互联网消费金融模式

互联网消费金融的由来从阿里推出支付宝解决了网购消费的信用问题开始互联网消费开始对传统实体消费领域持续渗透2014年互联网电商悄然进入消费金融领域京东率先推出了京东白条阿里推出了天猫分期蚂蚁花呗从而开启了互联网消费金融时代互联网消费金融的发展现状互联网消费金融的发展前景消费金融的提供主体日益多元化消费服务方式趋于多样化特别是互联网与金融的融合有效释放了我国潜在的消费意愿呈现出风起云涌的发展态势互联网消费金融的主要特点一是以供应链为依托互联网突破地域限制的特征基于线上化的消费生态体系创造了需求二是以风控为核心应用新一代信息技术识别风险提供小额便捷的消费金融服务实现了小额授信即时秒批还可进行流程前期中期实时欺诈风险识别并即时中断授信三是以竞合为导向存在政策监管风险和融资局限但广泛地与银证保商户紧密合作促进消费者商户金融机构互联网企业多方共赢互联网消费金融存在的主要问题一是消费占GDP比重逐年上升我国的消费信贷规模也不断上升增速较快但占我国整体信贷余额比重较低消费信贷产品结构发展不均衡二是源于政策支持消费金融市场竞争趋于激烈1消费信贷参与主体多元化2产品类型多样化三是法律制度不完备在互联网消费金融的交易过程中易出现交易主体间权利义务模糊等问题不利于整个消费金融行业的稳定发展四是未能得到有效管控不对等监管使得消费金融公司存在监管套利的可能或限制了其从事金融业务的权力同时各类信息未能得到有效的管理和保护加剧消费金融行业的不公平竞争提高了传统消费金融机构创新的成本也限制了互联网消费金融的健康发展五是融资渠道有限流动性支持较弱资产证券化项目的发行额有限占其消费金融交易额比例较小例如京东白条年交易量达到200亿元其应收账款资产证券化项目金额仅为15亿元六是互联网金融信息尚未纳入央行征信系统风控体系难以完全对冲信用风险我国互联网消费金融的发展建议一是完善消费金融行业法律制度建设加强对互联网消费金融有效管控二是加强流动性支持拓展投融资渠道三是将互联网消费金融信息纳入征信体系加快建立全覆盖的个人信用信息数据库加强信息安全保护四是营造理性消费文化从经济规律出发明确消费者必须是生产者限制不具备生产能力和工作收入的人群如大学生等办理消费信贷业务五是加强对大数据的开发与应用应用这些数据更好地了解客户挖掘客户需求实现精准营销和信用风险管理六是以场景消费为支撑发展消费金融使线上线下线上线下的消费金融产品和服务更具渗透力比如电商消费金融平台以电商自身的消费场景为基础完善电商生态而大型商业银行则通过自建电商平台或与网络零售平台等合作挖掘消费金融场景入口