银行个人理财业务的现状与对策.docx

1银行个人理财业务的现状与对策李波东北财经大学职业继续教育学院辽宁大连摘要通过讨论我国商业银行个人理财业务的起源个人理财业务的必要性阐述了银行个人理财业务的基本情况论文集中分析了商业银行个人理财业务的现状存在的问题及产生的原因重点讨论了发展银行个人理财业务的对策和建议并说明了银行个人理财业务的发展前景关键词商业银行个人理财问题对策中图分类号文献标志码文章编号一银行个人理财业务的概述个人理财业务是指商业银行通过产品组合业务咨询与投资顾问方式为具有高价值的个体提供个性化差异化隐秘的金融服务以达到商业银行提高经营效益并为高价值的客户保存财富和创造财富的目标实现商业银行和高价值客户的双赢个人理财业务最早起源于瑞士只要为高净值的客户提供理财服务瑞士银行拥有严格的保密制度和稳健的经营管理制度非常注重客户的利益从而吸引了大量的高价值客户尤其是二战期间许多富裕人士为了保护自己的财富纷纷将资金以匿名的方式存入瑞士的银行从而极大促进瑞士个人理财业务的发展1银行个人理财业务的现状与对策李波东北财经大学职业继续教育学院辽宁大连116023摘要通过讨论我国商业银行个人理财业务的起源个人理财业务的必要性阐述了银行个人理财业务的基本情况论文集中分析了商业银行个人理财业务的现状存在的问题及产生的原因重点讨论了发展银行个人理财业务的对策和建议并说明了银行个人理财业务的发展前景关键词商业银行个人理财问题对策中图分类号F830文献标志码A文章编号10008772201428012304一银行个人理财业务的概述个人理财业务是指商业银行通过产品组合业务咨询与投资顾问方式为具有高价值的个体提供个性化差异化隐秘的金融服务以达到商业银行提高经营效益并为高价值的客户保存财富和创造财富的目标实现商业银行和高价值客户的双赢个人理财业务最早起源于瑞士只要为高净值的客户提供理财服务瑞士银行拥有严格的保密制度和稳健的经营管理制度非常注重客户的利益从而吸引了大量的高价值客户尤其是二战期间许多富裕人士为了保护自己的财富纷纷将资金以匿名的方式存入瑞士的银行从而极大促进瑞士个人理财业务的发展2个人理财业务的发展盛行于美国年月世界经济危机爆发全球股价大滑投资者财产蒙受巨大损失生活受到严重影响人们开始萌生了综合规划个人财产与生活的需求同时百业凋零保险却因其独特的社会稳定器功能而受到了空前欢迎美国一些保险营销员为推销本公司的产品开始向顾客提供投资收益分析资金安排和代办有关手续等服务这种营销策略被认为是现代理财业务的起源而这些保险营销员也被称为经济理财员即现代理财师的萌芽二战结束后随着经济的复苏与社会财富的积累美国人民逐步意识到个人理财的重要性并扩大了对金融服务和产品的需求金融市场竞争的加剧使一些商业银行和投资银行开始在日常业务中开展个人理财业务当个人金融理财业务在保险信托银行等机构悄悄盛行之时保险和信托投资行业的营销员开始探讨并整理系统化的理财概念与此同时个人金融理财业务的时代背景也发生了巨大变化具体表现在个人金融财富不断膨胀金融自由化浪潮风起云涌社会机构尤其是人口结构不断变迁等方面这些因素促使人们对金融理财的需求急剧增加在金融产品不断丰富金融风险不断加大金融竞争不断加剧的情况下个人金融理财市场快速发展年代混业经营金融改革浪潮的出现使创新金融产品不断涌现为个人理财提供了丰富的金融投资产品也使个人越来越难以凭借自身知识实现个人财务目标使人们迫切需求理财师的帮助从而推动2个人理财业务的发展盛行于美国1929年10月世界经济危机爆发全球股价大滑投资者财产蒙受巨大损失生活受到严重影响人们开始萌生了综合规划个人财产与生活的需求同时百业凋零保险却因其独特的社会稳定器功能而受到了空前欢迎美国一些保险营销员为推销本公司的产品开始向顾客提供投资收益分析资金安排和代办有关手续等服务这种营销策略被认为是现代理财业务的起源而这些保险营销员也被称为经济理财员即现代理财师FinancialPlanner的萌芽二战结束后随着经济的复苏与社会财富的积累美国人民逐步意识到个人理财的重要性并扩大了对金融服务和产品的需求金融市场竞争的加剧使一些商业银行和投资银行开始在日常业务中开展个人理财业务当个人金融理财业务在保险信托银行等机构悄悄盛行之时保险和信托投资行业的营销员开始探讨并整理系统化的理财概念与此同时个人金融理财业务的时代背景也发生了巨大变化具体表现在个人金融财富不断膨胀金融自由化浪潮风起云涌社会机构尤其是人口结构不断变迁等方面这些因素促使人