商业银行电子银行的发展问题探讨 毕业论文.doc

电子银行是现代电子信息技术网络技术和金融创新相结合的产物是世纪银行界最伟大的变革在网络经济全球化的今天电子银行是当今国际银行业发展的趋势代表着金融业未来发展的方向积极开发与推广电子银行业务是现代商业银行赢得竞争优势全面提升银行服务水平和层次的重要战略我国银行要彻底转变经营观念顺应市场需求充分认识到电子银行业务的特性规避电子银行的风险充分发挥电子银行业务对促进中间业务发展的重要作用文章对农行市分行电子银行业务发展现状分析了农行市分行电子银行业务发展中存在的问题提出相应的策略关键词电子银行风险农行市分行目录引言fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836023Toc301308360一农行市分行电子银行业务发展现状fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836123Toc301308361一规范管理模式提升经营层次fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836223Toc301308362二强化绩效考核助推业务发展fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836323Toc301308363三加大创新力度服务不断升级fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836423Toc301308364四客户规模猛增业务增效显著fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836523Toc301308365二农行市分行电子银行业务发展中存在的问题fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836623Toc301308366一部分行缺乏足够重视管理相对薄弱业务发展战略不明fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836723Toc301308367二部门间合力不强业务拓展力度不够fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836823Toc301308368三营销机制不健全任务观念严重fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130836923Toc301308369四宣传力度不强市场认知度不高fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837023Toc301308370五行业同质化严重优势产品稀缺fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837123Toc301308371六分险防范意识有待提高fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837223Toc301308372三农行市分行电子银行业务的发展措施fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837323Toc301308373一加大支持力度坚持优先发展fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837423Toc301308374二坚持人才兴业强化队伍建设fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837523Toc301308375三加快业务整合推动电子化进程fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837623Toc301308376四积极寻求合作发展电子商务fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837723Toc301308377五建立营销体系强化营销措施fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837823Toc301308378六加强安全建设健全风险防范体系fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130837923Toc301308379结语fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130838023Toc301308380参考文献fileE中华论文已交接2816浪子金融三篇29720关于农行温州市分行电子银行发展问题的实践报告doc23Toc30130838123Toc301308381商业银行电子银行的发展问题探讨以农行市分行为例引言为顺应现代商业银行的发展趋势国内商业银行应摈弃以往单一的规模扩张经营方式转而采用大力发展电子银行借助电子银行渠道产品为客户提供便捷高效安全的式服务锁定优质客户促进网点经营转型近年来国内商业银行电子银行业务得到了一定的重视和发展但电子银行整体发展水平与国外先进水平相比仍有不小差距无论从发展理念战略选择经营管理制度规范营销服务风险防范考核激励产品质量等各方面都存在着一些问题严重制约了电子银行业务的发展因此国内商业银行迫切需要制定并实施适合自身特点的业务发展战略和措施加强核心竞争力并以此推动全行整体业务的发展一农行市分行电子银行业务发展现状一规范管理模式提升经营层次年农业银行市分行正式成立电子银行部负责全行电子银行业务管理及电子渠道业务建设市分行电子银行部成立不久后各支行也相继将原先的卡部和科技部合并成电子产品部具体负责所辖区域电子银行产品的营销和管理工作市分行科技部为电子银行渠道服务提供技术支持和保障市分行在每年年初制定全行年度经营目标责任制考核指标并且层层分解落实同时细化并完善各类电子产品的管理制度和办法明确各级行的职责规范业务流程严格控制风险注重监管和督导全面推动电子银行业务健康稳步发展二强化绩效考核助推业务发展农行市分行充分发挥绩效考核的杠杆作用针对市场变化适时调整重点时段和重点产品的计价标准引导员工将精力用在多挣工资的产品项目上从而提高市场的竞争能力同时加大本行绩效考核与上级行的对接度发挥绩效考核对业务经营指挥捧的作用指导经营行有的放矢地开展经营将业务经营考核指标与下级行的计价工资挂钩通过对计价工资推行多劳多得上不封项政策激发了员工的热情将工作由要我做转变为我要做另外考虑到物价社会消费水平的不断提高产品计价也体现了人文关怀农行市分行每年都会适度上调产品的计价基数切实保障了员工的生活质量三加大创新力度服务不断升级农总行个人网上银行经过多次改版业务种类日益丰富新增了定活通定期与活期互转个人贷款查询贷记卡业务记账式债券开放式基金第三方存管银期转账外汇宝等功能企业网上银行实现了本外币一体化满足了市地区外资企业应用的需要自助终端开通了异地转账汇款等业务方便了广大民工汇款需要另外农行市分行在同业中率先与公司合作研发出紧贴专业市场特点的金融服务产品转账电话农行市分行电子银行业务一贯本着以客户为中心的服务理念不断开拓创新以求顺应市场变化满足客户需要四客户规模猛增业务增效显著近年来农行市分行持续加大营销力度电子渠道注册客户数与交易量增长迅猛规模化效益明显电子银行业务占比不断提高截至年底电子银行注册客户数达万户全年累计交易额达亿元电子银行业务占比占全行业务比重以上为全行经营转型发挥重要的作用二农行市分行电子银行业务发展中存在的问题一部分行缺乏足够重视管理相对薄弱业务发展战略不明受长期传统经营思维模式影响部分干部员工对电子银行业务的认识仍停留在分流柜面业务减轻柜员劳动强度层面上简单认为电子银行只是柜面服务的有效补充电子银行只要能够分流柜面业务提高业务离柜率即可由此可见他们对电子银行业务在现代化商业银行发展过程中发挥着决定性作用认识不足对电子银行业务发展战略定位不准未将电子银行业务发展与增强竞争能力提升品牌形象相结合因此电子银行业务难以实现做优做强二部门间合力不强业务拓展力度不够电子银行是一项完整化系统化的工程内容涵盖了银行绝大部分的业务品种包括银行卡个人业务公司业务机构业务等而科技部也为电子银行业务的正常运行提供技术支持和保障实时上电子银行与商业银行各部门间都有关联诚然电子银行部对推动电子银行业务发展起到决定作用但其他部门对电子银行相关业务的发展也发挥了重要的影响但目前有些部门还没有充分认识到电子银行业务对其他业务发展推动作用未将自身业务与电子银行业务结合考虑组合营销因此部门间合力无法形成影响了业务的拓展三营销机制不健全任务观念严重基层行在营销电子银行业务过程中普遍存在着短期行为任务观念的毛病重客户数量扩张轻客户质量提高紧盯眼前利益缺乏中长期发展规划临柜人员电子银行产品缺乏足够了解更无主动营销的意识即便有客户上门咨询电