外资银行在中国的发展和经营策略.docx

外资银行在中国的发展和经营策略摘要本文根据外资银行跨国经营的理论对外资银行在中国金融市场的发展阶段动机和经营策略作了较全面的分析并着重考察了中国加入后在华外资银行经营行为的变化和调整意在探讨隐藏在这些变化后的外资银行在中国发展的整体策略引言中国加入后外资银行对我国银行业的挑战和竞争以及我国应该采取的应对策略一直是金融理论界和实务界高度关注和讨论的焦点但这些研究基本是以外资银行在母国的经营策略和方式来推断它们在中国的经营方式和竞争策略我们研究的出发点认为外资银行进入中国金融业无论从动机到经营手段和竞争策略都应该是一个理性的和不断调整的过程它基本上应该与跨国银行投资理论和理念吻合根据中国经济改革和开放的进程和程度研究外资银行在华经营动机实际采取的运作方式和不断调整的竞争策略首先应该做到知彼这才是我国银行业进行对策研究的前提因此本研究对中国银行业分析外资银行这个竞争对手和制定下一步应对策略具有现实意义一关于银行跨国经营的理论研究和文献综述关于外资银行进入他国市场的研究两方面的问题尤为重要一是外资银行进入的原因也就是说具体影响外资银行进入他国市场的因素二是外资银行进入的策略包括进入方式的选择和进入后的市场竞争策略目前的研究文献也大多集中对两个问题的讨论上同时往往伴随着对外资银行进入一国市场对其国内银行银行监管货币政策企业信贷行为等的影响分析等等一对外资银行进入动机和影响因素的研究有代表性的研究外资银行跨国经营的基础理论主要有两种一是内部化理论强调银行跨国经营的内在原因是降低自身在市场竞争中的交易成本将在国际市场各种交易活动纳入一个实体的内部范围二是在此基础上发展起来的国际生产折衷理论这种理论考虑了跨国经营的产品优势和地域优势等因素它强调外资银行在东道国提供差异性产品的能力这种能力的获得来自于外资银行掌握的独特银行技术和管理经验先进的组织结构与东道国当地的具体市场情况的有机结合建立起充分发挥各自比较优势的基础这种理论已经成为分析外资银行跨国经营的主要理论之一作为企业银行经营的最终目的是为了获取必要的利润回报实现银行企业价值的最大化这也是外资银行进入他国市场的必然要求尽管目的相同但诱发外资银行进入的直接因素却不尽相同主要有如下因素东道国和银行经营所在国经济关联程度的提高东道国和银行经营所在国经济一体程度的提高分别体现在两国间贸易和投资的增长上一国国际贸易和国际投资的发展离不开必要的贸易融资条件的支撑以及足够的金融资本的扶持在激烈的国际市场竞争中如果母国企业和银行间存在着比较固定的良好合作关系会极大地提高企业的对外竞争力因而国际性企业向境外的扩张经常伴随着其伙伴银行的业务同时向境外扩张国际学术界对银行伴随跨国企业经营的研究较多早期的研究主要有和以及等他们认为国际银行往往跟随本国非金融企业的投资而进入他国市场并以这些企业作为主要服务对象经济学家们使用了不同的经济变量来反映两国间的经济关联程度主要考虑的变量包括两国间的地理位置两国双边贸易量和双边直接投资量对两国间经济关联程度和银行业与直接投资关系的实证研究都较多的表明两者间存在显著的正相关例如和和和和等使用双边贸易量非金融部门直接投资量等作为经济关联程度的衡量标准而和和则将两国地理位置纳入了考虑经济关联的因素分析变量这些研究的结论都证明外资银行的进入与国家间贸易资本往来之间存在着重要联系和的实证结果还表明国际性银行进行跨国投资活动不仅追随公司客户而且追随着诸如永久移民或非公民永久居住者这样的非公司客户尽管跟随客户动机论获得学术界了广泛的认可但也有部分学者提出不同的看法他们认为两国间经济关联程度与银行业进入正相关并不一定说明银行是伴随着跨国企业活动的也理解为是银行业的跨国经营反过来为其客户的扩张创造了积极条件还有可能是其他的经济因素