汽车消费信贷问题刍议.docx

这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全在目前全社会个人信用评估体系暂时还无法建立的情况下银行只有对借款人的资质条件进行规定如新办法中将借款人细分为个人汽车经销商和机构借款人对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件提出了相应的风险管理要求对个人借款人除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产具有有效身份证明以及固定和详细的住址另一个原因则是因为汽车价格竞争激烈导致消费者出现心理误区车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要原因购车者觉得自己以前买的车不断贬值与其继续还贷款还不如再买一辆新车而银行顶多是把车收走没有其他更好的催还贷款的办法结果是可想而知的二手车的价值肯定不足以抵消贷款银行的车贷坏账只能是节节攀升在国外由于个人信用制度健全抵押制度完善一切金融活动均被资信公司记录在案并将其网络化免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动不但节约了贷款成本也使贷款手续简便化此外国外法制环境完善既扼制了汽车消费信贷者的违法行为也在违法事件发生时能及时处理我国汽车消费信贷发展的根本出路在于一是建立健全的信用体系二是完善的法律环境三是提高消费者素质金融机构问题在国际上汽车销售融资机构主要有三类一是商业银行二是独立的信贷公司或财务公司三是汽车公司专属的融资机构见附表商业银行的优势是资金雄厚但是业务范围广泛难以专注于汽车的销售融资汽车公司所属融资机构专业性强与汽车生产和销售关系密切有利于专注汽车销售融资但资金能力往往有限而独立的信贷公司或财务公司则介于两者之间在欧美国家仅仅的汽车融资业务由银行兼做的市场份额则由汽车金融公司所占据信用担保公司问题当贷款购车在发达国家大行其道时我国的汽车信贷却因难以突破风险瓶颈而止步不前银行界人士认为汽车信贷模式尚未定型存在手续复杂速度慢收费高等不足而这一些瓶颈目前只能靠专业的信用担保公司来突破手续复杂按照各银行现行的规定贷款人必须提供有效身份证件及户口簿月收入证明房产证明个人名下资产及收益证明等如果你选择信用担保还须提供担保人的身份证户口簿收入证明及住房证明有的还要提供结婚证企事业单位及机关单位工作证公务员证私营企业营业执照副本纳税单据等而目前担保公司只需提供申请人的户口簿身份证有效居住证明和收入证明速度缓慢银行本身也在开展汽车信贷业务是汽车金融公司在车贷市场上的竞争对手如果单单靠自有资金发放汽车贷款来拉动汽车的销售其间的困难将会相当大汽车金融公司只有通过与国内商业银行合作充分发挥专业优势市场的细分将是大势所趋外资汽车金融公司具有专业化优势其在很多发展中国家积累了成功的实践经验在全球范围拥有强大的资金实力和良好的市场信誉双方会结合各自优势探索建立广泛的合作合资关系这种合作可以分为外部合作与内部合作两种方式内部合作是指汽车金融公司负责消费者的信用评价贷款回收和还款保证银行则负责放贷并向汽车金融公司支付一定的费用实际上也就是银行业务外包方式外部合作是指外资金融公司自行向消费者提供汽车信贷银行向汽车金融公司提供以综合授信资金结算相互代理为内容的各项业务从目前实际状况来看最可行的是加强外部合作因此对于汽车金融前景我们应该乐观一些未来年内中国将释放出万辆以上的消费潜能汽车消费保持至的增长率到年中国的汽车市场将达到万辆成为仅次于美国和日本的全球第三大汽车市场无论是外资金融公司还是中资银行都会在中国汽车信贷市场上大显身手参考文献尚春香解读汽车金融管理新办法国际金融报