在澳洲如何进行家庭理财规划.docx

1在澳洲如何进行家庭理财规划理财规划是非常复杂的过程不但要考虑资产的風险和回报还要和税务筹划法律建议综合起来考虑是一个系统性的长期的持续的过程金鸡报晓万象更新正是开启您理财规划的好时机这次就和大家聊聊如何通过家庭资产规划在新的一年朝着自己的财务目标稳步向前每个人都有自己独特的理财需求大到购置房产退休养老小到信用卡还款积攒旅行费用不一而足我们这里主要谈个话题风险防范养老规划和投资理财一风险防范这可能不是最受欢迎的话题但还是要放到第一个来讲提前做好风险防范是理财规划的第一步也是基础风险主要有两类一类是财务损失如车辆损坏房屋着火财物盗抢等这类风险可通过购买一般保险来保障自己的财务安全另一类是人身伤害如死亡疾病伤残等这类风险可通过购买人身保险来补偿由此带来的经济损失一般保险比较简单明了购买和自己财物价值匹配的保额及相对应的险种即可2澳洲人身保险主要分为种即身故保险全残险重疾险和收入保障险身故保险是被保人在身故时给付受益人的一笔赔偿金可避免由此给亲人造成财务负担全残险是被保人丧失劳动能力后给付的一笔保险金用来支付治疗及生活费用其常常和身故保险搭配购买重疾险可对保单约定的疾病提供保障例如癌症中风等可覆盖或减轻医疗费用负担收入保险是在因病不能工作时提供一定时期的收入以保障生活费用支出收入保险赔付的金额一般不会超过被保人原来收入的保障期限不超过岁这里要强调下中国的人寿保险大多带有投资储蓄属性如分红险万能险等即有保障加投资两种功能而澳洲的保险更多的是纯保障或消费型险种如果要投资就去买专门的投资产品两者大多是分开的中国客户觉得如果没有保险事故发生通过投资部分还可以拿回本金甚至还有投资收益这样才不会亏而澳洲消费者觉得即使没有事故发生保费消费掉了我还是享受到了保险期间的祥和踏实的心境两者很难说孰好孰坏只是消费偏好的差异而已一般来说我们建议这种保险都要购买那么买多大保额合适呢可以通过来决定代表即清偿欠债的金额包括信用卡账单葬礼费用抱歉澳洲人真的很直接不忌讳这些东西等表示即赔付的金额满足家庭未3来生活费用代表即保额要能还掉房贷即还要能够支付孩子的教育费用表示要能满足退休养老的需求这个方面加起来减去自己目前可变现的资产就是保险需求缺口那么怎么购买保险呢有两个途径一个途径是直接在年金里面买好处是保费一般来说会便宜些因为是和年金里的其他人一块买享受的是批发价另外保费直接从年金里面扣从当下来看不用自己额外掏钱出来但会减少退休金的积累还有因为是团体购买多数情况是自动通过核保不用额外体检不好的地方是有些保险没办法购买比如重疾险而且赔付速度会慢一些保险公司要先赔付到年金里年金确认后才能赔付到个人另外一个途径就是自己直接购买好处是保险方案更加个性化选择更丰富理赔速度快缺点是保费可能贵一些二养老规划养老是另外一个非常重要的话题在澳洲年金是最重要的养老金投资工具从本质上看年金就是一个基金或信托和其他的区别在于它可以享受特殊的税收优惠例如只需交的4大大低于平均个人所得税率税收优惠的条件是存入的资金不能自由提取年金投资必须以养老为目的里面的钱必须等到退休以后或满足非常特殊的条件才能提取总的来说澳洲年金系统异常复杂且经常在变这里我们化繁为简将其概括为三步交钱投资领钱交钱就是向年金里存钱主要有以下几种情景一是雇主在澳洲目前雇主必须为员工缴纳普通收入的到员工年金中这部分只需缴纳的税二是员工自己在不超过法律规定上限的前提下自愿把工资的一部分交到年金里面去这样可以降低个人所得应税收入对于所得税率超过的人来说是合算的三是政府为满足一定条件的低收入人群缴纳年金四是可以为配偶缴纳年金某些情况下还可以申请抵税五是自营业主可以缴纳年金也享受的低税率年金的投资和普通的信托基金大同小异也是交由基金经理运作这里需要提醒的是虽然大多数人都默认了雇主提供的基金但实际上您是可以选择自己的年金基金的例如您觉得默认基金收益不好或不适合自己您可以告诉雇主转换到中意的基金年金投资利得也可以享受的低税率而且如果投资持有期超过个月则实际税率可以降到大大低于非年金投资的税率5年金的领取是有严格条件的除非有严重的经济困境或特殊原因投资者要过了保留年龄才能领取如上页表中所示年金领取的方式可以是一次性提取也可以以年金的方式领取甚至两者的结合但是每年至少要领取最低的比例一般来说投资者过了岁以后不管是何种领取方式都是免税的还有一种自管年金在富裕家庭中十分流行除了以上各种特征和税收优惠外投资者可以享受更多的操控性和灵活性例如投资种类更广泛几乎什么都可以投资包括实体地产实物艺术品产权等但缺点是费用较高而且责任更大自己要负责从成立投资到分配的所有事情即使寻求专业人士建议最终的法律责任仍要自己承担所以设立之前一定要考虑清楚利弊得失个人总结中国人养老靠房子澳洲人养老靠年金这种观点可能有所偏颇但在一定程度上反映了现状鉴于年金在养老规划方面独特的税收优惠建议华人朋友充分利用认真规划自己的年金三投资理财6限于篇幅这次只从理财规划的角度提一些建议一是风险收益澳洲是个成熟市场相对于中国等新兴市场风险和收益更加匹配通俗地讲就是低风险高收益的馅饼几乎没有因为已经掉完了也早被人捡走了所以要避免快速致富的心态赚钱只能赚自己所能承担风险的钱赚资产配置的钱如图所示二是资产配置未来的市场走势是不可预知的我们能做的就是把握当下做好资产配置首先是战略性配置这是我们长期资产布局的指导根据个人的风险承受能力可以将其分为个等级代表极度保守代表适中代表非常激进风险偏好越高高风险资产如股票地产等的配置比重就越高反之亦然其次是战术性配置在战略性配置的框架内投资者可根据市场状况适当调整各资产的比重抓住市场短期机会如在通胀利率上升期就可适当降低固定收益资产的比重等合理的资产配置是以不变应万变之策也是唯一能够穿越牛熊最大概率实现自己投资收益的途径如图所示最后需要提醒的是理财规划是非常复杂的过程不但要考虑资产的风险和回报还要和税务筹划法律建议综合起来考虑是一个系统性的长期的持续的过程因此建议您向专业人士征询财务规划建议