农村信用社对农村发展的金融支持研究.doc

农村信用社对农村发展的金融支持研究1农村信用社对农村发展的金融支持研究摘要我国是一个农业大国农村人口众多农村经济的发展到广大农民的切身利益而经济的发展离不开资金的支持社会主义新农村建设的发展离不开农村金融的鼎力支持要加快农村经济的发展必须完善农村金融体系满足农村建设中资金不足的问题农村信用社必须紧紧把握住农业的发展趋势支持农业发展全面融入农业现代化进程本文的撰写是为了解决农村发展过程中资金不足的问题主要研究农村信用社对农村发展的金融支持农村信用社是我国农村合作金融的主力军在为农村经济的发展中作出了重要的贡献本文通过调查法个案法比较研究法文献资料法等研究方法第一章提出研究的背景和意义并梳理关于农村信用社发展的文献综述本文研究方法及内容研究的技术路线及创新之处第二章主要介绍我国农村信用社功能定位及其发展现状第三章对我国农村发展的金融需求进行分析第四章主要研究农村信用社对农村发展的金融支持现状农村信用社对农村发展的金融支持途径农村信用社对农村发展的金融支持成效以及农村信用社对农村发展的金融支持存在的问题第五章对农村信用社对农村发展的金融支持过程中存在的问题提出可行性的解决措施建议关键词农村信用社金融支持需求农村信用社对农村发展的金融支持研究2农村信用社对农村发展的金融支持研究3目录摘要第一章绪论本文研究的背景及意义本文研究的背景本文研究的意义文献综述本文研究的内容及方法本文研究的技术路线及主要创新之处第二章我国农村信用社功能定位及其发展现状农村信用社功能定位农村信用社发展现状第三章我国农村发展的金融需求分析农村金融需求主体层次化农村金融需求内容多元化第四章农村信用社对农村发展的金融支持现状农村信用社对农村发展的金融支持的途径农村信用社对农村发展的金融支持的成效湖南农村信用社对农村发展的金融支持的成效河北农村信用社对农村发展的金融支持的成效农村信用社对农村发展的金融支持存在的问题第五章农村信用社对农村发展的金融支持措施建议金融支持具体措施改善农村金融生态坏境法律政策保障第六章总结参考文献农村信用社对农村发展的金融支持研究4第一章绪论本文研究的背景及意义本文研究的背景我国是一个农业大国农村人口众多农村金融关系到广大农民的切利益纵观世界各国经济的发展历史不难发现一国的经济增长离不开农村经济迅速稳定的发展当前我国农村金融不能满足经济社会的发展同经济发展的矛盾越发显著资金短缺和非农化并存无疑削弱了农业部门扩大再生产与技术更新阻碍了国民经济的长远发展经济的发展离不开资金的支持社会主义新农村建设的发展离不开农村金融的鼎力支持如今国有商业银行大规模撤并县级以下网点农村信用社毅然坚守乡村加大支农力度成为离农村最近与农民最亲为农民服务最好的金融机构农村信用社是是农村经济发展的催化剂农村金融业务的主力军在促进农民增收致富农村产业结构调整和农村经济发展等方面具有重要的作用本文研究的意义随着社会经济的发展民生问题越来越受到社会的关注解决民生问题的一个重要途径就是发展农村金融农村信用社作为重要的农村金融组织形式之一对农村信用社队农村发展的金融支持现状进行分析对解决三农问题具有重要的意义农村信用社作为我国农村金融的主力军农村信用社的发展在很大程度上会影响到整个农村经济的发展而农信社的发展必须深深的根植于农村这块土地在农村的发展中找到自己的位置和神存空间必须紧紧把握住农业的发展趋势全面融入农业现代化进程从新农村建设的提出到贯彻习近平总书记的中国梦的思想从解决三农问题到解决民生问题我们越来越多的开始关注广大农村地区的发展面对中国的广大农村地区提出的中国梦农村梦我的梦只有农村中的整体经济取得快速发展我们才能更接近中国梦农村信用社对农村发展的金融支持研究5文献综述对于有着年发展历史的农村信用社而言支农这一论文并不陌生头顶着农村金融主力军的光坏年来农村信用社始终与农相伴高举着服务三农的大旗致力于为支农寻找答案近年来中国政府一直致力于解决农民农村农业