边缘金融业务

关于边缘金融业务发展研究摘要httpwwwlunwennetcomthesisList40htmlhttpwwwlunwennetcomthesisList1html边缘金融业务发展中存在着诸如游离于监管之外容易引发经济纠纷从业人员专业知识不足等问题今后要以形成多元化金融体系建立充分竞争的金融秩序为目标促使正常边缘金融业务在httpwwwlunwennetcomthesisList125html合法化环境下得到充分发展从稳定和发展地方经济的大局出发httpwwwlunwennetcomthesisList4html共同强化边缘金融业务的行业管理努力建设良好的金融生态环境httpwwwlunwennetcomthesisList43html按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排关键词边缘金融业务金融机构httpwwwlunwennetcomthesisList68html企业相对正规金融而言那些自发于民众之间游离于金融机构之外游走于政策法规边缘具有资金借贷性质的资金融通行为称为边缘金融业务目前httpwwwlunwennetcomthesisList69html边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方目的是解决借款人一时的生产生活需要httpwwwlunwennetcomthesisList3html演变成为以获利为目的的信用借款担保及有价证券抵质押融资动产或不动产抵httpwwwlunwennetcomthesisList13html押借款企业集资社会公众集资高利贷等隐性借贷业务可以肯定边缘金融业务作为民间资金调剂的方式对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用特别是其急频短的特征弥补了金融服务的不足一定程度上缓解了小企业融资难的压力但边缘金融业务发展中存在着突出的问题必须加以规范管理一边缘金融业务迅速发展的原因从企业融资角度看httpwwwlunwennetcomthesisList39html边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因从个人投资角度看金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道从而为边缘金融业务提供了大量资金来源此外国家对存款利率的管制以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展一县域个体民营等小企业发展迅速融资缺口较大改革开放以来我国小企业发展十分迅速尤其是在县域和基层地区小企业数量占全社会企业总数以上产值占的比重已由过去不到提高到目前的但是目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高距离小企业贷款的实际需求还有很大差距虽说经过几年的发展小企业已httpwwwlunwennetcomthesisList7html经摆脱了发展初期财务管理不正规信息管理不透明状况走上了规范化轨道自我约束力不断增强但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象银行尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业成为大企业的私人银行致使小企业融资缺口起来越大给边缘金融业务发展带来了生存空间二金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅目前国有商业银行经营战略在逐步面向重点客户重点项目重点地区重点产品并出于安全性的考虑不但大大上收了贷款权限还在信贷管理上实行了严格准入管理制度股份制商业银行和地方性商业银行也存在抓大放小的倾向这使得小企业小客户贷款难度加大而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押尽而很难得到银行信用社的信贷支持不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资三银行业信息收集过分注重硬件信息忽视软信息在信贷管理中的作用使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外边缘金融业务经营者非常重视借方软信息的收集他们依靠人缘地缘等关系获取相关信息从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题这些软信息较之标准的企业硬信息财务报表抵押担保及信用纪录等对正确决策的作用更大而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表抵质押情况等硬信息忽视对借款人的人品还款意愿等软信息的考查导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外同时正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐收费偏高贷款审批时间长环节多因而不得不考虑边缘金融业务融资四银行业激励与约束制度的执行标准过高过严近几年各银行纷纷上收贷款权限实行严格的信贷审批和考核制度部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款零风险和的收贷收息率片面实行贷款责任终身追究制由于信贷权限上收了解中小企业软信息的基层信贷员没有贷款权力却要承担的收贷收息责任而远离企业软信息的上级行凭企业硬信息决定是否贷款其后果是信贷人员贷款越多收回的风险就越大导致基层银行机构慎贷惜贷惧贷使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款不得不转向边缘金融业务市场融资由于商业银行上收贷款权贷款审批主体远离申请主体从而加剧了借贷双方的信息不对称延长了贷款审批时间而县域中小企业贷款一般都具有时间急频率高数额小的特点许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务二边缘金融业务发展中存在的问题一边缘金融业务游离于监管之外容易诱发非法办理金融业务行为干扰正常的金融秩序年终岁尾企业