们对金融理财的需求急剧增加在金融产品不断丰富金融风险不断加大金融竞争不断加剧的情况下个人金融理财市场快速发展70年代混业经营金融改革浪潮的出现使创新金融产品不断涌现为个人理财提供了丰富的金融投资产品也使个人越来越难以凭借自身知识实现个人财务目标使人们迫切需求理财师的帮助从而推动3了金融理财业的快速扩张独立的理财咨询机构开始出现在银行保险等金融机构理财师的地位不断得到提升年代银行管理理论的转变和电子信息系统的使用使融合了传统存贷款业务投资业务和咨询顾问业务的组合式理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式同时财富管理顶峰传统的私人银行业务也开始向年代出现的富裕新贵扩张使个人金融理财客户范围更加宽泛年代金融管制开始松动各类投资工具和衍生产品市场场外市场交易规模迅速扩大使理财产品的投资空间得到进一步拓展组合方式投资对象风险承担和利益分配模式呈现多样化保证收益保底浮动收益有条件转换收益等各类理财产品不断推陈出新互联网的出现一方面促使了理财门户网站等新型理财机构的产生另一方面使商业银行保险公司独立理财机构等理财业务的开展更加方便与丰富年代末期美国颁布了金融服务现代化法案使理财业务进一步与信托业务商业银行的基金管理业务等结合起来到世纪末体系完整制度完善的理财行业在美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了迅速的推广与发展一商业银行发展个人理财业务的内部原因首先顺应商业银行的发展随着金融市场的发展银行内部也在进行改革主要表现在商业银行将公司客户转为个人客户经营的资产负债业务转向中间业务以产品为中心理念转向以客户为中心的理念个人理财业务也顺应了这一趋势以新型的服务方式为客户3了金融理财业的快速扩张独立的理财咨询机构开始出现在银行保险等金融机构理财师的地位不断得到提升80年代银行管理理论的转变和电子信息系统的使用使融合了传统存贷款业务投资业务和咨询顾问业务的组合式理财产品开始成为银行个人理财业务发展的主要方式同时财富管理顶峰传统的私人银行业务也开始向80年代出现的富裕新贵扩张使个人金融理财客户范围更加宽泛90年代金融管制开始松动各类投资工具和衍生产品市场场外市场交易规模迅速扩大使理财产品的投资空间得到进一步拓展组合方式投资对象风险承担和利益分配模式呈现多样化保证收益保底浮动收益有条件转换收益等各类理财产品不断推陈出新互联网的出现一方面促使了理财门户网站等新型理财机构的产生另一方面使商业银行保险公司独立理财机构等理财业务的开展更加方便与丰富90年代末期美国颁布了金融服务现代化法案使理财业务进一步与信托业务商业银行的基金管理业务等结合起来到20世纪末体系完整制度完善的理财行业在美国已经形成并在欧亚等经济发达国家和地区得到了迅速的推广与发展一商业银行发展个人理财业务的内部原因首先顺应商业银行的发展随着金融市场的发展银行内部也在进行改革主要表现在商业银行将公司客户转为个人客户经营的资产负债业务转向中间业务以产品为中心理念转向以客户为中心的理念个人理财业务也顺应了这一趋势以新型的服务方式为客户4提供新型的产品和服务有效的培养了银行的目标客户以交通银行为例年明确提出打造中国的财富管理银行这一战略构想充分体现了交行的战略构想随即推出了面向中高端客户的交银理财沃德财富等财富管理品牌综合利用各种金融工具为客户提供一站式服务赢得了大量的高端客户其次拓展商业银行的收入来源随着利率市场化的改革银行的传统盈利手段逐渐丧失优势风险增加收益将会减少商业银行将会寻找新的利润增长点而个人理财业务作为中间业务正好符合了商业银行的发展趋势目前我过商业银行的利润收入来自利差收入中间收入只占截止年上半年即使是在国内中间业务收入最高的招商银行也只占而在国外银行的利润构成里利差收入只占剩下的有中间收入构成比较国内外商业银行中间业务收入占总收入的比重以及个人理财业务占中间业务的收入可知道我国的个人理财业务发展有很大的空间再次有助于缓解银行流动性压力我国经济的增长受益于出口的增长净出口的增长为的增长做出了突出贡献根据中金公司的报告年净出口对经济增长的贡献率为年为年虽然受到了紧缩经济的影响仍然为净出口的增长同时也带来了负面影响其突出问题是强制结汇制度带来的大量的基础货币投放截至年月末货币和准货币为万亿元人民币而在年月末只是万亿元人民币而在年月末仅仅只有万亿人民币显然大量的基础货币流入到经济4提供新型的产品和服务有