蚂蚁花呗的发展及其前景分析.docx

蚂蚁花呗的发展及其前景分析 一、蚂蚁花呗简介蚂蚁花呗是支付宝平台推出的一项类似信用卡业务的服务。用户只要与支付宝签订了合约，便能基于以往的网购活跃度和支付习惯等获得一定的消费额度并在花呗支持平台上进行透支消费。在这种服务下支付宝相当于提供了一笔不用去银行柜台办理复杂手续借款，而且只要用户能在下月十号之前还款，用户便可享受无息待遇。 二、发展状况2014 年12 月28 日，蚂蚁花呗开始进行内测试运行，这个时期用户只能在支付宝的网页版首页开启支付宝业务。2015年花呗正式投入后经历的第一个双十一，花呗平台交易总量达到6048万笔，占支付宝总体业务笔数8.5%，而在2016年双十一的第一个小时里，花呗交易笔数占比达到30.4%，金额超过了2015年全天交易额。根据蚂蚁花呗官方公布的数据显示，2016 年花呗用户人数已经超过一亿人，实际使用过的人数也已经达到了8000万人。在中国近1.7 亿90 后中，开通花呗的人数超过了4500 万，也就是说平均每4 个90 后就有1 个拥有花呗。而天猫、淘宝等平台支持花呗分期的商家也已经超过了60%，每个商家开通花呗分期服务当月，店铺交易额平均提升33%，次月继续提升26%。  在内测阶段花呗的信用额度为最高不超过五千，随着芝麻信用评级系统的上线，用户使用支付宝支付的次数增多会提升用户的信用等级，从而提高信用额度，蚂蚁花呗联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人的医疗分期付费方式，最高可获得5万元的消费额度，日常用于支付宝等网购服务的最高信用额度为3万元。  三、优点1.促进消费者消费在没有网络消费信贷的情况下，消费者网购支付只能使用自己的银行卡。而在我国信用卡的人均持有量仅为0.3，消费者选择银行卡支付不仅会受到卡内余额的制约，而且在深思熟虑反复对比之后，我们可能会放下自己进行网络购物的冲动，从而放弃这笔交易。而且蚂蚁花呗的具体额度依靠支付宝的芝麻信用系统确定，不通过央行征信就能实现额度的分配，对于一些没有信用卡或者信用卡额度较低的消费者来说，只要能拥有较高芝麻信用积分，也就能获得较高的信用额度，对于一些喜欢一时冲动剁手的消费者来说，无疑是发现了一个新大陆。蚂蚁花呗提供的当月买，下月还理念无疑是给许多囊中羞涩的人提供了加满购物车的理由，尤其是对于大学生团体来说，购物车里总是有清不完的商品，寻常的衣服、零食小物件也就罢了，对于昂贵的电子产品来说，普通大学生很难不需要父母的资助就能获得。但花呗就给他们提供了一种一定时间内免息分期付款的方式，让他们在拥有电子产品的时候并不需要同时支出一笔巨大的金额。  花呗引起了人们的超前消费潮流，让人们每月只需花费较少的金钱就能满足较大的物质需求，在相对条件下，这种方式促进了货币的流通，增加了货币在时间流通上的价值。而且花呗的支付手续与寻常支付无异，但是在支付宝同时接受较大数量订单的同时，应用后台会优先处理花呗订单，由此也就可以避免支付失败的情形。所以蚂蚁花呗无疑是促进了人们的消费。2.改变现有信贷结构由于花呗特有的芝麻信用评级系统，使得花呗的额度确定不需要向央行征信，所以很多使用花呗的消费者并没有在银行开通任何信贷服务。互联网金融提供的信贷服务较传统银行不仅更加方便快捷，而且在信息传递和业务处理方面的成本更低。所以自2014年以来，商业银行存贷增长率逐年递减，一方面归咎于通货膨胀、宏观经济下滑等的影响，另一方面就是由于互联网金融的快速发展。  3.促进商家销售从淘宝、天猫等应用平台来看，用户无论是使用信用卡还是银行卡付款时，平台均需要向银行支付约为交易额0.5%的手续费用，而作为支付宝开发平台的花呗自然不需要手续费，从而就降低了交易的成本。从网店商家来看，花呗分期虽然有一个月的免息期，但总是存在一些消费者超过期限付款的现象，这些时候商家就会获得额外的用户违约的利息收入。  从应用场地来看，一开始蚂蚁花呗只能在阿里巴巴等平台上使用，随着花呗的发展，越来越多的线上商店例如Vivo官网、亚马逊、当当等平台均支持花呗付款，一些打车软件及线下商店均可以使用花呗扫码付款。四、存在问题1.评分体系不精确导致额度分配不均匀以及促进盲目消费蚂蚁花呗并未向大众公布芝麻信用评分体系的具体内容，从大部分用户的实际体验来说，花呗额度与芝麻信用积分成正相关关系，但是网络上有用户反映他们得芝麻信用积分很高但是花呗额度却较低，而有部分用户表示他们得信用积分较低却获得与该积分不匹配的较高信用额度。一些用户为了提高自己的支付额度，通过多种方式例如使用支付宝还款（因为芝麻信用系统目前没有对央行征信，所以用户的信用历史主要是通过支付宝还款记录来确定的）、频繁使用支付宝转账、使用支付宝上提供的生活服务预缴水电费等来刷新积分、提高额度。蚂蚁花呗提供的超前消费方式以及较高的信用额度，会使广大消费者在不知不觉中透支，尤其对于没有收入来源的大学生来说，近几年由于网络借贷而引起的大学生犯罪案件逐渐增多，大多是由于消费金额过高又不能及时还款导致利息越涨越多，还款金额越拖越高，最终难以还清所欠金额造成的。2.对传统银行业产生冲击蚂蚁花呗面对所有使用支付宝的用户开放，其中包括一些收入较低或者没有收入来源的大学生们开放，而银行的信贷业务门槛较高，所以对于低收入群体尤其是占近一半花呗开通人数的大学生群体来说很难从银行贷入资金，由此银行便失去了很大一部分的潜在客户。而且蚂蚁花呗的逾期还款利息按照未还余额的0.5%收取，但大部分商业银行的逾期利息均按所有借款金额计算并且从借款日开始以预定利率计算罚息。花呗的罚息方式明显减少了消费者的还款压力，在同等借贷情况下，大部分消费