理财规划知识点

1理念a个人理财是在对个人收入资产等数据进行分争力的基础上根据个人对风的偏好和承受能力结合预定目标运用注入储蓄保险证券外汇收藏住房投资等多种手段管理资产和负债合理安排资金从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程b马斯洛人的需要五个层次生理需要安全需要社会需要尊重需要自我实现需要2资金的时间价值a单利和复利单利就是利息不产生利息复利是利滚利单利本利和本金本金利率年数复利本利和本金1利率年数b终值F与现值P利率i中间期数n为复利终值系数c复利现值系数与复利终值系数互为倒数d年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项通常记作A特点金额相等时间间隔相等e年金的分类i普通年金普通年金是指从第一期起在一定时期内每期期末等额收付的系列款项又称作后付年金ii即付年金即付年金是指从第一期起在一定时期内每期期初等额收付的系列款项又称作先付年金iii递延年金递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关而是若干期后彩开始发生的系列等额收付款项iv永续年金是指无限期等额收付的特种年金期限趋于无穷做题要看清是什么年金尤其是先付和后付f年金终值的计算为年金终值系数可从年金终值系数表中查得g名义利率和实际利率每年计息超过一次的利率是名义利率i为实际利率r为名义利率m为每年计息次数3风险价值a风险的概念在投资理财过程中会遇到各种不确定性事件这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的这些事件将对理财活动产生影响从而影响理财目标的实现的程度这种在一定环境下和一定限期内客观存在的影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险风险按照是否可以分散划分为系统风险和非系统风险b系统风险的特征i它是由共同因素引起的如利率通货膨胀宏观经济政策等ii它对市场上所有公司都有影响iii它无法通过分散投资来加以消除c非系统风险的特征i它是由特殊因素引起的企业管理劳资关系ii它只影响部分行业火公司iii它可通过分散投资来加以消除d预期报酬率e方差标准差为方差的平方根也叫均方差表示投资项目的离散程度方差越大离散程度越大f标准离差率反映随机变量离散程度的一个指标用来比较期望报酬率相同的各项投资的风险程度标准离差率月小风险越小投资决策总原则投资收益率越高越好风险程度越低越好4理财计划a设定理财目标i具体性设立一个具体的目标比如为一次为期两周的旅行存足够的钱ii定量性必须能够量化目标iii可实现性确保目标是可以实现的iv相关性必须对自己的目标有认同感v时间性必须为实现目标定一个期限b合理的储蓄计划使存钱变成一种习惯基金定投c建立家庭资产负债表i资产金融资产现金及现金等价物家庭储备应急金需要保持家庭3到6个月开销的资金量和实物资产ii负债家庭所有人员的债务iii资产净值资产净值资产总额负债总额d建立家庭损益表努力寻求被动收入收入分为主动收入和被动收入主动收入是指工作的收入被动收入为非工资性收入不必自己每天花费时间就可以得到的金钱e财务体检定期对家庭财务进行体检i恩格尔系数食品支出占总消费支出的比例60以上赤贫hh5060温饱4050小康3040宽裕2030富裕20以下极其富裕ii资金的变现能力流动比率现金及现金等价物流动负债月生活支出偿还比率现金和现金等价物年生活支出12一般36为合理范围iii长期偿债能力债务比率总债务总资产债务比率最好低于305生命周期阶段的理财a产品生命周期PLC即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的过程i第一阶段介绍期指产品从设计投产直到投入市场进入测试阶段ii第二阶段成长期当产品进入引入期销售取得成功之后便进入了成长期iii第三阶段成熟期指产品大批量生产并稳定的进入市场销售经过成长期之后随着购买产品的人越来越多市场需求趋于饱和iv第四阶段衰退期指产品进入了淘汰阶段b企业生命周期理论成长阶段再生与成熟阶段老化阶段c家庭生命周期理论分为八个阶段新婚期育儿期学龄前期学龄期青少年期空巢期中年父母期老年家庭期d不同生命周期阶段的理财方式选择人的生命周期大致可以分为单身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期退休前期退休期i单身期指结婚前这段时期就业前为大学生时期主要理财方式为储蓄就业后收入低花销大没有太大的压力承受风险能力强可以选择高风险高回报的投资产品ii家庭和事业形成期结婚到子女出生前的时期iii家庭与事业成熟期子女出生到完成高等教育iv退休前期理财追求稳定也追求收益v退休期保障财产安全性和遗产传承6理财的误区a心理账户人总是不理性的对待每一笔来源不同钱b沉没成本已经发生不可回收的支出如时间金钱经理等称为沉没成本理性的理财者做成本分析时不应把沉没成本算在内过去的不能挽回c过度自信认为自己知识的准确性比事实中的程度更高的一种人是过度自信的d懊悔规避导致投资者过短时间内出售盈利股或过长时间持有亏损股票是一种趋向性效应e消费误区避免小处精明大处浪费i不能因为消费次数小重要性高就买自己不需要的东西ii消费不要过分关注比例而忽