银行个人理财业务比较分析.docx

国内外银行个人理财业务比较题目国内外银行个人理财业务比较以中国工商银行和美国花旗银行为例结课作业班级姓名学号二二年六月国内外银行个人理财业务比较摘要随着我国经济在改革开放以来的高速发展我国居民财富性收入也得到了快速的增长金融理财的需求已经成为人们在新时期新的需求我国个人理财业务起步较晚基础性的业务并不扎实但我国理财业务面临着良好的发展机遇十分需要借鉴国外先进的经验来提高我国个人金融理财业务的发展质量本文以中国工商银行和美国花旗银行为例对国内外个人金融理财业务的发展进行了分析比较总结了国外大型银行个人理财业务的经验并预测我国个人理财业务的未来发展方向关键词个人理财业务银行投资收益国内外银行个人理财业务比较目录引言一银行个人理财业务的介绍一个人理财业务的定义二个人理财业务的分类二中国工商银行和美国花旗银行的简介一中国工商银行的简介二美国花旗银行的简介三中国工商银行和美国花旗银行个人理财业务的对比分析一中国工商银行和美国花旗银行发展策略的对比分析二基于分析的中国工商银行和美国花旗银行个人理财业务差异比较四中国工商银行发展个人理财产品的威胁一分业经营限制阻碍产品的全面发展二外资银行准入及国内同业竞争威胁五中国工商银行进一步发展个人理财产品的策略一利用机会发挥优势二利用机会克服弱点三利用优势回避风险总结与展望参考文献国内外银行个人理财业务比较1引言个人理财业务是利率市场化环境中商业银行重要的中间业务收入来源随着我国国民经济的发展和居民收入水平的提高对个人理财业务的需求越来越大各银行对其的重视程度也日益提高个人理财业务的市场规模不断扩张己成为银行业的重要组成部分目前个人理财业务是国内银行新兴的业务还处于起步阶段西方银行业个人理财业务已经步入成熟期中国的银行的利润的主要来源仍然是依靠存货款利差获取发展较快的国内银行其个人理财业务收入占总收入比重在到左右而国外银行个人理财业务发展较为成熟人理财业务收入一般占总收入的到国内外银行个人理财业务比较2一银行个人理财业务的介绍一个人理财业务的定义商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上针一对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划这是商业银行个人理财业务管理暂行办法关于个人理财产品的定义在理财产品这种投资方式中银行只是接受客户的授权管理资金投资收益与风险由客户或银行按照约定方式承担从广义来讲银行代销的各类基金债券信托保险券商集合理财产品都包括在商业银行理财产品的范畴之内二个人理财业务的分类商业银行理财产品的种类繁多业界没有统一的分类标准和规范因此商业银行理财产品的划分方式有许多种按标价币种可以分为人民币理财产品外币理财产品和双币理财产品按照投资收益可以分成保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品按照理财产品的投资方向可以分为信托型理财产品债券型理财产品结构型理财产品代客境外理财产品以及组合型理财产品等等表个人理财业务的分类分类方法产品类型按标价币种分人民币理财产品外币理财产品双币理财产品按投资收益分保证收益类理财产品非保证收益类理财产品按投资方向分信托型理财产品债券型理财产品结构型理财产品型理财产品织合型理财产品国内外银行个人理财业务比较3二中国工商银行和美国花旗银行的简介一中国工商银行的简介中国工商银行股份有限公司通过持续努力和稳健发展已经迈入世界领先大银行行列拥有优质的客户基础多元的业务结构强劲的创新能力和市场竞争