小议社会保险改革与商业保险的发展 - 社会保险论文

小议社会保险改革与商业保险的发展 - 社会保险论文 一、从社会经济的角度看社会保险与商业保险的关系 1.共性 (D) 两者都是分捧损失的一种财务安排，同以概率论与大数法则 作为制定费率的数理基础, 同以建立保险基金作为提供经济保障的物 质基础(2) 两者同属于社会保障机制，具有稳定器的作用。 (3) 两者 都是处理风险的方法，能起到分散风险、消化损失的作用.。 2. 区别 (D) 保障水平不同. 社会保险仅满足人们的基本需要; 商业保险则根据投保人的能 力，以更高层次的保障来实现他们的需求。 (2) 经营机制不同。社会 保险由政府或指定的机构经营，具有行政性和垄断性,不以虱利为目 的; 商业保险是在市场条件下自主经营、自负盈的企业行为，以追 求利润最大化为目的。 (3) 缴费方式不同。社会保险的保费由个人、 企业和政府共同负担, 由国家负总责; 商业保险的保费由投保人负担， 保费中包括公司的营业和管理费用; (4) 业务范围不同. 社会保险仅是 对人的保障; 商业保险不仅保障人而且还保障财产与相关利益的损 失，就是对人的保障也具有选择性，只保障符合投保条件的人- 3.互补 从双方的关系看，两者具备了互补的基础。 (D) 社会保险对商业保险的补充。商业保险保障具备投保能力且  符合投保条件的企业或个人，而社会保险对保险标的不具有选择性。 被商业保险排除在外的人群可以通过社会保险保障最基本的生活需 要，通过社会保险使更多的人得到了保障。 (2) 商业保险对社会保险的补充。有些劳动者收入较高，而社会 保险的保障水平又十分有限，他们只有通过参加商业保险保障其状 老、疾病、意外、财产等方面的需要。 二、深化社会保险制度改革对商业保险的影响 由于两者存在联系, 社会保险的改革就会对商业保险的发展产生 影响. 1. 有利影响 (D) 社会保险理论方面。我国的社会保险改革坚持“效率优先、 兼顾公平”的原则，个人也要缴费，强调权利义务对等，使受益与个 人缴费相关。 在效率优先原则的指导下，鼓励劳动者通过合法途径增 加收入，提高生活的质量，这样人们将不满足于较低水平的保障，而 更多地转向保障更高的商业保险品种。 (2) 社会保险体系方面。我国实行三支柱的保障体系。第一支柱 是政府主导的强制性社会保险; 第二支柱是政府指导，企业实行的企 业补充保险; 第三支柱是自愿性投保的个人储著保险。其中企业补充 (养老、医疗 ) 保险的基金，可以委托社会保险部门管理，也可向商 业保险公司投保，这就给商业保险的发展注入了大量资金,而个人储 蔷保险更是商业保险的一块大市场。 2. 不利影响  (D 社会保险拓展方面。社会保险的覆盖面由国企向集体企业、 民营企业和外资企业拓展,在既定的保障需求条件下，由于社会保险 满足了一部分保障需求，对商业保险的需求也就减少了，而且保障水 平越高，对商业保险的替代作用就越大。两者客观上形成了“基本” 和“补充”的竞争关系 (2) 企业效益方面。我国企业普遍效益较差，许多企业无