互联网消费金融的

SN 豆 /全 习 服务模式、挑战及对策 、 基要 .在消并有著兴马和了网技术不断向社会和方面淖和的站，互联由人市场在我国加和展。基于基金 融服务供应商的不同 ,我国互联网消费金融的服务模式大概可以分为电商平台模式、分期购物平台模式、银行服务模式以及P2P 消费金融公司模式。我因征信体系不健全、相应监管缺位是互联网消费金融面申的风险挑帮 ，应逐步建立多元化的征人体系，出 台支持政策和监管细则 ，同时也应恋续探索有效的服务机式，并扩宽其资金来源和林道，促进我国互联网消费金融的发展- 着司 .互了网浊珊服务模式“征信体和 3 要:和UPone和让“下人的有和过” 《lsass) 。 人: 人人志和，研究、 互联网消费金融是以互联网和移动互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活 动各环节的电子化、网络化和信息化,互联网消费金融的本质还是消费金融，得荔于互联网技术的进步，相较传统的清费金 服务模式，百了网消人金融大大提开了侈服务效率，具有了攻用户而更广，提供服务更方便忆拓等和点。 一、互联网消费金融发展背景 《一) 我国消费金融市场鞍委兴起 过入。让国民的水作了科鸭夫2015年，随首人人的不过和约相关 用全全社会。同时， 二慌人的可友t和岂汪加，2015和1元。 的消和和消二步长提供了的贡，在“刘鬼、称长”的结构转天洗中，2013和Epol5年，国 务院出台了数个促进清费升级的指导意见，着力于新消费样态和服务性消费，提出包括服务消费、信息消费、妇色消费时尚清费、 人等，并出多大寺，为偶人了内好的下岳玫坟， 者80、g0后丰长为消费市场的主流消费人王，征轻人消仙人更元民族，再如上居民收入不夫胃、社保体系 过上人全。消费环过过改善，消可着开给下消费也攻消费。社会主这的东区由传统的天性保守消续变为提前消费、 信用请费，消费多上的发展这玉了历史性机过。2009年让会 《消费全册公司试管理办法) ，并于2015年放开消费多 人司市场难入,让国扩大到全国，着批权下放到和和部站二包括了网人业在内的和类机榴直和设立消旨 仙人司.二2016和9月，全国共有15家公司轩得消旨多上- 《二) 我国消费金融市场与发达国家角存较大关距 旧我国的条旨金市场处于起步队舌，人有很大的发民空间。央和调查统计司的数据表明，目明入国清吕性代吉人 本总估放全的比全只有20\丰与下类达国家50%丰右的人明显着。从估的人分类型，在向和的个人伐|  后伍后，提这三人，相上估、个人民、天Et 全而中同和了，和人有人 入和同业吉村了亲人e 少和有-泛了村人肝和小人介有 全二下有有人发生参与-二再业有行为二 外 有下有风波人总 一，站关产品- 《三) 互联网技术应用促进消费金融服务 表皮，上 机的帮有时，拓了和有和由和和，为和和有的闪和代E 代入，和和、有人的，上了商、2押清二 的并。 人和区了的关提了广和 另-面 以仆人和 六,生硬和人和。过和上下 性消费金融服务更具普惠性, 不仅能够覆关城市白领等中高端用户群体, 还能团益如农民工等流动人口以及大学生等中低葡 用请和邮押打上和个先世、和有和和不玖 ne 二、互联网消费金融的服务模式 家公司，清和与全，闪失、人 可、社他 (有时。和与主全方才全介入 eye 行和消费金融公司在内的传统金融也在该领域有所创新和实破. 有了靖直下。中四下，年 eeog元AR 下botzk 和和07和市In人民人有和有 民间的巡上和有天生 坝趟 国|我，示了和本与，相 和不同，生机太有- 天 CE 二 如 旭 刘可 。。 ||监 CoreTRRMBSR 电商的互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台入驻商户的商品，提 的亲和是尖全汪  瘟金融部门则利用消费者在其电商平台上的历史消毁数据和信用记录,审核其货起分期让请,并在申请者信用括度内为其 办理消费金融业务，台而提供产品或服务 姐蚊金融服务集团蕉出的花顺、用曙。京东商城的京东白条，以及苏宁易购的马 付宝、任性付等产品均是基于电商平台推出的百联网消费金融产品。由于电商在互联网金融、网络稚舍、用户大数据等领域 均具有较明显的优势，因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争相对较强，也将在未来一段时期引领市场的发民 赵执.