互联网共享与信息化银行

互联网共享与信息化银行 编者按: 近年来, 我国经济发展状态深刻调整,互联网金融等全新业态对传统金融行业产 生了巨大冲击商业银行面临机过与挑战并存的局面。在此过程中,商业银行业务创新高潮 选起，信息技术获得广泛应用，在商业银行发展变革过程中的作用日益凸显。 为此，本刊策 划相关专题，六请各大商业银行相关部门负责人、研究机构有关专家， 结合本刊记者的深入 调研，从不同视角探讨科技对银行变革的引领作用。 2014 年以来，互联网金融市场发展速度渐快，将别是余额宝作为互联网金融的标志性 产品间世以后，关于互联网金融的讨论日趋热弄， 其中关于内涵、外延的讨论尤其多。 有鉴 于此, 笔者不打算就互联网金融本身再作过多研究, 而把讨论的重心放到商业银行怎样适应 工联网金融大格局，放到信息化急行建设这样一个主题上- 应该说, 对于信息化银行建设, 所有商业银行黄不高度重视, 采取的措施令人眼花统乱， 但信息化银行建设的本身到底是什么,应该关注什么依然偶吉一是。 笔者看望通过对互联 网共享理念下信息化急行建设的本质和核心的分析,为信息化银行建设下一阶段的发展提供 一点个人的看法与思路。 与互联网 笔者所关注的是与互联网高度相关的 WWW(World Wild Web) 这一司空见司的概念。这个 概念有环球网、全球信息网、超媒体环球信息网等诸多详法，全国科学技术名称审定委员会 统一译为万维网。不管叫法如何不同， 归根结底意思是一样的就是无数个网络站点和网页 的超级链接集合，是互联网最主要的构成部分，但不是互联网本身。做这样的区分，仅仅是 要说明，认识互联网，有必要区分消楚两个最基本的概念，即网络技术和网络信息，或者说 绷在强调网络形式与网络内容不是一回事。 毋南置疑, 互联网的发现和应用,是人类社会信息互通的一个革命性的技术进步。随着 计算机技术的发展，1994 年，拥有世界理工大学之最称号的麻省理工学院才华模滋的教授 蒂如?3伯纳斯?李创立万维网联盟(W3C) ，更使得依托于互联网的万维网得以成为全球信息交 工、使用的革命性平台。在这个革命性的变化中，互联网是技术基础，万维网是本质内容， 无论可联网技术如何发达,没有资源的万维网不可能达到信息互联互通的共享目的 而缺少 互联网技术作为基础，面对分散的、碎片式的信息，无法进行即时交换，万维网实际上也会 不复存在。 所以，从最通俗的意义上说,互联网是一种技术，万维网是一种资源。当资源和技术充 分结合起来的时候，资源会得到充分的利用。反过来说资源通过互联网被充分利用，正是 建立在网络技术最关键、最核心的共享原理基础上,互联是表现形式,共享是内在特征。 至 于互联网所具有的开放、平台、便利等特征，才是外廷式的，或者说，都是基于信息共享这 最基本的出发点而派生出来的。笔者认为，所请互联网思维，可以列出一系列表现特征， 但共享的理念与思维是最本质、最核心的. MoR 与信息化银行  简单理清技术、内容与共享三者的基本关系, 对于进一步讨论信息化银行建设或许有所 神益,因为在对与信息化银行相关度很高的互联网金融的认识上,实际上存在着不同的看法。 有人认为是互联网企业从事金融服务，有人认为是金融企业利用互联网技术拓展金融服务， 如果把技术与内容闪同作用结合起来看, 则到底是互联网企业从事金融服务,还是金融企业 利用互联网，可能都不是问题的本质和核心。真正核心的问题在于，从技术层面说，都是利 用互联网技术，从内容层面说，都是从事金融服务。至于是互联网企业从事金融业务，还是 金融企业利用互联网技术，实际上都可以称作互联网金融。 只有这样, 才会找到互联网金融 的共性因素，才能对互联网金融进行深入的讨论，才能建立起信息化银行建设的基础. 信息化银行建设, 并不关注是谁最先提出信息化银行的概念, 可以肯定的是, 时至今日， 所有商业银行不重视信息化建设已经不可乱象, 只不过对于如何布局信息化银行建设,各家 银行的做法并不一致而已。 当然，信息化银行是一个很大的课题,包含的内容极其丰富,到 目前为止， 还很难准确地说哪家银行的做法是最科学、最合理、最完善的，毕况从将个行业 来说，信息化银行建设还处于起步阶段- 那么,应该如何看待主动的信息化银行建设呢? 或者说, 根据什么判断商业银行正在向 信息化急行的方向远进，而不是为了应对互联网企业大举进入金融领域而被动防守呢? 