的三农问题对于农村金融的制度体制改革下了很大的功夫目前针对农村信用社的发展研究主要有小额信贷农村金融需求支持农村发展的措施三农问题等国内外学者对农村信用社对农村发展的金融支持的并不少国内学者多侧重于研究农信社的内部改革与发展董晓林农村金融学主要研究农村金融的相关理论以及支农的金融机构包括存在农村市场的商业银行分支机构储蓄银行中国农业发展银行存镇银行农村信用社等小额农贷的研究中谢玉梅对小额信贷发展进行比较研究对我国农村发展的金融需求分析的研究中冯月英提出积极扩张我国农村金融需求的对策认为我国应该采取各种措施扩大农村金融需求实现金融供求平衡完善农村金融体系周毅叶会对农业产业化发展的融资困境与金融支持体系建设探索在研究农村金融需求方面杭菲梅艳玉深入农村对农村金融需求和供给的调查分析其获取的数据提出农村金融需求呈现多层次个性化孙志军对我国农村金融需求主体的现状和变化特征分析认为农村金融机构必须坚持以市场为导向金融需求为基础积极开发农村信贷产品创新农村金融服务新模式和营销机制才能满足三农经济发展的客观要求才能真正提高农村金融服务的水平王宏峰根据最新提出的利率市场化热点研究了利率松绑农信社如何服务三农的问题在农村信用社支农所取得的成效方面跃然针对金融改革给农村带来的发展进行研究湖南农信社六年支农实践纪实记录湖南农信六年之变王国政提出把农村信用社打造老百姓自己的银行讲述了了山东农信社六年来扎根农村着力打造老百姓自己的银行的诸多努力柴璐高玉成指出河北农信实施银监会的三大工程引领支农航向取得丰硕成果池付恒提出县级农信社支农工作中存在的问题和对策他认为历史包袱沉重经营环境不佳等因素影响和制约了农信社改革发展步伐同时伴随着市场改革大潮一场农村信用社探寻新的支农解决方案的研究也在各地悄然兴起国内学者对各省农信社改革采取的措施及成效进行研究分析本文在此基础上借鉴多个改革试点的个案进行比较研究为将进行农信社改革的省份提供借鉴价值参考的建议农村信用社对农村发展的金融支持研究6本文研究的内容及方法农村信用社是我国农村合作金融的主力军在为农村经济的发展中作出了重要的贡献本文通过调查法个案法比较研究法文献资料法等研究方法介绍我国农村信用社功能定位及其发展现状其次对我国农村发展的金融需求进行分析研究农村信用社对农村发展的金融支持现状农村信用社对农村发展的金融支持途径农村信用社对农村发展的金融支持成效以及农村信用社对农村发展的金融支持存在的问题最后对农村信用社对农村发展的金融支持过程中存在的问题提出可行性的解决措施建议本文研究的技术路线及主要创新之处本文研究的技术路线如图图本文研究的技术路线农村信用社对农村发展的金融支持支持金融需求分析需求层次化需求多样化需求个性化农户企业贷款服务消费生产金融支持现状金融支持的途径金融支持的成效金融支持存在的问题农村信用社对农村发展的金融支持措施农村信用社对农村发展的金融支持研究7本文从农村发展的金融需求的层次化多样化以及个性化进行分析全面的分析我国农村发展的金融需求坚持以市场为导向金融需求为基础大胆开发和创新金融产品满足三农经济发展的客观要求真正提高农村金融的服务水平和自身经营效益用个案法比较分析法分析湖南河北省农村信用社改革所所采取的措施和取得的成效发现其中存在的问题提出解决问题的建议为农村信用社对农村发展提供金融支持提供借鉴意义第二章我国农村信用社功能定位及其发展现状农村信用社功能定位农村信用社是为农民农业农村经济的发展提供金融服务的地方金融机构是我国金融体系的重要组成部分随着经济城镇经济的发展商业银行为追逐更大的利润纷纷撤离农村市场农村金融市场中主要有农村信用社邮政储蓄所地方商业银行和国有商业银行的分支机构在支农方面国有商业银行的分支机构主要服务于大客户很少涉及农村市场中的小群体邮政储蓄主要经营存取款代理保险邮寄包裹信件代收水电费等业务所以中国农村信用社是我国农村金融市场中最活跃的主体真正能为农民农业农村经济的发展提供金融服务的地方金融机构目前在我