力业务跨越六大洲境外网络扩展至个国家和地区通过个境内机构个境外机构和个代理行以及网上银行电话银行和自助银行等分销渠道向万公司客户和亿个人客户提供广泛的金融产品和服务形成了以商业银行为主体综合化国际化信息化的经营格局继续保持国内市场领先地位年获评英国银行家全球最佳银行蝉联银行家全球家大银行榜首及美国福布斯杂志全球企业强全球最大企业二美国花旗银行的简介花旗集团是一全球性金融服务公司截止年月日集团在全世界拥有名雇员在个国家和地区约个网点为个人企业政府及金融机构提供各类金融服务美国花旗银行作为唯一一家推行全球业务战略的银行不单为遍及个国家的万消费者提供服务也在近个国家为跨国跨区及当地的企业客户服务除了美国花旗银行没有哪家金融机构的业务和资源足以在如此之多的地方应付如此之多的需要美国花旗银行已成为金融服务的世界品牌美国花旗银行的名称即意味着服务不仅是满足客户的需要更要比客户预期的做得更好美国花旗银行在世界各地的深远发展是最具竞争力的特点就规模产品能力产业知识和经验而言美国花旗银行都比竞争对手领先一步美国花旗银行的目标是将美国花旗银行的产品和服务推向全世界简而言之美国花旗银行全球独一无二的网络可随时随地为客户提供其所需的服务国内外银行个人理财业务比较4三中国工商银行和美国花旗银行个人理财业务的对比分析一中国工商银行和美国花旗银行发展策略的对比分析中国工商银行个人理财业务的发展策略的分析年中国工商银行积极应对市场竞争紧密围绕客户需求在规范收费切实维护消费者权益基础上创新发展技术含量高能为客户增值的产品推进金融资产服务业务健康快速发展大力发展信用卡投资银行私人银行业务规范银行理财产品设计销售与资金投向推进贵金属资产托管养老金业务发展稳固拓展结算和现金管理业务优势实现中间业务健康稳定发展个人理财及私人银行业务收入亿元增加亿元增长其中代理销售个人基金实物贵金属私人银行等业务收入取得较快增长年中国工商银行行坚持以客户需求为中心开展产品服务与渠道创新推进中间业务转型发展促进金融服务技术进步成果惠及广大客户提升金融服务水平个人理财及私人银行业务收入亿元增加亿元增长其中私人银行业务收入亿元增加亿元增长个人银行类理财业务代理个人基金和个人保险业务收入也取得较快增长年中国工商银行以满足消费者金融需求为立足点继续加大结算类业务优惠力度积极推进普惠金融措施落地持续向实体经济和消费者减费让利中国工商银行主动降费让利的同时受报告期内债券和资本市场波动保险产品监管规范营改增实施等多重因素影响代理基金及保险私人银行投融资顾问债券发行与承销对公理财等业务收入减少表中国工商银行个人理财及私人银行业务收入情况表亿元年年年年年个人理财及私人银行业务收入资料来源中国工商银行年报从表中可以看出个人银行类理财产品销售额呈逐年递增中国工商银行国内外银行个人理财业务比较5年分别销售个人银行类理财产品年均增速达而年全年个人银行类理财产品比上年增长保持同业领先地位美国花旗银行个人理财业务的发展策略的分析美国花旗银行中国有限公司为美国花旗银行有限公司全资所有在全球超过个国家开展业务拥有两亿多客户账户年月日花旗作为首批外资银行之一在中国正式成立本地法人银行美国花旗银行中国有限公司由其母公司美国花旗银行有限公司全资拥有由下页表和表可以看出花旗目前在国内以美元为主要交易币种的个人理财产品主要有三类活利账户结构性投资账户优利账户服务方面强调以客户为核心突出人性化和专业化服务二基于分析的中国工商银行和美国花旗银行个人理财业务差异比较表中国工商很行分析分析中国工商很行优势资本优势中国工商银行作为全球最大型的商业银行之一基础客户资源在长期经营中形成工商企业的银行城市