和个人用钱的地方增多在企业贷款难无恰当的筹资渠道而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款虽然这种做法是被严令禁止的但由于管理不利且非法放贷有当物作质押或抵押当物的价值远高于贷款额当不能按期收回贷款时可以通过处理绝当物品而收回贷款一般不会受到损失从而使其业务违规难以有效根治二容易引发经济纠纷边缘金融业务行为没有明确的管理部门特别是在当前贷款利率相对较低的情况下边缘金融业务大多与高利贷联系在一起而高利贷是不受法律保护的一旦出现纠纷就会影响社会稳定三从业人员专业知识不足行业风险过高大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象主要经营房地产黄金首饰股票证券古httpwwwlunwennetcomthesisList123html玩字画交通工具二手房按揭等业务发展晚规模小资金实力不足同时由于大多数的业务经办人员httpwwwlunwennetcomthesisList157html没有金融工作经验对金融业务知识不了解了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少不能有效判定哪些业务违法哪些业务不违法从而造成行业经营风险增加四影响金融业的正常发展加大借款人的经营成本因违规办理融资业务边缘金融业务发展不仅造成存款分流影响银行信贷的扩张能力加大银行的信贷风险同时因利率过高造成行业利润失衡也加大了以经营为目的的借款人本身负担增加了经营风险三规范边缘金融业务管理的几点建议不难发现在目前社会意识形态下的边缘金融业务负面影响在一定的条件下是可以转化的只要正确引导以市场为导向对边缘金融业务加以规范对非法融资加以遏制和制止我们便可以完全掌握边缘金融业务的相关情况使其成为金融运行的重要组成部分有效支持社会经济发展一以形成多元化金融体系建立充分竞争的金融秩序为目标促使正常边缘金融业务在合法化环境下得到充分发展实践证明边缘金融业务正逐步扩大其体外运行的体系并发挥着银行业金融机构无法替代的作用笔者建议一是在正规金融机构过少边缘金融业务较为活跃地区鼓励成立社区httpwwwlunwennetcomthesisList102html农村合作组织内部的不以盈利为唯一目的的非银行金融机构并以法律形式明确对符合一定条件的互助合作机构允许其承接政府支农资金或作为国家政策性银行政策资金在乡村基层的承接载体或二次转贷单位在保证国家农业资金直接投入到基层村社同时加快对民间金融向社区农村资金互助合作机构的改制二是适当发展典当机构充分发挥其对民营经济资金需求方便灵活快捷的融资作用并对目前存在超业务范围经营典当业务的寄售行旧物行等不合法边缘金融业务机构进行积极引导创造多种条件将之改良为典当行或其他正当的边缘金融业务机构三是根据民间信用机构发育程度和边缘金融业务法律法规适时成立专门的民间信用管理组织对机构化的边缘金融业务活动进行有效的管理和服务促进边缘金融业务机构在规范中发展在发展中成熟并逐步建立起市场经济基础上的充分竞争的现代金融秩序二监管机构要从稳定和发展地方经济的大局出发共同强化边缘金融业务的行业管理努力建设良好的金融生态环境一是要明确界定正常边缘金融业务与非法边缘金融业务的标准笔者认为是否影响社会稳定是否影响金融秩序是判别正常与非法边缘金融业务的标准如果业务发展不会带来不良影响则要将其追加为正常融资如果有影响通过跟踪监管无转化可能的边缘金融业务则要坚决取缔二是要加强政策引导和窗口指导工作引导辖内各金融机构争取政策简化手续下放权限加大对中小企业和中小客户的信贷支持力度着力缓解中小企业贷款难局面三是要强化金融市场秩序整顿引导民间资金合理流动四是要严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动严防边缘金融业务成为诈骗洗钱炒卖外汇等非法活动的温床五是要加强金融舆论宣传倡导民众向正规合法的金融机构融资利用典型案例充分揭示地下钱庄乱集资等危害性提高民众金融风险意识三按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排一是各银行业金融机构应进一步改善金融服务尽最大努力满足正常的有效的金融需求最大可能地压缩非法融资的市场空间边缘金融业务与银行信贷业务的发展存在着此消彼长的关系银行信贷权限放松则边缘金融业务呈现萎缩态势银行信贷收紧则边缘金融业务呈现增长态势所以国有商业银行各基层行要积极向上级部门汇报地区经济发展的现实情况争取理解和政策支持简化贷款手续和审贷程序方便和保证那些有市场有效益有产品有发展潜力的中小企业的资金需求以求银企共赢农村信用社城市信用社和城市商业银行等地方性中小金融机构则要立足地方摆正市场发展定位转变经营观念避免盲目追求大而全小而全的经营模式大力拓展中小企业市场业务范围在认真落实小企业信贷指导意见支持中小企业发展的同时寻求自身发展的良机压缩非法边缘金融业务空间二是各商业银行应按中小企业贷款指导意见的要求设立负责中小企业贷款的专门机构采取工资奖金与贷款回收挂钩制定免责条款废除贷款责任追究终身制等办法httpwwwlunwennetcomthesisList51html充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性扩大小企业信贷服务范围同时还要借鉴边缘金融业务的做法贷前调查不仅要注意收集财务报表抵押担保等硬信息还应关注企业负责人的人品管理能力还款意愿等软信息以与企业建立长期关系发展关系型融资开展循环信贷提高服务质量三是建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权根据企业风险状况确定贷款利率实现风险与收益的对称切实解决贷款操作中的道德风险问题四是公布信贷资金流向地区资金紧缺度等相关信息合理引导边缘金融业务的流向和流量增加民间资本融资渠道整合民间资本的运作提高闲置资金的使用效率参考文献赵志华引导和规范我区民间借贷活动的政策建议内蒙古金融研究毛金明民间融资市场研究对山西省民间融资的典型调查与分析金融研究何田地下经济与管制效率民间信用合法性问题实证研究金融研究周彬关于民间借贷的思考北方经贸胡作华民间借贷该不该修成正果中国改革报中国银行监督管理委员会积极推动制定民间借贷条例中国证券报论httpwwwlunwennetcom文httpwwwlunwennetcom网httpwwwlunwennetcom