的变化同时促进了跨国企业和银行的发展和针对在美国的外资银行分支机构做的实证研究表明这些银行的大部分贷款客户都是非母国的企业和所做的另外一项研究表明主要的美国银行对发展中国家所做的直接投资同两国间经济贸易往来之间没有表现出显著的相关关系东道国经济发展带来较多的市场获利机遇近期的许多研究表明许多外国银行很大程度上是受东道国国内经济发展带来的丰富获利机会和较大的发展空间吸引而进入东道国市场的和收集了年间多个国家的数据分析表明税率较低和人均拥有资本量较高的市场环境以及一国经济的可持续增长预期对国外银行有较大的吸引力和采集了涉及个国家家银行的更详细的数据进行了类似的研究也支持这一结论另外一个对外资银行进入能否获取必要回报的重要因素是国内金融机构的运营效率事实上上述实证研究还表明在外资银行进入广泛的地方其本地银行往往经营成本较高而利润率较低处于相对的经营无效率状态这种情况基本上印证了生产折衷理论的观点因为外资银行正是利用自身经营上的制度优越性和技术先进性在不断地重新整合低效率的当地金融机构并在这个金融体系转变过程中和完成以后可以获取比较优厚的利润回报第三东道国相对宽松的金融管制环境东道国的金融管制对外资银行进入的影响十分直接外资银行更偏好于管制宽松的金融市场不同国家根据自身金融体系健全和发展程度的不同往往对外资银行市场准入做出不同的规定发达国家限制很少发展中国家则出于保护国内脆弱的金融机构的目的往往对实力强大的外来银行设置严格的准入限制和业务经营上的广泛管制例如在历史上美国为了促进银行业的竞争曾经长期实行单一银行制度国内银行的业务经营受到严格的地域限制而与此同时进入美国市场的外资银行并没有受到同样法令的管制所以在美国金融市场上曾经出现过外资银行相对于国内银行经营空间更大更占优势的局面和研究了美国实行不同的金融管制条令的各州情况表明在金融制度较为自由的州外资银行的活动明显活跃国际上也是如此凡是外资银行构成金融体系重要部分的国家如阿根廷智利等都是市场准入自由的国家而对外资银行进入设立较多限制的如埃及韩国等其金融市场仍然为国内金融机构所控制二对外资银行的进入形式和业务竞争策略的研究通常外资银行进入别国市场的机构设置可以采取四种形式代表处分支行和控股银行子公司和合资银行在设立何种金融机构形式的选择上认为规模经济效应是国际银行在东道国进行选择的主要因素从现实来看大多数国家的实际情况是外资银行以设立分支行和建立子公司两种情况为主分行更多的是由来自于母国较大的银行所建立参股控股子公司则更多的出现在资本流动比较自由且人均收入较高的东道国与实证研究了影响美国银行进行国际扩张的组织形式该研究发现美国银行在东道国所提供的银行服务水平依赖于其组织形式的不同以子公司形式出现的跨国银行的比重受进入壁垒东道国是否允许混业经营直接投资规模银行体系的发展状况差别税率以及东道国工业化和发展水平不同因素的影响密切相关与研究了美国银行在个不同东道国内的组织形式偏好发现东道国银行体制的发展水平和银行监管水平与美国银行利用自身优势进行国际扩张所采取的组织形式偏好之间有十分密切的关系国际大行倾向于在银行体系发展完善的东道国执行子公司导向战略而是否执行产品多样化的战略取决于东道国市场的监管情况在业务竞争策略方面的研究认为首先应将银行金融市场业务细分为三个子市场即批发市场零售市场和服务市场中间业务市场的进一步研究表明由于零售银行业务需要银行与顾客存在紧密的实际距离和很小的文化差异所以一般国际性银行不会轻易介入零售银行业务即使介入也往往通过兼并和收购的方式进入东道国的零售市场和对专门从事于执行跨国收购战略将跨国银行业务集中于零售银行业务的澳大利亚国民银行的竞争策略进行了研究其分析结论也支持了上述观点类似的研究还有和分别对在美国德国和澳大利亚的外资银行的分析和的研究表明即