效的培养了银行的目标客户以交通银行为例2007年明确提出打造中国的财富管理银行这一战略构想充分体现了交行的战略构想随即推出了面向中高端客户的交银理财沃德财富等财富管理品牌综合利用各种金融工具为客户提供一站式服务赢得了大量的高端客户其次拓展商业银行的收入来源随着利率市场化的改革银行的传统盈利手段逐渐丧失优势风险增加收益将会减少商业银行将会寻找新的利润增长点而个人理财业务作为中间业务正好符合了商业银行的发展趋势目前我过商业银行的利润收入7090来自利差收入中间收入只占10截止2007年上半年即使是在国内中间业务收入最高的招商银行也只占1523而在国外银行的利润构成里利差收入只占50剩下的有中间收入构成比较国内外商业银行中间业务收入占总收入的比重以及个人理财业务占中间业务的收入可知道我国的个人理财业务发展有很大的空间再次有助于缓解银行流动性压力我国经济的增长受益于出口的增长净出口的增长为GDP的增长做出了突出贡献根据中金公司的报告2005年净出口对经济增长的贡献率为1692006年为222007年虽然受到了紧缩经济的影响仍然为20净出口的增长同时也带来了负面影响其突出问题是强制结汇制度带来的大量的基础货币投放截至2008年1月末货币和准货币M2为4178万亿元人民币而在2007年1月末只是3515万亿元人民币而在2004年12月末仅仅只有2532万亿人民币显然大量的基础货币流入到经济5中去加上民间投资渠道狭窄居民观念保守使得银行吸收了大量的储蓄存款存款的增长速度明显高于贷款速度造成了银行的流动性过剩面临着利率风险银行通过个人理财业务将居民手中的储蓄存款投向货币市场基金国债等低风险投资品种实现储蓄分流缓解银行内部的流动性压力二商业银行发展个人理财业务的外部原因首先有利于商业银行应对外资银行带来的竞争中国加入以后外资银行纷纷涌入国内由于国内银行的个人理财业务处于初级阶段外资银行充分利用它们的竞争优势开展理财业务赢得很多了优质客户在我国的个人财富主要集中在个大中型城市居民对于财富的管理也日益强烈根据国际二八法则的客户为银行创造的利润争夺的客户对于银行至关重要所以我国银行必须发展个人理财业务迎接外资银行的挑战其次满足社会财富格局的变化的需要据有关资料显示年我国居民人均复合增长率达到城市和农村居民的人均可支配收入复合增长率为和全国居民储蓄存款从年的万亿元人民币到年的万亿元人民币经济的快速发展催生了很多富人相关报告显示截至年底中国的富人总数稳居亚太区第二仅次于日本财富总值达到万亿美元占据亚太区财富总值的中国的富豪共万人人均资产达到万美元越来越多的高净值客户需要自己的资产保值增值但他们的财务知识相对缺乏这就迫切需要专业的队伍为其服务满足其5中去加上民间投资渠道狭窄居民观念保守使得银行吸收了大量的储蓄存款存款的增长速度明显高于贷款速度造成了银行的流动性过剩面临着利率风险银行通过个人理财业务将居民手中的储蓄存款投向货币市场基金国债等低风险投资品种实现储蓄分流缓解银行内部的流动性压力二商业银行发展个人理财业务的外部原因首先有利于商业银行应对外资银行带来的竞争中国加入WTO以后外资银行纷纷涌入国内由于国内银行的个人理财业务处于初级阶段外资银行充分利用它们的竞争优势开展理财业务赢得很多了优质客户在我国8090的个人财富主要集中在10个大中型城市居民对于财富的管理也日益强烈根据国际二八法则20的客户为银行创造80的利润争夺20的客户对于银行至关重要所以我国银行必须发展个人理财业务迎接外资银行的挑战其次满足社会财富格局的变化的需要据有关资料显示20012006年我国居民人均GNP复合增长率达到122城市和农村居民的人均可支配收入复合增长率为114和87全国居民储蓄存款从2000年的6万亿元人民币到2008年的177万亿元人民币经济的快速发展催生了很多富人相关报告显示截至2006年底中国的富人总数稳居亚太区第二仅次于日本财富总值达到173万亿美元占据亚太区财富总值的15中国的富豪共345万人人均资产达到100万美元越来越多的高净值客户需要自己的资产保值增值但他们的财务知识相对缺乏这就迫切需要专业的队伍为其服务满足其6多样化需求由此可见我国的商业银行应从客户出发制定一系列的理财服务满足客户需求再次有助于宏观经济的平稳运行近年来巨大的贸易顺差带来的货币供应量增大宏观经济平稳增长股权分置改革等措施极大的促进了中国股市的发展上证综指从年不到点飙升至年月日的点那时股的整体市盈率高于倍直追日本年代泡沫经济的顶点之后国家出台紧