居民的银行的形象网点与网络网点遍乃全国大小城市和近几年建成的最先进的计算机网络劣势业务发展方面业务品种经营方式服务水平等方面存在明显差距客户关系方面单一传统的主要客户国有大中型企业产品销售方面个人理财产品比较单一创新能力较弱缺少主导品牌专业理财人员匮乏机会市场潜力客户转向风险更低而受益有保障的银行理财产品扩大了理财业务的市场需求市场延伸通过适当的国外机构延伸为国际化发展开拓更广的市场国内外银行个人理财业务比较6威胁国内同业竞争加剧外资金融机构的进入国内其他金融机构的威胁表美国花旗很行分析分析美国花旗很行优势全球化在全球超过个国家开展业务理财产品多满足客户的需求以客户为核心突出人性化和专业化服务劣势进入中国时间短缺乏本地客户基础优势营业网点及业务办理渠道较少理财产品境内投资渠道缺乏机会市场潜力城市经济发展状况良好等银行市场完全开放之后市场竞争力强理财需求多样化提供金融创新动力竞争加剧推动自身快速完善威胁中资银行快速成长人才的竞争非银行金融机构致使理财业务分流市场细分不同中国工商银行役有详细的细分客户一般只需银行存款账户超过元人民币即可美国花旗银行高端客户一家庭平均月收入在元以上拥有万元以上的个人资产中端客户一家庭平均月收入在元口元拥有万元以上的个人资产普通客户一家庭平均月收入在低于元的客户群体可以看出中国工商银行对市场的细分程度不如美国花旗银行美国花旗银行以家庭月收入为分解变量将目标客户划分为高端中端和普通客户国内外银行个人理财业务比较7渠道策略不同由表可知中国工商银行基于本土优势主要采用传统方式建立密集的营业网点而美国花旗银行由于进入中国市场时间较短和出于节约成本角度在营业网点设置上要少于中国工商银行但是为了弥补自身的不足美国花旗银行更多的是借助电子服务渠道获得较好的竞争优势表营销渠道对比分析表渠道中国工商银行美国花旗银行传统渠道网点遍及全国大小城市由于业务的限制网点过少但会考察营业重点地区打造高档次的营业网点做准备电子渠道也在积极开辟电子服务渠道为客户提供理财服务大力推广网上银行宣传手机支付功能在各个地区增设机方便客户办理业务在华成立时间短分支机构不足客户有处于银行营业网点的盲区因此通过开辟电子服务渠道为客户提供理财服务具有现实的必要性要大力推广网上银行宣传手机支付功能方便客户办理业务国内外银行个人理财业务比较8四国中国工商银行发展个人理财产品的威胁一分业经营限制阻碍产品的全面发展目前中国工商银行推出的理财服务主要还停留在咨询建议或者方案设计水平上并不能将保险证券税务等各方面的规划完整的呈现给客户这种现象的存在是由于我国实行的金融市场分业经营的限制所造成的这不仅限制了提供给客户的产品种类综合配置也限制了产品投资组合的收益率和全面度很难通过全面的资产组合为客户提供个性化的投资产品也很难获得投资者的青睐二外资银行准入及国内同业竞争威胁中国工商银行的个人理财业务的发展主要面临国内商业银行以及外资银行的双重威胁首先国内其他商业银行尤其是股份制商业银行的机制比中国工商银行更为灵活产品创新意识更强某些股份制商业银行如光大银行招商银行交通银行等在个人理财方面甚至远远走在了中国工商银行的前面其次是来自外资行准银入的威胁国外先进的理财理念和长时间的发展历程无疑为外资银行提供了强大的背景支撑外资银行本身具有的全球投资优势和遍布全世界的交易网络是中国工商银行很难在短时间之内打造出来的这些软硬件方面同时存在的差距无疑会对中国工商银行开展理财业务造成巨大的压力和挑战总之中国工商银行在发展理财产品的道路上有优势也有劣势既面临许多发展机遇也存在一些潜在威胁要使其健康发展一定要以市场为导向以客户为中心根据客户需求和