使是在批发市场外资银行也偏好于通过兼并已有的东道国金融机构来争取业务而较少自行开发新的客户在国内关于外资银行进入中国的研究近年来比较多也逐步深入年中美达成关于中国加入的双边协议之际不少学者都认为外资银行的业务重点将集中在中间业务和面向企业的批发业务上同时由于其经营网点的劣势对于零售业务的竞争主要将依靠其在业务创新和高科技服务手段上的优势在网上银行业务和信用卡这两个零售市场上向中资银行发起有力的挑战宗良和谢康陈景超分别撰文分析了这两个市场上未来可能的激烈竞争在批发业务上国内比较一致的意见认为外资银行将加强对优质客户的争夺包括跨国集团在中国的分支企业中外合资和合作经营企业国内以出口贸易为导向的外向型企业大型加工贸易企业集团及高新科技企业等吴成颂认为外资银行的主要竞争手段是依靠其成熟完善的服务体系和全面多样的金融产品以及强大的产品创新能力来满足客户的需要中间业务方面这方面的研究结论比较集中普遍认为外资银行同国内银行相比中间业务是其最大的优势所在也有个别不同的意见认为限于国内的市场条件外资银行中间业务在短期内仍不会有太大的发展如耿同劲二外资银行在中国的发展阶段年我国批准第一家外资银行日本输出入银行在北京设立代表处年中国批准设立改革开放后的第一家外资银行分行南洋商业银行深圳分行年有关部门允许在厦门珠海深圳汕头和海南经济特区设立外资银行年配合浦东开发批准上海对外资银行开放年又批准沿海七个城市对外资银行开放年月中国宣布取消外资银行在中国设立机构的地域限制允许外资银行在任何城市设立机构截止到年月共有个国家和地区的家外资银行在华设立了家营业性机构其中家已经获准从事人民币业务另外外资银行还在国内设立了个代表处分支机构主要分布在经济发达地区截止到年底外资银行在华资产总额已经达到亿元人民币占我国银行业金融机构资产总额的在我国金融体系中重要性日显突出外资银行在华设立机构的发展情况如下表所示表一外资银行在华机构设立的时间分布单位家年份代表处分行支行合计资料来源根据年中国金融年鉴中的数据整理图一外资银行每年新增营业性机构的发展阶段和时间分布历史地看受中国改革开放进程和政策影响并为了适应当时的市场条件变化外资银行的进入及其市场策略明显地带有阶段性具体地说可以划分为以下几个阶段见图一外资银行进入中国的起步阶段这个阶段从改革开放开始到上世纪年代末年中国政府允许外资金融机构在四个经济特区设立营业性金融机构从此开始了中新增营业性机构包括每年新设的分行和支行国金融业实质性的开放但限于当时改革开放刚刚开始许多政策制定都是实验性质引进外资银行是为了配合沿海经济特区的外向型经济发展需要所以这一阶段进入大陆的外资银行基本上是香港银行及少数传统上经营大陆业务的日本和欧美银行尤其是同沿海经济特区发展加工贸易往来的香港金融机构最明显的特点是外资金融机构凡是设立营业性分行的都在直接贸易往来密集的区域如深圳厦门等而凡是设立代表处的绝大部分都选择在北京较少例外表明了这一时期外资银行更大程度上对中国市场持摸索和观望态度没有进行成规模的资本投入外资银行在华扩张阶段从年到年是外资银行在国内迅速发展扩张的时期每年新开业的外资银行分支机构都有十几家以上最多的一年更是达到了家而且与以往不同的是这些分支机构中营业性的分行占了很大比重外资银行在华快速发展是中国改革开放走过了上十年的历程已经取得了巨大的成果外资机构对中国市场的前景明显看好的必然结果同时年月为了促进上海浦东开发区的建设经国务院批准上海成为经济特区以外首先获准引进外资银行营业性机构的城市此项将中国国内最强大的地区经济体向外资金融机构开放的政策使外资银行的目光纷纷从北京转向了上海年月日和年月日上海证券交易所和深圳证券交易所先后正式开业标志着中国资本市场发展进入了一个崭新时期年邓小平视察南方讲话和中央关于进一步加快改革开放步伐