浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策.docx

1浅谈我国商业银行个人理财业务发展现状与对策陈萍中国民生银行北京国贸支行北京摘要随着我国综合经济的迅速增长我国经济体制和国民生活等方面正不断发生着变化最近几年个人理财业务占我国商业银行业务发展的比例正在逐年增加个人理财业务的发展对商业银行的综合经营十分重要文章首先阐述了我国商业银行业务发展现状对我国商业银行个人理财业务开展中存在的问题进行分析针对这些问题提出商业银行个人理财业务的发展策略关键词商业银行个人理财业务策略我国商业银行个人理财业务发展现状自从世纪年代在全球金融创新的大背景下个人理财业务逐渐被人们所认识拥有较高收入和一定固定资产的人群对个人资产增值开始重视起来但这类人群大多无法投入大量精力去规划并且缺2乏专业知识因此他们急需专业性的理财指导来满足个人资产管理我国个人理财业务在世纪年代兴起开始只为客户提供投资咨询和外汇理财服务随着市场经济和金融行业的飞速发展客户对个人理财的需求不断加大商业银行和保险证券等金融行业对个人理财方面逐渐重视起来加速了个人理财业务的发展目前我国个人理财业务还有许多有待完善的地方发展空间很大首先个人资产的不断增加给个人理财业务提供了市场资源其次我国国情使得居民更倾向于个人理财业务个人理财业务已经成为商业银行收益的重要来源改变银行传统的经营模式的同时丰富了其服务内容使银行业务向多元化发展我国商业银行个人理财业务存在的主要问题分业经营对银行经营的限制目前中国的金融市场规定银行证券和保险业为三个独立经营行业不能交叉合作经营虽然都是金融产品却无法通过合作来实现共赢这就在一定程度上制约了个人理财的发展现阶段商业银行的个人理财业务主要为客户提供咨询和投资规划等服务而不是真正地代替3客户进行投资理财银行只能提供给客户一部分金融产品无法满足客户不断增长的个性化需求客户只能根据自己的投资经验和专业知识进行证券和保险行业的投资这种情况下就加大了客户的投资风险不利于我国金融行业的良性发展缺乏专业性的个人理财产品专员目前国内市场普遍缺乏具有较强专业技能的个人理财专员这就从根本上制约了我国个人理财业务的发展由于理财规划需要考虑到客户多方面问题而目前大多数个人理财经理缺乏系统培训理财技能主要以银行类业务为主对客户资产缺乏整体的规划对于客户的其他金融投资缺乏专业建议这就很难满足客户的多方面需求金融服务需要一定的专业技能涉及广泛的市场领域需要掌握投资贸易金融法律等各方面的知识要求从业人员必须具备专业知识和技能服务意识以及市场敏感性而且还需具有良好的道德情操和职业道德但目前我国商业银行理财专员缺乏综合知识对于保险证券股票房地产等其他金融领域知识掌握不够无法为客户提供全面个性化的理财服务总体的宏观经济变化和微观经济分析能力欠缺营销策略无法满足经济市场的需求理财产品缺乏创新性4我国人口数量庞大各级城市和农村都存在不少高收入人群中高端客户对金融产品个性化需求较高但目前我国金融市场产品结构单一产品缺乏个性化设计和创新理念理财产品的开发和宣传力度较弱使得金融行业个人理财产品在金融领域很难取得长足的发展主要可以归纳为以下几点一是中国知识产权保护意识相对薄弱畅销产品推出后很快就被复制金融市场同类产品众多缺乏创新银行可以办理的个人理财业务种类较少产品结构单一无法满足客户的个性化和多元化需求二是商业银行前身为储蓄银行成立时间短市场实践经验有限对发展金融服务业务的规则尚不明确缺乏综合型金融人才三是各大商业银行推出理财新产品虽然产品品牌不同但实质大同小异缺乏特点商业银行内部缺少具有核心竞争力的产品研发团队我国商业银行个人理财业务的发展对策推进银行业务混业经营促进个人理财业务的发展由于受到全球行业混合经营的影响我国正逐渐改革银行业务限制出台了相应的政策鼓励银行业务创新这对商业银行来说是一个发展个人理财业务的契机以实现客户购买率的最大化5一是要发挥监管部门宏观指导协调配套功能加强银行证券保险等金融机构的跨行业合作积极鼓励加强行业间的深度合作各金融机构的金融产品和服务通过行业间合作实现个人理财业务的快速发展二是严格监督个人理财服务除了完善个人理财服务风险管理体系和管理制度外同时实施个人理财服务监管发展创新和完善并重的原则做好与法律工商税务等非银行金融机构相关行业配套部门的协调工作规范跨行业合作的管理办法为客户提供更丰富的理财产品培养专业性的金融人才商业银行应建立具有良好的政治素质专业技能和综合知识的客户经理团队为客户提供全方位的理财咨询和规划服务加强对个人理财服务人员综合培训和高级理财专员的培养以满足客户多元化的个人理财需要目前商业银行首先应制订一系列理财专员培养计划全面选拔掌握一定理财专业知识营销技巧和客户心理的优秀员工协同证券保险等金融行业进行跨行业综合培训其次对于重点培养人员进行岗位交流和轮换使其全面熟悉各类银行业务可以独立操作各种银行业务最后对于全面培养证券保险等综合金融知识的人员要注重其市场实践提高实际操作和个人理财知识应用能力以及投资经验的积累系统地培养出一批复合型个人理财业务专员6推出具有创新性的个人理财产品由于缺乏创新目前商业银行推出的个人理财产品种类较为单一功能不足缺乏创新性而市场和客户需求在不断改变只有多样化个性化的理财产品才能满足客户和市场的日益变化这就需要商业银行不断开发和创新理财产品这方面我国商业银行可以借鉴国外理财产品的特点提高个人理财服务质量同时对货币市场资本市场保险市场外汇市场黄金市场和新兴金融衍生品市场进行深入研究对整体金融市场系统分析具有针对性地满足客户不同需求积极开展业务创新让客户的投资收益达到最大化这是提升个人理财服务发展空间的重要手段此外还应突出理财产品的个性化特点和品牌影响力个人理财服务的核心思想就是为不同客户制定专属的理财服务根据客户年龄职业理财资金等差异为其提供不同的理财建议不断推出新型理财产品结论我国已进入个人理财时代目前中国经济增长强劲居民的个人财富还将不断积累个人理财需求量正在不断增长个人理财服务在我国还属于发展阶段随着个人理财服务市场需求量的增加商业银行间的竞争也会随之改变因此商业银行应该抓住机会以理性和科学的工作态度提高个人理财服务质量逐渐扩大自身的竞争优势7参考文献王炎浅析商业银行个人理财产品的现状及对策西部财会薛双霞金融生态视角下的我国个人理财发展战略研究中国证券期货李妮我国个人理财业务的现状及思考现代商业张育洁田艺我国商业银行个人理财业务发展的策略研究商业文化下半月胡孟茜国商业银行个人理财业务的现状与对策现代经济信息湛雷浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策商业经济