我国农村金融体系发展研究.docx

我国农村金融体系发展研究  摘要：三农问题一直是困扰中国发展的重要难题，农村金融体系的建设关系到我国经济的发展，本文主要论述了当前我国农村金融体系存在的问题，并提出了一些发展农村金融体系的建议，希望为农村金融体系的建设提供一些思考。  关键词：农村;金融体系;经济  中国是发展中的农业大国，农村金融的战略意义尤为突出。如何解决占人口2/3的农民因农村要素市场难以流转、普遍缺乏抵质押条件、信息不对称等原因而导致的农村金融服务不足问题，是当前破解三农难题、助推农民致富的一个重要命题。  一、中国农村金融体系存在的问题  1.农村金融服务的需求与供给矛盾  在严厉的金融管制和半封闭的金融环境下，政府作为金融制度的供给者，其所有的措施体现金融供给者对农村金融市场的制度安排，表现为满足制度生产者和制度供给者本身的需求，而不适应金融需求者的需求，使农村金融的供给严重滞后于需求。农村金融的供给主体是由正规金融组织与非正规金融组织组成的。由于农业的弱质性，以农业银行为代表的商业性金融机构在农字面前望而却步;农业发展银行在经营中还不能实现资金的良性循环，政策性金融支农弱化;改革中的农村信用合作社也步履维艰;非正规金融目前发展较快，但因其利率较高，监管不善也存在诸多问题，农村金融需求的主体是农户和农村企业。但是，农户经营规模小，周期长，自身又难以提供有效的抵押，获贷机率很小;而农村中小企业由于发育成长的环境较差，加之农村企业散、小、差的状况，以及堆积如山的问题贷款。这降低了农村企业的获贷可能性。  2.农村金融体系外部环境的不适宜  首先，政策性约束问题。从某种程度上来说，我国农村金融体制改革不仅没有促进农村金融体系的完善，反而严重削弱了农村金融的实力。例如，在农村信用合作社与农业银行脱钩过程中，进行资产剥离时，一部分高风险的贷款强制地划转给了信用社，并有一批优秀的经营管理人才从信用社流出，农村信用合作社的竞争能力受到削弱。其次，政策扶持力度不够。以农村信用合作社为例，一是没有税率优惠，二是保值贴息的政策性支出没有补贴，三是转存利率倒挂。  3.农村合作金融机构发展不协调  农村合作经济组织在促进农村金融发展过程中具有不可替代的作用。国外的经验也表明，许多金融机构在农村地区经营都是采取合作社的形式。政府通过出台一些优惠政策来支持合作金融机构和农村经济的发展。合作金融机构在农村金融体系中仍然发挥了重要作用。信用社的发展通常与合作经济组织的发展是一致的。如果只有信用社，但是没有合作经济组织，就不可能实现农村地区更好的发展成果。如今，中国农村金融体系发展面之所以面临困境，就是因为其在农村地区缺乏经济合作。事实上，现在中国已经没有实际的合作经济了。50年代初，由于当时已经取消了农民对财产的权利和自由身份，所以农业的合作运动在本质上其实是集体运动。随着家庭联产责任承包制的建立，集体经济也逐渐消失了，这就失去了农村合作经济的发展的向导。截至目前，中国已经没有了实际的农村合作经济。  二、发展农村金融体系的策略  1.建立和完善农村金融发展的政策  当前，要在稳定和延长现有政策期限的基础上，综合采取一系列扶持政策，引导、激励农村金融机构进一步强化对三农和县域经济的服务与支持。一是继续实施财税扶持政策，支持农村金融机构发展。二是建立农业风险补偿和化解互动机制。三是进一步出台扶持政策，帮助化解农村金融机构计划经济时期支农形成的不良贷款包袱，尤其是要帮助化解乡村两级集体拖欠农村金融机构的债务。  2.建立和完善促进农村金融发展的文化环境  加快农村社会征信制度建设，改善农村信用环境。各级政府要积极支持配合农村金融机构深入开展创建文明信用农户、诚信社区等建设活动。要建立正向激励和逆向惩戒机制，对信用户、信用村、信用镇、信用企业等在资金上给予重点倾斜，并实行优先、优惠政策支持和服务;对金融信用等级度差的，在信贷支持上实行疏远政策，并通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁。  3.建立