个人住房抵押贷款风险研究.doc

毕业论文设计开题报告论文设计题目个人住房抵押贷款风险研究系别年级专业班学号学生姓名指导教师年月日题目个人住房抵押贷款风险研究系院专业年级开题日期年月日学号姓名指导教师选题目的和意义我国住房抵押贷款业务在快速发展的同时也暴露出了一系列的金融风险与隐患我国发展个人住房抵押贷款业务的时间不长风险管理基本上处于起步阶段虽然目前住房抵押贷款业务在商业银行贷款组合中属于质量很好的一块但已呈现出信用风险不断暴露的趋势因此防范控制信贷风险逐渐显得重要和紧迫根据专家学者的研究表明目前我国个人住房抵押贷款的有关理论研究还不深入业务开展情况也不尽如人意在银行的实际操作层面上经验判断占了主流而从国际先进的信用风险管理经验来看信用风险的管理正从传统的经验法指标法等向以风险量化管理和计算机模型等定量分析的方法演进由于市场环境的不同国内外对信用风险的研究存在差异在市场发达国家基于健全的数据对借款人的违约特征较为容易进行判别如信用评分超过一定分数的即可提供贷款而国内则大多出于信息不对称很难对借款人有全面的了解因此研究个人住房抵押贷款的理论和目前我国个人住房抵押贷款存在的问题并在汲取国外先进经验的基础上提出我国个人住房抵押贷款的模式以及具体的对策和措施将有利于我国住房金融理论体系的进一步完善和深化有利于我国住宅产业金融业和整个国民经济的发展有利于人民生活水平的提高因此具有重要的理论意义和现实意义国内外研究现状水平及发展趋势国外研究现状王福林田传浩在国外个人住房抵押贷款风险研究新进展及对我国的启示中国房地产金融年期中指出个人住房抵押贷款最初起源于世纪的英国到世纪初已作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲其它国家得到广泛发展由于国外开办时间长目前个人住房抵押贷款市场发育已非常成熟并已成为金融领域中一个极为重要的组成部分以美国为例个人住房抵押贷款余额占到银行信贷资产总额的四分之一左右因而国外学者对这一领域的研究也非常深入英国的年对其国内有关个人住房抵押贷款资料进行研究后发现个人住房抵押贷款存在的问题均有四个主要因素构成美国学者年更将导致个人住房抵押贷款出现问题的原由归结为个人信用为主要因素澳大利亚的和年利用其国内一家大型贷款机构的贷款资料对个人抵押贷款存在的问题进行研究并形成一套较完整的防范个人住房抵押贷款风险的对策体系范亮亮刘洪玉在国外住房抵押贷款担保制度的分析和借鉴金融与经济中阐明建立完善的住房抵押贷款担保体系可以有效防范住房贷款中存在的金融风险同时其信用提高功能可以有效促进我国中低收入家庭购房有利于改善我国中低收入家庭的住房条件目前我国的房贷担保机构的体制上不完善这篇文章在介绍和分析了国外发达国家的担保体系运作模式的基础上对我国住房抵押贷款担保体系发展模式提出了若干建议陆军李宇嘉在国际贷款损失准备金制度的最新发展及其对我国的启示国际金融研究一文中阐述了国际上主要国家的商业银行贷款损失准备金制度的最新发展并在此基础上提出了对完善我国银行贷款损失准备金制度的一些启示国内研究现状北京大学梁永平我国个人住房抵押贷款的现状及发展分析了个人住房抵押贷款是发达国家居民买房时常用的融资方式房改以来在我国逐步发展起来我国发展个人住房抵押贷款具有重要的意义有利于刺激居民的住房消费从而对扩大内需促进国民经济增长做出贡献有利于金融机构贷款整体质量的提高和资产结构的优化有利于提高居民的居住水平早日实现居者有其屋朱华燕姚其忠李军在发展个人住房贷款业务的对策与思考中国房地产金融年期中提出个人住房抵押贷款业务是个人消费贷款业务重要的一种发展个人住房抵押贷款业务有着广阔的前景和空间但存在的问题及竞争形势也不容乐观和忽视要持续快速发展须理顺解决一系列的制约因素刘庆军严格把关完善个人资信审查制度中提出个人资信审查是个人住房抵押贷款业务中必不可少的重要环节是确认借款人资格核定具体贷款数额贷款期限的重要依据完善个人资信审查制度对于解决个人住房抵押贷款存在的问题提高个人住房抵押贷款资产质量起着至关重要的作用杨若晶个人住房抵押贷款风险分析及防范提出个人住房抵押贷款作为一种主要的住房金融工具在银行信贷总额中占有很大的比重且具有贷款额大还款期长的特点在住房抵押贷款市场上金融机构要面临重大的问题科学分析有效防范问题完善住房抵押市场管理机制是金融业务顺利开展的需要也是抵押贷款市场高效运作充分发挥其