国的农村金融市场上的商业性金融机构主要有农村信用社地方商业银行和国有商业银行的分支机构不可否认在国有商业银行收缩农业信贷业务的情况下由于农业发展银行的业务主要定位于粮棉油收购其作用有限因此支持农业经济发展的重任主要落在农村信用社身上农村信用社发展现状农村信用社作为我国农村主要的金融机构作为农村金融最后的守望者农村信用社在支农支小方面一路书写着艰辛与辉煌随着农村产业结构的调整农村经济由单一经营向多元化经营转变而农信社的贷款额度较小一般在万或以下传统的小额农户贷款已经不能适应越来越多的农户规模化集约化生产的大额贷款需求一时间不少农村信用社在支农服务中面临小额农户贷款放不出去大额贷款又因农户缺少有效的抵押担保物而难以发放的两难选择同时农村资金分流严重使农信社信贷资金筹集趋于紧张近年来邮政储蓄存款业务扩张明显加快市场份额不断提高邮政储蓄机构只存不贷农村信用社对农村发展的金融支持研究8坐吃利差成了农村资金名符其实的抽水机许多农村信用社通过购买国债存放同业和贷款给城市客户也使资金流向城市直接提供贷款服务的农村信用社也不能满足多样化多层次的农户信贷需求国有商业银行也深人农村进行储蓄竞争使农村资金不断外流在一定程度上削弱了信用社信贷资金实力近年来农村信用社普遍面临历史包袱沉重不良贷款居高不下的窘境在行业管理和人行监管日益严格的态势下许多基层农村信用社纷纷采取惜贷压贷靠上存资金甚至违规拆借维持生存的消极办法以规避风险第三章我国农村发展的金融需求分析农村金融需求主体层次化随着经济的发展以及生活水平的日益提高城乡居民对金融服务的需求日益强烈然而农村金融服务业的发展现状远远不能满足广大农村居民的需求我国农村地区经济发展的不平衡决定了农村金融需求的多层次和个性化任何的金融产品创新都必须依据市场的需求由于我国广大农村地区经济发展不平衡农村金融需求的多层次个性化决定了农村金融产品的多样性和差异化因此农村金融机构必须对农村金融市场的各种需求进行全面客观的分析坚持以市场为导向金融需求为基础大胆开发和创新金融产品才能满足三农经济发展的客观要求才能真正提高农村金融的服务水平和自身经营效益一农村金融服务需求的主体我国目前农村金融需求主体主要由部分组成即农户种植养殖经营户个体工商户农村专业经济合作组织农业产业化企业农户农户的金融需求分为生活消费性需求和生产发展性需求农户生活消费性金融需求的特征是金额大小不一临时应急性强虽然经过多年来经济发展尤其是取消农业税和实行种粮直补以后农户负担减轻农民收入明显增加目前大多数农户的生活性消费已基本可以自给但若遇到婚丧嫁娶盖房教育甚至上大学医疗等大宗生活性消费时信贷需求依然很大另外农户生产性资金需求向大额化发展多数农民购置生产资料提高农业劳动生产率时需要大额的借贷贷款的目的是通过对农产品初加工深加工提高农产品的附加值以及进行种植养殖等方面的资金需求农村信用社对农村发展的金融支持研究9图农户支出情况类型百分比类型百分比农业生产支出教育支出住房支出结婚支出日常生活支出医疗支出生意投资其他数据来源金融统计种植养殖经营户在农村经济发展过程中单纯进行粮食生产的农户已经很少不少农户从事畜牧业养殖业林果生产业等生产周期大多在半年以上有的超过一年甚至更长时间其资金需求由传统的生产型向经营型转变一般需要期限在一年以上金额在万元的中长期贷款有的规模较大的种植养殖经营户的资金需求可能更大目前农村信用社广泛开展的农户小额信贷业务已不能满足其生产经营的需要个体工商户在农村有许多农民依托小城镇建设和当地特色产业或加工业的发展从事工商流通或简单的加工业生产对资金需求也是巨大的而目前对于农村个体工商户的资金需求基层金融机构是无法满足的农业产业化企业企业基地农户一直被认为是我国农业产业化发展的主体模式现阶段金融需求的主要特征第一是需要大量的流动资金作为收购原料的保障而且使用时间相对集中农产品的特点是季节性强农民需要农产品变现以解决生活开支后生产资金需要相关的粮棉油加工龙头企业集中收购作为原