的决策公布之后国务院决定再开放广州天津大连福建青岛宁波和南京七个沿海城市年月又批准杭州武汉等个大城市成为可以引进外资营业性金融机构的首批内地城市年北京也获得了同样的批准除了这些政策因素上世纪年代初也正是我国历史上对外贸易和吸收外商直接投资增长最快的时期外资企业旺盛的融资需求无疑是外资银行得以迅速发展的良好外部环境而且过热的中国经济发展使国内利率水平相对国际市场居高不下这一方面吸引着大量的国外资本通过外资金融机构的运作到中国市场进行套利另一方面使得外资银行的资金较国内银行有较大的成本优势这客观上也导致外资企业有较强的偏好向外资金融机构寻求资金来源外资银行在华业务的收缩阶段从年开始外资银行在华业务经历了三年的收缩时期其在华总资产额也出现了负增长从年的亿美元下降到了年的亿美元年东南亚金融危机的爆发使东亚地区经济遭受沉重打击其中涉及到的中国的主要贸易伙伴就有韩国和日本等日本和韩国的不少银行出现大量坏账不得不清理其在华投资重组资产在随后的一年里这类银行关闭了部分在华办事处和营业机构同年广东国际信托投资公司出现信用危机并最终破产促使外资金融机构开始正视中国不健全的金融体制下蕴涵的市场风险采取了较为谨慎的市场策略不再片面强调资产扩张同时金融危机也使东南亚国家不同程度地发生了货币贬值使其出口竞争力有了较大提升而中国同东南亚国家的贸易产品之间存在较大程度的替代性导致我国的对外贸易在年度首次出现负增长中国对外贸易的小挫加上以日本韩国为代表的贸易伙伴国国内经济的严重损失使在华的外资银行市场空间受到了不小的挤压另外从年开始中国经济开始出现全面的供大于求的状况为了刺激经济需求我国中央银行在几年时间里连续次降息但这一举措使得外资银行不再具有资金成本优势导致许多三资企业纷纷削减资金成本相对较高且有升值预期压力的外币贷款转向中资银行进行人民币融资以上种种原因造成了外资银行在华业务的整体下降外资银行发展的新阶段年中国正式加入并且承诺入世两年内允许外资银行对中国企业办理人民币业务入世五年内取消所有地域限制允许外资银行对所有中国客户提供服务允许外资银行设立同城营业网点审批条件与中资银行相同年国务院颁布了中华人民共和国外资金融机构管理条例人民银行先后颁布了中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则和外资金融机构驻华代表机构管理办法从此在华的包括银行在内的外资金融机构有了明确的管理条例和法规外资银行也进入了新的发展时期然而伴随着经营政策空间的扩大外资银行并没有出现人们担心和预计的大举占领市场的局面反而较以往收敛了许多种种迹象表明外资银行对在中国的业务布局发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整三当前外资银行在华经营战略的变化和特点经历了十几年的摸索期外资银行对中国市场已经有了较深刻的认识也逐渐形成了清晰完整的经营战略来自不同国家的外资银行根据其资金规模业务优势企业文化等的不同其在华经营战略也有着各自的特点尽管外资金融机构很少宣扬其经营战略上的变化和特点我们仍可从近年来市场上渐渐发生的各种变化中认识了解其经营战略的调整和未来的发展趋势一从机构地域布局转向追求利润外资银行对中国加入的反应最初是很平淡的同上世纪年代的外资银行大举抢滩中国比起来这几年外资银行新增的分支机构不仅数量较少而且大部分都是非营业性质的代表处考虑到年月台湾宣布允许部分金融机构赴大陆建立办事处这个因素导致年申请设立的代表处数目增长较大仅台湾银行代表处就有家外资银行近年来的机构设置就更少而且近几年所有在中国所设立的外资银行分支机构大都是一些处于国际中游水平的跨国银行或者是同中国有密切贸易往来的周边国家银行而居世界前列的国际大银行几乎没有任何机构增设动作