缩措施但收效甚微直到的下跌行情才使过热的股市降了下来但也冲击了宏观经济不利于宏观经济的平稳运行股市的大起大落显示中国股民的投资非理性同时也揭示了中国的投资品种欠缺投资渠道狭窄而银行个人理财业务正弥补了这个断层这部分投资既保证了投资人的利益又保证了股市的稳定利于宏观经济的发展二商业银行个人理财业务的现状年中信银行广州分行率先推出私人理财中心的招牌同年工行上海分行推出理财咨询外汇买卖存单质押等理财产品年工行在上海天津浙江等城市进行理财业务试点年建设银行在北京上海等城市推出各种理财产品年农行推出金钥匙金融超市为广大客户推出一站式服务年中国银行在全国开始实行统一的金融理财中心模式自年以来光大银行率先发行阳光理财计划以来各家银行相继推出各种理财产品品种和资金规模急剧膨胀年各家主要商业银行发行理财产品期募集资金亿元募6多样化需求由此可见我国的商业银行应从客户出发制定一系列的理财服务满足客户需求再次有助于宏观经济的平稳运行近年来巨大的贸易顺差带来的货币供应量增大宏观经济平稳增长股权分置改革等措施极大的促进了中国股市的发展上证综指从2005年不到1000点飙升至2007年5月29日的4300点那时A股的整体市盈率高于40倍直追日本80年代泡沫经济的顶点之后国家出台紧缩措施但收效甚微直到530的下跌行情才使过热的股市降了下来但也冲击了宏观经济不利于宏观经济的平稳运行股市的大起大落显示中国股民的投资非理性同时也揭示了中国的投资品种欠缺投资渠道狭窄而银行个人理财业务正弥补了这个断层这部分投资既保证了投资人的利益又保证了股市的稳定利于宏观经济的发展二商业银行个人理财业务的现状1996年中信银行广州分行率先推出私人理财中心的招牌同年工行上海分行推出理财咨询外汇买卖存单质押等理财产品1998年工行在上海天津浙江等城市进行理财业务试点1999年建设银行在北京上海等城市推出各种理财产品2001年农行推出金钥匙金融超市为广大客户推出一站式服务2005年中国银行在全国开始实行统一的金融理财中心模式自2004年以来光大银行率先发行阳光理财B计划以来各家银行相继推出各种理财产品品种和资金规模急剧膨胀2008年各家主要商业银行发行理财产品7799期募集资金23005亿元募7集的资金位居市场第一位年月末发行理财产品的机构增至家产品发行数目超过款募集规模达到万亿以上截止年月全国家银行发行款金融产品其中普通类理财类产品款结构性理财产品款发行数量比去年同期分别上升和我国个人理财业务尚处于初级阶段发展空间广阔据统计的人对理财业务有兴趣的人表示需要这项业务同时国内的商业银行开始意识到个人理财业务的广阔前景并把这项业务当做新的利润增长点各家商业银行纷纷推出自己的理财品牌中国银行的中银理财招商银行的金葵花理财浦发银行的卓信理财个人理财业务收入在银行利润结构中所占比重较低目前我国商业银行中间业务收入占全部收入仅为理财收入比率更低而发达国家理财收入占经营收入约为到左右并且高收益理财产品所占比率较少以中国银行年销售业绩为例受资本市场低迷的影响低收益甚至没有直接收益的货币型债券型基金在全行代销基金产品中占了很大的份额直接导致了份额低效益减的非正常现象发生并直接影响了中间业务收入的增长由于我国目前尚未建立规范的理财售后服务体系重产品销售轻售后服务相关人员在产品销售阶段的职责不明确导致产品的具体信息披露不及时不准确客户投诉渠道不畅影响了客户的满意度加大了理财产品销售的难度此外目前我国尚未建立健全的个人信用制度加大了银行开展个人理财业务的风险一定程度上制约了理7集的资金位居市场第一位2009年12月末发行理财产品的机构增至86家产品发行数目超过7000款募集规模达到5万亿以上截止2011年2月全国49家银行发行1098款金融产品其中普通类理财类产品936款结构性理财产品162款发行数量比去年同期分别上升171和122我国个人理财业务尚处于初级阶段发展空间广阔据统计74的人对理财业务有兴趣41的人表示需要这项业务同时国内的商业银行开始意识到个人理财业务的广阔前景并把这项业务当做新的利润增长点各家商业银行纷纷推出自己的理财品牌中国银行的中银理财招商银行的金葵花理财浦发银行的卓信理财个人理财业务收入在银行利润结构中所占比重较低目前我国商业银行中间业务收入占全部收入仅为8理财收入比率更低而发达国家理财收入占经营收入约为40到50左右并且高收益理财产品所占比率较少以中国银行2008年销售业绩为例受资本市场低迷的影响低收益甚至没有直接收益的货币型债券型基金在全