料储备第二是为农业龙头企业提供初级产品的农户需要短期临时性的生产资金用于收贮运销和加工农村金融需求内容多元化我国幅员辽阔各区域经济发展不平衡在广大农村市场也是如此对于广大农民来说存贷款仍是最基本的金融服务需求同时在一些经济发展水平较高的地区存在一些理财服务信息服务管理服务等方面的需求第四章农村信用社对农村发展的金融支持现状对农村信用社而言三农县域经济中小企业是其发展的根基和命脉国家金融政策决定其机制改革方向十二五规划明确提出解决农业农村农民问题是全党工作的重中之重国家将会对促进三农发展提供大量资金有农村信用社对农村发展的金融支持研究10效增加农村资金的拥有量为植根农村的农村信用社吸收存款发放贷款创造了条件自年深化农村信用社改革试点启动以来农村信用社的发展取得了重要进展和阶段性成果管理职责移交给省级政府推进产权改革转换经营机制提高资产质量控制风险状况各项业务快速发展财务状况好转支农力度不断加大农村信用合作机构总体上开始步入良性发展轨道农村信用社迎来了新的发展机遇农村信用社对农村发展的金融支持的途径信贷支农小额农贷是农村信用社历史悠久的信贷产品曾几何时它为广大农户洒下致富甘露大力发展小额农贷满足农户逐步消除小额贷款中存在的门槛高手续繁数额小期限短等弊端是农村信用社发展的重要途径贷款利率优惠为适应利率市场化形势贷款利率定价实行科学的贷款利率定价机制针对农户小微企业特点实行差别化定价给予贷款利率优惠金融服务服务网点以及机器设备机等在农村地区普及业务范围金融产品的创新服务等存款服务农村信用社对农村发展的金融支持的成效有着年发展历史的农村信用社日渐完善的金融服务触角已延伸到农村生活的每个角落自农村信用社改革以来一个专业服务于广大农民的金融机构正在用贴近似的服务改变着农村人们生活湖南农村信用社对农村发展的金融支持的成效湖南农村信用社坚持金融服务创新信贷跟着农民走路线大力支持实施国家新增粮食产能计划及时满足农民购买良种农药化肥农机具和农用燃料等农业生产的资金需求及时满足种粮大户和农场发展的生产成功探索了一些符合当地实际的新型支农模式转变支农策略融入农业现代化进程湖南农村信用社对农业产业龙头企业等从信贷上给予大力支持一批农业产业龙头企业有了省联社的重点支持产销两旺效益良好企业基地农户的产业模式得到较快发展并产生规模效益创新服务模式助小企业商海弄潮取得很好的成效湖南农信社明确市场定位支持中小企业创业者的发展推出创业循环贷款的一系列金融新产品年进行改革以来累计投放商户贷款亿元帮助了一批小商户度过难关支持了一批中小商户站住市场形成了规模农村信用社对农村发展的金融支持研究11河北农村信用社对农村发展的金融支持的成效河北省农信社实施银监会三大工程转作风求实效抓服务谋创新全对接零距离支农航线取得丰硕成果如今与河北省农村信用社有信贷关系的中小企业万户建立农贷信用档案万户村一级布放助农金融服务点万个行政村覆盖率达到信通卡存量万张发展特约商户万户布放机万台开通机不仅如此河北全省农村信用社还为万户客户开通了电话银行有家县级行社正式开通了网上银行业务有个营业网点实现了全国范围内跨行资金的实时电子汇兑等等农村信用社对农村发展的金融支持存在的问题随着农村经济的发展三农对金融的需求逐渐由传统的消费性需求向生产型经营型转变且需求量呈现加速度提高的趋势近年来我国农村金融缺口每年都在亿元以上截止今年上半年我国农村信用社农业贷款亿元占金融部门对农信贷总量的左右大致形成了农村信用社一社支三农的局面但农村信用社服务三农中又面临了许多困难影响了其作用的发挥我国仍是农业人口大国党和国家重视农业的发展财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化并有相对下降趋势部分财政困难的贫困乡县政府对农业的投入不足更加剧了政策上农业资金缺短的状况农业投入的科技含量不高我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