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贫困县农村金融服务需求分析——以陕西省西乡县为例 张廷梅 （西安财经学院研究生部，陕西西安710100） ［摘要］金融是现代经济的核心。金融发展与服务创新对促进区域经济增长具有重要作用。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，这制约了贫困县农村金融服务的发展。本文通过调研对贫困县农村金融服务需求进行分析，探讨改进贫困县农村金融服务的路径。 ［关键词 ］贫困县；农村金融服务；体制创新；保障机制 ［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.233 习近平在主持第二十二次集体学习时强调，加快推进城乡发展一体化，是党的十八大提出的战略任务，也是落实“四个全面”战略布局的必然要求。全面建成小康社会，最艰巨最繁重的任务在农村贫困地区。贫困地区问题众多，我们如何在这些众多的问题中抓住关键？众所周知，金融是现代经济的核心。随着新农村的建设和发展，农村金融服务不断发展和提高。但是，贫困县出现了金融服务供求失衡的现象，农户的贷款需求和特色金融服务需求得不到满足。解决这些问题具有重大的现实意义。 1金融服务需求相关概念 1.1农村金融服务需求定义 农村金融服务需求是指包含存款、贷款、汇兑、票据承兑、支付结算、抵押担保、信用评级、农产品期货、农业保险、支付清算等多种需求。 1.2农村金融服务需求的主要特征 ①季节性和分散复杂性。农业生产受客观自然环境条件的影响和制约十分显著，农户的信贷需求仍然沿袭“春贷秋还”的周期性交替。②低收益和高风险。目前我国农副产品仍主要是初级生产形式，加工增加值所占比重较低，决定了农村金融的低利性。农产品供给弹性小，无法自主决定农产品的市场价格，一旦市场价格发生变动，就会给农业借贷带来较大的风险。③差异性和层次性。由于不同地区资源禀赋的差异以及国家政策的引导推动，不同地区农民收入水平差距明显且收入来源渠道也十分不同。而这也决定了金融需求的差异性和层次性。 2贫困县农村金融服务需求现状 2.1贫困县农村金融服务需求整体概况 我国共有国家扶贫开发工作重点县592个，各省（区、市）参照国家标准及本辖区具体情况确定的省级贫困县404个。这些贫困县主要分布在贫困人口较为集中的中西部少数民族地区、革命老区、边疆地区和特困地区。受自然条件与经济发展水平共同影响，贫困县金融服务水平较低。 2.2陕西省西乡县农村金融服务需求现状 陕西省西乡县位于陕西南部，属国务院确定的第二轮扶贫重点县。全县共有23个乡（镇），269个行政村，1422个村民小组，9.23万农户，共有人口40.87万。笔者调查了12个乡镇240户农户，并运用数据，对贫困县农村金融服务需求进行分析。 选取样本农户基本情况：本次调查样本选择按地方经济发展程度分为上、中、下三类，每类随机选择4个乡镇共计12 个乡镇，每个乡镇随机选择20户共计240户农户进行入户调查，采用口头问答方式，获得有效问卷240份。我们把样本农户按人均纯收入进行分类（见表1）:  从表2对样本的调查中得出贫困县农村金融服务需求存在以下问题： 2.2.1农户信贷需求得不到满足 金融机构对农户的贷款需求覆盖面逐年上升，但较多农户贷款需求仍不能得到满足。  从表3可以看出，农户能否获得贷款与家庭收入有一定的相关性，即收入较高的农户容易获得贷款，而收入较低的农户获得贷款相对困难。 2.2.2农户贷款期限、金额与现实需求不相符 农村规模化种植业、养殖业和农村工商业的发展，对资金的需求从小额转向大额，从短期转向长期。基层信用社信贷资金发放权限仅一年期20000元，与农户对资金要求的不一致。 2.2.3农户支付结算需求得不到满足 陕西西乡农村合作银行现辖