行代销基金产品中占了很大的份额直接导致了份额低效益减的非正常现象发生并直接影响了中间业务收入的增长由于我国目前尚未建立规范的理财售后服务体系重产品销售轻售后服务相关人员在产品销售阶段的职责不明确导致产品的具体信息披露不及时不准确客户投诉渠道不畅影响了客户的满意度加大了理财产品销售的难度此外目前我国尚未建立健全的个人信用制度加大了银行开展个人理财业务的风险一定程度上制约了理8财业务的发展同时银行制定了较为严格准入标准客户需要办理复杂的手续才能进入极大的影响了客户的满意度由于央行对信托贷款利率下限没有规定信托理财集合资金用于贷款可能引发风险因此信托贷款可以规避商业银行的贷款利率的限制降低了借款人的成本此外商业银行的信托贷款和信托理财资金不在商业银行的表内核算不需要计提资本优化了商业银行的资产负债表信托理财资金对商业银行和信托公司属于表外业务贷款的信用风险完全由投资者承担此种情况下银行一般不会进行授信调查对贷款的用途也不会进行相应的监测工作特别是贷款大部分在异地使用担保人不能履行担保责任这会给投资者带来巨大的风险银行和信托公司也将面临声誉风险三商业银行个人理财业务发展存在的问题一现阶段我国的金融政策和体制是分业经营银行证券保险业务相互不能交叉各有各的的监管机构三个市场处于相互隔绝的状态限制了个人理财业务的发展不能实现银行代客户的组合投资也不会替客户承担相应的风险分业管理的现状还使银行的理财成本和不可控风险上升二国内的衍生产品市场发展还处于起步阶段在衍生金融产品方面缺少产品设计运作平台等重要环节在一定程度上限制了我国银行理财产品的良性发展我国也不具备衍生产品的发展平台和对冲技术国内目前推出的理财产品大多是和国外联合8财业务的发展同时银行制定了较为严格准入标准客户需要办理复杂的手续才能进入极大的影响了客户的满意度由于央行对信托贷款利率下限没有规定信托理财集合资金用于贷款可能引发风险因此信托贷款可以规避商业银行的贷款利率的限制降低了借款人的成本此外商业银行的信托贷款和信托理财资金不在商业银行的表内核算不需要计提资本优化了商业银行的资产负债表信托理财资金对商业银行和信托公司属于表外业务贷款的信用风险完全由投资者承担此种情况下银行一般不会进行授信调查对贷款的用途也不会进行相应的监测工作特别是贷款大部分在异地使用担保人不能履行担保责任这会给投资者带来巨大的风险银行和信托公司也将面临声誉风险三商业银行个人理财业务发展存在的问题一现阶段我国的金融政策和体制是分业经营银行证券保险业务相互不能交叉各有各的的监管机构三个市场处于相互隔绝的状态限制了个人理财业务的发展不能实现银行代客户的组合投资也不会替客户承担相应的风险分业管理的现状还使银行的理财成本和不可控风险上升二国内的衍生产品市场发展还处于起步阶段在衍生金融产品方面缺少产品设计运作平台等重要环节在一定程度上限制了我国银行理财产品的良性发展我国也不具备衍生产品的发展平台和对冲技术国内目前推出的理财产品大多是和国外联合9推出的只赚取一些佣金和手续费大部分利润被国外机构获得三商业银行的个人理财业务相对单一商业银行的个人理财业务不仅仅是销售理财产品而已而是要求商业银行根据自身的优势和客户的特点制定不同的理财方案例如招商银行推出的理财计划服务内容仅仅限于简单的财务规划上根本没有全方位的人生财务规划设计根本不能满足客户的多样化需求四高素质的理财人员缺乏理财业务高端化程度低目前国内理财市场缺乏专业的理财人员已成为制约我国理财市场发展的重要因素理财业务是一项技术性和知识性很强的综合业务从业者除了具备扎实的专业知识外还要有良好的人际关系沟通能力组织协调能力同时它也是一项高智力的中介服务业务例如在花旗银行理财贵宾室只有综合素质较高的理财人员才能为客户提供理财服务理财人员中有国际名校的的占而在西方发达国家只有获得的人才能从事理财业务国内商业银行的理财人员大多是从一线柜员岗调过来的虽然比柜员能力强但还落后于西方的发达国家只停留在产品的营销上离真正的理财业务还有很大的距离五个人投资与理财意识淡薄中国人不太具备投资与理财意识不愿意将财产交给别人打理并对理财的内涵业务范围流程不是很了解同时商业银行也由于种种原因对理财产品缺乏认同感在银行理财人员的引导下和客户追求高收益的情况下客户只能被动的购买理财产品最终形成理财业务的9推出的只赚取一些佣金和手续费大部分利润被国外机构获得三商业银行的个人理财业务相对单一商业银行的个人理财业务不仅仅是销售理财产品而已而是要求商业银行根据自身的优势和客