式农业生产的科技含量低农民的文化水平局限长远发展意识薄弱在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报同时农业自发投资能力较弱造成了农业投资乏力反过来又促成了农业落后的局面形成了恶性循环阻碍了农业走可持续发展道路从而影响了农村信用社的支农效益经营手段和配套技术相对落后农村信用社所办业务多为传统的存贷款业务不能签发银行承兑汇票以上的信用社仍未开办外汇业务现行商业银行盛行的一卡通业务农村信用社却不能参与流通农村信用社的服务能力明显偏低贷款风险过大农村信用社的主要金融市场在农村服务的主要对象是农民长期以来由于农村市场经济发育的不健全加之传统农业生产周期长受自然的影响大市场不稳规模效益不明显投资回报率低使得农村信用社的农村信用社对农村发展的金融支持研究12信贷风险太大农村信用社自身发展动力差年金融体制改革使农村金融市场主体变得单一而缺乏必要的竞争在某种程度上说农村信用社不存在被淘汰出局的顾虑甚至已经让既得利益的农村信用社产生了不希望改革的动机失去了发展的动力金融产品创新水平有待提高随着农村市场经济的发展和农村城镇化步伐加快三农对高效快捷金融品种和现代化金融服务手段需求与日俱增而目前农村信用社服务手段仍然以存款贷款传统业务为主金融技术创新工具理财等创新产品几乎是一片空白难以满足新时期农村金融服务需要经营风险能力需进一步增强信贷资产是我国农村金融业的主要利润来源关系着农村金融业的持续稳健发展农信社应在清醒了解自身存在的问题之后牢牢把握面向农村服务农民发展农业的市场定位加大中间业务的拓展力度不断适应农村金融服务全面提升自身的服务水平和服务能力合理制定经营目标实现业务精品化市场最优化利润最大化更好地服务于三农发挥出农村金融主力军的作用推动农村信用社在新时期实现又好又快的发展第五章农村信用社对农村发展的金融支持措施建议金融支持具体措施发挥优势支持地方发展目前农村信用社由于分散于各个县域整体规模不大抵御风险的能力较差因此农村信用社要想在得到快速发展必须找准位置占领市场把规模做大做强固本清源抢占存款市场长期以来金融资源不断从贫困地区流向发达地区从农村流向城市从农业流向非农产业导致金融空洞化金融资源的匮乏必然影响贫困地区农业生产结构的调整影响农业先进技术的引进以及影响农村发展所必需的基础设施建设农民增产增收的难度将加大提高信贷规模增加小额信贷渠道增加贷款额度在营业网点设立农村小额信贷专柜让小额信贷走进农村贴近农民让更多的农户在需要的时候得到帮助同时建立小额信贷服务平台开通网上洽谈业务即使有效的进行信息的搜集和意见的反馈农村信用社对农村发展的金融支持研究13金融工具多样化目前在我国农村金融市场方面金融工具非常单一人们的保值投资渠道非常缺乏现有的金融工具只有银行存单保险单股票企业债券基金远离农村市场国库券特别是记账式国库券在农村更是少有销售严重影响农村金融市场的培育和发展改善农村支付结算渠道农村经济市场发展趋势农村支付结算环境现状及农民日益变化的金融服务需求等方面都提出一个关键问题金融服务三农首先要改变支付结算环境发挥农村金融主力军的排头兵作用上线借记卡机机电话银行机短信银行网上银行逐步畅通支付结算渠道推行农民工银行卡特色服务以集存取款汇款查询多种服务功能于一体的借记卡为载体以网多面广遍布城乡的优势为支撑全面推行农民工银行卡特色服务进一步推广银行卡助农取款服务设立便民取款服务点在各乡镇大量投入机具推动银行卡受理网络向偏远乡村延伸扩大服务半径减少客户在柜台排队等候的时间使村民足不出村即可享受小额存取款业务的金融服务延伸服务触角一是加大科技力量支撑优化丰富支付结算渠道相继开通农信银短信银行网上银行等新业务系统丰富了支付结算渠道二是发展金融辅助服务联络员队伍发展乡村有威望信用好的村干部个体户为信息员建立社会宣传服务小队切切实实贴近三农通过他们及时向群众宣传介绍农信社的新型业务及时反馈收集到的客户金融需求从而