个人如何规划养老金？

个人如何规划养老金? “我的养老金够退休后的生活吗?"当发现离退休有 30 年时,30 岁的北京 IT 男刘林(化名)开始忧虑了。 他不知道自 己退休后到底需要多少钱，未来养老金缺口有多大，以及该 如何规划养老? 统计显示，2016 年我国 60 岁以上老年人达亿人,与 此同时，每年约有 800 万一1000 万人迈入老年行列。越来越 多的人将面临刘林式困扰。多位养老保险业内专家向证券时 报记者表示，养老规划应综合社保、商业保险、银行养老型 理财产品等多种手段，且越早规划越好。 一位社保专家给出了最低养老金标准， 高于当地低保 标准 10%。今年一季度，全国城市平均低保标准元，低保标 准最高的北京为每人每月 900 元。以此计算，一名退休老人 最低需要元养老金;如果在消费较高的北京，每月最低需要 990 元养老金，每年需要 11880 元。 以低保为标准显然很难满足有质量的养老生活一一虽 然工作应酬少了，养育子女担子轻了，但旅游、照护、医疗  等费用开支会大幅增加。 根据中资协-生命资产中国养老成本 指数数据,过去 16 年,我国 CPI 年均复合增长率为%，而同 期居民养老成本指数复合增长率达%，高于 CPI增长。 第二种方式是看养老金蔡代率，这也是国际通行的计 算方法。蔡代率是衡量养老生活是否舒适的关键指标，即劳 动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。蔡代率 下降，意味着保障水平相应下降。 平安养老保险年金总监李连仁认为，葵代率比例的确 定与各个国家、每个人收入水平以及各人对退休生活的规划 相关。 收入越低蔡代率须越高, 收入越高蔡代率可相应下调。 有具体到每个人需要多少养老金，并没有放之四海皆准的标 准。一般而言，养老金蔡代率大于 70%，可维持退休前的生 活水平, 如果低于 50%, 则生活水平较退休前会有明显下降。 以中等收入为例，假设刘林每月税后收入 1 万元，没 有企业年金，60 岁退休，寿命为 80 岁。如果他希望退休后 的养老金蔡代率达 50%，即每月收入相当于现在的 5000 元 (每年 6 万元)。该如何进行养老规划? 不考虑社会变化等其他因素的情况下，如果按 CPI 指  数每年%的复合增长率计算, 那么刘林 60 岁退休当年需要养 老金万元，才能相当于现在每年 6 万元的购买力，至 80 岁 需养老金 342 万元。如果按照过去 16 年养老成本复合增长 率%来计算，那么至 80 岁所需养老金为 598 万元。 一种方式是今年一次性存下 126 万元，保证每年%复 利增长。但这种方式的问题在于，一次性投入大，且没有考 虑社会发展综合因素，现实中任何一点数据变动都会影响整 体养老规划。 南开大学卫生与医疗保障中心主任朱铭来认为，要达 到较好的养老水平, 不能仅靠一种养老方式, 应该综合社保、 商业保险、银行养老型理财产品等多种手段，且养老规划应 趁早。 第一步是通过社会养老保障体系“第一支柱"基本养老 保险实现。社保特点是广覆盖，但只能保基本，仅靠社保很 难维持更舒适的养老生活。例如，2016 年度北京市职工每月 平均工资为7706元,企退休人员平均基本养老金为每月3573 元, 蔡代率为 46%,。 与刘林 5000 元目标退休金差距 1427 元， 如果考虑每年%的养老