我国城市商业银行发展历程、特点及定位策略.docx

稻壳儿网络大学 毕业设计（论文） 题 目 学院(部) 　 专 业 　 学生姓名 　 学 号 年级 指导教师 职称 　 年 月 日 我国城市商业银行发展历程、特点及定位策略
　　目前，我国逐步形成了以中央银行为核心，商业银行为主导，多种金融机构并存的金融机构体系。 　　城市商业银行是我国金融机构体系的重要构成部分，它对我国经济发展发挥了重要的推动作用。为了进一步推动商业银行的未来发展，推动我国金融市场的有效竞争，商业银行的市场定位就显得尤为重要。 　　一、我国城市商业银行发展历程 　　1978年我国开始进行改革开放的尝试。 　　随着我国改革开放的不断深入，我国在金融领域也开始了不断的创新，在上世纪80 年代初我国出现了城市信用社。此后，城市信用社为我国的经济发展发挥了重要的推动作用，信用社的数量也不断增多，达到3，000多家。 　　但是，由于发展速度过快，管理不到位，其在发展过程中出现很多问题，威胁到我国金融体系的稳定，于是，20 世纪 90 年代中期，中央决定对信用社进行改革，在城市信用社的基础上组建城市商业银行。 　　为顺应社会发展需要，城市商业银行实行股份制改造，一部分股份由当地政府控制，大概为25%～30%，其余的 70%～75%股份向社会募集，企业和个人均可以投资入股。 　　我国的城市商业银行发展主要经历了两个重要阶段。 　　第一阶段：1995～2010年，这是我国商业银行的快速发展阶段。 　　此时的城市商业银行定位为服务于地方经济，为地方经济的发展做出了重要的贡献。 　　同时，伴随着地方经济的快速发展，城市商业银行业也实现了业务和规模的大幅度增长，增速甚至超过了大型的商业银行；　　　　第二阶段：2010～2013年，这是我国城市商业银行的转型阶段。在经历了 2007 年的次贷危机后，商业银行发展的外部环境发生重大的变化，城市商业银行面临的挑战和机会都很大，商业银行应该抓住机遇，找准市场定位，实现持续发展。 　　目前，我国正在如火如荼地进行社会主义新农村建设，在此后的20年中，我国将有大量的农村居民进入城市成为城市居民，为了做好新农村建设，城市需要不断扩容，承接这些新市民。因此，未来我国的城市化空间巨大，城市基础设施投资将不断增多，这对城市商业银行的发展提供了主要的机遇。但是，随着我国金融市场的不断开放，越来越多的民营资本进入金融领域，外资银行进入我国的金融市场，城市商业银行面临的竞争压力不断增大。城市商业银行发展的机遇和挑战共存，从总体上来讲，机会还是大于威胁的。 　　二、我国城市商业银行的特点 　　虽然城市商业银行在第一阶段发展迅速，但其自身的特点却制约了它的快速发展。我国城市商业银行的特点主要有以下几点： 　　1、规模小，市场占有率低。从商业银行的发展历史来看，我国股份制商业银行规模大，营业机构遍布全国各地、服务全面、客户数量多、垄断度高。 　　而我国商业银行的规模小，起步晚，在业务上未能与国有商业银行形成互补，因此市场占有率较低。比较与城市商业银行成立之初几百亿的资产规模，目前商业银行的资产规模有了极大的提高。 　　资产超过千亿的城市商业银行的数量也在不断增多，2010 年有 19 家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京银行的资产规模最大，达9，564.99亿元。 　　截至2014年4月，城市商业银行的资产总额为16.07 万亿元，比上年同期增长 23%，占银行业金融机构资产总额的13.2%，但是比较与大型商业银行和股份制商业银行，仍显得十分弱小。 　　2、负担重，优质资产较少。城市商业银行是在政府的牵头下组建的，都有着比较深的政府背景，因此在发放贷款时也会受到政府的行政干预，资金会进入一些信用程度不高的企业，形成不良贷款。 　　此外，我国的城市商业银行是在转化城市信用社风险的基础上演变而来的，因此它继承了城市信用社的部分不良资产。 　　再加上城市商业银行规模小，无法吸纳优秀人才，使得其对银行资产的控制力不强，城市商业银行面临着严重的资产质量困境。2014 年城市商业银行的不良贷款率相对于2013年城市商业银行的不良贷款率没有明显的变化，均为0.86%，与其他类型的商业银行相比，低于大型商业银行0.97%的比率，但是高于股份制商业银行0.6%和0.89%的比率。 　　3、人才缺乏，创新能力弱。城市商业银行因为规模小，盈利能力有限，薪资水平一直不高，难以吸引到优秀的人才。 　　人才一直是制约城市商业银行发展的瓶颈。优秀人才的缺乏使得商业银行的创新能力不高，产品种类不多，通过对河南省城市商业银行的收入构成分析，城市商业银行的收入主要来源于利息收入，约占78%，手续费和佣金收入约占1%。城市商业银行的收入来源过于传统，非利息所占比率过低，没有创新产品的出现。 　　三、城市商业银行市场定位策略　　　　早期，我国对城市商业银行的市场定位为“服务地方经济、服务城市居民、服务当地中小企业”。这一定位符合当时的时代背景，在城市商业银行发展初期为其找准了客户，也形成了自身特色和比较竞争优势，也加快了它的快速发展。但是，随着我国金融体系的不断开放，金融机构面临的竞争也不断加剧，金融需求日益多元化、层次化。其简单的市场定位已无法满足企业的发展所需，因此如何结合自身特色和所处环境，准确定位成为商业银行不得不解决的重要问题。 　　第一，运用差异化市场定位战略。依据 80∶20 法则，银行的收入80%来自于 20%的客户，另外 20%的收入来自于 80%的客户，因此大客户成为各家银行竞争的重点。 　　在此过程中，城市商业银行因为资金实力的问题，无法直接和大型商业银行和股份