但是国际著名银行在华设立的分支机构的战略意图是清晰的即着眼中国经济增长的中财富积聚最快的地区强调设置机构的效益它们的机构设置稳定地布局在中国沿海大中城市基本覆盖了上海北京广东江苏浙江福建等地区表二所列的都是在全球最活跃的国际著名银行它们在华分支机构的设立可以清晰地看清楚它们实施的是黄金分割率区域布局战略从国际活跃银行的在华机构设置和它们近年来不再进行机构扩张的行为可以看出这些最主要的外资银行在华的地域布局战略已经初步完成今后若干年内可能还会有新的外国银行进入中国或现有的外资银行也会增加其分支机构设置但可以预料这种机构设置在数量上将是极为有限的表二国际活跃银行在华机构分布情况国际活跃银行分行代表处汇丰银行上海深圳北京大连广州青岛天津武汉厦门重庆成都花旗银行上海深圳北京广州天津上海成都厦门摩根大通银行北京天津上海北京深圳上海美洲银行北京上海广州大连法国巴黎银行上海深圳北京广州天津成都大连德意志银行广州上海北京东京三菱银行上海深圳北京天津大连成都广州无锡即在二元经济典型的社会的地区一般占有的资源另设有上海浦西银行此三家代表处为摩根大通的附属子公司怡富证券公司所设另在上海设有独资银行法国巴黎银行中国有限公司与长江证券合资设有长江巴黎百富勤证券有限责任公司恒生银行上海广州深圳福州南京北京厦门渣打银行上海深圳北京珠海天津厦门南京上海成都广州青岛杭州宁波大连资料来源银行家杂志年第期与此同时随着中国逐步兑现加入的承诺和市场环境的不断改善外资银行在经营管理上也越来越强调在华机构成长为新的利润中心业务的盈利状况也开始大幅好转天津外资银行已于年扭转前几年整体亏损的局面实现整体盈利万美元年在沪外资银行普遍盈利年末账面利润以达近亿美元年上海家外资银行本外币业务实现税后利润万美元同比增长其中超过一半的利润来源于人民币业务截至年末上海外资银行的资产总额达到亿美元较上年增加了尤其应该注意的是一些主要的外资银行在华业务的盈利水平已经非常接近其全球范围的平均水平以年连续三年被金融亚洲评为中国最佳外资银行的汇丰银行为例其年度全球平均资产收益率为内地分行总资产为人民币亿元利润为人民币亿元较上一年度增长了内地业务水平约为已经基本达到其在全球的水平尤其需注意的是这个绩效是在我国对外资银行业务仍有若干限制条件下取得的因而更显示了另设有上海浦西支行另设有上海浦西支行外资银行强大的盈利潜力随着外资银行经营人民币业务限制的逐步放开人民币业务发展非常迅速以中国金融开放的前沿城市上海为例从盈利结构来看外资银行人民币税前利润占总税前利润的比重已从年的增长至年的外资银行还推出了很多人民币业务的新品种为客户提供多样的服务随着外资银行经营人民币业务机构数量和经营地域的不断扩大人民币业务将成为未来外资银行盈利的一条主渠道二从强调竞争转向强调同中资银行的战略合作以弥补其劣势在大举扩张的上世纪年代无论是在经营指导思想还是实际市场运作上外资银行的确是强调同国内银行进行市场竞争国内金融界理论界曾一度也对中资银行竞争的劣势十分担忧中国加入后更是让中国银行业格外忧虑外资银行的巨大竞争压力狼的真来了的喊声一时此起彼伏然而入世后至今除了国际贸易融资中的中间业务份额下降较快和爱立信倒戈花旗银行事件一度使中资银行感受到压力之外中资银行仍然没有切实体验到真正的冲击外资银行同以四大国有商业银行为首的中资银行进行市场竞争时其主要劣势在于难于参与零售业务和没有可靠的人民币资金来源这两个问题的解决都需要相当规模的零售网络这也是一些学者认为外资银行不可能在零售业务上同中资银行较量的理由所在国际银行业的发展经验表明零售业务对于商业银行而言具有重要的战略意义欧美银行业经历了上世纪末期的一段艰难的调整期在本土已经转型为混业经营利用信息技术大力发展网络银行大力减少人员和分支机构的新型金融机构外资银行正在把完成转