互联网金融与中国

互联网金融与中国 学院:机电工程学院 学导: 5901112117 妨名， 吴康社 铺要: 瑚着信息技术和移动通讯业务的发展， 互联网金融正在成为一种测流潜移对化的改变 着银行业在金融市场中的定位。我国的金融领域也运渐的进入互联网的领域,各项业务操作 也都实现了在互联网下高效、便捷的守成。但是，互联网在我国的应用，特别是在金融领域 的应用，念然处于探索的阶段。在实际的操作过程中仍然硒在很多的问题。本文就互联同在 我国金融领域的应用所面临的捷战展开论述，并对其发展时进行展望。 关键词: 金融时代、互联网金融、拉战、前时 随阁我国互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围的不断扩大,我国的金融行业已 经全面的进入互联网时代。 网络爹融对传统爹融业形成革命性的冲击， 代表这一个新的金融 时代的来临。 网络金融逐尖成为生活中必不可少的一种支付手段和操作手段，由于网络金融 所具有的高效、快捷、精确等特点，极大地提高金融体系的效率。与此同时，互联网金融的 快速发展也带来了前所未有的挑战，不仅有技术层面、培训层面的小后，也有制度层面的问 题。 一、互联网金融的概念 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域互联网"开放、平等、协 作、分享“的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的 金融业态统称为互联网金融,互联网金融与传统金囊的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒 介不同，更重要的在于金融参与者深诸互联网“开放、平等、协作、分享”的精贿，通过下 联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备进明度更强、参与度更高、协作性更好、 中则成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易， 银行、券商和交易所等金融中介都不起作用; 可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配 置效率，并在促进经济增长的同时，大幅碱少交易成本。更为重要的是，它是一种更为民主 化、而非少数专业精英控制的金融模式，现在金融业的分工和专业化将被大大淡化市场参 与者更为大众化，所引致出的巨大效益将更加囊及于普通百姓 这种新金融模式的出现意味者巨大的机遇和挑战。 对政府而言，互联网金融模式可被用 来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化,规范化, 更可被用来提高金融包容水平， 促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑战。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大  的商业机会,但也会促成竞争格局的大变化。 对学术界而言，支付草命会冲击现有的货币理 论，互联网金融模式下信贷市场、证券市场也会产生许多全新课题,总之会冲击现有的货币 政策、金融监管和纳本市场的理论- 二、互联网金融的运行方式 互联网金融模式有三个核心部分，支付方式、信息处理和资源配置，分述如下- 《1 支付方式，在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的 支付中心 超级网银) 开账户《存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系: 证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行， 支付清算电子化，普代现钞流 通。 《2) 信息处理，在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没| 有义务披露的信息;搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对 性地满足信息需求，云计算保障海量信息商速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下， 资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、 动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者《机构) 的风险定价或动态志约概率， 而且成本极低。正是这种信息处理烧式,使互联网金融模式苦代了现在商业银行和证券公司 的主要功能.。 《3) 资源配置，在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供震双方可 以直接联系和交易。借助于现代信息技术, 个体之间直搂金融交易这一人类最早爹融模式会 突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。 在供需信息几乎完全对称、交易 成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，庶如中小企业融资、 民间借贷、个人投资江道等问题就容易解决。 在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以 同时进行，信息充分透明，定价完全竞争《比如拍卖式)，因此最有效率，社会福利最大化。 各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会- 总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直 接交易，不需要经过急行、券商和交易所等金融中介 三、互联网金融的发展趋势 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起 人们的高度关注, 互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式, 对商业银行传统业务形 成直接冲击甚至具有普代作用- 目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势:  《1) 移动支付葵代传统支付业务。随着移动通讯设备的滩透率超过正规金融机构的网 点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。 在肖尼 亚, 手机支付系统的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本 金融服务，而且不是由商业银行运昔。 《2) 人人贷昔代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小 企业咒资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使人人贷在商业上成 为可行。比如 2007 年成立的美国 Lending-Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员同贷款 6.9 亿美元，利息收入约 0.6 亿美元。 《3) 众筹融资谷代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和条道，为 小企业或个人进行革项活动等提供必要的资金援助，是最近 2 年国外最热的创业方向之一 以Kick-starter 为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家， 曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹” 模式的代名词。2012 年 4 月， 美国通过 JOBS 法案，多许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹由资普代部分传 统证券业务成为可能- 互联网金融是对传统金融极大的挑成.在推广百联网金融的过程中,如何化好信用评级， 有效地控制风险是关键。 那么,如何化到有效控制风险呢? 这就需要有大量的用户信用数据 作支撑，所以，在中国，并不是随随便便一家公司就能把互联网金融给做出来。 阿里巴巴无 心揪柳，意外地打开了中国“互联网金融”时代的大门- 四、我国互联网金融在发展中的岳战 1、相关技术人员的技能必须跟上 由于互联网的金融业务不断地扩展, 经营项目有人工服务不断地向电子服务的转型，需 要更多的技术巢作人员进行指导, 特别是一些复杂的计算机操作， 需要相关人员不断的增加 自身的理论知识和操作水平。对于目前我国的金融业工作人员整体结构来说, 全面提高互联 网环境下的工作水平是一个不小的挑眠 2、会融监管法制震要革新 网络仿融的变革日新月异，而且金融网络进一步被虚拟化。所以，对政府而言，互联网 金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化, 更可被用来所 商金融普惠性，促进经济发展，但同时也带来了一系列监管挑成。对业界而言，互联网金融 模式会产生巨大的商业机会,但也会促成竞争格局的大变