我国西部地区农村民间金融研究.docx

我国西部地区农村民间金融研究  一、现阶段，我国西部地区的农村民间金融的现状  长期以来，我国存在着地区经济发展不平衡的问题，金融领域也不例外。尤其是全国各地农村金融发展更加不平衡，问题也是千差万别，有很多学者针对这些不同的问题提出了很多不同的解决方法，效果不是很好，农村金融的问题还是一直困扰着我们。即便在很长的时间里，经济增长与金融发展之间存在互动关系的论点得到了广泛的支持。邓小平同志早就敏锐地指出：金融是现代经济的核心，金融搞活全盘皆活。因此，要充分发挥金融对农村经济经济发展的积极作用，就必须充分、正确认识农村金融市场存在的问题。民间金融作为农村金融体系中的组成部分，也是影响农村经济发展和社会稳定的重要因素。  二、我国西部地区的农村民间金融存在的问题  (一)农村民间金融组织发育滞后，规模小，发展无序  目前，中国农村金融体制改革远未完成，由于西部地区农村金融组织发育很不健全，农村金融市场机制不完善，导致农村民间金融的产生。与此同时，相比全国其他地区，西部地区作为落后的经济洼地，资金来源渠道少，农村信用社成唯一面向农村贷款的正规金融机构。然而，各方面原因使信用社不敢也不能全方位地贷款给农民，于是形成了农村紧张的资金局面。例如，西部农村地区金融机构分布密度小，农户享受不到金融机构优质的服务，无法得到金融服务。据统计，西部地区农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5%-10%，农村信用社供应15%-21%，75%以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。尽管面向农村的金融服务体系仍然包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄、农村信用合作社等，但能为农户发放贷款、解决农户问题的实际上只有农村信用合作社一家，虽然农业银行有涉农贷款，但主要是向农村基础设施和农产品加工企业等提供贷款，很少向农户贷款。总之，商业银行在农村仅布局很少的分支机构，基本上将农村的资金全部抽离走了，而邮政储蓄只存不贷，更是吸收了大量农村资金。不仅如此，农业项目由于受获利周期长、利润低、抵御风险能力差、对自然灾害难以有效预知和防范等因素的制约，逐渐被金融的部门边缘化，很难成为经济发展的主力军。  (二)农村民间金融的经营风险高  我国西部地区农村大多数位于偏远的地区，与外界的经济交流较少，十分落后，没有较为完善的经济管理制度，无法形成统一的管理章程制度，并且在法律上没有对民间金融的合理性的界定，因此在与正规金融竞争的时候，不具备较强的优势，只能采取不正当的方式参与金融竞争。在发生纠纷的时候，由于没有明确的裁定标准，双方的利益都无法受到法律的保护。民间金融的形式很多，并且都是十分隐蔽，政府很难根据现有的民间金融形式出台行之有效的政策，很难规范民间金融的行为。  (三)民间自身不断发展导致民间金融不确定性不断增加  中国跻身为世界第二大经济体，经济上取得了令世人瞩目的成绩，按照经济增长与金融发展之间的互动关系论，随着金融的不断深化发展，民间金融的发展也同样得到了发展，但民间金融的不确定性就越来越大。民间金融的基础是当地传统，往往发展主要依赖的是当地人的人脉关系所能够支撑的信贷关系。因此，在调查中，会发现由于环境的变化，及每个人的社会角色的转变，民间金融原有的传统规则就会发生转变，对于原来的人一时间很难适应环境的转变以及身份的变化，导致民间金融活动更加的无序的发展，导致整个金融领域产生不良后果。  三、发展西部地区民间金融的对策  (一)肯定民间金融的积极作用  虽然中国政府已经强调多次，在金融危机时期，正规的金融机构要更加关注中小企业以及农户，但是由于中小企业及农户自身的局限性，存在的风险较高，使得正规金融组织退而远之，此时，民间金融填补了这一空缺，为中小企业以及向银行融资的经济主体提供了融资渠道，填补了资金缺口。我国民间金融处于发展的最初阶段，存在着很多的问题，作为我国西部地区出现的问题更多、更复杂。但是，不能因为民间金融存在着诸多的问题，就要将其整改或者将其消失，否定它对经济发展的贡献。因此，在这个发展的过程中，政府应该起到一定的作用，作为市场的领导者，建立各种民间金融服务的体系，通过建立这样的一个信息平台，可以更好地为融资双方提供较为全面的信息，便于相互间的了解和沟通，降低了成本的同时提高了民间金融的运行效率。  对于民间金融的积极作用，我们要给予肯定，并且保护好发展的势头，要确立民间金融的法律地位。我国二元经济结构很难转变，既存在着发达的现代的正规金融组织，还存在传统的民间金融形式。允许市场上同时两种金融形式，发挥民间金融的补充作用，有利