功能的前提发展趋势从上世纪年代初国内商业银行就开始涉足住房抵押贷款业务但是由于当时住房制度改革更多的还是停留在概念层面商品房还没有成为市场供应的主体因此个人住房抵押信贷发展十分缓慢年居民个人住房需求被住房制度改革推向房地产市场从此商业银行房地产个人消费信贷业务走向了扩张之路年月人行关于开展个人消费信贷的指导意见的通知点燃了住房贷款发放的火苗随后各家商业银行纷纷投入到这场盛宴中来随着业务的不断壮大各家银行越来越发现住房抵押贷款业务虽然占用人力较大但是业务收益的稳定性长期性以及授信资产的优质性使得各家商业银行不断加大对这块业务的投入同时随着国家住房改革的进一步深化国土部门服务的提升居民购买商品房甚至已经成了解决居住问题惟一途径因此条件具备东风到来住房抵押贷款发展迅猛贷款余额从年的将近万亿增长至年的近万亿十几年间增长了近多倍增幅远超其他类贷款尽管年由于内忧外患的原因房地产市场一度低迷价格也有所调整但是时间相当短暂经过国家的一系列刺激措施的出台市场很快又又重现了繁华景象个人住房抵押贷款有效刺激了个人住房的需求除了个别大城市北京上海深圳之外其他城市及地区的房产价格基本没有回调过因此未引发大面积的断供潮商业银行也出于提高资本充足率的需求营销动作不断加大然而在大力发展这项业务时商业银行一定程度上忽视了个人住房抵押贷款业务作为一项中长期贷款品种特有的风险其风险具有隐蔽性滞后性分散性等特征参考国际经验个人住房贷款业务大力发展的至年后才真正进入违约高峰期虽然我国的个人住房贷款开始于年但真正发展是在年之后而且随着时间的推移一些商业银行的不良余额正在逐年上升但是不良率先上升再下降主要原因是近几年房价上升迅速虽然现在的住房抵押贷款尚未给商业银行的流动性造成风险但国家政策目前对房地产市场总体逐步趋严个人住房抵押贷款积累的潜在风险不可忽视选题研究的内容个人住房抵押贷款概述主要对个人住房抵押贷款的概念以及特点进行阐述包括个人住房抵押贷款的定义各类和意义并且描述了个人住房抵押贷款的发展历程个人住房抵押贷款的发展现状包括对个个人住房抵押贷款发展状况分析和个人住房抵押贷款快速发展的原因个人住房抵押贷款的风险分析包括借款人造成的住房抵押贷款风险外部宏观环境变化造成的风险由抵押物引起的风险以及商业银行内部产生的风险个人住房抵押贷款风险防范对策主要提出了这几点对策第一应该建立个人收入预测模型第二应该加快建立以政府担保与商业保险相结合的住房金融保险体系第三应该加强个人住房抵押贷款的利率管理第四应该建立个人住房抵押贷款风险预警系统防范市场和政策风险第五应该开发和建立内部评级体系和内部评级模型第六应该完善银行内部信贷管理机制防范管理和操作风险研究与写作计划年月日年月日毕业实习收集资料确定题目年月日年月日整理资料完成实习报告与开题报告年月日年月日交由导师审定并作修改年月日年月日中期检查年月日年月日上报修改论文完善格式定稿打印年月日年月日上报所有材料准备答辩材料论文评阅年月完成答辩论文工作总结整理材料归档参考文献钟楚南个人信用诚信制度中国金融出版社沈丽创新风险防范机制拓展消费信贷业务商业研究孙从海消费信用理论研究与经验考查西南财经大学出版社江世银论信息不对称条件下的消费信贷市场经济研究指导教师意见签名年月日开题审查小组意见教研室主任签名年月日个人住房抵押贷款风险研究摘要本文主要阐述了个人抵押住房贷款的特点发展过程以及个人住房抵押贷款存在的各种风险进行了具体的分析并从政策市场银行个人等方面探讨了防范控制风险的处理措施和对策由于目前我国个人住房抵押贷款的风险管理机制相对比较欠缺而随着住房制度改革的不断深入个人房贷逐渐成为住房金融的重点关键词个人住房抵押贷款风险分析防范对策目录摘要关键词个人住房抵押贷款概述个人住房抵押贷款的定义种类及意义个人住房抵押贷款的定义个人住房抵押贷款的种类个人住房抵押贷款的意义我国个人住房抵押贷款的发展我国个人住房抵押贷款的发展第一阶段我国个人住房抵押贷款的发展第二阶段我国个人住房抵押贷款的发展第三阶段我国个人住房抵押贷款的发展第四阶段个人住房抵押贷款的发展现状个人住房抵押贷款发展状况分析个人住房抵押贷款快速发展的原因个人住房抵押贷款的风险分析借款人造成的住房抵押贷款风险信用风险提前还款风险外部宏观环境变化造成的风险政策风险利率风险由抵押物引起的风险商业银行内部产生的风险管理风险操作风险个人住房抵押贷款风险防范对策建立个人收入预测模型加快建立以政府