商业银行柜台设置的分析.docx

商业银行柜台设置的分析商业营业网点是银行企业的窗口其柜台设置的合理与否不仅直接影响到商业银行为客户提供服务的质量而且关系到商业银行对外的企业形象和在同行业竞争中的位置随着人们生活水平的提高网络时代的到来传统的营业柜台设置已越来越不适应商业银行发展的需要因此改善和优化柜台设置已成为银行企业者的当务之急本文拟对当前商业银行柜台设置的相关问题做一深入分析一现行商业银行柜台设置存在的缺陷我国大多数商业银行特别是国有商业银行柜台设置模式主要是按业务种类进行设置如设置了人民币对公业务储蓄业务公积金业务外币对公业务外币储蓄业务等柜台这种专业化分散式的柜台设置是伴随着商业银行业务领域不断拓展而逐步形成的具有其灵活方便等特点它适应了当时的客观条件满足了商业银行业务扩张的需要但随着我国加入进程的加速和银行商业化改革的深入商业银行之间的竞争日趋激烈这种模式已越来越难以适应当前及今后业务发展的需要其弊端越来越明显具体表现有不利于商业银行提供全方位的服务和企业对外形象的树立客户在同一营业网点办理不同的业务需在不同的业务柜台完成而不同柜台之间业务量大小不一有的柜台客户排长队等候有的柜台无人问津增加了客户等候的时间客户难以理解影响商业银行企业形象同时由于柜台分设如出纳分设两柜增加不同柜台间的票据处理及传递环节影响账务处理时间不利于网络资源和资源的利用商业银行柜台按业务种类设置实行条条归口对应管理造成条块分割不易沟通且因政出多门使部门间的协调难度加大不利于全行实行统一的网络行动削弱上级行对营业网络资源的充分利用同时也增加营业网点人员统筹安排的难度使人力资源无法得到有效使用不利于内控制度的落实按商业银行内控制度要求对不相容岗位不能兼岗如章证押必须分管会计柜台要求分设记账复核出纳稽核等岗位但一些业务量不足的网点因储蓄人员与会计人员柜台严格分设无法兼顾使混岗现象难以避免内控制度流于形式不利于员工素质的全面提高和积极性的充分发挥许多员工往往一直从事某单一种类业务缺少对其他业务接触和学习的机会使得员工素质单一在一定程度上影响了员工素质的全面提高囿于业务分割人员分块员工忙闲不均时处可见挫伤员工工作积极性二综合柜员制是改革商业银行柜台设置的必由之路综合柜员制是指营业网点在法定业务范围内按照规定的业务处理权限和操作流程由单一员工或多个员工组合通过临柜窗口为客户综合办理本外币对公业务储蓄业务信用卡业务政策性业务等多种金融服务并单独承担相应责任的一种劳动组合方式改革商业银行柜台设置必须要扎扎实实积极稳妥地进行既要考虑商业银行业务发展增强竞争能力的需要又要考虑内部管理降低风险防范等问题同时更要考虑方便客户以客户为中心为客户提供全方位服务的需要而综合柜员制正是符合了这一要求具体表现有利于为客户提供集成式柜台服务综合柜员制改变了传统营业柜台的设置促进了营业网点从单功能窗口向多功能窗口改进可根据客户需要灵活调整窗口人员和业务品种减少中间处理环节客户可以随意选择窗口办理所需业务避免选择不同窗口的麻烦和由此带来诸多不便体现以客户为中心的经营理念真正做到快捷高效全面优质的服务方式增强商业银行的企业形象和竞争能力有利于人力物力资源的合理配置综合柜员制打破商业银行传统的营业柜台业务分割的僵化管理模式可根据客户需要灵活调剂达到高效弹性配置营业网点资源同时综合柜员制设计了标准的柜面操作模式使得不同分支行之间的柜员工作有了可比性使柜员的业务有了量化的依据为柜员在进行绩效考核时提供科学依据使人力资源得到充分发挥有利于内控制度的落实和风险防范综合柜员制使营业网点能根据其