家庭理财计划.docx

家庭理财计划（实例） 理财规划书摘要 在具体分析这个家庭财务状况和资产分布情况的基础上，结合其职业特点和理财需求，本人为这个家庭制定了一份详实的理财规划书，以助其更好的规划人生，无后顾之忧。 理财原则： 通过合理的理财规划，实现家庭梦想，成就自由自主自在的人生。 理财假设： 通货膨胀率 4% 教育增长率 5% 房产出租收益率6% 股票投资收益率 15-25% 股票型基金投资收益率 10-15% 指数型基金投资收益率 10%左右 配置型基金投资收益率 8%左右 理财师背景： xx，男，3x岁， 1) 学历背景:江西财经大学金融学硕士在读； 2) 专业认证:2006 年中国金融理财标准委员会认证“金融理财师AFP” ；20xx年江西财经大学首批“金融理财策划师”； 3) 工作经验: 银行个人理财业务金融理财师5年从业经验，现任上海浦东发展银行南昌分行贵宾理财中心 贵宾理财经理； 4) 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划； 5）保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可，金融理财师不得透漏任何有关客户的个人信息。 第一部分 家庭基本情况和目标 xx，是一名准妈妈，再过3个月，小宝宝就要降临人世了。xx与x先生都是xx年出生的，今年正好3x岁。结婚四年有余，希望小生命的诞生能给婚姻生活带来更加美好的开始。 　　x是一名医生，税后月收入2000元左右。x先生在一家外企担任工程师，税后月收入有4000元。以前，日常生活开销每月在2500元左右，但自从x怀孕后，家庭支出明显增加。首先，为了让张红工作之余安心照顾肚子里的小宝宝，家里请了个保姆负责打扫卫生以及一日三餐等杂务，工资每月600元。另外张红从怀孕5个月开始，就报名参加了孕妇培训班，学费每月200元，加上各项孕检费等零杂，每月平均200元。这样算来，这个准三口之家每月的生活开销将近3500元。等孩子出生以后，日常开支可能还要增加。 　　在年度性收支方面，x的年终奖金有1万元，先生的奖金大概在2万元，两人都买了重大疾病险，保费支出每年有3000元。在x怀孕前，每年都要安排一次旅游，费用在1万元左右。夫妻俩家都在外地，每年回家过年都要一笔开销，加上每年一些人情应筹开销等这一块大概要1万元。因此年度性结余并不是很多。　　  　　x夫妇现在住的一套房子，是2003年初为结婚买的，面积差不多100平方，买的时候也就25多万元，6万元的首付费用是一起出的，之后几年又陆续地提前还贷了一部分。现在这套房子市值也有近50万元了，就是还有10万元的本金余额没还完，现在每个月月供额度约1500元。 　　最近一年多，x好几位同事都买了基金，说是特别赚钱，就有些心动，想把银行的定期存款4万元拿出来买基金，但考虑到这是养孩子的钱，不知这样做是否合适？ 　　在家庭保障方面，x和先生各买了一份大病保险，保障额度10万元，保费每人每年1500元。不知道这样的保障是否充足？ 小宝宝马上要出生了，x也想给孩子买份保险，但种类繁多的险种实在让人不知所措，所以想请教专家，新生儿适合买什么种类的保险？ 普通的白领，正常的收入，不多的结余，增加的开销，房子的按揭贷款尚未还完，孩子出生后的保障等等，这些都是金猪妈妈要考虑的问题。 第二部分 家庭财务状况分析和诊断 了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对张女士家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。 一、家庭收支情况 每月收支状况（单位：元） 　　每月收入 　　  　　每月支出 　　  　　本人收入 2000 　　日常开销 　　2500 　　配偶收入 4000 　　房屋贷款 　　1500 　　  其它收入 0 　　其它支出 　　1000 　　 　　  　　合计 6000 　　合计 　　5000 　　每月结余（收入－支出） 1000 　　  　　 
年度收支状况（单位：元） 　　收入 　　  　　支出 　　  　　年终奖金 30000 　　保险费 　　3000 　　其它 0 　　人情礼金支出等 　 10000 旅游支出 10000 　　合计 30000 　　合计 　　23000 每年结余（收入－支出） 7000 　　  　　 
