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金融业混业经营转向过渡时期对策分析 摘要：随着金融创新、金融自由化的发展，我国的金融分业制模式受到严重冲击，暴露出种种弊端，向混业经营模式转向已经成为不可逆转的趋势。本文首先对我国金融分业经营现状进行分析，接着对混合经营转向的必要性与可行性进行论述，最后提出过渡时期应采取的对策。  关键词：混业经营;必要性;可行性;对策  一、我国金融分业制现状分析  随着金融业竞争不断加强，而我国商业银行经营范围却仍被紧紧约束在传统业务领域，致使其竞争力不断下降，优势不在。这种优势的丧失分别体现在银行业、保险业和证券业上。  (一)银行业。在分业制模式下，商业银行的资产经营失去灵活性，难以利用证券市场、保险业等实施资产多元化经营以有效的规避风险，从而影响了商业银行的安全性，致使资产的质量与数量不断恶化，不良资产的比例持续上升，银行业务收入无法抵补业务支出，不少银行出现亏损现象，甚至可能会影响到国家的经济安全。  (二)保险业。在分业制模式下，保险公司的投资渠道很有限，大部分保险公司将保险金存入银行或购买国债，获得相应的利息收入。但受我国近几年前些年连续降息的影响，保险公司的收入根本无法满足其理赔和业务支出的需要，这给保险业的市场开拓和业务发展造成了极大的困境。  (三)证券业。在分业制经营模式下，证券公司缺少更多的融资渠道和融资手段。资金的不足严重束缚着证券业的发展，当行情萧条时，其经济性收入尚不足以递补房租和各项开支;当行情高涨时，一些证券公司又常常违规挪用客户保证金以提高其自营业务能力，损害客户的利益。  二、我国由分业经营转向混业经营的必要性分析  (一)混业经营产生规模经济和范围经济效应。经济学上的实证研究认为，金融行业的平均成本曲线比一般行业平缓，因而具有更大的规模经济潜力，同时金融行业的资产专用性在降低，说明金融业具有越来越明显的范围经济效应。因此，在混业经营体制下，银行可以通过多样化、综合化的业务经营获得规模经济效应，增强自身经济实力，提高自身竞争力，扩大市场的占有率。  (二)混业经营有利于分散经济风险。金融界有一句名言不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。随着金融业的发展，尤其是银行所占金融资产的比重逐年下降的情况下，一味地坚持金融业分业经营，已经不能全然保证金融市场的安全与稳定。  而在混业经营中，由于银行综合性经营的业务领域广阔，可以把各种资产、负债以及担保抵押业务进行广泛的业务组合，从而降低风险。银行业可以充分利用各种市场、各种资源，实现优势互用，劣势互补，从而缓冲或规避风险。  三、我国由分业经营转向混业经营的可行性分析  (一)从市场主体和市场发育程度上看。从市场主体来看，国内商业银行已基本摆脱了计划体制下国家银行的阴影，成为自主经营、自负盈亏、具有较完备法人治理结构的市场主体;从市场发育程度来看，伴随着我国经济的发展，资本市场尤其是证券市场的发展日臻规范和完善，这大大增加了证券市场对银行业的吸引力，增强了融资渠道和融资手段，同时也为银行的综合性业务经营提供了条件。  (二)从金融监管上看。我国的金融监管水平近年来得到很大提高，《商业银行法》、《证券法》等法律法规相继出台，在立法上对金融业的发展进行规范;与此同时，金融监管机构不论是从制度安排，还是金融人员的业务工作能力都有明显的改进与提高，这些都为综合金融监管的实现打下一个坚实的基础。银行本身具备较强的风险意识和有效的内控约束机制，金融监管体系完善高效，法律框架健全，是混业经营