户的特点制定不同的理财方案例如招商银行推出的理财计划服务内容仅仅限于简单的财务规划上根本没有全方位的人生财务规划设计根本不能满足客户的多样化需求四高素质的理财人员缺乏理财业务高端化程度低目前国内理财市场缺乏专业的理财人员已成为制约我国理财市场发展的重要因素理财业务是一项技术性和知识性很强的综合业务从业者除了具备扎实的专业知识外还要有良好的人际关系沟通能力组织协调能力同时它也是一项高智力的中介服务业务例如在花旗银行理财贵宾室只有综合素质较高的理财人员才能为客户提供理财服务理财人员中有国际名校的MBA的占75而在西方发达国家只有获得CFP的人才能从事理财业务国内商业银行的理财人员大多是从一线柜员岗调过来的虽然比柜员能力强但还落后于西方的发达国家只停留在产品的营销上离真正的理财业务还有很大的距离五个人投资与理财意识淡薄中国人不太具备投资与理财意识不愿意将财产交给别人打理并对理财的内涵业务范围流程不是很了解同时商业银行也由于种种原因对理财产品缺乏认同感在银行理财人员的引导下和客户追求高收益的情况下客户只能被动的购买理财产品最终形成理财业务的10发展不稳定的局面六受世界金融危机冲击较大年美国的金融危机引起了世界性的恐慌实体经济和金融市场受到了严重打击各国股市大幅下跌大宗商品价格下降以至于理财产品的收益处于亏损状态中国的理财产品受到了较大影响尤其是结构性理财产品的收益持续下降金融危机之后各国为了树立金融安全感银行推出了结构性产品全都附加了保本或利息的各种条款此时全球经济进入了一个不稳定期以美元为中心的西方发达国家将金融风险转向发展中国家国内银行对金融形势的发展难以判断产品的创新设计更趋于保守极大的影响了产品设计的多样性与灵活性四商业银行个人理财业务的发展对策和建议一进行市场细分确定以客户为中心的意识当前个人理财市场竞争激烈我国商业银行要获得市场抢占高端客户就必须逐渐转变意识形成以客户为中心的理念从客户的需求与利益出发创新更多的产品和服务有差别的有选择的进行产品和服务的营销由大众化产品向分层次服务转变首先不断开发新产品提升多元化战略商业银行应加大对产品开发的投入推动产品向多元化发展这也符合马克维茨的投资组合了理论不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里其次个人理财产品最主要的就是实行个性化服务根据客户的不同需求风险偏好工资收入为相应的客户设计符合其特点的产品最后以客户为中心提升产10发展不稳定的局面六受世界金融危机冲击较大2008年美国的金融危机引起了世界性的恐慌实体经济和金融市场受到了严重打击各国股市大幅下跌大宗商品价格下降以至于理财产品的收益处于亏损状态中国的理财产品受到了较大影响尤其是结构性理财产品的收益持续下降金融危机之后各国为了树立金融安全感银行推出了结构性产品全都附加了保本或利息的各种条款此时全球经济进入了一个不稳定期以美元为中心的西方发达国家将金融风险转向发展中国家国内银行对金融形势的发展难以判断产品的创新设计更趋于保守极大的影响了产品设计的多样性与灵活性四商业银行个人理财业务的发展对策和建议一进行市场细分确定以客户为中心的意识当前个人理财市场竞争激烈我国商业银行要获得市场抢占高端客户就必须逐渐转变意识形成以客户为中心的理念从客户的需求与利益出发创新更多的产品和服务有差别的有选择的进行产品和服务的营销由大众化产品向分层次服务转变首先不断开发新产品提升多元化战略商业银行应加大对产品开发的投入推动产品向多元化发展这也符合马克维茨的投资组合了理论不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里其次个人理财产品最主要的就是实行个性化服务根据客户的不同需求风险偏好工资收入为相应的客户设计符合其特点的产品最后以客户为中心提升产11品的透明度银行要建立留住客户发展客户的产品开发和营销思路结构性理财产品是吸引客户很重要的方式合理运用会给银行带来长期稳定的客户显然从国外银行的发展来看理财并不局限于为客户提供单一的理财产品而是将客户进行细分根据客户的综合状况为其提供个性化服务虽然我国的理财业务发展很快但仍停留在销售理财产品的初级阶段与理财业务的全方位个性化相比存在很大差距从长远来看国内商业银行也应遵循由单一产品向综合平台由大众化向分层次服务由单纯的产品销售向以金融顾问资产管理为核心的综合投资理财服务转变二选拔高素质的人才提升理财的层次人力资本主要是以高级管理人才高级专