以上数据反映张女士家庭支出比例偏大，家庭结余不足。面对家庭即将诞生的小宝宝，家庭金融资产储备明显不足。要使家庭理财成功，就需做好家庭的“开源”和“截流”工作。目前家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其它的理财收入的来源,建议家庭在以后的生活中开辟新的理财收入来源，增加金融投资。但在当前收入无法提升的情况下，我们建议张女士对家庭日常开支进行手工记帐，并以此做为根据，适当减少一些不必要的开支。 二、家庭资产情况 家庭资产负债情况（单位：万元） 　　家庭资产 　　  　　家庭负债 　　  　　现金及活存 　　0 　　房屋贷款（余额） 　　10 　　定期存款 　 4 　　其它 　　0 　　房地产（自住） 　　50 　　  　　  　　房地产（投资） 　　0 　　  　　  　　资产总计 　 54 　　负债总计 　　10 　　净值（资产－负债） 　　44 　　  　　  从图表可以看出这个家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。 三、全家保险状况（单位：万元） 　　保障额度 　　寿险 　　意外险 　　大病险 　　其它 　　先生 　　0 　　0 　　10 　　基本社保 　　妻子 　　0 　　0 　　10 　　基本社保 夫妻俩现有保障只是各有10万元的大病保险，对朱先生来说保障额度还不够。张女士因为在医院工作，所以社保方面比较全面。而朱先生作为未来三口之家的经济支柱，保障就显得太单薄，而且外企的工作压力一般会比较大，在这个年龄，朱先生也会投入更多的时间和精力来稳定并且创造更多的价值，以至于健康方面会有很大的透支。另外，夫妻双方还要赡养父母，所以一定要为朱先生补充足够的保险。 四、财务比率分析 首先，看一下张女士家庭量化指标： 张女士家庭财务诊断结果 指标 实际数值 理想经验数值 建议 资产负债率=总负债/总资产 19.00% 小于50% 合理范围 流动性比率=流动性资产/每月总支出 11.38 大约3~6 过高，应该提高资金运用效率 消费比率=每月总支出/每月税后收入 83.00% 60%左右 消费过高，应适当压缩不必要开支 储蓄率=1-消费比率 17.00% 40%左右 储蓄率太低，应该学会“开源节流” 债务偿还比率=每月偿债额/每月税后收入 25.00% 小于35% 合理范围 平均投资报酬率=年理财收入/生息资产 2.50% 3%-10% 偏低,需调整投资 说明： （1）资产负债率为19%，这表明家庭的债务总体水平很低，家庭没有繁重的偿还债务压力； （2）流动性比例为11.38，而合理的比例为3~6，这表明目前张女士一家随时取用的资金已经是超出了自身需求的范围，就是流动性资产配置过多，而多出的这部分流动资金实际上可以用来作为金融投资，那样可以在保证满足家庭资产流动性的基础上，让资产获得更多升值空间，提高资产的增值能力。 （3）债务偿还比率为25%，这表明每个月家庭用于偿还贷款的压力不大。 （4） 消费比率为83%，这表明家庭每个月缺乏一个理想的储蓄基础，应该适当压缩不必要的生活开支。 （5）平均投资报酬率为2.5%，即为一年期银行定期存款利率，投资收益明显偏低，投资过于保守，资金运用效率欠缺。 五、家庭财务状况中存在的不合理之处 通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，六项指标中有4项未达到合理的标准。说明张女士家庭还未给小宝宝降生做好充足的准备。家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下： （1）家庭收入来源过于单一 这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。 （2）资产配置不合理 由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。 （3）保险产品的配置不合理 夫妻俩只给自己各投了一份大病险，每年保费支出是1500元，而未投过任何的意外保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。 第三部分 理财目标分析 由于张女士一家即将有新成员加入，这样理财目标也要进行新的规划。随着社会经济的不断发展，竞争将越来越激烈，掌握知识的水平也要越来越高，再加上今年是农历中的“金猪”年，受传统习俗的影响，今年出生的新生儿的数量也将迎来新的高峰。