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发展农村消费信贷问题研究 摘要：我国农村人口众多，消费潜力巨大，市场空间广阔。高度重视并采取综合措施加快发展农村消费市场，缩小城乡差距，对于我国实施内需拉动战略，实现经济持续快速稳定增长的目标，具有全局和长期的重大意义。因此，充分发挥金融的促进作用，提高农村消费，发展与务实农村消费势在必行。农村消费市场是我国消费市场的重要组成部分。在当前国际金融危机背景下，开拓农村市场、扩大农村消费对于扩大国内消费需求，保持经济平稳、较快增长具有十分重要的意义。近年来，国家对破解“三农”难题进行了持续不断的努力，随着对农民税收负担的减免及各方面扶持政策的逐步落实，农民的收入较以前有所增加。农村社会经济快速发展，农民生活水平显著提高，农村消费市场的巨大潜力逐步释放，必将成为拉动我国社会经济发展的重要动力。消费信贷是指为了调剂资金的余缺，解决资金有与消费需求实现的时间差，由金融机构发放用于购买最终商品与服务的贷款，充分弥补了资金与消费需求的矛盾。 现状： （一）农村消费信贷稳步发展，但增量明显落后于城市。在我国13亿人口中，有9亿在农村，如农村居民每实现1000亿的最终消费，将对整个国民经济产量2356亿元的消费需求，从而带动工业部门的中间投入1253亿元，农业部门620亿元，第三产业478亿元。近几年以来，国家加大了对农业税、住房、教育、医疗等制度的改革力度。特别是国家“两减免、三补贴”，2007年中央一号文件建设社会主义新农村及对农村中小学生学杂费“两免一补”和农村合作医疗等优惠政策的实施，给农村居民带来了更大的希望和更多的憧憬。农业的基本经营制度给予了农民投资和消费更宽松的环境，农村消费市场较易启动。2000年，宁波市开办了农村消费信贷业务，主要由农村合作银行承办，贷款种类主要有生源地助学贷款、小型农机具消费贷款、小额生活消费贷款等。2007年以来，邮政储蓄银行和农行开始涉足农村消费信贷领域。目前，农村消费信贷单笔额度在3万元以下；期限以1年以内为主；执行利率是在基准利率基础上上浮30%~100%，且以上浮100%为主；还款方式为一次性还本付息。总体看，随着国家启动消费宏观政策的出台，金融机构适时加大了居民消费信贷的支持力度，农村消费信贷业务虽得到一定发展，但增量明显落后于城市,贷款总量占比较低，截至2008年12月末，宁波市农村消费信贷余额18650万元，仅占消费信贷总量的6.7%。 （二）、农村消费信贷供求矛盾突出。随着农村消费结构的逐步升级和农村居民消费观念的不断进步，农村消费信贷需求也在不断提高。近年来个人消费信贷业务在大中城市红红火火地开展起来，对增加社会有效需求，拉动经济增长，保持国民经济持续、快速发展发挥了积极作用。央行提供的数据显示，截至2009年11月底，中国居民消费信贷余额达到5.3亿元，占全部贷款余额的13.5%。消费信贷已成为商业银行新的利润增长点。而与城市消费信贷的蓬勃发展相比，我国农村地区的贷款需求满足率非常低，而且从贷款结构上讲，目前金融机构的贷款多是贷给农民发展农业生产的，而农村消费信贷市场拓展的深度和规模仍然不够，开展消费贷款的金融机构主要集中在农信社、农行，发展较为缓慢，供求矛盾十分突出。消费信贷始终未能成为广大农民改善生活质量、实现全面奔小康的“助推器”。 (三)农村消费信贷品种需求多样化、单笔额度大额化。随着农村经济的日益好转，农民生活中的举债行为日渐增多，农民消费意识逐渐从“积累消费”向“举债消费”转变，农民对消费信贷品种需求呈多样化。据对500户农民调查显示，56.8%的农民表示对消费信贷有需求。其中，建房贷款和大型农机具购置两类贷款占比高达65%；对大额耐用消费品贷款、医疗消费贷款、住房装修贷款和汽车贷款等的需求相对较低，占比分别为15%、9%、7%和4%。住房一直是农村最重要、金额最大的消费支出，近年来呈现出向追求房屋质量和舒适化发展趋势。目前农民盖房不只是为儿娶女嫁，特别是农村中一些观念超前的年轻人更注重房屋质量和装饰程度，标准要求也越来越高，消费信贷需求金额也不断增大。据调查，当前农民对消费信贷单笔额度的需求大部分在1万元以上，选择1万元以下的只有40人，占比仅为8％ (四）农村消费信贷市场规模不断扩大。商务部提供数据显示，2008年，我国农村消费品零售额3.5万亿元，比2003年增长了94.1%；农民居民家庭人均年生活消费支出3660.7元，比2003年增长了88.4%；农村居民年人均食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、交通通讯、文化教育娱乐、医疗保健支出分别为1598.7元、211.8元、678.8元、174.0元、360.2元、314.5元和246.0元，比2003年分别增长了80.4%、92.0%、120.1%、113.0%、121.7%、33.4%和112.4%。 