担保与商业保险相结合的住房金融保险体系加强个人住房抵押贷款的利率管理建立个人住房抵押贷款风险预警系统防范市场和政策风险开发和建立内部评级体系和内部评级模型完善银行内部信贷管理机制防范管理和操作风险参考文献个人住房抵押贷款概述个人住房抵押贷款的定义种类及意义个人住房抵押贷款的定义个人住房抵押贷款是指银行等金融机构发放的以购买住房为目的并以所购置的房地产作为抵押按购房款的一定比率向金融机构申请借款承诺在一定期限内按月偿还其所借款项的一种贷款形式个人住房抵押贷款的开展使得购房者在支付一笔较少的首期付款后就能购买价值较高的住房但只有在他还清全部贷款本息后才能拥有住房的完全产权若借款人不能偿还借款本息贷款人有权取消住房的抵押赎回权并对住房进行拍卖以拍卖所得资金优先抵偿未偿还的贷款本息个人住房抵押贷款的种类个人住房抵押贷款可以按五种方式进行分类按利率是否变动分类按还款方式分类按资金来源的分类按抵押物不同的分类按利率是否变化个人住房抵押贷款可分为固定利率等额偿还抵押贷款固定利率增减偿还抵押贷款可调利率抵押贷款滚动利率抵押贷款按还款方式不同目前个人住房抵押贷款分为一次性还本付息等额还款等本金还款等额递增还款等额递减还款五种方式按照贷款资金来源不同可分为商业性个人住房抵押贷款公积金个人住房抵押贷款和商业与公积金组合贷款按照抵押物不同分为个人住房抵押贷款和商业用房抵押贷款个人住房抵押贷款的意义个人住房抵押贷款是金融机构重要的信贷资产之一个人住房抵押贷款的盈利形体现为个人住房贷款期限长通常有较好的利息收入给银行带来长期的社会经济效益带来稳定的个人客户群此外个人住房抵押贷款具有储蓄的功能可以起到拉平经济周期波动和支持建筑业的作用个人住房抵押贷款解决了借款人购房资金能短缺的困难居民利用住房抵押贷款可以提前实现住房消费住房是大多数居民一生最大的消费品但住房价格相对于居民收来说很高抵押贷款通过分期付款机制是居民楼用未来的预期支付购房款减少了购房的一次性支付额大大提高了居民的购房能力个人住房抵押贷款对房地产业的发展有重要的促进作用贷款机制在提高居民的购房能力增加对住房的需求的同时也扩大了开发企业的市场范围促进了房地产开发业务的发展同时通过抵押贷款机制购房者将抵押贷款一次性支付给开发企业开发企业可以在短时间内迅速收回资金减少财务费用加快了资金周转有利于扩大房地产开发业务推动房地产业务的发展我国个人住房抵押贷款的发展我国个人住房抵押贷款的发展第一阶段从年至年这是我国住房抵押贷款的萌芽发展时期年以后随着我国经济体制改革的推进国家住房投资逐步从财政无偿拨款转为银行贷款成为有偿有息的信用资金逐步转向信用化运行轨道年国务院提出各地各地组建房地产开发公司并规定由建设银行提供周转资金年建设银行开始办理土地开发和商品房贷款业务个人住房抵押贷款开始在中国大地上萌芽发展起来我国个人住房抵押贷款的发展第二阶段从年至年这是我国个人住房抵押贷款形成的时期这一阶段的特点是初步确立了个人住房抵押贷款业务经营管理体制明确了住房制度改革的发展方向和个人住房抵押贷款服务经营方向根据年关于在全国城镇分期分批推行住房制度改革的实施方案的精神我国个人住房抵押贷款在业务上实行三自两单自营业务充分发挥金融机构积极性支持房改和住房建设我国个人住房抵押贷款的发展第三阶段从年至年这是我国住房抵押贷款初步发展阶段这一阶段的特点是以上海为先导住房公积金制度开始起步政策性个人住房抵押贷款业务向委托性业务转变商业性个人住房抵押贷款业务开始向普通住房倾斜个人住房抵押贷款经营管理开始规范个人住房抵押贷款品种不断增加个人住房抵押贷款有所启动个人住房抵押贷款业务竞争围绕着争办政策性个人住房抵押贷款业务展开我国个人住房抵押贷款的发展第四阶段从年至今年这是我国开始对个人住房抵押贷款调整规范阶段这一阶段的特点是住房制度改革深化住房分配从住房实物福利分配向货币工资分配转化个人住房抵押贷款经营机构进一步扩大政策性个人住房抵押贷款业务和商业个人住房抵押贷款业务结合更加紧密个人住房抵押贷款业务开始步入高速发展轨道个人住房抵押贷款竞争由政策性个人住房抵押贷款业务竞争步入全方位的个人住房抵押贷款业务竞争个人住房抵押贷款的发展现状个人住房抵押贷款发展状况分析我国在个人消费信贷中由于个人住房抵押贷款占据了重要地位年以来随着我国房地产业的迅速发展个人住房抵押贷款业务已成为我国商业银行主要业务之一通过上些数据得知在年