提高服务质量改善农村金融生态坏境农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低当前农村诚信教育和宣传工作滞后信用文化缺失农户和农村企业的诚信意识淡薄导致逃废金融债务现象屡有发生再加上适用于农村信贷的可抵押物缺乏贷款安全难以保证从而影响了农村金融机构对新农村建设投入的积极性加强农村信用环境的建设培养农民的信用意识提高农民的信用观念改变农民对农村信用社的负面看法有利于农村信用社业务的进一步拓展一方面要重视制度性信用社可以充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统将农户的借贷信息录入征信系统出台各项规章制度建立健全奖惩机制另一方面也不可忽视非制度性深入总结农村信用建设的经验积极进行政策的宣传教育进一步推广信用农户信用企业信用村镇信用县区建设使诚信还贷的农村信用社对农村发展的金融支持研究14观念深入人心而改变农户的信用观念并非一朝一夕的事情这需要金融部门法律部门政府部门的共同努力来实现法律政策保障努力构建农村担保体系和机制针对农村地区有效担保抵押不足的状况通过财政补贴和税收优惠方式鼓励各类信用担保机构在农村地区设立机构开展业务同时对农村信用社的各种税收要实行一定程度的减免特别是对农村信用社投向三农的贷款实行财政利息贴补或免交营业税或按一定比例适当返还对贫困地区农村信用社或资不抵债社在一定时期内免缴营业税和经营所得税以增强农信社的盈利水平和发展后劲提高农信社支农工作的积极性第六章总结农业是国家的根本和命脉粮食生产关系到国家的繁荣稳定甚至国家安全我们憧憬着清新的空气整洁的道路卫生的饮水肥沃的土地建设秀美幸福农村是实现农村梦也是铸造中国梦农村信用社改进和创新工作大有可为通过对农村信用社的功能定位支农方向支农模式的设计表明农村信用社只有改善支农服务和管理提高自身实力逐步建立自己特色的经营管理体系才能在市场竞争中彰显实力只有采取有效的措施大力发展农村金融发展农村信用社为农村提供发展的资金需求切实保障广大农民增收致富安居乐业才能将农民留在农村留住了农民就是留住了希望留住了农村的未来农村是我们的根基只有留住农村的未来实现农村梦才能实现中国梦参考文献董晓林农村金融学北京科学出版社农村信用社对农村发展的金融支持研究15谢玉梅小额信贷发展比较研究北京高等教育出版社冯月英积极扩张我国农村金融需求的对策中国产业分析周毅叶会农业产业化发展的融资困境与金融支持体系建设探索中国农学通报杭菲梅艳玉农村金融需求和供给的调查分析金融观察年月号孙志军农村金融需求变化特征与金融产品创新策略工作论坛年第期王宏峰利率松绑农信社如何服务三农太行日报跃然农民银行的支农路线图湖南农信社六年支农实践纪实湖南农信六年之变王国政打造老百姓自己的银行农金服务柴璐高玉成开辟惠农新航道河北农信实施三大工程引领支农航向经营管理池付恒县级农信社支农工作中存在的问题和对策对策三农四川三农新闻网综合全爱华浅析农村金融需求及其满足方式江西金融职工大学学报第卷第期胡刚陈心宇构建中国新农村的金融支持研究中国农业科技导报陈琪财政支农资金存在的问题与建议视点唐甜甘肃农村信用社发展现状探析以高台县为例时代金融年第期中旬刊汪冬冬农村信用社发展现状与前景分析时代金融年第期下旬刊吴晓勇浅谈关于农村信用社发展问题的思考甘肃农业年第期王国政对农信社支农定位的理性思考信贷支农贾长峰发挥农信社支农作用拉动农村消费大市场大庆社会科学姚世新积极有为履职打造新型浙江农信高端论坛尚福林深入推进农村金融改革发展着力提升三农金融服务水平本刊特稿孙思磊支农课题新解改革与创新农村信用社对农村发展的金融支持研究16于玮林徐维国王延连立足农村贴近农民服务农业农村金融宋文瑄紧跟三农发展步伐三大工程引领创新支农新征程韩红粉唐安宝江苏省农村信用社发展与经济增长之间的关系的实证分析哈尔滨金融学院学报第期谢赤新农村建设的金融支持研究长沙湖南大学出版社