业务种类数量灵活定岗定编解决岗位分工不均以及部分岗位兼岗混岗等问题使内控制度得以顺利贯彻实施同时综合柜员制的实施简化了前台业务处理秩序强化了后台控制使前后台业务分离通过后台集中结算缩短管理半径使会计核算风险得到集中控制提高经营管理集中化程度使风险得到有效防范有利于员务素质的全面提高综合柜员制要求员工熟练掌握各类柜面业务操作技能和基本规定迫使员工加强学习提高自身业务素质素质和思想素质三推行综合柜员制面临的问题难以同时满足两大客户群体各自的服务需求传统的银行柜面服务将两大客户群体分设网点或柜台服务互不干扰已被相应的客户群体所广泛认同推行综合柜员制将两大群体混在一起难以针对不同客户群体的特点开展优质服务人民银行金融监管难以认可目前人民银行对商业银行营业网点的业务范围实行经营金融业务许可证制度商业银行的营业部分理处储蓄所的经营业务范围不同而推行综合柜员制扩大了营业网点的经营范围人民银行难以认可商业银行核算系统的技术条件难以满足推行综合柜员制的要求因原因目前商业银行的核算系统大部分是按业务种类独立开发的如对公会计储蓄信用卡等各成独立体系账务核算系统分散难以满足综合柜员制的要求现行制度难以适应推行综合柜员制的需要目前大部分商业银行还没有一套成熟的综合柜员制的规章制度可遵守难以防范推行综合柜员制引发的风险临柜人员业务素质难以达到综合柜员制的要求传统商业银行柜台人员按业务种类设岗能够全面掌握银行各项业务及操作处理程序的只是凤毛麟角而且目前商业银行柜台业务繁忙一时要培训大批的综合型复合人才也有一定难度四推行综合柜员制的思路综合柜员制作为商业银行经营观念与柜台服务的一次重要变革是一项复杂的系统工程涉及银行内部多个部门受制于技术条件应从实际出发积极稳妥地推进具体思路如下统一管理统一制度是推行综合柜员制的基础商业银行内部应避免政出多门各行其事的条块分割管理模式要树立大会计的思想理念将储蓄业务对公业务信用卡业务公积金业务等会计核算归口由会计部门负责管理会计部门根据各项业务管理规定制定统一的会计制度核算办法及操作规程以便于柜员在操作过程中有制度可依并由会计部门对柜员实施统一的监督检查保证会计制度与管理的权威性和唯一性统一会计核算软件完善系统网络功能综合柜员制是金融业务发展和金融科技进步的伴生产物实行综合柜员制需要先进的技术支撑是至关重要的综合柜员要求受理的业务品种繁多需将各品种业务的会计核算集中在一个软件系统内处理以免一种业务一个核算软件带来核算口径不一致操作流程不统一增加柜员界面切换影响工作效率因此完善系统网络功能是必要的技术保证依托技术条件保证授权制度的落实是风险防范的有效措施无论是传统的双人临柜模式还是实行综合柜员制模式能有效防范会计核算等金融风险是服务模式选择的前提也是银行稳健经营的要求综合柜员制必须依托技术条件实现电脑自动授权控制后台适时控制前台柜员操作使业务处理全过程完全处在系统风险标准设置的权限操作管理监控之下使综合柜员制风险得到有效防范强化监柜人员业务素质的培训实施综合柜员制对临柜人员业务素质提出更高的要求员工不仅要掌握现行的临柜业务规程而且要熟悉计算机操作必要的点钞等技能因此柜台人员业务素质和操作技能的高低是综合柜员制能否成功推广的关键商业银行应建立出纳会计人员培训制度以人为本在提高业务素质的前提下加强对柜员的法制职业教育在柜员中形成依法核算按规处理的自律行为总之科学技术的进步和经济生活的日趋活跃强烈地冲击着传统的银行柜台的服务方式为适应金融时代潮流向集约化经营及与国际银行经营模式靠拢商业银行改革现行的柜台设置模式推行综合柜员制已势在必行