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在以上年年年连续三年达到左右年个人住房抵押贷款余额为亿元是年的倍个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速个人住房抵押贷款快速发展的原因个人住房抵押贷款前十年快速发展的主要原因在于以下两点一是持续的地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持二是商行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产不良贷款率较低在当前的经济环境下这两点原因都将发生或已经发生了变化随着新国八条为代表的新一轮针对房地产的调控政策的实施的作用下商业性房地产贷款增速明显放缓这是房地产投资增速减缓房地产市场交易量下降金融机构对房地产贷款投放谨慎以及居民观望气氛浓厚等共同作用的结果也是房地产业周期性调整的具体表现这些将会对个人住房抵押贷款的不良贷款率产生比较大的影响因此对商业银行的个人住房贷款风险进行研究并防范是必要的这可以更好的保障国民经济的健康运行以年美国次贷危机为例个人住房抵押贷款违约率上升正是危机的起因之一个人住房抵押贷款的风险分析借款人造成的住房抵押贷款风险信用风险信用风险又称违约风险是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险也是商业银行在抵押贷款业务中面临的最大风险个人住房抵押贷款的申请和执行过程中存在很多可能导致申请人最终不能或者不愿按期偿还贷款本金和利息的因素既有主观的也有客观的最终形成信用风险也就是不良的个人抵押贷款随着我国个人住房抵押贷款余额的快速增加个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升迄今为止我国个人住房抵押贷款的不良率在左右最高达到过按照国际经验个人住房抵押贷款的风险暴露期为至年如果房价大幅回落超过个人住房贷款不良率平均将上升近倍对于整个银行系统而言这种风险也是不容忽视的随着我国个人住房抵押贷款业务的发展以及国家对房地产业调控力度的加强房价下跌可能导致抵押物不足以覆盖贷款本息不良贷款率和理性违约比例将上升以我国个人住房抵押贷款较为成熟的上海为例年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有左右到年月末平均不良率上升到两年多时间上升倍多而到年月末平均不良率仍保持在提前还款风险个人住房抵押贷款额度较大期限也较长个人需要支付大量的利息并且期限越长这个比例会越大因此只要个人多余资金的期望投资收益率小于银行的贷款利率其就会选择提前还款这种借款人在合约到期之前偿付其所有借款的行为之所以会给银行带来风险是因为该行为的发生使得住房贷款的现金流量产生不确定性拖累房贷余额的增长同时给银行的资金运用计划增加不确定因素提前偿付会使债权人的库存现金增加从而使其总体资产的流动性大大超过其利润最大化和基本风险防范的要求因此一定市场收益的损失在所难免提前还贷的导火索之一是加息加息将会增加抵押贷款的每月还息压力从而使得更多的债务人选择提前还贷治理国内的通货膨胀是经济的一项重要的任务从年开始通胀苗头出现当年同比增幅年高达经过年后次贷危机时代的短暂回落年增幅进入年之后通胀情况日趋严重统计数据显示上半年增幅达在负利率存在的背景下未来国家对通胀力度的治理将会进一步加强国家收紧货币供给会直接影响房地产而货币收紧政策首要的决策依据是反通胀通胀预期在未来两三年都在存在这国家不会因为地产业和银行业的压力过大而改变货币紧缩政策的基本趋势因此在当前的宏观经济背景之下提前还贷对商业银行因提前还贷所带来的潜在风险不容忽视外部宏观环境变化造成的风险政策风险政策风险是指政府经济政策的调整引起房地产市场的变化而给商业银行带来的损失国家每次出台房地产行业或信贷业务的相关政策均会对房地产相关产业造成一定影响市场政策风险包含两个方面一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动影响房地产业的市场风险一旦经济情况朝地产业不利方向发展引起房价下跌商业银行势必会面临大量的呆坏账损失二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