工程保险在大型工程建设实施过程中的应用分析.docx

工程保险在大型工程建设实施过程中的应用分析引言大型工程建设具有风险集中涉及多方利益工程技术含量高等特点在工程项目进行过程中不仅可能会遭受恶劣气候意外事故等导致的物质损失也可能会由于其它施工等原因产生对第三方的赔偿责任为充分转嫁风险高质量完成建设项目通过工程保险进行承保可将不确定的风险转变成固定合理的保费支出从而保护建筑施工活动中各当事人的利益笔者拟结合昆明新机场建设工程的工程保险的投保作以下的粗浅探讨风险识别与分析风险识别是风险管理的第一步也是风险管理的基础只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上才能够主动选择适当有效的方法进行处理从风险分类的角度有自然灾害风险意外事故风险第三者责任风险和施工质量疏忽与过失风险从建设项目工程分类的角度有基础工程建筑物工程安装工程以昆明新机场建设工程项目为例在事先了解大量项目资料的基础上实地勘察拟建航站楼站坪跑道和工作区等全部施工区域对主要风险点进行了专业询问和探讨对项目主要风险情况进行了风险描述风险分类根据表可以看出对于工程整体有影响的有地震暴雨水灾冰雹雷击等自然灾害偷盗抢劫等意外事故施工质量疏忽与过失风险造成第三者人身伤亡财产损失的责任风险也贯穿整个工期另外不良地质对土方工程地基处理工程候机楼及其它建筑物工程影响很大而火灾爆炸主要会影响到土方道面候机楼及其它建筑物工程对安装工程中的设备搬运与存储安装调试运行也有一定的影响风险点对应解决措施在风险识别及分析工作后提出具体对应的解决措施根据建设工程施工合同示范文本通用条款第十八条保险除专用合同条款另有约定外发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险发包人委托承包人投保的因投保产生的保险费和其他相关费用由发包人承担发包人和承包人可以为其施工现场的全部人员办理意外伤害保险并支付保险费包括其员工及为履行合同聘请的第三方的人员具体事项由合同当事人在专用合同条款约定的规定对应投保通用工程风险解决对应措施见表针对昆明新机场建设工程项目特点以及项目所处位置气象和环境因素对可能出现的主要风险点采取了如下措施注建筑工程一切险安装工程一切险主险条款简称主险条款建筑工程一切险安装工程一切险附加条款简称附加条款地震暴雨水灾冰雹雷击等造成工程财产损失自然灾害是主险条款的保障风险列明的自然灾害种类中包括地震暴雨水灾冰雹雷击等因此上述灾害得以通过主险条款予以保障除保险转嫁外业主也可通过与承包商签订合同转移或在设计上采用相应技术措施的手段对灾害进行控制同时业主可以完善与当地气象部门的联系渠道在可能生成自然灾害的气象条件下及时通知施工企业注意其人员在建工程及施工机具防护偷盗抢劫偷盗抢劫等犯罪行为属于主险条款列明的除外责任无法通过主险条款得到保障但通过承保全部盗窃附加条款可以应对工地范围内的财产或其任何部分由于非暴力进出工地的偷盗而失窃或受损业主也可通过强化安全监控及严格工地封闭等措施对偷盗行为予以控制抢劫由于触犯刑法需业主与当地公安机关保持密切联系从而确保工地周边的治安状况处于可接受的水平由于项目历时长投资高涉及众多有价材料设备现金等需要采用非保险转嫁手段对本风险予以有效控制辅以保险转嫁手段减少犯罪行为带来的损失第三者人身伤亡及财产损失无论第三者人身伤亡及财产损失都可在主险条款的第三者责任险项下获得保障对于因工程项目的实施而导致第三者人身伤亡或财产损失的情况业主不仅应与具体实施的承包商在施工的控制措施避免此类事件的发生以爆破施工为例通过采用交叉责任附加条款还可以将不同被保险人之间的责任分割出来从而实现了对每一单独被保险人可能面临的第三者责任风险的保障不良地质造成的工程财产损失自然灾害是属于主险条款的保障风险列明的自然灾害种类中包括某些不良地质诸如地崩山崩地面下陷下沉等上述不良地质导致的工程财产损失主要可通过主险条款予以保障但未在主险下投保的施工机具以及施工人员除外由于不良地质可能导致较为严重的风险使建筑工程损毁及工期延误而保险转嫁解决的是后果损失因此此类风险还需业主与设计方地质勘察方及承包商密切协作尽量规避存在不良地质的区域采用谨慎的施工工艺等等技术手段