型后的业务战略理念和技术引入到中国市场上的争夺上来但是就目前看来这种争夺主要是通过同中资银行在具体业务上的合作参股设立中外合资银行等形式来实现的这是现实的选择其目的是为了弥补其自身的劣势表三外资参股中资银行情况银行名称外资参股方参股份额备注光大银行亚洲开发银行已完成上海银行汇丰银行香港上海商业银行已完成南京市商业银行已完成浦东发展银行花旗银行已完成西安市商业银行加拿大丰业银行已签协议兴业银行恒生银行新加坡直接投资公司已签协议深圳发展银行新桥投资公司已获批上表反映了已经完成的外资机构参股中资银行的基本情况此外比较引人注目的中外银行的合作还有年月中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行合作建立中德住房储蓄银行正式营业年月中国工商银行将其持有的上海巴黎国际银行的股份转让给合资方法国巴黎银行建设银行股份将引入花旗银行作为战略投资者等外资之所以参股中资银行一方面是出于长期经营的战略思考另一方面也有着明显的短期目的就是要借中资银行不受政策限制和其地域网点设置完善之力介入零售市场例如汇丰银行和上海银行的合作直接催生了年月申卡国际信用卡的发行年月花旗银行和上海浦发银行也联手推出了花旗参与管理和技术合作全国范围内发行的双币种信用卡外资银行正是通过这种途径绕开了人民币业务对象和地域的限制提前进入信用卡市场三充分发挥先进的技术和管理水平以巩固领先优势一般认为相对于中资银行现有的金融技术产品和管理外资银行在华经营上拥有全面的优势外资银行所欠缺的只是对中国的客户群体市场环境的认知和把握上然而当外资银行成功度过试水期并开始盈利时就表明它们已经基本适应了中国国内市场在今后同中资机构的较量中外资银行将会凭借技术和管理优势不断研究中国消费者的需求不断开发和推出适应市场需求的新业务品种在竞争中掌握主动事实上外资银行在某些具体业务上领先中资机构并不断地扩大优势首先个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分随着中国经济日新月异地取得进步国内的富裕阶层人数增长十分迅速据波士顿咨询公司估计年中国富裕家庭净投资资产年增长率将达到个人理财将是未来中国市场上最具成长性银行业务个人理财分为面向富豪阶层的私人银行服务和面向一般富裕阶层的贵宾理财服务目前在国内市场部分有实力的外资银行已经在北京上海深圳等地开设了卓越理财显著理财等个人理财服务由于对这些外资银行实力的普遍认同加上它们具有全球投资的经验和便利使得它们已经成为内地富裕阶层理财服务的首选轰动一时的所谓花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资事件从侧面反映了外资银行个人理财服务的优势地位其次外资银行拥有强大的资本实力和优良的资产还拥有发达的全球分支和客户网络因而外汇资金的存贷结算等业务上具有天然的优势在这些领域外资银行已经而且仍在继续大量侵蚀中资银行的市场份额例如目前在华外资银行资产仅占中国境内银行业总资产的左右而其办理的出口结算业务则占有内地市场份额的以上中间业务需要先进的网络硬件和软件系统来作为技术保障在技术支撑方面和全球覆盖面程度上中资银行明显落后于外资银行在经营外汇业务方面外资银行凭借灵活的风险控制方式便捷快速的服务程序和较为宽松的贷款担保条件争取到了较多的三资企业和一部分国内优质企业的青睐尤其是外资银行能够在短时间内发年月世纪经济报道和北京青年报先后报道通过花旗银行的理财业务只要有外币现汇账户和足够的美金内地居民不用出境即可办理香港或新加坡的花旗银行信用卡并以此投资香港及海外资本市场挥技术优势重新组合产品的期限和风险结构向客户提供中资银行不能提供的创新产品例如前文所述的南京爱立信转投花旗银行就