子银行业务柜员也极少将注意要点及细节告知客户导致客户在产品使用过程中出差错降低了客户对产品的信任度损害了银行的品牌形象四宣传力度不强市场认知度不高网点宣传资料匮乏用于产品介绍的折页海报展架等数量极少客户无法及时了解产品信息宣传投入不足方式不够丰富很少有借助报纸广播电视等传统媒体对产品或活动做宣传报导因而市场认知度偏低规模效应无法显现影响了优势产品的推广应用甚至错失了产品的最佳推广期导致市场份额降低五行业同质化严重优势产品稀缺网上银行业务作为电子银行业务的核心其在产品功能业务流程操作习惯界面友好度等方面与同业相比处于下风客户好评度不高系统稳定性有待提高业务处理高峰时段交易速度和成功率会下降电话银行操作复杂容易走入迷宫语音播报冗长甚至夹杂英文客户等候时间过长造成不必要的话费浪费降低了客户的使用热情转账电话的推广和应用比较成功但也曾出现过客户整体应用质量不高等问题手机银行业务开展较晚目前还属于推广初期市场影响力不够以上产品转账电话除外由农总行统一研发维护全国各区域经济发展的不平衡导致各地区客户对银行产品功能要求的差异化总行产品功能扩展性不强不能满足经济发达地区客户个性化多样化的金融服务需求而这类客户又恰恰是银行的高端客户黄金客户因此给我行锁定优质客户增加了难度产品研发周期较长对市场的快速反应能力较弱难以适应市场激烈竞争的需要电子银行业务办理整合度不高客户开立各类电子银行服务时需要分别填写申请表格分别签订协议降低了工作效率六分险防范意识有待提高网上银行电话银行自助银行等渠道的诈骗犯罪活动常见报导如何在大力发展电子银行业务的同时有效保护客户和银行的利益不受侵犯让客户放心使用是各家银行面临的同一个难题当前农行市分行在电子银行内部操作风险犯罪分子作案风险信用风险等防范方面缺乏相应的制度保障处理风险的经验相对不足总之农行市分行作为农业银行系统业务经营标兵虽然电子银行发展居本系统前列部分业务发展在全市同业中位列前茅但整体而言电子银行产品市场竞争力不强与国内同业先进水平相比存在一定差距有待今后不断改进提高三农行市分行电子银行业务的发展措施农行市分行转账电话的成功推广应用表明选择正确的战略并加以实施将对业务发展起到决定性的作用而实践证明电子银行业务不只是一种新业务新的分销渠道更重要的是它对传统业务的引领和推动作用并已成为是商业银行业务发展的重心和主流因此针对目前电子银行业务发展中存在的问题和不足实施有效发展战略农行市分行还应采取下列措施一加大支持力度坚持优先发展农行市分行对电子银行业务投入在同业中相对较低制约了业务的发展因此加大对电子银行业务的投入力度愈显重要具体可从三方面入手一是加拨电子产品采购资金加大电子产品投放力度优化配置合理布局加快全行电子化进程的步伐助推网点业务转型二是加快电子银行专业人才队伍建设组建一支业务精能力强技术过硬的产品经理团队制定岗位责任制壮大营销与维护实力三是加大技术力量投入包括软件和硬件的升级改造以应对业务发展的需要为电子银行业务健康发展提供强有力的技术支持二坚持人才兴业强化队伍建设电子银行业务的竞争也是人才的竞争电子银行业务种类牵涉多个业务部门对从业人员的素质要求较高必须熟悉电子银行业务知识和其他相关业务部门的专业知识这种结构性矛盾导致农行市分行电子银行业务人才不足因此必须加紧加快人才队伍的建设可从以下三方面入手一是加大外部人才的引进力度向社会公开招聘有先进管理经验理念既懂技术有熟悉业务的复合型人才充实到电子银行队伍中缓解人才紧缺的压力二是加大培训力度提高现有人员业务素质市分行一级支行二级支行及网点要有计划分步骤的进行电子银行业务培训培训务必延伸到基层行特别是在一线营销的产品经理同时对全行员工普及基础知识力求人人懂业务会营销三是创建学习型团队培养员工终身学习的理念鼓励员工自学深造通过员工自身素质的提高带动电子银行业务团队实力的提升三加快业务整合推动电子化进程农行市分行在制定电子银行发展战略时首先应充分考虑电子银行在产品功能服务营销等方面与银行传统业务的有机整合以便将银行传统业务融入到电子银行渠道服务中来实现物理和电子渠道齐头并进为电子银行向客户提供便捷高效个性化的服务奠定了基础其次对各电子渠道的注册流程客户信息交易情况营销维护等工作进行整合将各电子产品的申请表式与协议归类整理合并内容差别不大表格或协议尽量减少客户填写资料的麻烦同时对现有客户信息与交易情况深度挖掘按照客户特点推荐合适的电子产品组合为客户提供个性化服务四积极寻求合作发展电子商务现今农行市分行发展电子商务客户方面缺乏亮点业务停步不前截至年月末当年新增电子商务签约客户数为而在已签约的家客户中今年发生交易的仅有家剩下的家都处于睡眠状态业务发