业技术人才为主体的核心人才而个人理财业务的发展对人才的要求和依赖性更高商业银行应根据自身的资源和情况建立有效的人才激励约束机制充分调动人力资本的积极性能动性提高银行的核心竞争力解决我国银行人才匮乏的问题不仅要立足的我国银行业目前的现状还应借鉴国外的经验多渠道多方面培养人才适应银行业务的发展首先在现有银行员工中选拔优秀员工进行银行证券保险知识的综合培养满足业务对人员的需求其次与高等院校进行合作将优秀的员工送入高等院校进行深入学习提升员工的综合素质第三与国际注册理财规划师委员会进行交流开展理财规划师资格考试提高理财规划师的个人能力和职业道德逐步与国际接轨11品的透明度银行要建立留住客户发展客户的产品开发和营销思路结构性理财产品是吸引客户很重要的方式合理运用会给银行带来长期稳定的客户显然从国外银行的发展来看理财并不局限于为客户提供单一的理财产品而是将客户进行细分根据客户的综合状况为其提供个性化服务虽然我国的理财业务发展很快但仍停留在销售理财产品的初级阶段与理财业务的全方位个性化相比存在很大差距从长远来看国内商业银行也应遵循由单一产品向综合平台由大众化向分层次服务由单纯的产品销售向以金融顾问资产管理为核心的综合投资理财服务转变二选拔高素质的人才提升理财的层次人力资本主要是以高级管理人才高级专业技术人才为主体的核心人才而个人理财业务的发展对人才的要求和依赖性更高商业银行应根据自身的资源和情况建立有效的人才激励约束机制充分调动人力资本的积极性能动性提高银行的核心竞争力解决我国银行人才匮乏的问题不仅要立足的我国银行业目前的现状还应借鉴国外的经验多渠道多方面培养人才适应银行业务的发展首先在现有银行员工中选拔优秀员工进行银行证券保险知识的综合培养满足业务对人员的需求其次与高等院校进行合作将优秀的员工送入高等院校进行深入学习提升员工的综合素质第三与国际注册理财规划师委员会进行交流开展理财规划师资格考试提高理财规划师的个人能力和职业道德逐步与国际接轨12三创新观念优化客户观念首先银行要充分理解理财业务的本质个人理财就是根据客户不同阶段的目标对个人金融资产在不同的金融市场进行资源的合理配置理财的目的不是向客户销售理财产品获取利润银行应结合客户的风险偏好生命周期和收入水平充分利用各种金融工具为客户提供综合化的金融解决方案其次帮助客户树立正确的理财意识和风险观念个人理财业务是银行提供的中间业务银行根据客户的委托以指定的方式进行投资而风险却又客户承担目前市场中银行为了争取存款赚取利润进行虚假宣传承诺收益降低了风险的意识一旦市场发生波动客户就可能会遭受损失使得客户对银行的信任度降低大量的客户就会流失最后深化客户市场细分完善客户资料的数据库管理正确的市场细分有利于银行根据客户提供需求提供差异化的服务商业银行想要获得有价值的客户推出有吸引力的产品首先对市场进行细分细分的维度和方式包括客户的金融资产规模风险偏好财务目标个人客户所处的生命周期阶段银行应建立信息的反馈机制获取全面的客户资料通过对信息的收集整理利用实现对客户的准确分类商业银行必须结合发展战略和风险管理方式针对具体业务的特点制定内部风险管理制度和风险管理流程建立健全的理财业务风险管理体系对于防范市场风险保证理财产品的运行有重要意义12三创新观念优化客户观念首先银行要充分理解理财业务的本质个人理财就是根据客户不同阶段的目标对个人金融资产在不同的金融市场进行资源的合理配置理财的目的不是向客户销售理财产品获取利润银行应结合客户的风险偏好生命周期和收入水平充分利用各种金融工具为客户提供综合化的金融解决方案其次帮助客户树立正确的理财意识和风险观念个人理财业务是银行提供的中间业务银行根据客户的委托以指定的方式进行投资而风险却又客户承担目前市场中银行为了争取存款赚取利润进行虚假宣传承诺收益降低了风险的意识一旦市场发生波动客户就可能会遭受损失使得客户对银行的信任度降低大量的客户就会流失最后深化客户市场细分完善客户资料的数据库管理正确的市场细分有利于银行根据客户提供需求提供差异化的服务商业银行想要获得有价值的客户推出有吸引力的产品首先对市场进行细分细分的维度和方式包括客户的金融资产规模风险偏好财务目标个人客户所处的生命周期阶段银行应建立信息的反馈机制获取全面的客户资料通过对信息的收集整理利用实现对客户的准确分类商业银行必须结合发展战略和风险管理方式针对具体业务的特点制定内部风险管理制度和风险管理流程建立健全的理财业务风险管理体系对于防范市场风险保证理财产品的运行有重要意义13