笔者认为从互联网技术的发展，人们对互联网内容的需求，结合银行业务的特点，特 别是在共享理念基础上看问题, 有可能得出一些结论,因为互联网金融无论是在交易还是在 各类金融服务方面，都不过是基于实体场景的重现，因此，以下方面可能比较关键- Multiple Entry(多入口) 共享既然是百联网技术的核心和内在特征,那么,从信息化银行建设的根本方向看，就 是无论客户从什么样的入口进入，都最终享受到整合所有产品与服务的一体化后台成果。 传统银行的服务是从三户开始的。因为传统上, 客户与银行的关系普遍建立在账户基础 上。 站在客户的角度说, 依托在银行开立的账户, 其可以在银行办理存款, 向银行申请贷款， 从银行购买金融产品享受支付、结算等服务，从事投陨资活动。只不过随着计算机技术的 发展，客户与银行之间的账户关系逐步从线下搬到了线上，从网点的服务逐步走向了 PC 器 甚至移动的服务,不仅如此，依托三户，银行还把越来赵多的服务嫁接到不同的产品上， 并 实行相应的整合，形成了客户是不出户办理银行业务的方便。站在银行的角度，其可以依托 账户为客户提供一斤子服务,只不过经历的过程是,逐步将功能分散的账户向功能台合的账 户过滤，从物理网点办理业务，走向通过电子银行办理业务。所以，依托账户，把银行与客 户连接起来是传统银行服务的基本模式。 必须注意的是，以账户为体系的银行与客户关系,基本上集中在银行服务内容本身， 与 交易是割列的，或者说银行的所有服务，都不直接接入交易本身。所以，即使在向电子化服 务过滤的今天,银行依然面对着需要进一步打开多个入口的问题，即客户无论从交易、从融 资、从存贷款哪个角度与银行发生关系,都应当成为急行的关注点、成为吸纳客户进入的闪 点，同时，其与后台的整合发展成为必然的多加选择。 传统互联网金融是从交易开始的。无论中外,所有的互联网金融企业,初期都是从事电| 子交易的平台, 在所合买丈双方的交易过程中,交易双方充分沟通和交流信息，并有专门的  物流。只不过在交易发展到一定程度后，交易双方自然而然地产生了资金保管、结算、支付 需求，以及逐步发展到对小客资金利用的需求，甚至投可次需求。所以，循着这样的历史委 迹，可以清晰地看到从电商到第三方支付、小疾借贷、投资产品、P2P 等逐步升级的变化进 程, 相对而言, 电商的入口与后台解决机制比较接近互联网共享的原理, 不过实事求是地说， 以电商为出发点的金融服务合，过到的问题比银行更大，因为超越交易服务的金融服务， 对电商而言，面对的是专业性非常强、风控体系非常复杂、监管非常严格的金融领域在这 一领域，电商存在较严重的不足- 把二者结合起来看，从两个不同起点出发的交易、支付、结算、柄资、投资，已经成为 服务接受者的共同需要,产生的不过是殊途同归的效果。需要进一步考虑的问题是,无论电 商还是银行,都已经不能局限在原有的业务框巢下， 电商关注交易后的金融服务，与银行将 金融服务的控据向交易延伸，同样成为了殊途同归的选择- 客观来说, 无论是交易还是金融服务, 对于任意客户来说, 者是不可能预设固定路径的， 或者说每一次的服务需求，都会基于不同的选择，产生不同的路径要求。因此，从项层看， 从任意一个点出发，进入全路径、享受全面服务，是所有参与者的必然要求，也是服务供应 商满足客户需求的必然条件。因此，单点入口已经不能适应新的互联网时代的要求。 满足从 任意一点进入的要求，并在后台全面打通的多入口机制,可以成为判断信息化银行建设的基 本标志。 更进一步看，就是各方面接口全面打开，从任意入口，都可以与整全的后台服务连 接起来。而所谓多入口，就是客户可以从交易(无论是购物交易还是各类金融产品的交易) 、 三户(无论是网点账户还是网上急行的账户) 和介质(无论是实体银行卡还是网上虚拟账户)， 甚至仅仅从社交平台咨询等的任意一种进入银行服务体系，而银行则自动关联所有产品平 台。 当然，必要时，也可以由客户主动进行产品选择，或者客户与客户之间交流、沟通后进 行选择。 Mnltifunction{(多功能) 共享对于客户而言, 是不考虑银行或金融产品提供商内部如何实现的, 只有一个极其简 单和朴素的远辑，就是无论在一家急行还是在一个互联网企业，只要能够得到整合程度商、 便利、最好是产品间彼此自动关联的服务，客户就会将其作为主要平台加以选择，不停地在 不