应的理财产品营销体系缺乏效率商业银行在对外营销时都是将个人与公司业务分开没有形成联动营销资源没有得到充分的利用在销售产品时还存在风险提示不足的问题总是为追求销售业绩而强调预期收益率一旦理财产品达不到预期收益率客户会认为自己受骗反而容易使客户流失缺乏高质量的复合型专业理财人才个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能掌握证券保险房地产等各方面相关知识同时还要具有丰富的实践操作经验良好的人际交往能力和组织协调能力但是长期以来的金融行业分业经营使国内的复合型人才匮乏制约了商业银行为客户提供全面的个性化理财服务的能力商业银行运用资金的能力不足我国商业银行缺乏独立经营资金的能力目前的资金投资主要是依托国内信托投资公司和证券公司另外有一部分理财产品的期权投资部分则是交由国际投行到国际市场上运作由于对这种理财产品中的期权结构不了解难以判断其风险因此国际市场部分的资金运作过程和结果是我国商业银行无法完全掌控的分业管理风险上升缺乏相应的法规与有效的监管年月中国银监会发布了关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知通知进一步强调商业银行要调整理财业务的定位加大客户细分力度在引导高端投资者审慎投资的同时对中低收入投资者进行更有效的保护但在分业监管下银监会的管理对象只能是银行对证券保险则无能为力然而市场的运作主要是由银行以外的单位来进行的因此还需要证监会和保监会等部门的配合监管就目前来看联合监管的难度很大分业监管在新形势下的弊端已经显现我国商业银行个人理财业务发展趋势从单一银行业务向综合理财业务转变由于我国实行严格的金融分业经营商业银行投资渠道狭窄各商业银行推出的理财产品大多只是对原有银行存贷款产品和中间业务产品的重新包装和组合但是随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化银行个人理财业务的范围逐渐拓宽品种逐渐丰富通过与券商保险公司基金管理公司信托公司等非银行金融机构合作国内银行已经开始实现向综合理财业务的转变投资者可以根据自己不同的风险偏好和心理收益预期来选择自己需要的理财产品银行理财服务开始向网络化转变网上银行的出现使传统银行经历了一场技术革命也给银行的个人理财业务开拓了一个全新的市场商业银行可以利用网上银行大力开展网上交易网上支付和清单业务为企业和居民提供资金余额查询账户转移等基本服务同时还将互联网作为有效的营销渠道交叉出售理财产品和理财咨询等服务如存款产品消费信贷保险股票交易资金托管等高级业务由同质化服务向品牌化服务发展由大众化服务向个性化服务发展在经济金融全球化市场化和信息化的背景下现代商业银行呈现出业务结构零售化生存发展信息化经营制度综合化经营空间国际化等趋势特点面对现代商业银行发展趋势和国内经济金融环境变化所带来的诸多挑战我国商业银行只有建立银行的品牌效应才能在竞争中赢得一席之地银行由传统的利差收入为主转变为服务收入为主当前世界级银行的非利息收入可占到总收入的左右成为银行业的支柱业务世纪我国商业银行已转移经营战略从经营单一金融产品到经营众多金融产品从管理货币为主到管理信息为主从赚取存贷利差收入为主到赚取服务收入为主我国商业银行已经开始更多地发挥中介服务的作用例如建设银行年手续费及佣金净收入较年增长至亿元占经营收入比重上升至发展我国个人理财业务的主要途径以争取客户利益最大化和风险控制为主要目标首先加强个人理财业务的发展规划目前银行个人理财市场是全行业参与的市场无论是四大国有商业银行还是地方城市商业银行都参与其中但是银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应例如中国银行以前是外汇方面的专业银行在外汇市场上有竞争优势推出外汇理财产品有一定的市场优势其次树立战略服务观创造更好的服务流程我国的商业银行应建立标准理财服务流程商业银行的员工要树立起战略服务观以客户为中心并把这一观点融入到每一个理财人员的头脑里再次加强理财质量的管理市场风险是导致中外金融业一系列重大损失事件的主要原因因此要提高银行的风险防范能力对市场风险能够及时识别量化模型化以达到有效预防另外要设计出更完善的理财产品提高理财人员的投资能力最后提升信息服务系统的效率建立完善的信息服务系统提供强大的信息服务能力和丰富的客户信息以协助理财部门做好理财服务丰富银行理财产品加快理财产品的创新第一固定收益理财产品目前银行推出的固定收益型理财产品主要有三类短期融资券型债券理财信托理财产品银行资产集合理财这三种产品都具有固定期限固定收益和本金安全的特点第二房产信贷产品借款人可以在获得住房贷款的同时再申请一定的可用授信额度用于住房汽车房屋装修及其他合理用途的产品和服务第三信托类投资产品投资领域既可以是证券市场货币市场房地产市场和基础设施也可以是基金本身其优势在于信托理财收益高运用信托财产的方式灵活多样信托财产独立性强第四创新型理财产品例如挂钩农产品房地产的理财产品等第五个人理财顾问业务银行可以对自己的储蓄客户提供个人理财顾问业务开发出新的私人业务市场为客户提供自动理财自助理财家庭财务管理和投资管理工作抓住高端客户对个人理财业务的营销分析第一市场细分策略通过市场细分可以帮助商业银行选择正确的目标市场通过家庭资产规模收入年龄居住城市来划分不同类型的顾客建立起以客户为导向的营销观念第二互动营销方式我国商业银行理财产品的营销不仅要建成立体式的网络服务还要在模式上进行创新形成一对一的互动式个性化服务模式由原来的粗放式营销向贴身式服务转移使理财人员成为客户的理财管家第三整合服务渠道目前我国商业银行服务渠道种类与发达国家已基本相同其四大主要渠道是支行网点电话银行网上银行和流动性销售团队但是各种服务渠道之间缺乏互联互通和相互支持使得多渠道发展反而成为业务发展和创新的障碍而解决这一问题的根本途径就是进行渠道整合对内要整合内部资源实现高效管理对外要整合营销渠道将各个独立的资源转变成一切以客户为中心的资源加强银行的金融产品创新能力服务创新能力注释卫功琦蔡友才商业银行个人理财业务发展及监督新知税收网年月张建琴商业银行个人理财业务的发展山西财经大学学报年第期资金运用之疑监管之惑盈利能力增强建行去年净利润同比增长中国银行业监督管理委员会提高中资银行市场风险防范能力宋华我国商业银行个人理财业务存在的问题和对策安徽冶金科技职业学院学报年第期张成虎于成玉我国商业银行客户服务渠道的整合策略金融论坛年第期