、 《二) 分期购物平台的孔联网消费金融服务模式 作为新清现出来的瑟联网消费金融服务模式，分期史物平台上失主要到特定的消费群杠，特别是大学生群体。大学生群人没有 稳定的和来源，同时又具有接受亲生事物块网络消费因率商、消费观前等特点，往往采用分期付就的可民网消站模式，这是 分其网和下迅如发展起来的直接因素。这种服务模式下，消费考首先和分并物下提出分凑消费或小上消费人中请，分期平全| 通过入后为用户直接向网络同物平有支付消费金额，或直接为用户提供产品，或向下消费的用户提供资金，用户则获得相应的关 晶或服务，趣分期、分期乐和受学作竺分期购物平和占据了目前分基购物消费市场的主要份额，由于目标儿休客户和对雪民匀小 且目标客户和客户收入变化者相对较大, 因此末来分交物平台在加联率、征信娄据获取、客户帮体延续性等方面均面临一定的志雄 《三) 银行的百联网消费爹珊服务模式 银行的百联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行中请消费货款，银行审核并发放，消费者得到资金后购 买产品或服务，目前，个人消费货款业务在银行整体个人贷二务中占比仍然全低，但银行要因他服务平台具有资金来源化 势 同时其成的征信和审批模式也有利于开展可联末消费多珊服务。 积机局网络消费的全产业读，让富自身网上商城的消费场， 已臣为南业人行运用“杞隐f” 思维积要转型的本点方向。通过运蘑在线南城、施行积分管理等方式，商业提行中点打造了入场条的 也两网消费多各，在增加用户相性、提高市场从方面逐步名水赶上。另外，各大根行目前也在不灯升级线上直销银行，打选与线下 服务无关异的金融服务，助访消费多的拓展。与其他服务平台相比软，银行的多珊服务更专业，通过良好的信用体系与基联网平 融合 银行能更快速、有保障地提供互联网消费鲍融服务，有望在相关领域赶末里巴巴、京东等领先电商企业 《四) Pap开联网消费全融服务模式 2p瑟联网消费金融服务模式主要是指消费金融公司通过P2p方式运人党，它为消费者提供的消费信贷服务，与银行有 定的相似之处.消费者首先通过p2p平台提出借寺中清，P2P平台根据消费者提供的资料对共进行信用审查， 通过市核的信钦信 息发布在F2P平台上， 投资人对p2p平台上发的项目进行投资，P2平各在相应的项目区完成后，向代赤人打款，消费者收到代 训交金司进行消费,然后根据的定定半通过P2P平台还本付生,将的定的还区锋打到Pap平台，P2p平台收到代浆人的回放后将次 多到和给投资人。一般情况下，P2P消费金由公司的审核标准软银行更为党检，贷浆庶也更高，不过共束体实力和消费者的这受 程度与如行相比还有很大差研早期的消费金融公司多以根和为设立主体，目前更多的消费金表公司伐金来源于Pap代佐, 这在提 商资金使用效率，降低交金成本方面产生巨大效闪的同时，也带来了要高的风险。这是因为消费者的很多消费需求来自线下，包 括住房坎、装修俐次、风车依坎、教借以及共他相关消费用途，而目前没有有效的方法上管线下资金的具体流向，特别是 于此进入非消费领域或理性消费领域的资金- 衣1 : 四种互联网消费金融平台的差 re | asre | an ] 本 ram jasamma| 站芋 sq ar | mmmar ER  下 三、互联网消费金融面临的扩让 《一) 征信体系不健全 目前，中国征信体系已形成以央行金融信用信息革础数据库为主、市场化征信机构为畏的多元化格局。但我国针对个 人征信服务和小微企业征信服务的市场下竺发展,整体征信体系尚不健全. 特别是个人征信业务市场刚刚起步。在商业模式、 法律保障统一数据接口、关键技术等方面，与欧美成台个人征信场存在绞大差胡信用救所呈现栗片化和片面化特点， 只有央行建立了相对完整的人机信用信息基础数据库。此外，线下信用调查成本商品已成为小微金融发展的风控攻颈。 束 体上, 互联网消帆人金融南场的信用环境尚处于光后阶段，礁以保证用户不册现恶意过约的的况。同时，相关风险由全权转让 加道传导至产业链下请，引发百联网金融系统性风险的可能性也同样存在. 《二) 政策监管失 目前互联网消费金融业务处于政策监管的空白期，职能部门在监管范围上没有清断的界定，针对互联网消费金融业态 的六管细则的缺乞，致全分类监管不具备具体的可操作性，一方面造成部分百联网消费金融市场参与主体并未取得相关资质 却依旧在运营,部