规避并控制此类损失发生的可能火灾爆炸导致的工程财产损失意外事故是主险条款明确保障的风险其中就包括火灾及爆炸火灾或爆炸所导致的工程项目损失可以通过主险条款予以保障但未在主险下投保的施工机具以及施工人员除外火灾爆炸是比较严重的事故其造成的损失不仅在于财务损失而且还有其他严重的社会影响因此保险转嫁只能作为控制此类风险的一个不可或缺的手段与此同时完善的消防控制措施以及安全的生产管理流程及监控可以有效地控制此类事件的发生具有更强的现实意义疏忽与过失导致的工程财产损失对于项目施工过程中的疏忽与过失很多都与承包商的管理及其所要完成的项目直接挂钩对于那些归因于工艺不善的行为直接作用于施工项目是无法通过保险转嫁予以保障的只能通过业主对承包商项目资质过程监督等工程质量控制行为予以解决若工艺不善引发了意外事故并造成了其他工程项目财产的损失则其他工程项目财产的损失可通过设计师风险附加条款得到保障保险投保人建筑工程保险一张保单下可以有多个被保险人这是工程保险区别于其他财产保险的特点之一建筑工程保险的被保险人一般可包括以下各方业主承包商分承包商技术顾问其他关系方工程保险可以是由业主统一安排投保也可以是由承包商各自单独投保或业主和承包商联合投保就国内建筑市场而言业主承包商以及设计监理等专业人员的风险意识不强例如从业主角度看业主更注重如何节约投资对风险考虑较少缺乏系统的工程风险管理知识和管理经验对工程保险这一有效的风险转移手段认识不足对施工阶段的风险大都想方设法的利用免责条款以及其他苛刻条件转移给承包商因而业主不愿为投保而多支付费用从承包商角度出发我国的建筑市场是买方市场竞争十分激烈承包商为了能承揽到工程往往压低报价如果报价中包含了保险费用势必影响到中标所以承包商一般不愿投保工程保险昆明新机场建设工程项目在实际操作中考虑到业主是工程的所有人对保险工程有着直接的保险利益而承包商则根据工程建设合同的规定对工程有看护的义务对工程承担合同责任所以承包商对工程也有保险利益业主和承包商在工程保险中的可保利益不同而且也不会重复工程保险无论是年度保险单还是工期保险单保险责任都是按工期确定的工程保险的工期包括施工期限试车期和往往需要扩展承保的缺陷责任期即保证期在整个施工阶段随着工程的进行物料与人工的不断投入而使风险程度不断增加但同时随着工程的部分完工或被接收承包商逐渐将其承担的保险利益转移给业主进入保证期后承包商对工程的保险利益仅限于履行保证期义务和完工前因承包商原因造成工程在保证期内的损坏在不同的期间内工程各关系方对工程的保险利益就会发生变化因此业主主动将承包商等关系方列为共同被保险人制定了承包人应以发包人和承包人的共同名义向双方同意的保险人投保建筑工程一切险安装工程一切险第三者责任险的合同保险条款涉及到的投保内容保险金额保险费率保险期限等有关内容在合同条款中均作了约定保险费也不列为投标时的竞争费用保险投保方式对于大型工程来说投保的方式主要有两种一是单一项目保险单一是开口保单单一项目保险单单一项目保险单指的向某一工程项目提供风险保障的保险单这也是工程保险中最为常见的保险单类型采用该种承保方式手续简便保障充分便于取得优惠的保险费率和统一的保险服务但是因为国内保险公司一般在此方式下都要求保险费首付比例在会带来一定的资金压力开口保单开口保单是指应投保人的要求保险公司向其提供的一种统一条件的预约保险单在项目开发前预估金额做统一投保在以后的开发建设中投保人一旦签订了工程合同或者开工建设一个项目时需将项目向保险公司进行开工申报缴纳该项目的全部保险费后就可将工程合同纳入开口保单范畴即可获得统一的风险保障这种方式可以缓解保险费首付的压力也可获得优惠的保险费率和统一的保险服务但是保险公司为了避免逆选择都有全部投保的要求所以在信息申报等方面需特别注意昆明新机场建设工程项目采用的是开口保单结语工程各关系方构成共同被保险人的特点是工程保险特殊性的一种表现形式根据工程合同的规定各自具有自己的保险利益大家作为共同的被保险人是为了管理的方便和有利于共同连带责任的处理使更广大的公众承包商业主的健康和安全得到保证有利于于化解工程建设各方技术及财务风险维护社会稳定促进建设各方诚实守信有利于用经济手段切实保护消费者权益确保最终用户的利益有利于使法律法规所规定的各方责任落到实处