视绝对收益7存款与贷款a存款的种类i活期储蓄不确定存期储户随时可以存取款存取金额不限的一种储蓄方式ii定期储蓄储户在存款时约定存期一次或按期分次存入本金整笔或分期分次支取本金或利息的一种储蓄方式分为整存整取零存整取类似强制存款整存零取存本付息定活两便等b存款的利息计算i利息的计息起点为元ii到期支取iii提前支取部分支取和存单质押可减少利息损失iv逾期支取自动转存v遇利率调整计息的利率不变c存款技巧让利息最大化i十二存单法每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中坚持整整十二个月从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄投资策略ii阶梯存款法将储蓄分成若干份分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法而且存款的期限正好时呈现逐年递增的阶梯张iii金字塔存款法把一笔钱分成不同大小的数目存定期如果要提取也只是损失某一部分iv通知存款d贷款的种类i按偿还期分为短期贷款1年以内中期贷款15和长期贷款5年以上ii按贷款担保条件分为信用贷款担保贷款和票据贴现贷款以及商品抵押贷款iii个人贷款分为个人住房贷款和个人消费贷款1个人住房贷款按资金来源可以分为商业性公积金或者组合贷款2个人消费贷款指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款可以分为汽车助学耐用消费品手机电脑消费额度类似花呗旅游消费e贷款的条件i在中国境内有固定住所有当地城镇常住户口具有完全民事行为能力的中国公民ii有正当且有稳定经济收入的良好职业具有按期偿还贷款本息的能力iii准基手法没有违法行为及不良信用记录在国家信用记录上没有不良记录iv接口人的实际年龄家贷款申请期限不应超过70岁8银行理财产品a银行理财产品的概念个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析财务规划投资顾问资产管理等专业化服务活动一般银行理财产品就是综合理财服务b银行理财产品的种类i保证收益理财计划银行承担风险保证固定收益损失由银行承担溢出收益按协议分配ii非保证收益理财计划风险大c银行理财产品的风险控制i注意宣传文本ii理财产品的销售文件应该包含专页风险揭示书iii产品风险等级由低到高至少五个等级iv对乐乎风险承受能力进行评估d购买理财产品的注意事项i选择适合自己风险等级的银行理财产品1看实现收益的能力2看银行擅长的投资品种3看银行的风险控制是否到位4看理财产品信息披露是否充分5看银行理财产品的多多样性6看产品的适应性ii区分收益率区别开累计收益和平均收益预期收益不等于实际收益iii理清关键日期购买日起息日到期日和到账日iv提前终止9股票和债券a股票的起源和发展股票制度起源在英国1984北京天桥百货股份有限公司是中国第一个股份制企业股票是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券它代表着其持有者即股东对股份有限公司的所有权股票一般可以通过买卖方式有偿转让股东能通过股票转让收回其投资但不能要求公司返还其出资b股票的种类i优先股和普通股1优先股是普通股的对称是股份公司发现的在分配红利和剩余财产是比普通股具有优先权的股份主要是股息领取优先权和剩余资产分配优先权2普通股是优先股的堆成是随企业利润变动而变动的一种股份是公司资本构成中最普通最基本的股份是股份企业资金的基础部分ii记名股和无记名股1记名股是在股票上载有股东姓名或名称并将其载入公司股东名册的一种股票转让要办理过户手续2无记名股票就是没有记载股东姓名或名称的股票发行按需并且需要政府相关部门批准iiiA股B股和H股按英文字母代称的股票分类A股以人民币计价面对中国公民发行并在境内上市B股是以美元港元计价面对境外投资者发行在境内上市H股是以港元计价在相关发行并上市的境内企业的股票c股票收益来源i股价提高导致价差收益ii股票的股利分配注意股利宣告日股权登记日除息日股利支付日d技术分析ik线图发现股票走向趋势e投资股票前的准备一般指钱和心态知识必须是闲钱f债券的要素债券是政府金融机构工商企业等直接向社会借债筹措资金时向投资者发行承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债券债务凭证债券的本质时债的说明书i发行主体ii借款金额iii利息iv偿还期限g国债国债是由国家发行的债券是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券是中央政府向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证信用度高i凭证式国债购买方便安全利率比银行同期存款利率高投资门槛低流动性风险小没有市场风险不能上市电子记账凭证式国债与纸质的不同1申请购买手续不同2债券记录方式不同3到期兑付方式不同4发行对象不同ii记账式国债两者不同之处1券面形式不同2债券记录方式不同3票面利率确定机制和计息方式不同4流通或变现方式不同h其他债券i可转换债券ii金融债券iii公司债券10基金a基金的要素i投资人也叫基金持有人ii管理人进行投资决策b基金的种类i按是否可以赎回