互联网金融发展及监管问题分析

互联网金融发展及监管问题分析 互联网金融发展及监管问题分析-金融学论文[摘要]我 国互联网金融已初具规模,在提高社会效益、激发金融活力、 服务实体经济等发面发挥了积极作用。同时，互联网金融的 发展也可能引发新的风险。文章阐述互联网金融发展的现实 性和必要性，分析互联网金融发展面临的金融监管的主要问 题, 总结美国、欧盟互联网金融监管的主要做法和实践经验， 对我国的互联网金融监管提出建立健全互联网金融监管体 系、界定互联网金融企业的业务范围和明确监管重点、自律 性监管和他律性监管相结合等建议。 [关键词]互联网金融; 金融监管; 国际经验; 借鉴; 建议 一、发展互联网金融的现实性和必要性 发展互联网金融的现实性 1， 互联网金融发展产业已初具规模。一是第三方支付 快速增长。《中国支付清算行业运行报告》发布的最新数据 显示，2016 年，我国互联网支付行业整体保持安全、平稳、 高效运行，交易规模稳步提升。支付机构互联网支付业务向 证券、基金、保险等多个行业领域渗透，金融化趋势明显， 全年共处理互联网支付业务亿笔，金额万亿元，分别较上年 增长%和%。移动支付行业发展迅邦，业务规模延续高速增长 态势，逐渐成为电子支付发展的新方向。@二是网络借贷替  代传统存贷款业务。2016 年，国内首家网络借贷平台一一拍 拍贷成立。截至 2016 年 12 月底，网贷行业运营平台达到了 2595 家，相比 2016 年底增长了 1020 家，2016 年全年网贷 成交量达到了亿元，相比 2016 年全年网贷成交量增长了%。 加地域分布主要集中在广东、山东、北京、浙江和上海。三 是传统银行业模式的电子化趋势明显。随着信息技术的发 展, 银行对网上银行等的开发力度持续加大。从发展趋势看， 我国互联网金融将继续保持高速增长。据 Analysys 易观知 库发布的《2016一2018 年中国第三方支付市场趋势预测专题 报告》显示，2016 年，中国第三方移动支付市场继续保持较 高的增长速度，全年市场交易规模达万亿元，同比上涨%， 预计至 2018 年，中国第三方移动支付市场规模将达万亿元。 图同时，基于小微企业旺盛的市场需求以及社会信用环境的 不断改善，网络借贷也有广阔的发展空间。2. 金融行业与 互联网行业呈现深度融合趋势。一是金融业与互联网业、电 商业进行合作融合，提供不同于传统的互联网金融模式。例 如，中国平安正在与阿里巴巴、腾讯公司商议合作，共同出 资成立众安在线，主营互联网保险业务。二是互联网企业、 电商企业加快向金融领域的渗透。例如，阿里巴巴集团设立 阿里金融，开展小额贷款业务。阿里金融平台现已涉及网上 支付、小额信贷、金融产品销售、财产保险等多个领域。 发展互联网金融的必要性  1， 交易便捷化，提高经济效益和社会效益。一是降低 交易成本。人金融产品的发行、交易和支付直接在网上进行 无须经过银行、券商或交易所等中介机构，实现了资源配置 脱媒，有效降低了交易的成本。例如，美国的网银开户费仅 为传统银行的 1 / 20，业务成本仅