失由于我国整个经济处于转轨时期市场机制不健全政府的定位不明确由于住房消费是居民的大额消费投资乘数大房地产业对经济增长具有较强的拉动作用从而成为政府调控经济拉动消费促进经济增长的重要行业当房地产市场发展脱离个人消费能力出现泡沫和经济过热与调控宏观目标相违背政府会采取房地产调整政策随着房地产业的调整和收缩商业银行也将面临政策风险进入年以来央行以每月一次的频率连续上调存款准备金率如此频繁的调升节奏历史罕见月日央行宣布上调存款准备金率个百分点年内第六次上调使得存款准备金率达到了中国人民银行近期宣布从月日起上调上调金融机构人民币存贷款基准利率个百分点进一步对市场资金面进行收缩释放紧缩政策信号除了依据整体经济环境调高存款准备金率进行加息外直接针对房地产的一系列调控措施也日趋严厉也势必会影响到与地产业密切相关银行个人住房贷款业务利率风险利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小甚至出现贷款利率低于存款利率导致银行收不抵支的风险一般来说商业银行所面临的利率风险有一是不匹配风险抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步如个人住房抵押贷款是固定利率如果存款利率上调银行的资金成本就会上升个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时如果银行资金成本不变银行的利差也会缩小二是由利率风险引发的提前还贷信用风险由抵押物引起的风险贷款抵押物是商业银行第二还款来源但是商业银行也常面临如下抵押风险一是抵押处置风险当抵押物变现渠道窄成本高商业银行不能顺利足额合法变现就会遭受抵押处置风险我国住房二级市场处于起步阶段交易法规不完善手续繁琐交易费用高导致银行的抵押物变现困难二是抵押物价格风险抵押物价格风险包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险当房地产市场处于调整或不景气时价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够覆盖银行本金和利息后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价值下降或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险商业银行内部产生的风险管理风险管理风险是指商业银行内部个人住房抵押贷款管理出现问题导致的信贷风险从贷款政策管理流程组织结构技术基础等方面看我国商业银行的个人住房抵押贷款管理基本上处于一个比较低的水平如商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展轻业务管理的冲动不计风险代价抢占市场份额个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大尚未形成合理评价标准和业务流程熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展个人信用信息基本属于封闭状态银行之间缺乏沟通个人的信用信息资源无法共享缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系等等操作风险违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一是经营机构在制度管理上放宽贷款要求而造成的业务风险主要表现为一是在业务导向激励约束机制下经营机构重业务轻管理甚至违规经营未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高工作不负责任违反操作规程有的甚至与借款人串通逃避制度约束个人住房抵押贷款风险防范对策建立个人收入预测模型除了道德因素之外影响商业银行个人住房抵押贷款违约风险的因素主要是个人收入水平因而建立个人收入预测模型对商业银行的风险管理是有其现实意义的影响个人收入水平的指标主要为学历层次年龄行业或职业通过银行收集的大量资料数据采用计量经济学中线形回归的方法来验证各个因素对收入的影响程度根据新的贷款申请情况预测借款人的收入情况进而对风险进行合理的规避加快建