可分为开放式基金和封闭式基金开放式可以赎回但封闭式只能转让其主要区别为1基金规模的可变性不同2基金单位的买卖方式不同3基金单位的买卖价格形成方式不同ii按投资对象可分为股票型基金债券型基金保本型基金货币市场基金c基金的费用i基金认购费购买基金所需缴纳的手续费ii基金申购费基金成立后再向购买人购买基金份额的手续费iii基金赎回费基金持有人向管理人卖出基金份额时的手续费iv基金转换费持有人想换一个公司换基金d基金的分红现金分红和红利再投资i短期资金货币市场基金和信用卡配合使用满足日常生活的需要ii中期资金债券型基金和保本基金构建中期资金池iii长期资金投入股票型基金由于风险高可以拉长投资期限选择一个好的基金公司e基金定投优点i方便ii分散风险iii强制投资iv复利效应11保险a保险的起源保险的定义投保人根据合同约定向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任或者当被保险人死亡伤残疾病或者达到合同约定的年龄期限等条件时程度给付保险金责任的商业保险行为b保险的种类i社会保险和商业保险社会保险包括养老保险医疗保险事业保险工伤保险和生育保险五险ii强制保险和自愿保险强制保险是法定保险iii财产保险和人身保险财产保险可分为财产保险责任保险保证保险人身保险可分为人寿保险人身意外险和健康保险c保险的关键因素i时间ii保险主体投保人被保险人和受益人保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议被保险人和投保人之间要有某种关系受益人为协议中指定的享有保险金请求权的人iii免责责任iv现金价值d投保策略i注意购买保险的先后次序ii合理的保险金额iii选择号的保险公司iv选好保险种类12彩票a彩票的起源和发展古罗马时代就已经产生b彩票的风险收益分析彩票分为传统型即开型数字型竞技型i传统型彩票又称被动型彩票由发行部门事先将固定编组中奖形式奖金等级和得奖金额或实物公布于众ii即开即兑型彩票就是购票者在一个销售点上一次完成购票和兑奖全过程的一种彩票iii竞技型彩票是以某种比赛为基础的彩票不同于其他数字彩票具有可预测性观赏性中奖率也高iv数字型彩票这种彩票更简单明了方便贴近百姓13婚姻理财规划a结婚前的理财规划i确定婚姻关系ii婚前财产协议b婚姻家庭中的财产与规划i确定财产共同财产1工资资金2生产经营的收益3知识产权的收益4继承或赠与所得的财产5其他应当归共同所有的财产c婚姻结束时的财产与规划14消费规划a消费支出规划的必要性消费规划就是提前规划自己未来的生活有计划地消费b消费需求的优先次序基本需求消费先于提升生活品质需求消费投资性消费先于花费性消费c资金来源的选择d消费规划和银行卡的使用凡是由银行发行的具有支付功能的卡片都可以称为银行卡银行卡分为信用卡和借记卡两种信用卡先消费后还款区别i信用卡时消费信贷产品先消费后还款借记卡时先存款后使用ii信用卡可以透支借记卡不可以透支iii信用卡由循环信用额度iv信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期v信用卡存款不计息系系咯存款按储蓄利率计息vi信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务vii信用卡发卡需符合相关条件借记卡只要有身份证e消费信贷i信用卡取现ii信用卡分期15教育理财规划a教育收益率是对一个人或社会因增加其受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量教育收益指标L是指教育的收益净现值除以教育投资的成本现值之后再乘以100所得的数值b教育理财规划i时间弹性教育规划没有时间弹性子女学龄达到一个程度就要缴纳哪一个层次的学费无法推迟ii费用弹性教育学费相对固定没有多少弹性iii规划弹性不知子女资质所需投资费用无法估算清楚教育规划的原则1在教育目标的选择方面给与较大空间2教育规划时间上提早安排数量上宁多勿少3投融资渠道的多样化4保持稳健性原则c教育理财规划的步骤i编制家庭财务状况表ii确定子女的教育目标iii估算教育费用d教育理财工具i教育储蓄ii教育保险iii投资基金iv国债v股票和公司债券vi子女教育信托16退休养老规划a退休养老规划的必要性退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分是为自己在将来有一个自立尊严高品质的退休生活而从现在开始积极实施的规划方案制定科学退休养老规划必要性i预期寿命延长ii提前退休现象iii社会保障和养老金资金的紧张iv养儿防老的理念不可行v其他不确定性因素b退休养老规划的原则i及早规划原则越早越好ii弹性化原则制定规划要留有余地具有弹性或缓冲性才能确保能更具环境的变动而做出相应调整iii谨慎性原则iv动态化原则不断地修订和更新规划c养老规划的工具i社会基本养老保险制度ii企业年金iii商业保险iv其他类如住房反向抵押贷款养老d退休养老规划的步骤i确定退休养老的目标退休之后的一种生活状况可分为温饱小康富足三个水平ii估算退休后的收入和支出iii制定养老计划1计算当前每月日常支出2考虑通货膨胀率以及需求增加的生活费增长率因素计算退休时当年需要的费用3退休后由于通胀率因素存在实际上每年的生活费用都是递增的iv选择产品工具