存在问题： 随着农村经济的快速发展,农民消费观念转变,消费层次提高,消费对拉动农村经济发展作用凸显。农村地区农民收入增长相对缓慢,加之消费信贷种类单一,支持范围较小,一定程度上影响了农村消费扩大,需要金融部门通过扩大消费信贷支持范围,加大支持力度,提升农村消费水平。 （一）需求问题：农民收入增长缓慢、有效需求下降是制约农村消费信贷发展的首要因素。由于农民纯收入增长幅度放慢，导致农民对未来增收的预期不稳，直接造成农民消费能力弱化，制约了农村消费信贷的发展。目前来看，影响农民收入增长的原因有：一是当前农民的绝大部分收入来自第一产业，而第一产业效益低下的现实使农民收入难以获得持续增长；二是当前乡镇企业受国家宏观经济环境变化和自身结构调整的影响，增速回落，效益不佳，吸纳劳动力的能力弱化，农村剩余劳动力得不到充分有效的利用，农村居民难以取得更多的非农产业收入；三是随着国企改革的推进，城市下岗职工增多，农村剩余劳动力在城市就业的机会相应减少，劳务收入也随之下降。 （二）环境问题：从市场环境及其涉及农民生产生活消费的条件来看，存在着许多不利于消费信贷发展的因素。在产品供给方面，我国的生产、流通企业仍对农村消费市场的开发不够重视，商品供给城市化。特别是目前的农村市场上仍存在许多消费品为城市的淘汰品、滞销品及残次品，影响了农民的消费欲望。在市场规模方面，农村消费市场规模较小，服务功能、消费品种较为单一，在一定程序上制约了农民对消费品的选择。在基础设施方面，目前农村的交通、电力、能源等基础设施仍难以跟上农村经济发展的需要，进而制约了农民的生产、生活消费，限制了农村消费信贷的健康发展。 （三）观念问题：农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展。一是中国长期以来“勤俭持家，量入为出”的传统消费观念在农村表现尤为强烈，对“借钱消费”行为还难以完全接受。二是在农村产业结构调整中，风险预期增加，抑制了农民扩大生产的行为，仅满足于传统的田间耕作；三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民，生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备，使农民保守的消费观念更难以改变；四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活，满足于“隔代消费”。这些因素的存在，总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。 (四)资金问题:资金实力不足、供给渠道单一成为制约农村消费信贷快速发展的瓶颈。从当前农村金融体系发展来看,仍处于不完善阶段。农业银行的涉农信贷规模较小,农业发展银行支农范围逐渐缩小,邮政储蓄银行面对大量农村资金需求,畏首畏尾,以高利率的收入来弥补自身的高风险和低管理水平,农村信用社在支农中成为重要的金融力量,但农村信用社历史包袱沉重,资金实力不足,只能满足农民一定范围内的生产资金需要,在消费信贷方面已无实力投入更多资金;另外,消费信贷需消费者用未来收入偿还,风险性较高,而农村信用社机构大都经营困难,资产质量不高,承受风险的能力弱,加之对于开办消费信贷心存疑虑,难以担当起推动农村消费信贷业务全面发展的重任。当前金融机构普遍对农村消费信贷认识不足,对广大的农村消费市场缺乏应有的研究;加之农村消费信贷业务属于零售业务,业务对象多、金额小、利率低,在目前金融机构信贷人员相对不足的情况下,很难调动起金融机构开发农村消费信贷市场的积极性。就现有的消费信贷品种来,根本不适合农民的生产生活消费需求,同时贷款手续仍较为烦琐,抵押登记费用较高;并且缺乏对农民应有的宣传,使农民对金融机构的消费信贷业务知之甚少。 解决措施： (一)增加农民收入减轻农民负担,提高农村消费能力，完善农村社会保障制度。农民收入水平的逐步提高是农村消费信贷市场发展的根本条件。政府部门应大力牵头,在增收减负上做文章。一是重视农业科技的投入,大力发展生态农业、订单农业,改变农业生产效益低下的现状。二是加快小城镇建设,改善农村市场贸易条件,提高农副产品的商品率。三是改善农民收入结构,增加二、三产业收入,改变农民“面朝黄土背朝