四从体系上健全和完善理财业务的风险管理制度此制度要充分结合业务发展的特点在产品研发销售和管理过程中必须进行成本收益分析对可能发生的风险做好应急预案制定相应的风险处置措施在具体业务方面商业银行必须保证理财业务的合法合规首先对从业人员进行规范将理财经理与一般的营销服务人员大堂经理区分开对各自的职责进行界定避免声誉风险其次强化风险提示制度对客户进行充分风险提示在柜台业务操作理财产品推介和理财规划制订时需要将风险类别和风险承担方式给予明示并要客户做出书面认可再次通过各种渠道向客户披露理财产品的管理和运用情况保证客户的知情权与监督权最后建立客户投诉处理机制和投诉分析系统及时发现客户投诉较多的问题尽快整改迅速反馈并采取措施进行整改综上所述我国商业银行的个人理财业务仍处于起步阶段具有范围广泛容量大风险较低经营收入稳定的特点但就规模和内容来说仍然与发达国家具有较大差距我国商业银行还需要提高自身的理财专业水平和技术水平明确个人理财服务的发展战略客户定位和服务定位银行应大力推进产品创新服务创新提供一站式的服务要做好个人理财产品个性化需求的研究根据不同人在不同生命阶段的不同需求提供有针对性的提供个人理财方案同时对客户市场进行细分以客户为中心针对客户的不同特点加大个人理财产品的创新力度为客户量身制定金融产品使客户的资产保值增13四从体系上健全和完善理财业务的风险管理制度此制度要充分结合业务发展的特点在产品研发销售和管理过程中必须进行成本收益分析对可能发生的风险做好应急预案制定相应的风险处置措施在具体业务方面商业银行必须保证理财业务的合法合规首先对从业人员进行规范将理财经理与一般的营销服务人员大堂经理区分开对各自的职责进行界定避免声誉风险其次强化风险提示制度对客户进行充分风险提示在柜台业务操作理财产品推介和理财规划制订时需要将风险类别和风险承担方式给予明示并要客户做出书面认可再次通过各种渠道向客户披露理财产品的管理和运用情况保证客户的知情权与监督权最后建立客户投诉处理机制和投诉分析系统及时发现客户投诉较多的问题尽快整改迅速反馈并采取措施进行整改综上所述我国商业银行的个人理财业务仍处于起步阶段具有范围广泛容量大风险较低经营收入稳定的特点但就规模和内容来说仍然与发达国家具有较大差距我国商业银行还需要提高自身的理财专业水平和技术水平明确个人理财服务的发展战略客户定位和服务定位银行应大力推进产品创新服务创新提供一站式的服务要做好个人理财产品个性化需求的研究根据不同人在不同生命阶段的不同需求提供有针对性的提供个人理财方案同时对客户市场进行细分以客户为中心针对客户的不同特点加大个人理财产品的创新力度为客户量身制定金融产品使客户的资产保值增14值注重培养客户对银行的忠诚度争取更多的高端客户与客户建立长期稳定的合作关系实现双方的双赢参考文献李国峰银行个人理财体系策略与政策企业管理出版社年第版李红英冯晓宁韩宇商业银行人民币理财业务分析经营管理者年第期陈琼商业银行个人理财业务的发展现状及对策金融经济年第期李东卫我国商业银行理财产品发展趋势风险及对策广西金融研究年第期吴世亮制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素首都经济贸易大学年第期霍文文商业银行个人理财业务人民出版社年第版张鹏我国商业银行个人理财市场现状分析对外经济贸易大学年第期张云峰我国银行业的明日之花银行家年第期王文胜个人理财的定位与误区现代商业银行年第期唐浩忠国内外商业银行个人理财业务的比较研究西南财经大学年第期14值注重培养客户对银行的忠诚度争取更多的高端客户与客户建立长期稳定的合作关系实现双方的双赢参考文献1李国峰银行个人理财体系策略与政策企业管理出版社2011年第1版2李红英冯晓宁韩宇商业银行人民币理财业务分析经营管理者2010年第2期3陈琼商业银行个人理财业务的发展现状及对策金融经济2010年第1期4李东卫我国商业银行理财产品发展趋势风险及对策广西金融研究2008年第2期5吴世亮制约中国商业银行个人理财业务发展的十大因素首都经济贸易大学2008年第1期6霍文文商业银行个人理财业务人民出版社2008年第2版7张鹏我国商业银行个人理财市场现状分析对外经济贸易大学2008年第2期8张云峰我国银行业的明日之花银行家2007年第11期9王文胜个人理财的定位与误区现代商业银行2007年第2期10唐浩忠国内外商业银行个人理财业务的比较研究西南财经大学2007年第1期15责任编辑陈喜辉15责任编辑陈喜辉