由此看来，张女士一家需要为即将出生的小宝宝做好更充分的准备。 首先，为了让即将出生的小宝宝将来能受到更好的教育，张女士有必要开始筹划一笔持续性的教育资金，途径有两个：一个是可以为孩子规划一份教育年金保险，另一个是通过投资来积累资金。 从投资的计划来看，张女士也已经注意到目前闲余资金的使用不是很合理，准备进行一些基金的投资。 从选择的投资工具来看，鉴于张女士和她的先生对于金融市场了解有限，笔者认为，基金投资是比较合理的选择。一方面由于国内金融市场的蓬勃发展，其带来的财富效应显着，也给广大老百姓提供了一个分享国民经济快速发展的机会；另一方面是基金作为专家理财和分散投资的工具，可以为想参与金融投资、但对金融市场不了解的中小投资者提供一个委托理财的途径。基金形态上，开放式和封闭式基金均可；基金种类上，建议他们这样年轻的家庭可以多配置一些比例在偏股型基金上，然后适当搭配一些中低风险的平衡型基金。　  第四部分 资产配置规划 建议张女士做如下七点的安排： 适当提高家庭月度结余比例。张女士家庭每月结余尽占到家庭收入的17%，比例明显偏低，对于房贷月供支出及小宝宝的开支均无压缩弹性，要提高家庭结余比例就只好压缩现有日常开支。建议适当减少一些不必要的日常开支，对于张女士家庭每月减少500元日常开支并不困难。 将现有4万元左右的定期存款中2万元左右改为以银行存款或者货币型基金的形式存在，以备家庭日常的开支以及将来小宝宝出生后的日常开支，笔者重点推荐的备选产品是银行的活期存款、华夏现金增利基金、博时现金收益基金；并且建议张女士到银行申请一张额度在1万元左右的信用卡，申请信用卡的目的不是主张张女士养成一种透支消费的习惯，而是希望最大限度的使用好信用卡50天的免息消费功能，可以在合理的资金安排下，增加家庭流动资金使用效率。 将现有的定期存款2万元购买配置型开放式基金，因为，宝贝即将出生，一些不确定开支将有机会增加，所以，建议购买长期业绩稳定的保守配置型基金或优秀的偏债型基金，例如：华安宝利基金和南方宝元基金。 将每月1500元的结余资金，通过银行“定期定额申购基金”的业务，分开购买2只左右业绩稳定的指数型基金，为子女教育及夫妻养老金做好资金准备。建议采取买入并持有的策略。这样一方面可以平均购买基金的成本，另一方面也可以提高每月结余资金的使用效率，在紧急需要资金的时候，还可以随时赎回。 基金的选择范围是优秀基金公司旗下业绩优秀的指数型基金，笔者重点推荐的备选产品是华安中国A股基金、易方达50基金、嘉实沪深300指数基金。 因家庭年度收支结余较少，建议适当减少人情开支和旅游开支，以应对小家庭新增人口的压力。建议各压缩5000元，从而增加年度结余10000元。对于每年年终奖金的结余部分，如果没有其它的开销计划，笔者建议采取追加投资的方式，购买一些长期业绩优良的股票型基金。例如：易方达策略、富国天益、上投摩根中国优势等。 对于目前的房产投资，虽然国内的贷款利率水平在提高，但对于10万元的贷款余额，应不必急于提前还清，以现有的金融投资预期的回报水平，还是要高于贷款利率的。 在家庭长期投资策略方面，建议风险资产投资可以伴随家庭资产不断增加及市场变化情况逐步涉及基金投资、房地产投资、黄金投资、外汇投资、海外市场投资等内容，但投资比例应控制在总额的50-70%以内，并且此比例还需伴随着家庭成员年龄的增长而逐级减少。而现阶段对于基金投资策略方面，建议考虑选择3～4只开放式基金投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。可以考虑将定期存款逐步转入基金市场，以后每月的结余，采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。根据张女士目前的投资状况及专业能力，我们不建议自行进行股票投资。 张女士家庭收支及资产配置调整建议如下： 对张女士家庭收支配置的调整建议（单位：万元） 　　家庭支出项目 　　调整前 　　调整后 　　日常开支 3 　 2.4 　　月供支出 　　1.8 　 1.8 　　育儿支出 　　1.2 　　1.2 　 人情支出 　　1 　　0.5 　　旅游支出 　 1 　　0.5 　 保险支出 　　0.3 　　0.8 　　总支出 　 8.3 　　7.2 　　年度结余 　 1.9 　 3 对张女士家庭资产配置的调整建议（单位：万元） 　　家庭资产项目 　　调整前 　　调整后 　　活存 　 0