是因为中资银行不能满足客户所提出的办理无追索权保理业务的要求所致另一个特别值得我们应该重视的现象是外资银行正力图形成它们在技术上的垄断一个主要的手段就是通过申请金融产品专利在中资银行面前竖立一道专利壁垒从年到年底花旗银行已经向国家专利局递交了项发明专利申请其中的大部分直指网上银行业务虽然目前尚不能评估确认这些专利壁垒对中资银行经营造成的影响程度但可以肯定它们将构成未来中资银行业务发展的障碍另外国际银行业早已完成从分业到混业的转变进入中国市场的外资银行无一不是最富实力的全面经营的国际性大银行因此它们在资产运作和管理投资银行和衍生金融工具上有着丰富的经验和大量的储备随着客户的业务需求多样化和中国市场环境的变化外资银行在华经营将会体现出难以估量的竞争力四经营风格和策略的多样性与其经营风格相适应不同的外资银行在中国市场上表现出了不同的竞争策略各家外资银行结合自身一贯的优势领域在具体业务模式上又各有侧重一般地批发和零售兼营的全能型银行选择了全面发展的战略批发型银行继续拓展企业和银行业务市场还有的则致力于专项业务如纽约银行在华机构以贸易结算和清算业务为主没有发放一笔贷款而这种经营风格不同最典型的莫过于市场导向金融体系下的英美银行区别于银行导向金融体系下的日韩银行的表现日韩银行同国内工商企业存在着长期固定的关系形成了互相依托共同发展的局面批发业务以外的领域涉及较少与此对应日韩银行在中国境内也只致力于保持日韩企业的业务往来其他的业务就很少也就是说一直到现在日韩等国银行在华业务仍然奉行客户跟随战略英美银行习惯于直接融资高度发达的市场竞争环境业务发展全面在中国市场上也表现得十分有进取性染指了几乎所有的业务领域其战略已经从客户跟随转向了意图分享中国经济成长带来的巨大利润表四主要外资银行的企业文化汇丰银行长期的符合道德标准的客户关系在团体工作中产生高的生产力创造最佳的自信感拥有国际化特征及谨慎的态度创造力与强大的市场感知能力花旗银行尊重员工兼顾工作和业余生活一切为客户着想各负其责又相互配合守信而坦诚不断学习对不同观念和新生事物保持开放态度以优质产品和服务为荣并一贯持之摩根大通使命目标价值美洲银行公正行事互相信任和团队精神兼容并包求同存异取得胜利领导地位法国巴黎责任创造力雄心反应能力银行德意志银行业绩创新以客户为中心团队合作诚信荷兰商业银行正直专业化负责团队精神东京三菱银行以信任和可靠为基本原则提供广泛的金融服务为国内及海内外客户带来繁荣昌盛继续创造社会和经济价值恒生银行服务至上客户第一视员工为本行最重要的资产取诸社会用诸社会渣打银行勇气责任国际化创造力信任感五固守自身的企业文化和经营特点以确保稳健发展外资银行在中国市场上已经表现出了比中资银行更强的把握市场机会的能力能够根据客户需求的变化提供灵活多样的产品和服务但是具体到任何一家银行经营上的灵活性则是在长期经营中形成的各自独特的企业文化和精神的实际外延在华的外资银行普遍不任意追求业务创新而是力图保持固有的经营风格但是特别强调把企业文化深深植根于每个员工心中也正是由于它们对一贯的文化和经营作风的坚持和延续外资银行才能形成各自对产品市场和业务的共同价值观念主要在华外资银行的企业文化特点如表四与此密切相联系的是同外资银行分支机构发展的减速相对应国内银行业预计和担心了很久的中资银行面临的大范围人才流失状况并未出现尽管随着外资银行业务范围及经营地域的扩大外资银行吸收了中资银行一部分优秀人才但是它们在对经营管理人员本土化的过程中似乎更重视对国内高校应届毕业生的培养这一点从花旗银行和汇丰银行的招聘人员比重上可以明显的感受正如笔者在同外资银行一位高管人员的接触所了解到的我们认为长期熏陶在酒精文化和关系文化的人是很难溶于职业化程度很高的现代国际银行的文化之中这句话足以令我国银行业管理层深思人才的概念