展现状与有效发展要求相差甚远究其原因一是国内知名大型电子商务网站总部大都设立在省会城市或直辖市如易趣网总部设在上海当当网总部设在北京淘宝网总部设在杭州等当地的银行在与这些网站的合作中享有明显的地利优势从现有客户资源的角度出发市相对缺乏二是我行在搜索电子商务潜在目标客户过程中思维不够开阔客户种类选择单一受淘宝易趣等网站影响我行在搜寻市地区电子商务客户过程中将目标客户过度集中到网上店铺或网上商城这一狭窄的客户种类上结果花费了大量的人力和时间但收效甚微其实能为客户提供在线电子支付的商户种类繁多如为客户提供网上购买火车票汽车票等服务的票务类网站为游客提供在线订购旅行线路并付款的旅游类网站为考生提供网上考试报名并在线支付考试费用的考试类网站为学生提供学杂费网上缴纳服务的招生类网站为玩家提供游戏币在线购买的游戏类网站等因此要拓宽思路多方寻找才会有所收获五建立营销体系强化营销措施农行市分行要大力实施电子银行品牌战略构建内容丰富覆盖全面的电子银行品牌体系建立多渠道的大营销体系倡导员工率先使用电子银行产品形成从我做起由内而外全员营销电子银行的氛围基层行客户经理在营销产品过程中须针对客户特点推荐合适的产品组合提高客户满意度和忠诚度促进有效发展要与电子银行联系紧密合作性强的行业龙头发展战略联盟与基金证券保险通讯等企业建立长期合作伙伴关系对其客户营销我行电子银行产品开创资源共享合作双赢的局面健全营销机制可从两方面入手一是狠抓产品培训机制首先在新产品新业务上线前对业务人员操作培训其次定期对客户经理产品经理二次培训不断提高业务与服务水平同时组织开展专项营销技巧培训讲解营销案例提升营销能力二是组建专业营销队伍实施差异化营销战略促进有效发展对高端客户配备专业团队制定个性化产品组合对中端客户指定客户经理或产品经理为其一对一的服务设计产品套餐并提供后期服务对低端客户以柜员大堂经理服务为主正确引导客户通过自助银行电话银行的电子产品办理业务有效分流柜面压力建立交易统计平台分析客户交易信息对客户及时电话回访介绍我行新产品在营销措施上始终坚持为产品寻找客户为客户组合产品的营销理念做好客户的消费引导应注重以下几方面一是积极做到针对性的推销细致研究消费者当下及时的心理状态对不同的客户群体推介适合的电子产品这样才能有效引导客户正确消费二是积极做到电子产品组合营销电子银行各产品间存在着密切的链条不同的电子产品可以相互分享客户资源既拓宽了销路又为客户提供了系列化的服务三是在营销方式上有所创新在推广新产品时除传统方式外还可采取如举办金融产品展览会等形式为客户预先准备好电子产品的文字资料和图片资料借助高科技的动画或拍摄产品宣传广告为客户提供详尽的产品说明和操作演示这种营销方式较为新颖更能吸引客户的眼球促进电子银行新产品的营销六加强安全建设健全风险防范体系电子银行业务较传统银行业务虽起步较晚但发展迅速新业务层出不穷因此对风险防范提出极高的要求为将风险控制在最低限度农行市分行应建立健全风险防范体系措施如下一是健全制度合规管理提高风险管理水平建立实用性强涵盖全部电子银行产品的业务制度体系实现业务管理的制度化系统化和全面化另外在新产品新业务功能推出前坚持制度先行原则指定相应的规章制度管理办法和操作细则并根据业务变化不断完善杜绝制度缺失管理真空的现象发生明确员工岗位责任制规范员工行为加强监管力度全面落实按制度办事的原则二是强化风险预防提高监控预警水平建立电子银行业务监控系统对可疑交易实施监测预警定期对可疑交易行为分析研究认真总结案件的特点与共性严格风险报告制度形成快速响应及时处理的风险响应机制加强内控监督业务监管预防操作风险通过发放安全使用手册使客户树立安全防范意识养成良好的使用习惯三是加强同业间合作相互交流成功经验共同探讨并制定风险防范措施结语电子银行作为一项金融创新对我国金融业的不断深入健康发展具有重要的意义由于电子银行在我国方兴未艾电子银行的服务并没有完善电子银行还存在诸多风险因此对我国电子银行的监管与控制也需要一个漫长而艰难的过程本文以农行市分行为例结合工作实际有针对的提出了农行市分行电子银行业务发展战略及措施期待本文的研究能给农行市分行及其它银行提供一些有益的借鉴参考文献李长江电子银行现状与发展山东电子尹龙对我国电子银行发展与监管问题的研究金融研究马敏网络金融研究金融研究刘新锋对电子银行业务可持续发展的思考金融理论与实践徐听赵震翔西方网上银行的发展模式及启示国际金融研究刘秀山陈永民现代银行制度问北京人民法院出版社陈静刘永春电子银行一技术风险及其管理北京人民出版社陈德人电子商务概论浙江浙江大学出版社月霞网络化金融北京中国金融出版社张卓其电子金融北京高等教育出版社