经营环境的变化随时调整提供差异化的产品和服务才有可能在激烈的竞争中取胜国内外银行个人理财业务比较9五中国工商银行进一步发展个人理财产品的策略一利用机会发挥优势中国工商银行要进一步发展理财产品就必须利用现有的机遇并继续巩固和发展这些优势为客户提供差异化的产品服务能力归纳来说主要包括四方面的工作市场定位专业团队品牌营销和离柜模式中国工商银行网点众多客户资源丰富这为其发展个人理财产品奠定了扎实的基础在此基础上要做好理财产品的市场定位和客户分层以客户为中心的理念出发为不同的客户提供特点鲜明的理财产品要建立起专业的理财支撑团队在众多的年轻而富有激情的理财师中选拔可造之才组成专业研究团队一方面是对这些员工专业能力的提升从另一个角度也能为理财产品的营销人员提供外汇黄金证券债券基金等各方面的专业资料并为营销人员提供各类疑难问题的专题解答为了进一步扩大中国工商银行理财产品的品牌知名度加大品牌营销的力度可以利用自身银行的品牌优势通过各类媒体进行产品宣传介绍例如在报纸电视搜索引擎等渠道做相关产品广告提高中国工商银行理财产品与大众的接触密度打造理财产品本身的品牌概念第四还可以通过电子银行渠道来全面助推个人理财产品的发展随着信息科技的发展银行传统的交易模式在发生着巨大的改变这意味着中国工商银行要发展理财产品就必须开辟电子银行新渠道二利用机会克服弱点市场的激烈竞争既说明了理财产品市场的生存环境恶劣但同时也说明这块市场的巨大盈利潜力面对国内外各大商业银行的正面对抗中国工商银行需要利用好的机遇来避免和克服自身存在的弱点是科学的营销考核机制只有正确的激励和考评方式才能将理财产品引上正规而健康的发展道路这不仅仅是从上级部门的文件出发而是要将这种激励措施落实到每一个分行每一个支行每一个网点形成一套全国通用的考评体系并在实际运用的过程当中不断磨合完善建立科学合理的经营机制提高对于客户的综合服务能力要加强理财产品的风险揭示力度和信息披露程度尽可能避免由此产生的各类客户纠纷中国工商银行在全面完善各类硬件设施的同时在做好专业人才的全方位培养的同时要做好激励机制防止人才流失一方面银行要提高从业人员的专业知识专业国内外银行个人理财业务比较10技能沟通能力人际技巧等等因为只有业务全面专业够硬素质够高操守健康的合格从业人员刁能承担起理财的重任从而进一步提高理财产品发展的软实力而从另一方面来讲如何留住这些花费重金打造的金融人才通过完善的激励机制明晰的晋升通道为其提供发展空间也是迫在眉睫三利用优势回避风险面对近几年理财产品市场旺盛的发展态势中国工商银行需要抓住这样一个难得的发展契机在起步的初期形成一套完善而清晰的理财产品策略这不仅能够推动理财产品的健康发展同时也能奠定中国工商银行在业内的主导地位这包括产品的研发力度市场份额的抢占客户资源的拓展以及专业人才的培养等等国内外银行个人理财业务比较11总结与展望中国工商银行理财产品的发展历程很短在取得了一些成绩的同时仍然存在很多问题这些问题的存在有政策体制的原因也有自身的原因诸如专业人才缺乏产品设计流程欠标准化经营定位偏差等方面的因素针对以上存在的问题本文建议应调整银行整体的理财认知制定科学合理的激励机制提高从业人员的专业水平和工作积极性做好明确的市场定位以及理产品自身分层服务的能力满足不同客户的多种需求在产品设计上要注意加强产品的多样化个性化品牌化的建设同时做好全面的产品风险提示避免流于形式的表面功夫面对市场上前所未有的激烈竞争中国工商银行需要考虑如何通过推陈出新为客户提供多元化差异化个性化的理财产品和服务使其理财业务能够健康稳定发展维护其全球市值第一银行的形象国内外银行个人理财业务比较12参考文献