房产抵押贷款业务管理办法.doc

房产抵押贷款业务管理办法 为规范公司房产抵押贷款业务操作，推动贷款业务的持续健康发展，依据相关法律法规及公司规章制度，特制定本管理办法。 第一条 产品定义 房产抵押贷款业务：是指客户因资金周转需求，提供拥有合法产权的住宅房产抵押担保，我司给予一定额度贷款的业务产品。 产品规格 （一）房产抵押贷款业务要素适用范围定义如下： 1、贷款金额：人民币50万元-1000万元； 2、贷款定价：基准利率0.8%/月； 3、贷款期限：1-12个月； 4、还款方式：执行先息后本还款法，按月付息、到期还本； 5、担保措施：红本住宅房产抵押担保。 （二）特别规定： 1、放款手续费：贷款期限三个月以内的按贷款金额一次性收取放款手续费0.5%，贷款期限六个月以上的按贷款金额一次性收取放款手续费1%； 2、提前还款：贷款发放满一个月，借款人可以随时申请提前还款，提前还款不退还已收取放款手续费。 基本准入条件 （一）客户为具有完全民事行为能力的中国公民，无不良信用记录，无重大未结诉讼。 （二）客户贷款用途明确、合法。 （三）客户拥有合法产权的未抵押深圳市住宅商品房，并可以办理抵押登记。 （四）客户具有连续稳定的收入，具有付息能力，有预期还款资金来源。 第四条 业务审批规则 （一）借款主体资格要求 为年满18周岁的中华人民共和国公民（不含港澳台籍人士），男性年龄不超过65周岁、女性年龄不超过60周岁； 具有完全民事行为能力，无赌博、吸毒等不良嗜好； 在中国内地居住或工作，具有连续稳定的收入，未从事非法行业； 无不良信用记录；信用报告近2年内没有出现“2”“关注”等不良记录； 借款人当前无未结诉讼、无涉及民间借贷。 （二）抵押物要求 深圳市合法产权的未抵押商品房，房产登记性质为住宅； 房产权利人为个人，公司名下房产不受理； 必须产权明确、无法院查封等异常情况，且自房地产证上登记的竣工日期为准，楼龄不超过30年； 对抵押物价值评估可参考正规的评估公司出具的评估报告，参照网络信息，再结合现场考察综合确定； 抵押物的最高抵押率原则上如下：住宅房产评估净值的70%，或住宅房产评估总值的65%。 （三）其他规定 原则上要求办妥抵押登记并取得《他项权利证书》或《房地产登记证书》才能发放贷款； 对客户所提供的抵押物，在抵押给我司之前已出租的，承租人需出具放弃优先购买权的承诺函； 除办理房产抵押登记外，须追加所抵押房产经公证处办理委托公证措施，可要求提前签署《房屋租赁合同》备用； 借款人已婚的，提供结婚证，其配偶必须作为共同借款人或提供连带责任保证担保； 除提供拟抵押房产外，客户应提供家庭其他财产证明(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等)，以证明其资产实力。 第五条 业务操作流程 （一）业务受理 业务经理接洽业务，根据了解情况，对项目进行初步评价，认为符合我司受理条件，将项目预报风险管理部备案。 业务经理根据业务具体情况，参考《申请资料清单》（附件1），收集客户申请资料。 （二）项目审查 业务经理收集齐全资料后，对项目涉及有关主体初查诉讼信息，上报业务部部门经理审查。 业务部门将项目材料报送风险管理部，风险经理对业务部报审材料审查，分析项目是否具备可操作性。 法务部审查项目资料，并通过“全国被执行人信息网”、各法院网站、企业信用网等核查客户法律问题。 经审查认为项目不具备操作性，可退回业务部门处理；需要补充资料的，要求业务经理落实。 （三）尽职调查 已通过审查的项目，业务部门协助风险管理部开展尽职调查，并收集相关证据材料。主要落实以下情况： 调查客户的背景、诉讼、征信记录情况（所提供的征信报告查询时间不得早于业务审批时点5天）； 调查客户的就职或生产经营情况，资产及负债情况； 调查客户所提供抵押物的情况： 拟提供抵押担保的房产合法性及完整性； 拟提供抵押担保的房产的真正市场交易价，可参照的评估价，规避有价无市的抵押物； 拟提供抵押担保的房产的产权状态，可通过房管部门查档了解； 拟提供抵押担保的房产的使用状态，属于自用或出租或空置； 拟提供抵押担保的房地产属出租状态的，调查承租户类型、租赁期、租金水平等； 风险管理部对抵押物现场考察须拍照取证，必须拍有房产所在街道或小区、房产所在栋、房产所在楼层、房产内部等照片。 业务经理对项目情况进行综合分析，撰写《项目审批表》（附件2），上报审批。 业务经理所提交的《项目审批表》应突出关键问题，明确业务的类型、贷款金额、期限、用途、费率、业务来源及中介返佣情况、还款方式、担保及控制措施等内容。 （四）项目审批 为提高效率，公司实施流程审批方式，相关环节责任人实施独立审批，并在《项目审批表》中签署审批意见： 审批流程：业务经理→业务部部门经理→法务经理→风险经理→风控总监→公司总经理→集团总经理。 审批规则：项目实行逐级上报，任何环节审批人不同意则项目被否决，流程中止；审批人员均应出具书面审批意见，并对审批