立以政府担保与商业保险相结合的住房金融保险体系借鉴美国日本政府的成功做法成立国家贷款担保机构专门为中低收入者提供抵押贷款担保这些机构担保的购房者可得到金融机构提供的全部抵押贷款在首付款偿还期限等条件上适当放宽在条件成熟时成立一批私营抵押贷款保险公司形成一个以政府机构为主的全国性抵押贷款担保网并在此基础上引进再担保保险机制这种机制的运作是融资利用者通过对人或物的保险与政府性担保机构和保险公司签订债务偿还委托合同担保机构成为保险受益人利用从保险机构获得的保险金向金融机构一次偿还担保机构的剩余债务以政府担保与商业性保险相结合的住房金融保险体系既有利于在住房抵押贷款保障领域有效发挥市场机制的基础性调节作用又能发挥政府调节对市场失灵的弥补作用加强个人住房抵押贷款的利率管理一是开发可调整利率抵押贷款其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整利率调整周期可以是个月季度半年或者年与我国现行的浮动利率相比它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况把由商业银行承担的利率上升的风险转移给贷款人同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行二是开发固定利率抵押贷款这是在抵押贷款合同所规定的还贷期限内贷款利率固定不变的抵押贷款方式如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配可以避免相应的利率错配和流动性风险三是套期保值我国金融期货市场正逐步开放商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化如可用远期利率协议利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理建立个人住房抵押贷款风险预警系统防范市场和政策风险一是建立风险预警的数据库从各个方面取得数据不断积累和完善数据的收集整理为模型开发打下坚实的基础二是开发合适的风险预警模型对预警区间警戒线以及指标权重概率密度函数等设置合理参数三是建立快速反应和预控机制对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解开发和建立内部评级体系和内部评级模型我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开而现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一贷款人风险管理更加重要的是应当以优化配置风险资本和配置信贷资产组合为风险管理模式对银行面临的整体风险进行测量监控和主动管理因此要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系采用内部评级法全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况对未来整体风险做出合理预测在此基础上充分考虑借款人个人资料和历史信用信息建立科学的偿债能力和资信评估模型逐步完善单一借款人信用评级体系对借款人进行市场细分以此作为开展业务的重要依据完善银行内部信贷管理机制防范管理和操作风险商业银行应制定一套严密详细操作性强的规章制度和流程逐步提高信贷管理水平一是根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划确定业务发展方向比重以及发展节奏和进程避免因贷款政策管理失误而带来损失二是加强贷款流程全过程管理从贷前调查贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点落实管理职责规范操作流程建立促使业务人员自觉遵守各项规章制度强化损失责任追究制度三是在组织结构上实行审贷分离和风险监管分离保证贷款审批和风险控制的独立性成立专门审查审批中心实行集约化经营四是加强贷款人信息的收集和分析为较好地预防和控制信用风险评价提供客观依据参考文献钟楚南个人信用诚信制度中国金融出版社沈丽创新风险防范机制拓展消费信贷业务商业研究孙从海消费信用理论研究与经验考查西南财经大学出版社江世银论信息不对称条件下的消费信贷市场经济研究